最近騰訊旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)——微保推出了一款保險(xiǎn)，孝親保·孝順金保險(xiǎn)，經(jīng)過對(duì)產(chǎn)品的分析，與唐僧保推出的禎愛優(yōu)選定壽還是有很多共性，作為中國高保額、高品質(zhì)、高性價(jià)比定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)開拓者，我們很有必要為用戶提供有價(jià)值的建議，從而為大家購買保險(xiǎn)提供專業(yè)參考。 一、騰訊微保推出的定期壽險(xiǎn)是什么？ 打開微信錢包，九宮格里最后一個(gè)“保險(xiǎn)服務(wù)”（九宮格上保險(xiǎn)，可見騰訊對(duì)保險(xiǎn)的重視！） 點(diǎn)擊“保險(xiǎn)服務(wù)”，進(jìn)入產(chǎn)品頁面，在頁面最下方即可找到這款孝親保·孝順金保險(xiǎn)（目前騰訊開放給部分用戶，沒有這款產(chǎn)品不用奇怪哦）。 騰訊產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品解讀：孝親保·孝順金保險(xiǎn)為年輕人贍養(yǎng)父母必備的保險(xiǎn)，如被保人60歲前身故，且父母健在可領(lǐng)取以下2部分保險(xiǎn)金： 父母一次性領(lǐng)取部分5萬元起； 父母60周歲后至終身領(lǐng)取1000元/月起。 如果被保人60歲之前沒有身故，保險(xiǎn)合同自然終止。 精算師解讀：孝親保·孝順金本質(zhì)是一款定期壽險(xiǎn) 養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，將定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額受益人設(shè)定為父母，如果被保險(xiǎn)人在60歲前身故，定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一部分直接給父母，而另一部分保險(xiǎn)金額作為一次性繳納保費(fèi)轉(zhuǎn)化為一份養(yǎng)老年金產(chǎn)品，在父母60歲時(shí)每月領(lǐng)取養(yǎng)老金。 定期壽險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定保險(xiǎn)金額給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。 其責(zé)任決定了定期壽險(xiǎn)是保死不保生的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相比較重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)而言，定期壽險(xiǎn)的受益人并非被保險(xiǎn)人本人，所以在市場(chǎng)上的銷售并沒有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)火爆。 至于為什么還要買定壽，可以參考我在之前的推文：人生第一份保險(xiǎn)應(yīng)該如何購買。 基于定期壽險(xiǎn)“利他而非利己”的產(chǎn)品屬性，自然在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上推廣定期壽險(xiǎn)很難。 而這，也恰恰凸顯了騰訊作為一家偉大互聯(lián)網(wǎng)科技公司的實(shí)力，將定期壽險(xiǎn)責(zé)任巧妙設(shè)定為父母養(yǎng)老保障，對(duì)于大家來說接受度是不是更高了呢？不管你服還是不服，反正我是太服了。 二、這款變了樣的定期壽險(xiǎn)值不值得購買 一款好的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)過很多標(biāo)準(zhǔn)綜合衡量，比如產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)置是否人性化、產(chǎn)品承保公司實(shí)力評(píng)價(jià)、產(chǎn)品性價(jià)比是否高等等。 孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)（自創(chuàng)名字，下同）從產(chǎn)品設(shè)置上來看，更加容易讓用戶看清定期壽險(xiǎn)本質(zhì)，能夠?qū)τ脩羝鸬胶艽蟮谋ｋU(xiǎn)教育作用，從產(chǎn)品設(shè)置創(chuàng)新來看是值得贊許的。 承保公司國華人壽，是一家積極拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)公司，曾創(chuàng)下淘寶聚劃算平臺(tái)“三天過億”、“單團(tuán)破億”的驕人業(yè)績(jī)，也正是這樣積極的態(tài)度可能才最終牽線騰訊，上線了這款產(chǎn)品。 至于公司本身，盈利能力尚可，償付能力一般，股東背景一般，其他不做評(píng)判。 對(duì)于產(chǎn)品性價(jià)比比較，由于孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上具有一定特殊性，很難直接用產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行直觀比較。 研究了許久，決定采用相同保費(fèi)情況下，被保險(xiǎn)人身故拿到的產(chǎn)品利益作為演示，以供大家參考，此次產(chǎn)品對(duì)比選擇唐僧保定期壽險(xiǎn)。 在做利益演示之前，需要用一些假設(shè)來支持： 孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)是月交保費(fèi)（不要問為什么要月交，因?yàn)樵陆槐ＹM(fèi)低，用戶心理門檻低，騰訊666?。?，月交保費(fèi)的12倍作為對(duì)比定壽的年交保費(fèi)； 基于國家統(tǒng)計(jì)局近25年的居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，采用幾何平均值算出平均通貨膨脹率為4.2%； 父母壽命采用保監(jiān)會(huì)生命表CL5-CL6(2010-2013)，此假設(shè)死亡率低，可保障父母領(lǐng)取到更多的年金。 如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒有身故或全殘（孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)無全殘責(zé)任），合同自然終止。而一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故： 孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn) 以30歲男性為例，購買5份孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)，月交保費(fèi)為192.9元（即年交2314.8元），可獲得的保障如下： 父母一次性領(lǐng)取保額：25萬元； 父母滿60周歲后每月領(lǐng)取：5000元，粗算（不考慮死亡率和貨幣時(shí)間價(jià)值）每年領(lǐng)取6萬元。 唐僧保高保額定期壽險(xiǎn) 30歲男性，年交保費(fèi)2314.8元（孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)月繳保費(fèi)12倍），交30年保30年，購買唐僧保定期壽險(xiǎn)后，可獲得的保障如下： 非吸煙標(biāo)準(zhǔn)版費(fèi)率承保的情況下：一次性獲得115.2萬元 非吸煙優(yōu)選版費(fèi)率承保的情況下：一次性獲得131.5萬元 非吸煙超優(yōu)版費(fèi)率承保的情況下：一次性獲得160.8萬元 孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)與唐僧保定壽最大的不同在于孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)責(zé)任一部分為直接給付，一部分為每年給付父母養(yǎng)老年金（雖說可以選擇一次性領(lǐng)取，但在購買頁面確實(shí)沒有找到選項(xiàng)）。 為了能夠讓兩款產(chǎn)品更好的進(jìn)行對(duì)比，需要將孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)父母領(lǐng)取的養(yǎng)老金做貼現(xiàn)，貼現(xiàn)基礎(chǔ)基于前文說明的假設(shè)。貼現(xiàn)值加上25萬元即為被保險(xiǎn)人拿到的總利益，按照這個(gè)邏輯，做出了如下的實(shí)例對(duì)比： 此對(duì)比僅供參考，不構(gòu)成任何購買建議，計(jì)算基于作者上述精算假設(shè) 以被保人45歲身故作為例子，來說明一下利益演示是如何算的（此部分有點(diǎn)復(fù)雜，不感興趣的讀者可以自動(dòng)跳過）： 假設(shè)30歲投保孝親保·孝順金定期壽險(xiǎn)，在45歲時(shí)不幸身故，由母親領(lǐng)取養(yǎng)老金，假設(shè)母親比孩子大22歲，此時(shí)母親年齡67歲，一次性拿到固定金額25萬元，并且母親已經(jīng)過了60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。 將未來養(yǎng)老年金用精算技術(shù)做一個(gè)簡(jiǎn)單貼現(xiàn)（貼現(xiàn)率與通脹率相等，死亡率用2010CL5-CL6女表不加任何邊際也可謂相當(dāng)寬松，死亡率越低領(lǐng)取越多），在這里就不展開講了，歡迎大家交流，按照這種方法得出養(yǎng)老年金貼現(xiàn)值為81.6萬元，將兩者利益加總，得出總利益為106.6萬元。 當(dāng)花費(fèi)同樣多的錢購買唐僧保定壽，按照非吸煙標(biāo)準(zhǔn)版費(fèi)率承保可以一次性獲得115.2萬元，若按照非吸煙優(yōu)選版承保可以一次性獲得131.5萬元，非吸煙超優(yōu)版則獲得160.8萬元。 對(duì)于被保人來說，死亡率隨著年齡的增長而提高，在保險(xiǎn)期間后半部分身故風(fēng)險(xiǎn)提高。而伴隨著保險(xiǎn)受益人父母年齡的增長，父母能夠拿到的養(yǎng)老年金貼現(xiàn)值也一直在減少，所以就出現(xiàn)了我們?cè)趯?shí)例中看到的，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)年齡越大，父母領(lǐng)取的養(yǎng)老年金越少的情況。 基于以上的演示，從產(chǎn)品性價(jià)比考慮，建議大家在選擇定壽產(chǎn)品的時(shí)候還是要慎重一些。 最后，給想購買這款產(chǎn)品的朋友再提一點(diǎn)建議，在產(chǎn)品購買頁面上，有三種年金領(lǐng)取方式，分別為父母共領(lǐng)、父親領(lǐng)取、母親領(lǐng)取。 父母共領(lǐng)選項(xiàng)下父親與母親各領(lǐng)50%的年金，父親領(lǐng)取選項(xiàng)下父親領(lǐng)取100%的年金，母親領(lǐng)取選項(xiàng)下母親領(lǐng)取100%的年金。 字面意義上看，可以按照家庭實(shí)際的人員結(jié)構(gòu)選擇，滿足了不同家庭的實(shí)際情況。 從精算技術(shù)角度考慮，男女死亡發(fā)生率差異較大，女性相比男性來說更長壽，而此處養(yǎng)老金領(lǐng)取金額并沒有按照這一點(diǎn)做區(qū)分，完全忽視男女發(fā)生率對(duì)領(lǐng)取年金的影響，產(chǎn)品責(zé)任設(shè)置不算成熟。 每年領(lǐng)取的金額雖然是相同的，在父母年齡一樣假設(shè)情況下（母親年齡小更優(yōu)），母親領(lǐng)取選項(xiàng)下預(yù)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金最多，父親領(lǐng)取選項(xiàng)下預(yù)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金最少。 如果家庭里，母親年齡小于或者等于父親年齡，母親身體沒有明顯不好的情況下，建議選擇母親領(lǐng)取，其次是父母共領(lǐng)，最后才是父親領(lǐng)取。 最后總結(jié) 孝親保·孝順金這款產(chǎn)品在形態(tài)上的打磨非常符合國人的思考邏輯，能夠很好的起到教育客戶的作用，讓定期壽險(xiǎn)更加受到用戶的喜愛。 但是揭開產(chǎn)品的外衣，看這款產(chǎn)品的本質(zhì)時(shí)，其產(chǎn)品的性價(jià)比還有提高的空間，在具體產(chǎn)品頁面細(xì)節(jié)和責(zé)任設(shè)置上還有很長的路要走。

微醫(yī)保系列是微信與保險(xiǎn)公司合作定制的產(chǎn)品系列，險(xiǎn)種囊括了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)等。不同的險(xiǎn)種保障各不相同，如果你要是問我靠不靠譜，我的答案當(dāng)然是靠譜的。 我們購買保險(xiǎn)不管是通過哪個(gè)渠道或者平臺(tái)，最后都是與保險(xiǎn)公司簽訂合同，也是由保險(xiǎn)公司提供保障，所以不用過于糾結(jié)購買平臺(tái)，而是要關(guān)注產(chǎn)品的保障內(nèi)容是否符合你的需求。 我們以微醫(yī)保2019百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，看看他的保障情況。 普通住院：疾病或意外住院的醫(yī)療費(fèi)用，扣除1萬免賠額后，100%報(bào)銷，質(zhì)子重離子按60%報(bào)銷； 重疾住院：100種重疾住院的醫(yī)療費(fèi)用，0免賠，100%報(bào)銷； 特殊門診：包含腎透析、化放療、器官移植抗排異、門診手術(shù)等； 住院前后門急診：包含住院前7天，后30天的門急診費(fèi)用； 增值服務(wù)：綠色通道、費(fèi)用墊付、外購藥、救護(hù)車費(fèi)用 我們可以看到，微醫(yī)保2019百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障還是很全面的，他的優(yōu)缺點(diǎn)是： 優(yōu)點(diǎn)： 智能核保：健康異常可以通過在線核保，快速獲得核保結(jié)論 投保年齡廣：最高65歲都可以投保 外購藥保障：針對(duì)癌癥，醫(yī)生開具的要外特定藥品費(fèi)用，也可以報(bào)銷。 缺點(diǎn)： 質(zhì)子重離子報(bào)銷不高：質(zhì)子重離子治療費(fèi)用，只能報(bào)銷60%，附加癌癥海外醫(yī)療，質(zhì)子重離子報(bào)銷比例為70% 需要注意的是附加癌癥海外醫(yī)療保障的等待期為90天，如果申請(qǐng)出國就醫(yī)，無論是否成功，該附加險(xiǎn)將不在續(xù)保。 綜上所述，微醫(yī)保2019百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面，保費(fèi)優(yōu)惠，還有智能核保，能夠快速獲得核保結(jié)論，適用人群廣泛。擴(kuò)展了承保院外的特定藥品。總體來說保障不錯(cuò)，適合身體異常，需要智能核保的朋友。

這個(gè)年齡來說，買保險(xiǎn)，還是盡量不要在這些合作平臺(tái)購買，這一點(diǎn)應(yīng)該清楚的！最好是到正規(guī)渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品比較好！

好醫(yī)保和微醫(yī)保到底哪個(gè)好呢？

買過微醫(yī)保，看著這個(gè)健康險(xiǎn)還可以，保費(fèi)比較少，但是享受的業(yè)務(wù)很多，很適合，畢竟健康是很重要的。

我知道的有三種方法： 第一種：打開微信—我的錢包—保險(xiǎn)服務(wù) 第二種：公眾號(hào)搜索微保 第三種：小程序搜索微保

我直接在微信錢包保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行操作的，超方便。

你這個(gè)還在等待期，是不會(huì)給理賠的，買醫(yī)療保險(xiǎn)都有個(gè)等待期，等規(guī)定的期限過后才能開始理賠，所以你可以咨詢一下購買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。

在錢包九宮格那里有個(gè)保險(xiǎn)點(diǎn)下就進(jìn)了。如果九宮格沒有的話可以查找小程序也可以，功能是一樣的。

微醫(yī)保由騰訊微保聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司泰康在線打造，性價(jià)比十分之高，提供全面的醫(yī)保服務(wù)，具有以下優(yōu)勢(shì)：1、保費(fèi)低、保額高：微醫(yī)保最低只需要百元保費(fèi)就能獲得數(shù)百萬保額；2、賠付范圍廣：微醫(yī)保的保障范圍涵蓋了發(fā)病率高、個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)較重的數(shù)百種重疾；3、自費(fèi)項(xiàng)目可賠付：微醫(yī)保突破醫(yī)保報(bào)銷限制，國內(nèi)公立醫(yī)院的自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥也可享受賠付；4、微醫(yī)保用戶可享受重疾快速就醫(yī)服務(wù)，全國36個(gè)城市的公立醫(yī)院提供住院押金墊付的服務(wù)；5、微醫(yī)保提出了快賠、閃賠、直賠的概念。打破以往陳舊的理賠模式，閃賠出院即賠，直賠0秒到賬。