您好，您現(xiàn)在已經(jīng)過了兩年的不可抗辯期，所以就不需要退保重買的人，不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗?fàn)帡l款，是維護(hù)

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司核價(jià)、定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)歸根結(jié)底還是投保人的健康狀況。吸煙者投保，如果長期抽煙導(dǎo)致身體健康受到影響，在投保前的體檢被查出來，就可能就會(huì)被增加保費(fèi)。個(gè)人在投保時(shí)，要如實(shí)填寫健康狀況，包括是否吸煙、吸煙的時(shí)間長短以及吸煙的數(shù)量，保險(xiǎn)公司會(huì)對客戶綜合健康狀況進(jìn)行判斷，決定客戶是否需要體檢。保險(xiǎn)公司在確定保費(fèi)時(shí)會(huì)依據(jù)健康告知有所考量，但不一定會(huì)直接掛鉤，還是要以體檢狀況為準(zhǔn)。針對不同人群的不同風(fēng)險(xiǎn)度，保險(xiǎn)公司給予不同的保費(fèi)定價(jià)，對健康、不健康人群都是一種公平和負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司在給保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)遵循的是客觀的數(shù)據(jù)，大量的醫(yī)學(xué)臨床數(shù)據(jù)證明吸煙人群特定疾病的發(fā)生率確實(shí)要大于非吸煙人群，預(yù)期死亡率也比非吸煙人群高很多，保險(xiǎn)公司對吸煙者嚴(yán)格核保，其實(shí)也可以起到督促客戶養(yǎng)成良好生活習(xí)慣的作用。雖然目前已有一些保險(xiǎn)公司針對吸煙者有更嚴(yán)格的核?；蛘呒淤M(fèi)，但力度還不夠大。保險(xiǎn)產(chǎn)品在細(xì)分消費(fèi)人群時(shí)應(yīng)該有更嚴(yán)格的規(guī)定，某種意義上來說也有助于控?zé)煹倪M(jìn)行。

新保險(xiǎn)法關(guān)于大病保險(xiǎn)投保前先要簽訂投保提示書根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，所有壽險(xiǎn)公司都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書》，對投保的注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。一方面是盡到告知義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，另一方面也是保險(xiǎn)公司從保護(hù)自身的角度考慮，將此作為憑證，力求避免模糊宣傳產(chǎn)生糾紛所帶來的負(fù)面影響。相應(yīng)地，所有壽險(xiǎn)展業(yè)人員在銷售規(guī)定產(chǎn)品時(shí)都需要出示投保提示書，銀行(資訊論壇產(chǎn)品)代理銷售網(wǎng)點(diǎn)也需提供投保提示書，否則即為違規(guī)行為。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書并親筆簽名?！度松肀ｋU(xiǎn)(資訊論壇產(chǎn)品)投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期和投保注意事項(xiàng)，還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格等，當(dāng)然，投保重大疾病保險(xiǎn)也不能例外。體檢成為投保健康險(xiǎn)的必經(jīng)程序以前投保健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對體檢并沒有硬性要求，只是對健康體檢按照一定的比例進(jìn)行抽檢，對不符合健康體條件的、年齡超過45周歲的投保人進(jìn)行健康檢查。但《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，由于新法更加側(cè)重保護(hù)被投保人權(quán)益，新法引入不可抗辯規(guī)則，保險(xiǎn)人賠付比例將會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本上升，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門檻，要求被保險(xiǎn)人必須體檢，以防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本。投保人不如實(shí)告知兩年后保險(xiǎn)公司也要賠償新法借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。也就是說，如果投保人購買重疾險(xiǎn)之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠，但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在2年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。此規(guī)則對于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白，也將給保險(xiǎn)公司將帶來成本的增加。出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式所謂“二次賠付”，是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列35種重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險(xiǎn)人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二次理賠可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“一次患病保障終止”的缺憾。比如信誠人壽推出的附加重疾則主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。在舊保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同即告終止。再如太平人壽的“福祿雙至”提出了“終末期疾病也可理賠”的概念。“舉個(gè)例子，如果客戶在醫(yī)院被確診，生存期不超過6個(gè)月，現(xiàn)在醫(yī)院只能給予一些基本的藥物治療減輕患者的痛苦，就可以獲得相應(yīng)理賠。”熟悉“福祿雙至”產(chǎn)品的個(gè)險(xiǎn)銷售人員表示，該條款的設(shè)置并不限于重大疾病，如重大車禍造成的疾病也能獲得理賠，實(shí)際上擴(kuò)大了理賠范圍。重大疾病保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大由于新保險(xiǎn)法對重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述等原因，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。如停售的占全國重疾險(xiǎn)市場份額達(dá)40％以上的中國人壽的“當(dāng)家花旦”——“康寧終身”和“康寧定期”兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，將由升級版的產(chǎn)品替代，其保障范圍有所擴(kuò)大，如新的“康寧終身”重疾險(xiǎn)的保障將由原來的2倍增加到3倍，保障的重疾險(xiǎn)范圍由原來的10多種擴(kuò)展為20多種。理賠將更加順暢和快捷從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限。新《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；第二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由等。重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)投保據(jù)某壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金。純重疾險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn) 附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營成本的考慮，同時(shí)也是迎合市場需求和投保人利益。如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜。消費(fèi)者自主選擇的余地更大。重疾險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)新保險(xiǎn)法中的2年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，加大了賠付支出。新《保險(xiǎn)法》運(yùn)行之后，各保險(xiǎn)公司的重大疾病賠付率可能會(huì)增加幾千萬元，新改版的險(xiǎn)種費(fèi)率可能要做上調(diào)。如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，若30歲男性，保額20萬元，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長的幅度約為4.60%，按照這個(gè)價(jià)格核算，購買新產(chǎn)品，30年繳費(fèi)年限，多繳的費(fèi)用總計(jì)大約為8400元，相當(dāng)于多購買了另5種重大疾病的保障。觀察期也能獲得賠償依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這意味著，觀察期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。李先生為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，他因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李先生來到保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示，因?yàn)槔钕壬“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”同時(shí)，針對新《保險(xiǎn)法》中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

1、健康告知第一步：自查三問題，把握大局。 A既往有無住院或手術(shù)記錄，有無慢性病。 B門診檢查或體檢異常記錄(一般3-5年內(nèi)) C社保卡是否代開藥歷史 2、健康告知第二步：掌握告知原則 A、健康告知非常重要，而如實(shí)告知是維護(hù)權(quán)益的基石。如實(shí)告知的非常重要性，嚴(yán)重者拒賠甚至不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 B、不過所有的情況都需要告知嗎？“提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”，顯而易見是有限告知。所以告知原則是：問必答，不問不答。 3、康告知第三步：注意告知時(shí)間限制 保單的健康告知中，會(huì)有時(shí)間限制條件的健康問詢。如5年內(nèi)是否有住院或手術(shù)，1年內(nèi)是否有檢查異常。在時(shí)間限制范圍內(nèi)的情況要如實(shí)告知，在時(shí)間限制范圍外的無需告知。 4、健康告知：其他 1） 如果有住院或手術(shù)記錄，最好（務(wù)必）提交相關(guān)病例。 2） 如有體檢異常，提交相關(guān)體檢報(bào)告（最好是半年內(nèi)體檢報(bào)告，認(rèn)可度最高）。

1、詢問告知 即，問什么，答什么，不問就不答。 保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的核保系統(tǒng)，專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問一定跟本產(chǎn)品嚴(yán)密相關(guān)的，會(huì)對投保、核保、保費(fèi)或者理賠等產(chǎn)生影響的，具有明確性和針對性的問題。 而對于他們沒有問到的情況，即使嚴(yán)重，我們也可以不說。只回答他們提出的問題，不需要主動(dòng)進(jìn)行告知。 2、有記錄的告知 身體健康狀況，以醫(yī)院或者體檢機(jī)構(gòu)留下的記錄為準(zhǔn)。自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健專家”、“X半仙”的診斷，統(tǒng)統(tǒng)不算。 如果你自我感覺最近心緒不暢，也沒有進(jìn)行體檢或醫(yī)院治療，只憑網(wǎng)上搜索猜想自己可能生了什么病，這種情況也不在告知范圍內(nèi)。 3、體檢不能免除如實(shí)告知義務(wù) 2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第5條對此有明確的規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。 投保人不能想著抱著“反正我都體檢了，你們自己看體檢報(bào)告吧”的心態(tài)敷衍健康告知。如實(shí)告知不僅是對保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，也是對自己負(fù)責(zé)。否則，后果見第一部分《保險(xiǎn)法》條款。

如實(shí)告知 一、我們就您和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，您應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 二、若您故意或因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響我們決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，我們有權(quán)解除本合同。 三、 若您故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對于 本合同 解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 四、 若您因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 五、我們在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道您未如實(shí)告知的情況的，我們不得解除合同； 發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 8 8 .3 本公司合同解除權(quán)的限制 前款約定的合同解除權(quán)，自我們知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自本合同成立之日起超過 2 年的，我們不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，我們承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

應(yīng)該保險(xiǎn)公司會(huì)拿你最新的體檢報(bào)告做依據(jù)吧，別想太多，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的都爭著做，沒事的。

　　不告知出險(xiǎn)后會(huì)拒賠，但告知也存在著被拒保的可能。商業(yè)保險(xiǎn)以營利為目的，參保人的健康狀況，病史需要完全告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司進(jìn)行評估，決定是否為投保人保險(xiǎn)。如果不告知保險(xiǎn)公司真實(shí)情況，一旦出現(xiàn)險(xiǎn)情保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕賠付。 　　保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 　　

需要具體分析

需要如實(shí)告知