這段時(shí)間，總是有客戶來問：

“保險(xiǎn)是不是要打破剛兌了？”

“我買的保單還能保證收益嗎？"

其實(shí)，保險(xiǎn)打破剛兌這個(gè)說法從今年3月份就開始傳了。

當(dāng)時(shí)我有給大家寫過文章“辟謠”,沒想到現(xiàn)在還是有很多人信以為真。

所以今天我再來盤一盤這件事的來龍去脈，

以及重點(diǎn)科普下大家最關(guān)心的保險(xiǎn)公司安全性問題。

01 為什么都在傳保險(xiǎn)要打破剛兌？

在3月18日，財(cái)新周刊發(fā)了一篇文章《處置問題險(xiǎn)企》，

全文近2萬字，主要講了近些年保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)案例和問題，還提出了幾種解決方案。

結(jié)果，文章里有一段話被別有用心之人單獨(dú)拎出來，直接解讀成：

保險(xiǎn)法確定要改了，保險(xiǎn)將打破剛兌不再保本了。

事實(shí)上，這只是《保險(xiǎn)法》草案里的一個(gè)觀點(diǎn)。

一個(gè)草案要變成一部法律，至少要走這六步：

征求意見→草案修改→提交審議→公開討論→表決通過→發(fā)布實(shí)施。

現(xiàn)在連第一步都沒邁出去，就被某些人傳成了“板上釘釘”的事實(shí)，

說是制造恐慌，一點(diǎn)也不為過。

退一萬步講，未來《保險(xiǎn)法》真的修改了，大概率也不會(huì)影響到舊保單。

因?yàn)檫^往保險(xiǎn)法修改，都是遵循‘’法不溯及既往”原則。

根據(jù)這個(gè)原則，我們之前買的增額壽、年金險(xiǎn)保單，

依舊是剛性兌付，收益固定不變。

按這么看，如果你擔(dān)心《保險(xiǎn)法》修改，反而要抓緊機(jī)會(huì)早點(diǎn)買，還有機(jī)會(huì)享受剛性兌付。

02 我們會(huì)走日本的老路，修改《保險(xiǎn)法》打破剛兌？

話說回來，財(cái)新那篇文章是以日本為例來引出修改《保險(xiǎn)法》打破剛兌的政策。

可是，當(dāng)下中國(guó)的情況跟日本當(dāng)年面臨的情況完全不同。

當(dāng)年日本修改保險(xiǎn)法、打破剛兌有兩個(gè)前提：

經(jīng)濟(jì)崩盤、保險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)整不及時(shí)。

1990年開始，日本進(jìn)入“失去的三十年”，利率一路下滑，到2000年甚至出現(xiàn)負(fù)利率，但日本早期發(fā)行且大受歡迎的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)定利率能達(dá)到8%。

這就導(dǎo)致日本面臨極其嚴(yán)重的利差損問題。

到2003年，日本不得已才修改《保險(xiǎn)法》，允許保險(xiǎn)公司通過調(diào)整保險(xiǎn)合同，降低預(yù)定利率。

可即便如此，最后也只有8家經(jīng)營(yíng)失敗的保險(xiǎn)公司下調(diào)了利率，

而且結(jié)果只是影響了收益，本金沒有絲毫損失。

再看我們中國(guó)。

雖說當(dāng)下經(jīng)濟(jì)不如前些年那樣飛速發(fā)展，但GDP增速也能維持在5%左右。

重點(diǎn)是，我們監(jiān)管對(duì)于利差的調(diào)整非常及時(shí)。

這些年大環(huán)境利率下調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品利率也緊跟其后。

2019年還有4.025%的產(chǎn)品可以買，現(xiàn)在已經(jīng)快迎來2.5%的時(shí)代了。

當(dāng)下我們并沒有面臨巨額利差損問題。

這些年，監(jiān)管是處理甚至接管了少數(shù)幾個(gè)保險(xiǎn)公司，但這些保司問題都是出在管理上，而不是利差損。

而且對(duì)于每一個(gè)問題保司，監(jiān)管都一一妥善處理了。

目前還沒有一個(gè)因?yàn)楸Ｋ酒飘a(chǎn)接管，而影響保單權(quán)益的案例。

總之，我們和日本面臨的情況完全不同，很難想象，我們會(huì)走日本的老路，去提出這種打擊老百姓對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信心的政策。

不過，因?yàn)橹鞍l(fā)生過保險(xiǎn)公司倒閉事件，

經(jīng)常有人來問：

如果以后很多保險(xiǎn)公司都倒閉了，

監(jiān)管還能確保所有保單利益不受損嗎？

要回答這個(gè)問題，一定繞不開【保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制】。

03 保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制是什么？

在全球范圍內(nèi)，人壽保險(xiǎn)公司的安全等級(jí)普遍比銀行要高，

而我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司主打的就是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管，

堪稱為是全球最嚴(yán)的監(jiān)管之一。

因?yàn)槲覀儑?guó)家為保險(xiǎn)公司設(shè)立了十大安全機(jī)制，保險(xiǎn)公司從成立到運(yùn)營(yíng)，背后都有對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)法支撐。

首先，保險(xiǎn)公司的設(shè)立門檻非常高：

不僅要求股東要有錢(注冊(cè)資本不得低于2個(gè)億，且必須是實(shí)繳貨幣資本)，還要有實(shí)力、有背景、信譽(yù)良好，以及要求管理者懂經(jīng)營(yíng)，有一套成體系的公司管理機(jī)制。

具備這些條件，一家保險(xiǎn)公司才有可能獲批成立。

其次，保險(xiǎn)公司接受的經(jīng)營(yíng)監(jiān)管非常嚴(yán)格：

需提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，隨時(shí)準(zhǔn)備好未來可能要支付的理賠款。

需提存一筆盈余資金作為公積金，虧損時(shí)可用以彌補(bǔ)，無虧損時(shí)則可增強(qiáng)償付能力，發(fā)展經(jīng)營(yíng)，提高信譽(yù)。

償付能力必須符合監(jiān)管要求，如不達(dá)標(biāo)監(jiān)管會(huì)依法采取針對(duì)性措施，直到保險(xiǎn)公司正常了才放手。

資金運(yùn)用必須穩(wěn)健安全，并且限定投資范圍。

需遵守再保險(xiǎn)機(jī)制，只可承保自己有能力兌付的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，如果超出能力范圍需辦理再保險(xiǎn)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，保險(xiǎn)公司真的遇到大麻煩，還有兜底的機(jī)制：

《保險(xiǎn)法》第97條規(guī)定，

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照其注冊(cè)資本的20%提取保證金，存入國(guó)務(wù)院監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定的銀行，除了償還債務(wù)以外，這筆錢不允許隨意的動(dòng)用。

《保險(xiǎn)法》第100條規(guī)定，

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金，用于保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)維護(hù)保單持有人的合法權(quán)益。

此外，《保險(xiǎn)法》第92條也有規(guī)定，

如果一家保險(xiǎn)公司實(shí)在做不下去了，它的人壽保單必須轉(zhuǎn)讓給相關(guān)的其他保險(xiǎn)公司。

如果沒有公司愿意接盤，監(jiān)管部門還會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司來接受轉(zhuǎn)讓。

也就是說，就算保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，監(jiān)管也會(huì)盡所能來保障我們的保單權(quán)益。

前面我有提到，這些年監(jiān)管有處置或接管一些問題保司。

其實(shí)到目前為止，被救助過的保險(xiǎn)公司就只有6家：

分別是新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、天安人壽、華夏人壽，還有恒大人壽。

目前這些公司都已經(jīng)平穩(wěn)度過了危機(jī)，至今還沒發(fā)生過一次保險(xiǎn)違約事件。

可見，從保險(xiǎn)公司的成立到資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，以及后續(xù)可能發(fā)生的破產(chǎn)情況，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都有保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制在保障我們的保單權(quán)益。

04 寫在最后

了解完保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制，我們?cè)倩氐侥莻€(gè)問題：

如果以后很多保險(xiǎn)公司都倒閉了，

監(jiān)管還能確保所有保單利益不受損嗎？

按理說，多家保險(xiǎn)公司同時(shí)倒閉的可能性太小了。

畢竟有這么嚴(yán)格的十大安全機(jī)制在起作用，如果真發(fā)生了這種情況，

那得是遭遇多么極端的金融危機(jī)。

作為保險(xiǎn)從業(yè)者，我給自己和家人買的保險(xiǎn)加起來有幾十份，

所以我非常能理解大家對(duì)保險(xiǎn)公司倒閉或保險(xiǎn)法修改的擔(dān)憂。

但是，保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的“減震器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”，

在金融體系代表著安全、穩(wěn)定，

如果在兌付方面出現(xiàn)問題，那以后還會(huì)有多少人愿意買保險(xiǎn)？

無數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)者，又該何去何從？

這明顯跟我們國(guó)家要大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的政策背道而馳啊。

要是因?yàn)椴豢煽沽σ蛩兀ｋU(xiǎn)的安全性出現(xiàn)問題，

那其他資產(chǎn)的安全性也只會(huì)更糟。

因此，我們有理由相信，當(dāng)下保險(xiǎn)依舊是非常“保險(xiǎn)”的選擇。

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