互聯(lián)網(wǎng)保險靠譜的有安心保險、眾安保險、意時網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、大特保。 1、安心保險 “安享一生”為持牌互聯(lián)網(wǎng)保險公司安心保險旗下的一爆款級癌癥醫(yī)療險，保障責(zé)任主要是癌癥確診費用保險金和癌癥治療費用保險金。直白地說，就是投保人一旦不幸罹患癌癥，安享一生將對扣除社保、公費醫(yī)療或其他途徑獲得的費用補償之后進行報銷，且全額報銷剩余費用。 2、眾安保險 眾安保險業(yè)通過嵌入場景來推出小額、高頻、碎片化的保險產(chǎn)品，從而聚集海量的用戶數(shù)據(jù)，來推動從投保到理賠的全流程自行化。不久前，眾安還成立旗下的全資子公司眾安科技，來輸出區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)。 3、意時網(wǎng) 成立于2011年，在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域也算是老兵了，起初通過旅行保險起家，現(xiàn)旗下產(chǎn)品包括：保險黑板擦、漫魚、Patica、保險云、謀福利。其思路是通過各種線下資源把用戶的賠償和保險后續(xù)服務(wù)結(jié)合在一起，為用戶提供一整套服務(wù)。官網(wǎng)顯示，意時網(wǎng)已將開始在全國成立分公司，自建保險后續(xù)服務(wù)團隊。 4、慧擇網(wǎng) 從2006年成立伊始，這家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺已經(jīng)走過整整10個年頭，十年磨劍，其中的艱險自不必說?，F(xiàn)在，慧擇正在圍繞用戶構(gòu)建一個“產(chǎn)品 服務(wù) 渠道”的保險生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)。慧擇認(rèn)為，在多條垂直渠道銷售的基礎(chǔ)上，為用戶提供閉環(huán)式產(chǎn)品與服務(wù)，是其核心競爭力。 5、大特保 大特保2014年成立，國內(nèi)為數(shù)不多的健康險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司。其選擇的路徑是，通過切入產(chǎn)品研發(fā)前端，將傳統(tǒng)保險捆綁的風(fēng)險進行拆解，使保險更符合消費者的個性化需求，從而降低健康險的購買成本。 注意事項 保險有多種分類，要在同類產(chǎn)品中進行對比，不同類的產(chǎn)品沒有可比性。比如，用意外傷害保險去和重大疾病保險相比較，那是沒有意義的。而同類產(chǎn)品中還有細(xì)分，比如重大疾病保險，還可以分為一年期消費型，長期消費型和返還型。保險的條款非常的復(fù)雜，不過建議大家都仔細(xì)閱讀幾遍。

怎么說呢，那保險不管是什么寶，包括水滴保了，還用這個什么寶藍亂七八糟的，網(wǎng)上說那些保險說都是零元補零元領(lǐng)，每月三塊錢，下個月議一手月零費或者一塊下個月三塊，你其實你買吧，你一買下個月都是50多，20多省了100多塊錢的保險費，那都是騙人的，你不要聽這些廣告，所謂的這些廣告都是吸引力而已，都是吸引都是。嗯，哪有那么好的事了，免費領(lǐng)保險哪有那么好的事兒了，根本沒有不可能的事兒，包括就是所有的什么水滴保也是我都試著不再試了，沒用，我也輸入上去的時候說首月零元或者是衣原體，下個月三元錢，我一看到下個月都是那三元都是四五十塊錢，有些都是100多啊，100多拿貨兩三塊錢不要聽他們瞎忽悠，這都是忽悠人的，他不這樣。

不知道現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管和賠付怎么樣，雖然覺得保險行業(yè)未來趨勢確實也要互聯(lián)網(wǎng)化，但還是會有一些擔(dān)憂，可能我想法太傳統(tǒng)了吧！

是的，安心車險是安心互聯(lián)網(wǎng)保險下的一款車險，安心互聯(lián)網(wǎng)保險迎合當(dāng)下市場需求，利用移動互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)建立起人性化的保險，為投保者提供簡單快速的理賠方案。

買保險，我們通常會在線下，和保險經(jīng)紀(jì)人了解清楚后，認(rèn)清讀清楚條款戶，才付錢購買。而互聯(lián)網(wǎng)保險跟著時代潮流出現(xiàn)了，那么購買互聯(lián)網(wǎng)保險有何優(yōu)勢？下文為您一一介紹。 互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，客戶可以在線比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。 服務(wù)方面更便捷。要說互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢，網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標(biāo)來完成就是優(yōu)勢，但這也可以說是劣勢，畢竟什么都在網(wǎng)上進行，你也不敢保證咨詢的答復(fù)一定正確。 理賠更輕松。互聯(lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。對于互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢的這一點，只有確保你購買的互聯(lián)網(wǎng)保險是真的，前面的都沒有問題才能達成。 保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先通過網(wǎng)絡(luò)可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。 這就是互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢的介紹，但是前面也說到了，有優(yōu)勢也會有劣勢，所以知道互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢后，還需要學(xué)會辨別互聯(lián)網(wǎng)保險的真假。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的現(xiàn)狀 根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會在2015年年初發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示，針對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司分類，人身險公司有44家，財產(chǎn)險公司有16家，總體占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%。包括中國人保財險、泰康人壽、平安人壽、太平洋保險、天安財險等在內(nèi)的多家險企已率先在線上跑馬圈地，中國保險公司與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合已全面到來。 首先在監(jiān)管層面，上個月，醞釀已久的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》終于由中國保監(jiān)會發(fā)布，這標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)監(jiān)管規(guī)范的形成?！掇k法》以鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險和保護消費者權(quán)益為基本思路，從經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面明確了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本規(guī)則；規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為應(yīng)由保險機構(gòu)管理負(fù)責(zé)；強化了經(jīng)營主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，著力解決互聯(lián)網(wǎng)自主交易中可能存在的信息不透明、信息不對稱等問題，以最大限度保護消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)。 其次在保險主體方面，早在2013年，中國人保就推出“掌上人保”，并號稱是指尖上的保險；去年，以“理賠簡單，就在天安”為口號的天安財險“車易賠”APP在全國上線；隨后，“中國太保”“大地通保”、“泰康在線”等保險在線服務(wù)平臺如雨后春筍般出現(xiàn)，可見，拼服務(wù)、拼體驗已經(jīng)成為各家保險主體競爭的主要方向。同時，各家保險公司在立足保險本身的同時，從渠道上也不斷向外圍延伸，分別與P2P平臺、信用保證機構(gòu)等開展不同程度的合作。以下是中國保險行業(yè)協(xié)會從服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新等三個方面對2014年60家提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的產(chǎn)、壽險公司進行評價后的前15名榜單： 二、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新背后的風(fēng)險 應(yīng)該說基于提升客戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，方向是對的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險作為一個新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但同時互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也帶來一系列風(fēng)險和問題。從目前已經(jīng)暴露的風(fēng)險來看，主要包括保險產(chǎn)品創(chuàng)新異位、消費者投訴急劇增加、消費者道德風(fēng)險敞口擴大、風(fēng)險評估和控制不到位等。 （一）保險產(chǎn)品創(chuàng)新異位 自2013年底由“三馬”投資的眾安在線成立以來，帶動了中國各大保險主體在保險產(chǎn)品上的創(chuàng)新熱潮。盜刷險、高溫險、退貨險、喝麻險、世界杯足球流氓險等創(chuàng)新險種不斷涌現(xiàn)，壽險公司也相繼推出求關(guān)愛、愛升級、救生圈等所謂的基于微信平臺的“扔撈”產(chǎn)品，名字一個比一個花哨，其中，不乏一些險種初具規(guī)模，但更多的是為創(chuàng)新而創(chuàng)新。如世界杯足球流氓險從頭到尾就沒賣出幾份，導(dǎo)致本來就比較便宜的3元/份，到后期直接降價到1分錢/份，變成了一個十足的噱頭。更有甚者，開發(fā)出霧霾險、賞月險、搖號險等，嚴(yán)重脫離保險的本質(zhì)。 （二）消費者投訴急劇增加 據(jù)保監(jiān)會近日公布的《關(guān)于2015年上半年保險消費者投訴情況的通報》顯示，2015年上半年，中國保監(jiān)會12378投訴維權(quán)熱線全國轉(zhuǎn)人工呼入總量157544件，同比上升40.24%。而其中，捆綁銷售互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的投訴占據(jù)一定比例，究其原因，很多保險主體互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但管理和服務(wù)能力嚴(yán)重不足，片面注重銷售前端網(wǎng)絡(luò)化，后臺運營管理卻仍是傳統(tǒng)思維，前端和后臺不配套，買時容易退時難，從而導(dǎo)致消費者投訴。 （三）消費者道德風(fēng)險敞口擴大 目前，各家保險主體在理賠服務(wù)上基本上都推出了簡易賠付，即保險公司對于一定金額以下（2000-10000元不等）的保險事故實行簡易賠付，消費者通過保險公司自己推出的APP平臺，或拍照、或視頻，將事故現(xiàn)場信息傳輸?shù)奖ｋU公司后臺，保險公司審核確認(rèn)后立刻賠付，全程一般在5分鐘左右時間完成。應(yīng)該說這種做法極大地簡化了理賠程序，縮短了理賠時間，方便了消費者。但是，客觀地講，我們也不得不面對當(dāng)下國內(nèi)的基本現(xiàn)狀，國民的平均道德水準(zhǔn)有待提高，修理廠、4S店有組織地批量造假，保險欺詐層出不窮，這些無疑都將保險公司的風(fēng)險敞口無限擴大。 （四）風(fēng)險評估和管理不到位 保險從本質(zhì)上是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的安排，應(yīng)該有可量化的數(shù)據(jù)支撐，目前，很多產(chǎn)品的創(chuàng)新，缺少基本的費率厘定、成本測算等程序。同時，保險講究的是大數(shù)法則，如果一款產(chǎn)品不能具備一定規(guī)模，賠付水平就會極不穩(wěn)定，風(fēng)險管理也就無從談起。 三、互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的風(fēng)險管理 （一）保險產(chǎn)品創(chuàng)新：回歸本質(zhì) 保險，在法律和經(jīng)濟學(xué)意義上，是一種風(fēng)險管理方式。因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是創(chuàng)新的產(chǎn)品具有風(fēng)險管理的可能性，即通過經(jīng)驗的積累和有效的管理措施能夠降低保險標(biāo)的風(fēng)險。這也就是一般情況下地震、颶風(fēng)等不可抗力不列入保險范圍的根本原因，因為到目前為止，人類還無法通過自身的行為影響上述事件的發(fā)生。反觀現(xiàn)在的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，霧霾險也好，賞月險也罷，甚至是高溫險，基本上都突破了上述這一基本原則。 之所以會出現(xiàn)現(xiàn)在這種情況，我想主要有兩個方面原因，一是保險本身，在目前的保險市場上，規(guī)模產(chǎn)品的同質(zhì)性非常嚴(yán)重，基本相同的條款，基本相同的費率，基本相同的服務(wù)，在這種情況下，產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)已經(jīng)不再是客戶的“需求”，而是客戶的“眼球”。記得若干年前，有一個保險公司開發(fā)了一個險種叫“酒駕險”，從始至終沒賣出一份保單，但公司從上到下都非常開心，因為這個產(chǎn)品在當(dāng)時引起了包括新聞媒體、監(jiān)管部門、同業(yè)公司以及消費者的極大關(guān)注，很好地提高了公司的知名度。二是與目前整個社會的大環(huán)境有關(guān)，當(dāng)下，從集體到個體，在物質(zhì)和經(jīng)濟的指揮下，每一個社會組織和細(xì)胞都在極力獲取盡量多的資源，而忽視了資源本身的效用和價值。正像有一句話所說，走著，走著，忘記了出發(fā)的目的。 （二）保險風(fēng)險管理：大數(shù)據(jù)為器 1.大數(shù)據(jù)在費率厘定中的應(yīng)用。保單的費率設(shè)定是保險公司風(fēng)險管理的源頭，也是一項非常重要的工作，主要目的是使設(shè)定的費率對應(yīng)于投保人的風(fēng)險等級，風(fēng)險越小，費率越低，盡量做到公平。確定費率較為關(guān)鍵的問題就是找出“影響賠付支出的風(fēng)險因素或變量”，其實生命表就是“影響賠付支出的風(fēng)險因素或變量”之一年齡的一個分類。再如，在車險定價中城市交通的擁擠程度、駕駛員的年齡、駕齡、性別、汽車的新舊程度等都可能是“影響賠付支出的風(fēng)險因素或變量”，而這些因素或變量就是可以通過大量數(shù)據(jù)分析和處理來確定。 2.大數(shù)據(jù)在風(fēng)險評估中的應(yīng)用。在大數(shù)據(jù)時代，風(fēng)險評估已經(jīng)不僅僅局限于公司的歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)的歷史數(shù)據(jù)，無論是風(fēng)險特征的描述還是數(shù)據(jù)資源的獲取都更加便利。首先在占據(jù)財產(chǎn)險市場70%以上份額的車險領(lǐng)域，保險公司可以獲取三個層級數(shù)據(jù)來支撐風(fēng)險評估，第一層級是核心層，包括公司和行業(yè)數(shù)據(jù)，第二層級是緊密層，包括車型、汽車零整比、二手車等數(shù)據(jù)；第三層級是外圍移動層，包括利用車載傳感設(shè)備收集駕駛員行為數(shù)據(jù)等。同時，對于保險公司的精算師來講，更多、更廣的數(shù)據(jù)獲取，可以更精確地識別個體對象的潛在風(fēng)險，建立更加有效的數(shù)據(jù)模型，不斷改善和提高精算的精準(zhǔn)程度，以幫助判斷和評估風(fēng)險以及風(fēng)險準(zhǔn)備金。 3.大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用。在確保數(shù)據(jù)資源的情況下，通過完整的、多樣化的數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)包括但不限于公司內(nèi)部保單及理賠歷史記錄、行業(yè)數(shù)據(jù)、征信記錄、公共社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、犯罪記錄等），輔之以有效的算法和模型，來識別理賠中可能的欺詐模式、理賠人潛在的欺詐行為以及可能存在的欺詐鏈條，應(yīng)該是未來反理賠欺詐的主要方向。而對于整個中國保險行業(yè)來講，盡快建立起一套行業(yè)級的保險數(shù)據(jù)信息平臺，是反理賠欺詐的關(guān)鍵。目前，上海、江蘇等省市已經(jīng)實現(xiàn)理賠信息數(shù)據(jù)共享，在這些地區(qū)反理賠欺詐行為的成效明顯提高。 4.大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)風(fēng)險管理中應(yīng)用之核心—數(shù)據(jù)整合。目前保險公司的數(shù)據(jù)有行業(yè)平臺的同業(yè)數(shù)據(jù)、前端客戶APP導(dǎo)入（或現(xiàn)場出單）數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財務(wù)收付數(shù)據(jù)，另外，還有定價系統(tǒng)的汽車零配件數(shù)據(jù)、人事系統(tǒng)的人員數(shù)據(jù)、稽核審計風(fēng)控系統(tǒng)的風(fēng)控數(shù)據(jù)等，種類繁多和龐雜，因此，急需建立大數(shù)據(jù)平臺進行數(shù)據(jù)整合，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進行數(shù)據(jù)挖掘。 （三）保險風(fēng)險控制：新技術(shù)應(yīng)用 未來，新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用將成為保險行業(yè)風(fēng)險控制的主要途徑。在承保環(huán)節(jié)，基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)將在第一時間立體呈現(xiàn)保險標(biāo)的各項數(shù)據(jù)和特征，為承保決策和政策提供第一手資料，從源頭控制風(fēng)險。在理賠環(huán)節(jié)，新技術(shù)、新設(shè)備同樣將被廣泛應(yīng)用。在車輛保險領(lǐng)域，通過裝載在車上的無線電子設(shè)備，運用通訊網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)對車輛、道路以及行車駕駛員進行靜、動態(tài)信息提取和行為記錄，從而監(jiān)督行車駕駛員人的行為風(fēng)險和道德風(fēng)險，并進行出險前預(yù)防、出險中響應(yīng)和出險后處理，從而使保險事故管理變被動為主動，降低理賠成本。在人壽保險領(lǐng)域，利用能夠?qū)崟r監(jiān)控人體健康情況的可穿戴設(shè)備，來獲取和細(xì)分不同群體、不同年齡的人體健康和生死概率，并適時向客戶提供飲食、健身等方面的建議，從而降低投保人的醫(yī)療費用。在家庭財產(chǎn)險領(lǐng)域，通過智能家居系統(tǒng)對住宅進行遠程監(jiān)控并及時發(fā)現(xiàn)和緩解風(fēng)險，當(dāng)家中發(fā)生煤氣泄漏或水管爆裂，可自動關(guān)掉閥門，從而減輕損失等。 任何事物的發(fā)展，都要有與之相對應(yīng)的配套管理措施，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新也不例外。今后相當(dāng)長一段時間，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新都將在路上，基于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的風(fēng)險管理也必將亦步亦趨，緊緊跟隨。

這不就跟網(wǎng)上淘寶比實體店便宜一個道理么？實體店要店租，水電費，人工成本，加起來貴，自然就把價格抬高了?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是線上交易，不需要太復(fù)雜的程序。加上現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險是新興行業(yè)，需要擴大底盤，利用低價的優(yōu)勢攻城略地。 互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢是，價格相對便宜，購買起來更方便，沒有代理人忽悠的那一套，跟在超市買水果一樣，看上哪個合適買哪個，主動權(quán)掌握在自己手里。而且線上保險也有做的很多很好很專業(yè)的，比如說抖音很火的！

在買的，，反正也不貴，給家人買份保險還是很不錯的，反正我給自己和家里人都買了

　　據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2016-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場前瞻與投資規(guī)劃分析報告》http://bg.qianzhan.com/report/detail/db8b1d2499814008.html顯示，在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機，開始提速進入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險”，作為保險業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。 　　前瞻產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達291.15億元，近三年的總體增幅高達810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長率達46%；投?？蛻暨_5436.66萬人，三年間增長了5倍多。 　　在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入路徑。一批中小保險公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費。作為互聯(lián)網(wǎng)保險先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠。 　　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。 　　截至目前，已有超過三分之二的保險公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險公司進駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險電商公司。去年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司等五大類鼎立之勢。 　　與此同時，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。 　　由此，消費者、保險代理人、保險中介、第三方電商平臺、保險公司和監(jiān)管機構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)圈。

　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)龋鞣N“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個風(fēng)云突變的小時代，保險，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動下，中國保險行業(yè)（產(chǎn)險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險意識依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應(yīng)受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產(chǎn)品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認(rèn)識、保險意識仍然較為初步，遠未成熟。 　　以壽險深度為例（總壽險保費相對于 GDP 的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發(fā)強烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認(rèn)識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費者有主動意愿購買的，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對“賣”的行當(dāng)，卻會變做“渠道為王”。但可惜，保險屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導(dǎo)致了保費成本里渠道費用的強勢。 　　以航意險為例，大家在機場或者攜程去哪兒買到的航意險里 90% 以上都是渠道費用。于此同時，為了賣掉保險產(chǎn)品，保險公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費用最終不得已都攤銷到了保費上。甚至保險公司發(fā)展到今天，渠道的強勢使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點其實是保險行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機場買貴的航意險，可是不在機場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因為這也并不完全是保險公司的過錯。其實這里有一個有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒有說產(chǎn)品匱乏。其實中國保險行業(yè)從來不缺保險產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會不鼓勵，這里也就不細(xì)說了），翻開大凡一個保險公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來恰好適合消費者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實也不能全怪保險公司，其實目前相當(dāng)一部分消費者是把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品來看的，這就是為什么中國從險種上看，80% 以上的險種都是分紅險，傳統(tǒng)保障型險種不到 10%。保險公司也要賣保費生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經(jīng)大為改觀，到處都能聽到“保險回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個層面是監(jiān)管對費率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費是一樣的，不同保險公司賣的產(chǎn)品價格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來獲客、留客，進而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費者、保險公司、監(jiān)管幾方盤根錯節(jié)的融成了今天中國保險產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業(yè)。因為美國搞的是綜合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國的保險銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績優(yōu)異的大學(xué)生。但中國似乎完全相反。不知從什么時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險市場有一個有趣的現(xiàn)狀——有保險意識的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學(xué)東漸，國內(nèi)大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的契機。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實點了一個題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個問題了。其實不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個原因是信貸/理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對于投資人來說，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價應(yīng)該是蘊含了風(fēng)險估值的（至于目前國內(nèi)的 P2P 平臺是否正確的定價了風(fēng)險這是另外一個問題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險不一樣，保險是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險產(chǎn)品，當(dāng)消費者面對幾頁或者幾十頁的產(chǎn)品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費者真正購買的觸發(fā)點只會有兩個—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財險（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險的“場景”問題 　　這一點在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個挑戰(zhàn)。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說保險產(chǎn)品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實有關(guān)鍵的一點，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因為金融的監(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險不然。保險產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費，那么保費就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險從內(nèi)生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風(fēng)險極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險的逆向選擇問題 　　說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質(zhì)。最原始的保險形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補給出事的人和保險公司。 　　從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因為他們出險的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的七大趨勢 　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進化，但由于消費者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當(dāng)前時點，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險價值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點在美國已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營銷的智能，而風(fēng)險管理和理賠都出現(xiàn)了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價 　　作為金融機構(gòu)，保險最為核心的地方，就是對風(fēng)險的定價。目前保險產(chǎn)品的定價都是基于傳統(tǒng)的定價理論和模型（目前中國壽險很多產(chǎn)品的定價仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險定價一定會出現(xiàn)顛覆性的變革，實現(xiàn)對各種風(fēng)險更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動態(tài)的定價。就保險本質(zhì)，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風(fēng)險，誰能賺的更多。 　　但科技的進步向來都是雙刃劍。對于大數(shù)據(jù)對風(fēng)險的精準(zhǔn)定價其實保險業(yè)內(nèi)存在爭議。簡單的說，保險是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個個體的差異化的風(fēng)險，那保險最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個體的定制化定價 　　圍繞保險產(chǎn)品，如前文所述，目前市場上基本同類產(chǎn)品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點的深入，以后必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是 100 元；但在保險公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費率的市場化，未來會就產(chǎn)品和人群一定會出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險公司。 　　4. 基于云 端的遠程信息獲取、處理、定價系統(tǒng) 　　以車險為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實時捕捉與分析，進而得到更為精準(zhǔn)的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對用戶的體征進行更為精準(zhǔn)的采集，進而實現(xiàn)飲食、行為的推薦，達到對保費的重新定價。事實上，目前已經(jīng)有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險公司在中后臺管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動化程度仍有進一步提升空間。因此服務(wù)于保險公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險種 　　如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。 　　這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的窗口與機會。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形態(tài) 　　如今中國保險行業(yè)中渠道過于強勢，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。 　　保險最原始的本質(zhì)是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實是最可能實現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險”很可能未來會出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險以后從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險定價會有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論，其實就是互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險。這個問題其實在沒有實證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性。互聯(lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內(nèi)涵價值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險公司一定希望做長期的壽險產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實內(nèi)涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事。 　　低價值的險種、甚至免費的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價值的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！