保險(xiǎn)公司都有疾病觀察期，就是為了擔(dān)心客戶(hù)帶病投保，如果觀察期內(nèi)發(fā)生疾病保險(xiǎn)，不給理賠的，只是退保費(fèi)。

需要如實(shí)告知的。告知后保險(xiǎn)公司很有可能有讓你提供能證明你已經(jīng)康復(fù)了的相關(guān)文件（由醫(yī)院提供）。承保過(guò)程可能會(huì)比較麻煩，但是資料提供全了的話，可以順利承保，即使做過(guò)手術(shù)也不會(huì)加費(fèi)的（前提是已經(jīng)好了，且能提供證明）。

新的保險(xiǎn)法規(guī)定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)做到如實(shí)告知，如果沒(méi)有做到如實(shí)告知的保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但是保險(xiǎn)法又規(guī)定對(duì)于連續(xù)繳費(fèi)超過(guò)2年及2年以上的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不得以未做到如實(shí)告知而拒絕理賠及解除合同。

小諾解答：您好！ 鼻子患有鼻炎、鼻竇炎、鼻息肉、鼻出血（非外傷引起），購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候需要健康告知。 每個(gè)保險(xiǎn)公司核?？赡軙?huì)有所差異，以某保險(xiǎn)公司的某款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果鼻子患有鼻炎、鼻竇炎、鼻息肉、鼻出血（非外傷引起）、鼻外傷，都需要健康告知。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際的病情進(jìn)行核保，核保有五種處理方式：正常承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期承保、拒絕承保。鼻子患有以上情況的患者在參保時(shí)，一定要告訴保險(xiǎn)公司自己的患病情況，如果不知情告訴的話，會(huì)影響后期理賠。

誠(chéng)信原則是《保險(xiǎn)法》最基本的要求。因?yàn)橥侗Ｈ撕捅ｋU(xiǎn)公司之間存在信息不對(duì)稱(chēng)，所以在詢(xún)問(wèn)的情況下，若投保人沒(méi)有如實(shí)告知職業(yè)、既往病史、身體狀況，保險(xiǎn)公司可以單方面解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。 下面是摘自《保險(xiǎn)法》關(guān)于如實(shí)告知的重要性: 【第十六條】　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 　　投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 　　投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 　　保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 　　保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

絕大多數(shù)準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的朋友，都是25-50歲之間，這個(gè)年紀(jì)100%都去過(guò)幾次醫(yī)院的，身體不可能一點(diǎn)問(wèn)題都沒(méi)有。而且隨著體檢的普及，很多人也會(huì)每年進(jìn)行體檢，在精密儀器全方位的檢查下，很多人都會(huì)被查出某些指標(biāo)異常。 場(chǎng)景1：一些謹(jǐn)慎的朋友，會(huì)一股腦把自己的知道的、可能的、未確診的一些異常指標(biāo)都會(huì)告知保險(xiǎn)公司，不僅給核保人員造成了困擾，也使得核保結(jié)果變的很苛刻。 場(chǎng)景2：另外一些朋友，可能投保的時(shí)候沒(méi)有想的太多，告知環(huán)節(jié)也不是很重視。順利核保通過(guò)后，突然會(huì)想到，哎呀，5年前我去過(guò)門(mén)診做過(guò)檢查的，7年前登山摔傷，拍過(guò)CT做過(guò)檢查的。這些都沒(méi)有告知，會(huì)不會(huì)后續(xù)理賠存在困難呢？ 那么問(wèn)題就來(lái)了，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，我們到底應(yīng)該如何進(jìn)行告知呢？今天深藍(lán)君就為大家講講告知那點(diǎn)事，希望能幫助到大家。 一、線上產(chǎn)品投保的告知 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是采用詢(xún)問(wèn)告知的方式，這種情況下最合理的方法是：僅針對(duì)詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題進(jìn)行告知，沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題，是無(wú)需告知的。這個(gè)不是我自己的總結(jié)，深藍(lán)君也咨詢(xún)了很多負(fù)責(zé)核保的朋友，都是這樣的結(jié)論。 《保險(xiǎn)法》第十六條： 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 保險(xiǎn)公司每款產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量于界定都是有自己的數(shù)據(jù)模型，我們不必替保險(xiǎn)公司操心。只要保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢(xún)問(wèn)，就算我們知道某個(gè)指標(biāo)存在異常，也無(wú)需告知，同樣不用擔(dān)心后續(xù)的理賠。 我們以陽(yáng)光健康隨e保為例，這款產(chǎn)品只對(duì)乙肝大三陽(yáng)進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，如果是乙肝攜帶者、或者小三陽(yáng)，自然是可以購(gòu)買(mǎi)的。 深藍(lán)君之前在測(cè)評(píng)弘康大白定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)是需要填寫(xiě)身高體重，用來(lái)計(jì)算BMI值，但是同樣有很多定期壽險(xiǎn)是不詢(xún)問(wèn)身高體重的，所以就算我們嚴(yán)重肥胖，只要符合健康告知的內(nèi)容，我們就可以正常購(gòu)買(mǎi)的。 二、投保線下產(chǎn)品的健康告知 除了購(gòu)買(mǎi)線上的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，很多朋友也會(huì)投保線下的產(chǎn)品，一般線下產(chǎn)品的的如實(shí)告知都是通過(guò)問(wèn)卷的方式進(jìn)行，下圖是深藍(lán)君找到的某產(chǎn)品問(wèn)卷： 深藍(lán)君建議：只要是健康告知問(wèn)卷詢(xún)問(wèn)到的內(nèi)容，都應(yīng)該如實(shí)回答。上面只是某家保險(xiǎn)公司的問(wèn)卷，不同公司會(huì)存在一定的差異。 寫(xiě)到這里，肯定會(huì)有一些朋友有個(gè)疑問(wèn)，我需要把我過(guò)去的醫(yī)療記錄都列出來(lái)嗎？比如幾個(gè)月前的發(fā)燒、幾年前的摔傷半月板檢查、十年前的門(mén)診檢查記錄？如果真的費(fèi)勁心思仔細(xì)回憶，相信大家還是能列出來(lái)很多條的。我們看看保險(xiǎn)法是如何規(guī)定的。 保險(xiǎn)法第十六條： 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 只有那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，需要進(jìn)行如實(shí)告知。如果未告知的的內(nèi)容對(duì)承保結(jié)論沒(méi)有影響，保險(xiǎn)公司是不能拒賠和解除合同的。 如果不確定自己的的問(wèn)題是否影響承保，或者代理人也沒(méi)辦法給你專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)，那么深藍(lán)君建議你如實(shí)告知。保險(xiǎn)公司的核保團(tuán)隊(duì)都具有深厚的醫(yī)學(xué)背景和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)問(wèn)題就交給他們處理就好了。 三、如果不如實(shí)告知會(huì)怎樣？ 如果不如實(shí)告知，那么就涉及到保險(xiǎn)法的不可抗辯條款，關(guān)于“不可抗辯條款”我們前幾天的推文是有詳細(xì)的說(shuō)明的，而且很多同行朋友也給出了一些實(shí)際案例的反饋，點(diǎn)擊這里查看原文>>> 《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”內(nèi)容： 第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 雖然兩年不可辯條款對(duì)我們投保人是非常有利的條款，避免由于自己疏忽大意導(dǎo)致一些事項(xiàng)未如實(shí)告知，只要過(guò)了兩年不可抗辯期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議的話，那么將來(lái)不得以此為拒賠理由了。 但是長(zhǎng)期來(lái)看，也可能誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出于保護(hù)自己利益可能會(huì)加強(qiáng)核保，甚至提高保費(fèi)等作為應(yīng)對(duì)。所以深藍(lán)君的態(tài)度是盡量做好如實(shí)告知，切勿玩火，以免給自己帶來(lái)沒(méi)必要的麻煩。 上次的文章里面還漏掉了一種情況，比如未告知事項(xiàng)同保險(xiǎn)事故的發(fā)生無(wú)關(guān)系，那么大部分情況下保險(xiǎn)公司是需要理賠的。比如未如實(shí)告知乙肝大三陽(yáng)購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)，但是由于發(fā)生意外身故，這種情況在過(guò)往的訴訟中，一般都會(huì)獲得理賠。

保險(xiǎn)公司在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候不會(huì)查看病例。但是會(huì)抽查體檢。如果身體健康不滿(mǎn)足的話可能會(huì)加費(fèi)、增加免責(zé)、或是拒保。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候需要做到如實(shí)告知，以便審核通過(guò)未來(lái)如果出險(xiǎn)能夠申請(qǐng)理賠。若因投保人或被保險(xiǎn)人未能做到如實(shí)告知，故意隱瞞的話，一旦承保未來(lái)出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒賠。對(duì)于人流來(lái)說(shuō)不是很?chē)?yán)重的情況，沒(méi)什么問(wèn)題。。放心。

現(xiàn)在沒(méi)有了，繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算到月份，沒(méi)有15、20、25年分檔之說(shuō)了，多繳費(fèi)年限、養(yǎng)老金也越高。

社保的話隨時(shí)都可以買(mǎi)。商業(yè)保險(xiǎn)的話只要身體健康就可以買(mǎi)，但是要有幾個(gè)月的觀察期，過(guò)往病史是要告知保險(xiǎn)公司的，否則被查出來(lái)保險(xiǎn)公司可以解除合同。

在購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)告知，如未如實(shí)告知不但拒賠，而且還受損失。