眾所周知，購買保險的時候，保險公司一般對于被保險人的身體健康是有一定要求的，特別是重疾險，并不是所有人能想買就買的。 很多人在投保前，也會在后臺咨詢一些健康異常能不能投保的問題，常見的有乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)、脂肪肝等等，我們以前也寫過相關(guān)的文章。 由于不同的保險產(chǎn)品健康告知內(nèi)容各有差異，嚴(yán)格程度也并不相同，而且各位想要咨詢的健康異常也不完全一致，今天不一一分析哪款保險能投保、哪款不能投保，而是從大的方面來聊一聊健康告知與核保這件事，同時為大家解答一些被問得最多的問題： 買保險前要不要全面體檢？ 保險公司為什么要核保？ 身體異常，如何以健康體投保？ 一、買保險前要不要全面體檢？ 為什么現(xiàn)在大家都愿意在網(wǎng)上買保險，最主要的原因可以說就是因?yàn)榉奖?，投保步驟簡單，而且都是免體檢投保。而在線下購買保險，則可能需要先去醫(yī)院做一個全面體檢，保險公司再根據(jù)體檢報告排除各種風(fēng)險后，再進(jìn)行承保。 但是，我們并不建議在投保前做全面的身體檢查。因?yàn)楝F(xiàn)在亞健康狀態(tài)普遍，大部分人身體或多或少都會有些小毛病，這樣在檢查之后再進(jìn)行健康告知的話，很有可能無法正常承保，只能加費(fèi)、除外或者拒保，對我們自身很不利。 二、保險公司為什么要核保？ 很簡單，為了防止逆選擇風(fēng)險。說得簡單點(diǎn)，就是防止帶病投保。 有些人健康的時候，意識不到自己需要保險，覺得買保險是浪費(fèi)，但是一旦檢查出身體有問題了，就想著趕緊買份保險，可以得到保險公司的理賠，減少自己的經(jīng)濟(jì)損失。 這種心理不難理解，但是卻不符合保險存在的意義。如果保險公司不做核保、不設(shè)門檻，人人都在患病之后再買保險，那保險公司都會賠到倒閉，保險也將不再存在。 因此，保險公司在處于信息弱勢地位下，會通過各種核保手段，了解被保險人的健康狀況、生活習(xí)慣、家庭病史等，從而控制賠率。保險公司控制好了賠付風(fēng)險，還可以再定價時可以進(jìn)一步降低保費(fèi)，對于符合投保條件的人群來說，更為有利。 健康告知頁面展示 線上投保，常見的核保方式有哪些？ 1. 健康告知 線上投保健康險的第一步，投保人必須仔細(xì)閱讀健康告知事項(xiàng)。保險公司詢問的問題往往都與這份保單直接相關(guān)，與保單不相關(guān)的內(nèi)容則不會問詢，被保險人即使有其他健康問題，健康告知不問就不用告知。 1. 智能核保 如果身體異常在健康告知中被提及了，該怎么辦？別慌，您可以嘗試投保含有智能核保功能的產(chǎn)品。智能核保操作非常簡單，簡單幾步就可以得到相應(yīng)的核保結(jié)果，而且不會留下任何核保記錄，即使被拒保也不會影響以后的投保。 智能核保頁面 沒有智能核保功能或者超過了智能核保的范圍，就可以進(jìn)行到下一步，郵件預(yù)核?；蛘呷斯ず吮?。 1. 郵件預(yù)核保 指在正式投保之前，將相關(guān)的資料如病歷，檢查報告等，發(fā)送給保險公司的核保人員，進(jìn)行提前審核，這種操作的好處是比較人性化，很多復(fù)雜的疾病也有承保的可能，同時也不會留下拒保、延期或者除外的不良記錄。 1. 人工核保 這是最后一種核保方式，指投保產(chǎn)品時，直接通過產(chǎn)品的鏈接把核保的資料發(fā)送給保險公司，等待保險公司審核。這種審核雖然也很方便，但缺點(diǎn)是會留下不良的記錄。投保沒有智能核保、郵件預(yù)核保的產(chǎn)品，或者覺得核保成率高的話，可以選擇這種核保方式。 三、身體異常，如何以健康體投保？ 那么如果已經(jīng)發(fā)現(xiàn)自己身體健康異常，仍然想以健康體投保，該怎么辦呢？這里為大家提出了5個建議： 1. 健康告知屬于有限告知，提到的如實(shí)告知，沒有提到、而且比較輕微的情況就可以不用主動告知。 2. 選擇含有智能核保功能的保險產(chǎn)品，如果能通過智能核保，就可以正常投保了。 3. 嘗試多種保險產(chǎn)品。不同的保險產(chǎn)品健康告知和智能核保條件都會有差異，有的比較嚴(yán)格，有的則比較寬松。比如乙肝病毒攜帶，很多產(chǎn)品不能投保，復(fù)星聯(lián)合康樂一生（2019）重大疾病保險、復(fù)興保德信星悅重大疾病保險則可以。 4. 有些健康異常是是得到控制或者治愈的，比如肥胖、脂肪肝等。可以在調(diào)整生活習(xí)慣，身體恢復(fù)正常后再嘗試投保。 另外，產(chǎn)品的健康告知并不是一成不變的，很多保險公司會針對消費(fèi)者的需求，對健康告知進(jìn)行升級更新，也許升級之前無法投保的，升級之后又可以投保了。比如，保險網(wǎng)獨(dú)家銷售的完美人生守護(hù)重大疾病保險，在上線僅1個月后，就對健康告知進(jìn)行了升級，15條健康告知直接減少幾乎一半，變?yōu)?條，很多告知內(nèi)容也更為寬松。 完美人生守護(hù)重大疾病保險：重疾多次賠付型產(chǎn)品中的“性價比之王” 無論是從保障內(nèi)容、條款設(shè)計以及保費(fèi)來看，信泰完美人生守護(hù)重大疾病保險是一款高性價比的多次賠付重疾險，產(chǎn)品優(yōu)勢很大，很適合追求全面保障的人群，如果有購買此類重疾險的需求，它非常值得考慮。 一）等待期僅90天 完美人生守護(hù)重大疾病保險的等待期僅90天。 在等待期內(nèi)出險，保險公司是沒有賠付責(zé)任的，因此等待期越短，被保險人就可更早享有全部保障。相比一般重疾險等待期180天，完美人生守護(hù)重疾險整整縮短了一半時間。 而且一般的重疾保險，如果在等待期內(nèi)患了某種輕癥，是退還所交輕癥保費(fèi)，輕癥合同終止，也就是其它輕癥都不賠付了。但完美人生守護(hù)重大疾病保險只是免除等待期內(nèi)所患的這一種或多種輕癥的責(zé)任，但仍可以享受其他的輕癥保障。 二）106種重疾5次賠付，惡性腫瘤單獨(dú)分組 保障106種重疾，可賠付5次，每次賠付100%保額； 重疾科學(xué)分5組，惡性腫瘤單獨(dú)一組。 綜合各大保險公司理賠數(shù)據(jù)來看，惡性腫瘤理賠一直處于top.1的地位，所以說把其他種類疾病和惡性腫瘤同分為一組的行為，都是在耍流氓。 完美人生守護(hù)重大疾病保險將賠付率最高的惡性腫瘤單獨(dú)分為一組，則可以充分保證其他的重疾賠付不會受到癌癥的影響，對被保險人更有利。 三）55種輕癥3次賠付，單次賠付比例高達(dá)45% 市面上的大多數(shù)重疾險產(chǎn)品，輕癥賠付比例都在30%左右。完美人生守護(hù)重大疾病保險輕癥賠付三次且無間隔期，每次賠付基本保額的45%，是目前市場上輕癥給付最高的。 當(dāng)然，一般重疾險最高投保保額只有50萬，30%的保額，也就是15萬，而完美人生守護(hù)重大疾病保險最高投保保額為83萬，輕癥單次賠付的最高保額為37.35萬。輕癥的保障更充分。 四）少兒特定重疾雙倍賠，給孩子加倍保障 完美人生守護(hù)重大疾病保險還有一個比較亮眼的優(yōu)勢就是給未成年人設(shè)置了18歲前10種特定高發(fā)疾病額外給付100%保額。比如，寶寶不幸患有白血病，除了給付重疾部分保額外，再額外給付一次兒童高發(fā)疾病特定保額。 10種少兒特定重大疾病，涵蓋了少兒常見高發(fā)重癥，少兒特定重疾200%保額，保障還是很全的。 五）保費(fèi)低于同類型產(chǎn)品 完美人生守護(hù)重大疾病保險最高可以賠付8次，成人賠付比例累計最高可達(dá)635%，兒童賠付比例累計最高可達(dá)735%，但是保費(fèi)甚至比一些重疾單次賠付的保險產(chǎn)品還便宜！保障更全，保費(fèi)更低！ 健康告知是投保的重要一環(huán)，能身體健康時投保最好，不僅投保成功幾率更大、選擇的余地也更大。但即使身體健康已經(jīng)出現(xiàn)異常，也不用太過失望，您仍然可以通過各種核保方式，獲得正常投保的機(jī)會，大家只需要多多嘗試。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 建議盡快進(jìn)行補(bǔ)充告知?？梢月?lián)系業(yè)務(wù)人員或者保險公司（可以通過客服電話、官網(wǎng)、柜臺）辦理補(bǔ)充告知手續(xù)。保險公司會根據(jù)情況要求加費(fèi)、拒保、除外、退保等等。

沒有標(biāo)準(zhǔn)絕對的案例，需要看具體的情況。 甚至各地區(qū)的判例，也都不一致。 只能對客戶說，兩年不可抗辯，不是尚方寶劍。 保險投保的目的，就是為了保險，不是賭博。 慎重對待這個問題，盡可能的和專業(yè)誠信，有經(jīng)驗(yàn)的代理人，進(jìn)行交流溝通。

已經(jīng)忘記，那只好這樣的。 已經(jīng)過了兩年不可抗辯的時效，保單持續(xù)有效。 詳詢自己的代理人。

保險的基礎(chǔ)是以誠信為本，如實(shí)告知自己的生活習(xí)慣（如吸煙，喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病等）是非常重要的，因?yàn)檫@些都是保險公司是否批準(zhǔn)保單申請的關(guān)鍵問題。如果不如實(shí)相告有吸煙習(xí)慣，萬一以后患上肺癌，保險公司查出會以騙保為理由拒賠保險款。 投保香港保險時，一定要如實(shí)告知吸煙情況，因?yàn)榉俏鼰熀臀鼰煹馁M(fèi)率不同。

需要如實(shí)告知。已經(jīng)痊愈想購買保險可能需要體檢。

投保時基本都要要求如實(shí)告知，特別是健康險和壽險，保險公司的審核會更嚴(yán)格，如果沒有如實(shí)告知，后期被保險人出險，保險公司有權(quán)利不賠償?shù)摹?

故意不如實(shí)告知，保險公司取消合同，不退還保費(fèi)。有重大遺漏，對承保有嚴(yán)重影響的，取消合同，退還“現(xiàn)金價值”

如果健康告知填寫有誤可以到保險公司各地機(jī)構(gòu)進(jìn)行增補(bǔ)告知，重新核保。如果核保通過，合同繼續(xù)有效。如果增補(bǔ)告知的結(jié)論是拒保，會解除保險合同，退還保單現(xiàn)金價值，保費(fèi)會遭受一定的損失；如果正在填寫過程中發(fā)現(xiàn)填寫有誤，可以及時退出重新投保；如果還在猶豫期10天內(nèi)，可在系統(tǒng)保單中進(jìn)行猶豫期退保后重新購買，如實(shí)進(jìn)行健康告知。

在了解了兩年不可抗辯條款后，回到我們今天的主題，“帶病買了保險只要兩年內(nèi)不理陪以后就可以賠了，是真的嗎？”。我們先來看一下這個案例： 投保人戴某，女，48歲，于2014年1月27日在兩家人壽保險股份有限公司為自己投保了兩份重大疾病保險，基本保額共計200萬元。戴某根據(jù)合同約定如期繳納了三年保險費(fèi)，2016年4月6日，戴某因身體不適前往解放軍302醫(yī)院就診，確診為腦膜瘤，隨即向保險公司申請理賠。保險公司在展開調(diào)查后調(diào)取了戴某投保前在某醫(yī)院住院期間的病案記錄，據(jù)病案記載，戴某在入院時主訴既往史檢查患有腦膜瘤，且出院記錄診斷患有腦膜瘤。2016年5月27日，保險公司以戴某在投保時未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，不予給付保險金，同時解除合同并不退還保險費(fèi)。 法院認(rèn)為本案保險合同成立時保險事故已經(jīng)發(fā)生，且上訴人戴某雖對既往史有異議，但未提供證據(jù)予以證實(shí)，駁回上訴，維持原判。 法院同時進(jìn)一步釋義：“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同”內(nèi)涵為保險人不得解除合同的前提是指自合同成立起超過兩年新發(fā)生的保險事故，本案保險事故在投保前業(yè)已發(fā)生，應(yīng)根據(jù)本條第四款進(jìn)行處理即“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)”，原告的理解割裂了法條的整體性，斷章取義的理解法律， 駁回了戴某的訴訟請求。（內(nèi)容來自網(wǎng)絡(luò)） 可見，兩年不可抗辯條款的觸發(fā)必須要滿足這兩個條件 1、自合同成立之日起二年內(nèi)發(fā)生保險事故的； 2、投保人并無故意不履行如實(shí)告知，且對保險事故的發(fā)生有直接或嚴(yán)重影響。 所以，如果是故意不履行健康告知，并且對保險事故的發(fā)生產(chǎn)生重大、直接影響的，依然是不能享受到兩年不可抗辯因素的保護(hù)。