您好，很高興回答您的問題。 如果父母年紀(jì)較大，建議可以按照意外險(xiǎn)>百萬醫(yī)療險(xiǎn)>防癌險(xiǎn)的順序來為父母購買保險(xiǎn)。 1、優(yōu)先購買意外險(xiǎn) 隨著年齡的增長，上了年紀(jì)的父母體能衰退，身體活動(dòng)不太靈活，導(dǎo)致遭受摔傷，滑倒，骨折等意外傷害的概率增高，建議優(yōu)先投保意外險(xiǎn)。相比其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)無需健康告知，對于被保險(xiǎn)人的年齡限制也沒有那么嚴(yán)格，市面上也有一些專保老年人的意外險(xiǎn)。 推薦人保安享老年綜合意外險(xiǎn)，保障范圍廣，包含意外傷害、意外醫(yī)療，特含骨折和脫臼保障，意外傷害救護(hù)車費(fèi)用額外補(bǔ)助。 2、符合投保條件盡快補(bǔ)充百萬醫(yī)療險(xiǎn) 雖然父母基本都有社保，部分醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷，但很多藥物和治療手段都不在報(bào)銷范圍內(nèi)，自費(fèi)部分也是一筆不小的支出。再加上父母年事漸高，普通的意外就有可能導(dǎo)致重傷和不菲的醫(yī)療費(fèi)用。 百萬醫(yī)療險(xiǎn)不限社保用藥、不限治療手段、不限疾病種類，可以在最大程度上報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但是它也有年齡限制和健康告知。由于父母上了年紀(jì)后，身體健康條件大不如前，或多或少都有一些身體上的小毛病，比如高血壓、糖尿病等，很多產(chǎn)品的健康告知中都會(huì)將這些疾病作為需要明確告知的內(nèi)容，如果患有這些疾病，就不能進(jìn)行投保。因此，趁著父母身體健康符合投保條件的情況下，盡快補(bǔ)充一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)來彌補(bǔ)社保的不足。 推薦安聯(lián)臻愛醫(yī)療保險(xiǎn)感恩版，最高65周歲可投保，含重疾住院綠通及住院墊付服務(wù)；同時(shí)支持在線智能核保，如果老年人的身體不符合健康告知，可以通過智能核保來進(jìn)一步確認(rèn)是否可以投保。 3、重疾太貴買防癌 隨著年齡的上漲，父母的身體相對于年輕一輩來說會(huì)比較差，罹患各種疾病的風(fēng)險(xiǎn)也比較高，因此購買重疾險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)較高，甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)跟保額相接近的情況。所以，老年人購買重疾險(xiǎn)的意義不大，建議可以購買防癌險(xiǎn)。一般來說，防癌險(xiǎn)的投保條件較為寬松，適合老年人進(jìn)行投?！，F(xiàn)在市面上有1年期的防癌險(xiǎn)和長期的防癌險(xiǎn)，兩者的區(qū)別可以通過下面這張圖進(jìn)行了解。 這里建議可以優(yōu)先選擇一年期的防癌險(xiǎn)，因?yàn)槭菆?bào)銷型的產(chǎn)品其費(fèi)率較低，可以通過較少的預(yù)算獲得癌癥醫(yī)療的充足保障。推薦安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，保額為200萬，0免賠，70歲的老人也能購買，最高可以連續(xù)投保至105周歲，性價(jià)比很高。 如果預(yù)算充足的話，可以考慮長期的老年人防癌險(xiǎn)，一旦確診為保障責(zé)任中的癌癥，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保額賠錢，我們可以根據(jù)自己的安排使用這筆錢。 父母的身體健康是我們每個(gè)兒女都很關(guān)心的問題，除了日常生活起居的悉心照料，我們也應(yīng)該提前做好規(guī)劃，希望上面的這些建議能夠?qū)δ谌绾谓o父母配置保險(xiǎn)的問題上有所幫助。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營管理模式。當(dāng)前持有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司有眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場空間包括兩個(gè)部分，增量部分是保險(xiǎn)市場的自然增長和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的新生保險(xiǎn)需求;存量部分是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道的替代。足夠大的保險(xiǎn)市場為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了發(fā)展空間;此外，保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)都有提升效率和改善用戶體驗(yàn)的空間。保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長我國保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，保費(fèi)收入規(guī)模從2013年的3880億元增長至2016年的3.1萬億元，幾乎增長了10倍。從增速來看，從2011年起，保費(fèi)收入的同比增速穩(wěn)步上升，2016年的增速創(chuàng)2008年以來新高，達(dá)到27.5%。如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為了保險(xiǎn)行業(yè)重要組成部分，其市場份額正在不斷擴(kuò)張，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元，比2011年增長近69倍。2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1431.1億元，其中，人身險(xiǎn)半年保費(fèi)與2015年全年人身險(xiǎn)保費(fèi)接近。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐年增長截至2017年上半年，國內(nèi)共有129家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司大多已經(jīng)通過自建網(wǎng)站、或與第三方平臺(tái)合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司基本已全部觸網(wǎng)。2016年中國保監(jiān)會(huì)記錄的95億份新承保保單中，約有65%在互聯(lián)網(wǎng)銷售，截至2016年3月互聯(lián)網(wǎng)保民已經(jīng)超過3.3億?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)變在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)方面，出現(xiàn)了明顯轉(zhuǎn)變的趨勢。其一是由產(chǎn)險(xiǎn)向壽險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變，在2013年時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中產(chǎn)壽險(xiǎn)占比為8:2，而到2016年及以后變?yōu)榱?:8;其事是由標(biāo)準(zhǔn)化險(xiǎn)種逐漸向非標(biāo)準(zhǔn)化險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變，曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品主要是車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等類型產(chǎn)品，而到2016年投違險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等非標(biāo)準(zhǔn)化險(xiǎn)種占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)絕大多數(shù)的保費(fèi)規(guī)模收入，2017年以來年金險(xiǎn)和健康險(xiǎn)占比又在持續(xù)上升。互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增長，近兩年車險(xiǎn)受政策調(diào)整影響較大?；ヂ?lián)網(wǎng)保費(fèi)收入高達(dá)2347億元，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入403億元和1945億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占比進(jìn)一步提升至83%。整體互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增速僅5%，滲透率從2016年9.2%下降至7.6%，2017H1滲透率只有58%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的推動(dòng)作用顯而易見2013年由阿里、騰訊以及平安共同設(shè)立的眾安保險(xiǎn)獲得國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，近年來以百度、阿里、騰訊以及京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司更是持續(xù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域布局，其中尤以阿里及旗下的螞蟻金服最為積極。其中阿里控股國泰產(chǎn)險(xiǎn)，全資設(shè)立螞蟻韻保和保進(jìn)保險(xiǎn)，騰訊控股的微民保險(xiǎn)于2017年11月正式獲批，百度也于今年10月正式完成對黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)公司的收購。京東步伐相對較慢，2015年就擬設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司至今未有實(shí)際動(dòng)作，但劉強(qiáng)東在2017京東開年大會(huì)強(qiáng)調(diào)一定會(huì)做保險(xiǎn)，并且正在申請保險(xiǎn)牌照，同時(shí)不排除投資購買的方式。

買保險(xiǎn)，我們通常會(huì)在線下，和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解清楚后，認(rèn)清讀清楚條款戶，才付錢購買。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟著時(shí)代潮流出現(xiàn)了，那么購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有何優(yōu)勢？下文為您一一介紹。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶能自主選擇產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，客戶可以在線比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。服務(wù)方面更便捷。要說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢，網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成就是優(yōu)勢，但這也可以說是劣勢，畢竟什么都在網(wǎng)上進(jìn)行，你也不敢保證咨詢的答復(fù)一定正確。理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢的這一點(diǎn)，只有確保你購買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是真的，前面的都沒有問題才能達(dá)成。保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多。首先通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢的介紹，但是前面也說到了，有優(yōu)勢也會(huì)有劣勢，所以知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢后，還需要學(xué)會(huì)辨別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真假。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成氣候 傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)迎挑戰(zhàn) 當(dāng)前，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也發(fā)揮自身流量和技術(shù)優(yōu)勢，紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。在這一趨勢下，保險(xiǎn)營銷成本持續(xù)下降，傳統(tǒng)營銷模式逐漸發(fā)生改變，給行業(yè)帶來了更多挑戰(zhàn)。不過，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，尚難滿足多元化的保障需求，網(wǎng)絡(luò)渠道與傳統(tǒng)模式還將互為補(bǔ)充，共同發(fā)展 近日，騰訊微信平臺(tái)悄然出現(xiàn)了“保險(xiǎn)服務(wù)”的入口。目前，雖然微信保險(xiǎn)還沒有全面開賣，僅對1%的用戶開放，但是諸如投百元可保600萬元、傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式將迎來變局等，引起了業(yè)界的關(guān)注。微信推出的保險(xiǎn)服務(wù)與之前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么不同，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)否帶來沖擊？ 偏愛補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn) 說起保險(xiǎn)，很多人首先想到的是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，或者重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，騰訊微信上線銷售的正是一款地地道道的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。所謂補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，就是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，在社保報(bào)銷比例之外，由保險(xiǎn)公司提供給被保險(xiǎn)人的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償型保險(xiǎn)。目前，最常見的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多是由單位以團(tuán)險(xiǎn)形式從保險(xiǎn)公司購買。隨著人們生活水平和對健康質(zhì)量需求的提高，越來越多個(gè)性化的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)。騰訊微信與泰康在線合作推出的“微醫(yī)?！碑a(chǎn)品當(dāng)屬此類。 “‘微醫(yī)?！畹椭恍枰僭ＹM(fèi)就能獲得數(shù)百萬元保額，且對國內(nèi)公立醫(yī)院的自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥也可賠付。同時(shí)，保障范圍涵蓋了發(fā)病率最高、個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重的百種重疾，可以幫用戶實(shí)現(xiàn)重疾無憂?！碧┛当ｋU(xiǎn)集團(tuán)副總裁兼健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理邱希淳如是說。 以百元保費(fèi)撬動(dòng)幾百萬元的保障，聽起來確實(shí)非常不錯(cuò)。但是，如此懸殊的繳費(fèi)與理賠，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)能否覆蓋？ “以互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這種產(chǎn)品的確可以做到以小博大的保障效果。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍說，像阿里巴巴持股的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)就有類似的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者在眾安保險(xiǎn)公司網(wǎng)站上看到一款補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，136元起價(jià)，保障額度為300萬元，與“微醫(yī)?！碑a(chǎn)品類似。 除了互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量能為這種保險(xiǎn)產(chǎn)品降低風(fēng)險(xiǎn)外，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還有一道天然的風(fēng)險(xiǎn)屏障，那就是社保。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，由于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)只報(bào)銷社保報(bào)銷后的那部分費(fèi)用，并且此類補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對于一般疾病的住院治療或手術(shù)，還會(huì)設(shè)置一個(gè)萬元的報(bào)銷起付線，后端的報(bào)銷相對風(fēng)險(xiǎn)可控。“由于社保報(bào)銷比較規(guī)范，后端需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要在自費(fèi)藥的濫用風(fēng)險(xiǎn)上?！?此外，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的類似合作，還會(huì)有其他方面的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，包括通過互聯(lián)網(wǎng)信息和大數(shù)據(jù)對投保人群實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，以及對投保人年齡作出一定限制等。 將改變傳統(tǒng)營銷方式 “從長遠(yuǎn)看，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售方式會(huì)對保險(xiǎn)行業(yè)有極大的改變。”王國軍認(rèn)為，一是互聯(lián)網(wǎng)使得風(fēng)險(xiǎn)管理場景化?；ヂ?lián)網(wǎng)可以及時(shí)知曉被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。這種功能有助于提升保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。二是網(wǎng)絡(luò)營銷尤其是社交網(wǎng)絡(luò)營銷，將影響保險(xiǎn)銷售方式。在社交網(wǎng)絡(luò)中，人與人之間的信任度比較高，也比較緊密，保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷會(huì)更順暢。社交網(wǎng)絡(luò)營銷可以降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷的成本和價(jià)格，并慢慢滲透進(jìn)保險(xiǎn)營銷中。 保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，基于產(chǎn)品線逐漸完善、新技術(shù)加速應(yīng)用、創(chuàng)新險(xiǎn)種不斷推出等因素，4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司高速發(fā)展。在保費(fèi)收入方面，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入64.64億元，同比增長133.77%。在保單件數(shù)方面，4家公司44.56億件，同比增長110.13%。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的確可以讓保險(xiǎn)產(chǎn)品在極短時(shí)間內(nèi)大面積接觸到客戶。但是，在這種對傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售路徑的顛覆中，消費(fèi)者對保險(xiǎn)服務(wù)的體驗(yàn)至關(guān)重要。 “短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶群，這意味著競爭將主要在產(chǎn)品定價(jià)、銷售成本和保險(xiǎn)服務(wù)上。由于是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，一個(gè)客戶買了一家的產(chǎn)品，就可能不用再買第二家的了，因?yàn)獒t(yī)療賠付是以醫(yī)療費(fèi)用支出為限，賠付不可能大于支出。因此，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品將主要拼服務(wù)。光有價(jià)格，沒有服務(wù)是絕對不行的?！鼻裣４菊f。 那么，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)營銷方式的緩慢改變會(huì)對中小保險(xiǎn)公司帶來哪些影響？業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，將縮小中小險(xiǎn)企在渠道方面同大型險(xiǎn)企之間的競爭差距。當(dāng)然，這也對保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)上的能力提出了更高的要求。 據(jù)了解，到目前為止，阿里、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，大多采取了“保險(xiǎn)超市”的平臺(tái)第三方代銷模式，即在平臺(tái)上提供各類保險(xiǎn)產(chǎn)品讓客戶自主選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目。“大數(shù)據(jù)+社交”的玩法或?qū)⒔o互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的屬性，也將給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來更多挑戰(zhàn)。

不知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管和賠付怎么樣，雖然覺得保險(xiǎn)行業(yè)未來趨勢確實(shí)也要互聯(lián)網(wǎng)化，但還是會(huì)有一些擔(dān)憂，可能我想法太傳統(tǒng)了吧！

　　據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2016-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報(bào)告》http://bg.qianzhan.com/report/detail/db8b1d2499814008.html顯示，在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險(xiǎn)業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。 　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。 　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險(xiǎn)公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費(fèi)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。 　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。 　　截至目前，已有超過三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過第三方電商平臺(tái)分銷，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大類鼎立之勢。 　　與此同時(shí)，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。 　　由此，消費(fèi)者、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。簡單來講，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。 　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于： 　　1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推銷優(yōu)勢明顯：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。 　　2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)方面更便捷：網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點(diǎn)鼠標(biāo)來完成。 　　3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠更輕松：互聯(lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。 　　4、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)行業(yè)發(fā)展：保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

首先呢，據(jù)我所知，是一個(gè)保險(xiǎn)平臺(tái)，即使出險(xiǎn)了，平臺(tái)只能輔助你理賠，真正承擔(dān)理賠的應(yīng)該是你買的保險(xiǎn)背后的承保公司。就比如你在買了康惠保，承擔(dān)理賠的不是，而是百年人壽，所以不要找錯(cuò)對象了喲~但是會(huì)協(xié)助你進(jìn)行理賠！那至于倒閉了到底會(huì)不會(huì)理賠呢？答案在這——想讓中國保險(xiǎn)公司倒閉可是非常難的，保險(xiǎn)公司倒閉的幾率真滴很?。ㄊ聦?shí)上到目前為止，中國還沒有一家保險(xiǎn)公司倒閉）想破產(chǎn)還不容易呢！ 原因就是：銀保監(jiān)會(huì)的存在~作為中國保險(xiǎn)公司的后盾，周所周知的新華人壽就是被銀保監(jiān)會(huì)給拯救回來滴！好，退一萬萬萬萬步，就算是真的資不抵債倒閉了，我們手中的保單也會(huì)轉(zhuǎn)接給愿意接盤的保險(xiǎn)公司，如果 沒有愿意接受，不想接鍋，銀保監(jiān)會(huì)大大也會(huì)特別指派有實(shí)力的保險(xiǎn)公司全面接盤的！

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本定義 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)行業(yè)借著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新的保險(xiǎn)開發(fā)方式。 　　 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢下，用戶使用移動(dòng)終端的時(shí)間越來越多，由此可以衍生出更多針對移動(dòng)終端的創(chuàng)新產(chǎn)品，同時(shí)用戶將在移動(dòng)端創(chuàng)造更多內(nèi)容；保險(xiǎn)行業(yè)正是借助這一點(diǎn)，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)平臺(tái)，秉承消費(fèi)者的使用習(xí)慣的潮流趨勢，在展業(yè)、管理、售后各方面利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新的應(yīng)用。 二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展如火如荼 1、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道將成為必然選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售簡易類壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),在整體提高效率、節(jié)約成本方面具有明顯優(yōu)勢.險(xiǎn)企已開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的占比超過七成,開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)會(huì)成為必然選擇。 2、場景保險(xiǎn)將成為重要發(fā)展方向。螞蟻金服等通過場景保險(xiǎn)成功將保險(xiǎn)產(chǎn)品由低頻率的項(xiàng)目逐漸轉(zhuǎn)向高頻率，現(xiàn)階段眾多保險(xiǎn)公司也將產(chǎn)品嵌入消費(fèi)者生活場景之中，這一類產(chǎn)品思路也將會(huì)成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。小型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)將深挖保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)分布在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的各端。 今年6月中旬發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析報(bào)告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)分化為平臺(tái)保險(xiǎn)和場景保險(xiǎn)兩種。由于能夠以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求，場景保險(xiǎn)被認(rèn)為已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主流。 以重疾險(xiǎn)為例，縱觀市場上熱銷的幾款互聯(lián)網(wǎng)重疾產(chǎn)品，均融合了低價(jià)、透明、靈活、簡便、可定制等元素。上述業(yè)內(nèi)人士表示，未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中，定制產(chǎn)品必將成為趨勢，為多個(gè)場景定制，并在其中進(jìn)行創(chuàng)新?！澳切┚珳?zhǔn)把握客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定是最受歡迎的?！?作為金融行業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展逐漸與國際接軌，在摸索中不斷前進(jìn)。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布數(shù)據(jù)，2016年全球保險(xiǎn)保費(fèi)總額將達(dá)到4.73萬億美元，全球保費(fèi)實(shí)際增速為4.07%。2016年，中國的保險(xiǎn)市場增長勢頭強(qiáng)勁，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，2016年，保險(xiǎn)全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)3.10萬億元的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，同比增長27.50%。其中共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)2347.97億元的簽單保費(fèi)，新增61.65億件互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保單，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。近年來，資本十分青睞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，該領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)熱情異常高漲。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)平均每個(gè)季度有48件融資事項(xiàng)發(fā)生，最大的一筆融資是2月份Oscar健康保險(xiǎn)公司高達(dá)4億美元的C輪融資。近幾年來，全球資本共向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)投入了約17億美元的資金。(1) 人工智能方面，越來越多的保險(xiǎn)公司使用聊天機(jī)器人和虛擬代理人在承保和理賠領(lǐng)域進(jìn)行探索，例如去年雙十一期間，眾安保險(xiǎn)旗下的眾安科技子公司推出了智能客服機(jī)器人，在尊享e生應(yīng)用上發(fā)揮了巨大功效，不僅實(shí)現(xiàn)365*24全天候一對一的服務(wù)，還承擔(dān)了大量繁瑣重復(fù)的咨詢和銷售工作。這是眾安科技智能客服、智能顧問等基于人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)能力的雙十一首秀。 醫(yī)療健康方面，醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療健康服務(wù)結(jié)合發(fā)展。據(jù)據(jù)KPMG與CB Insights發(fā)布的報(bào)告，在2016年全球獲風(fēng)險(xiǎn)投資金額的前十大金融科技公司中，有3家為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，分別為Oscar Health、Clover Health、Bright Health，這3家公司均為專營健康險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司。這些公司通過可穿戴設(shè)備等方式采集用戶數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析用戶健康數(shù)據(jù)，提前干預(yù)用戶健康，預(yù)防疾病發(fā)生，減少用戶醫(yī)療成本支出。公司通過使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善醫(yī)療消費(fèi)者和醫(yī)療提供者的聯(lián)系，提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。 大數(shù)據(jù)運(yùn)用方面，數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)精算實(shí)際就是通過大數(shù)據(jù)計(jì)算得出保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的過程。大數(shù)據(jù)的高效運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)里扮演著重要角色。2016年，全球保險(xiǎn)行業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)中開始使用大數(shù)據(jù)分析來提高運(yùn)營效率，降低運(yùn)營成本，為用戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如典型的UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)；GNS Healthcare累計(jì)用戶患病概率，通過概率精算改善保單的設(shè)計(jì)；Bought By Many通過社交平臺(tái)數(shù)據(jù)定位潛在可能用戶；Shift Technology通過SaaS系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來改善保險(xiǎn)索賠欺詐檢測。 引用資料 2016全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：17億美金撬動(dòng)5萬億市場.鳳凰財(cái)經(jīng)

現(xiàn)在都互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在網(wǎng)上買個(gè)保險(xiǎn)有什么稀奇的。