要是你計(jì)劃用年金險(xiǎn)來大賺一筆，那還是趁早放棄吧。

自國家出臺(tái)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過4.025%的政策以來，這類產(chǎn)品屬于一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)霓k法，和把錢存銀行是差不多的。

甚至說有的產(chǎn)品的收益率，還不如銀行的定期利率高。

那國壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率占比怎么樣？是高還是低？我們來探討一番。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容真的很好懂，有兩部分，分別是收益和身故保險(xiǎn) ，在收益中又包括著年金，生存金和滿期金，具體我們從下圖進(jìn)行了解：

我們先對(duì)鴻福至尊的保障內(nèi)容來做一個(gè)了解，分析它的優(yōu)勢和劣勢在哪里。

優(yōu)勢：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊的繳費(fèi)方式除了3年交之外，還有5年交和10年交，我們可以遵從自己的實(shí)際收入、未來規(guī)劃來進(jìn)行挑選。

通常來說，繳費(fèi)期長的產(chǎn)品會(huì)更受人們喜愛，因?yàn)槔U費(fèi)期越長，每年繳的保費(fèi)也就沒那么高，那我們的心就不會(huì)和滴了血一樣痛。

不過早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是暫時(shí)存放起來沒有用的錢，所以到底用什么方式繳納，還是和個(gè)人的選擇有關(guān)。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：通常來說，投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效，因此把所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

等到鴻福至尊保單到期后仍然想得到更多的利益 ，可以請(qǐng)求把保險(xiǎn)金變更成其他產(chǎn)品，這樣既不用投保，也不用審核，超級(jí)方便。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只對(duì)已交保費(fèi)進(jìn)行返還，相對(duì)于同類型產(chǎn)品，大部分都是有額外賠或者取（保費(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來說，一旦不幸身故，家里日常支出 孩子教育費(fèi) 房貸等就沒有下落。

鴻福至尊的身故保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)品。

其實(shí)我前面也有提及，買年金險(xiǎn)，最主要的還是它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)勢和劣勢就沒有特別重要，重要的是它的相關(guān)收益率。

二、鴻福至尊收益率曝光！

分析30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬這個(gè)為例（基本保額為24820元），來計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

通過上圖可以發(fā)現(xiàn)，鴻福至尊的IRR只有2%，還不如銀行的定期利率（2.75%）高，縱使鴻福至尊是復(fù)利增長，然則這也拉開太大差距了吧。

如有一些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊實(shí)在是有些差勁：

說不定有的人就會(huì)特別疑惑：”你這算的很奇怪欸， 鴻福至尊的分紅不會(huì)只有這些吧？況且它又有提供萬能賬戶！”

不要急，學(xué)姐會(huì)跟你細(xì)細(xì)講解~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅就是指：保險(xiǎn)公司每年都會(huì)從公司的可支配盈余中，以盈利的方式抽取一部分分給保戶。

保險(xiǎn)公司的紅利主要來源于三方面：死差、利差和費(fèi)差。

這也就是說，保險(xiǎn)公司的紅利是與實(shí)際經(jīng)營額相匹配的，上不封頂，但也許沒有紅利。

另外，分紅保險(xiǎn)公司的紅利和盈利是不透明的，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)自己的安排進(jìn)行如何分紅，分多少：在紅利分配問題上，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”：

2、萬能賬戶

萬能賬戶就類似于：保險(xiǎn)公司拿給你的生存金（年金），要是不著急領(lǐng)取的話，可以把這筆資金放入萬能賬戶當(dāng)中去，實(shí)習(xí)它的一個(gè)增值。

萬能賬戶一般情況下有三個(gè)收益利率，分別是保底收益率、中檔利率和高檔利率。對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)公司而言，除了學(xué)姐在上文中提到的，還有該公司的實(shí)際結(jié)算利率。

萬能賬戶和新產(chǎn)品的發(fā)出時(shí)，總的來說它們的一個(gè)結(jié)算利率還是相當(dāng)?shù)牟诲e(cuò)的，差不多也有5%左右不過由于時(shí)間在不停的推移，那么這個(gè)結(jié)算利率也會(huì)隨著改發(fā)生改變，會(huì)從5%，下降到3%-4%左右。

到了文章的末尾，學(xué)姐再給大家一份有關(guān)年金險(xiǎn)的躲坑方法：

以上就是我對(duì) "鴻福至尊滿期返少"的圖文回答，望采納！

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