保險(xiǎn)公司要根據(jù)客戶的情況，判斷承保風(fēng)險(xiǎn)； 如果客戶身體狀況不好，有其他疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)如實(shí)告知，做出如標(biāo)準(zhǔn)承保，拒保，加費(fèi)承保等可能；

沒有如實(shí)告知的話。一旦發(fā)生與膽道相關(guān)的疾病產(chǎn)生費(fèi)用，可能會(huì)被拒絕報(bào)銷。

一般醫(yī)?？ń杞o別人用，都會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。這個(gè)是保險(xiǎn)公司在拒絕。這個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)。不過有交費(fèi)兩年，保險(xiǎn)公司就沒有。不賠付的理由啦。

投保人有如實(shí)告知的義務(wù)，但若是沒有如實(shí)告知，且保險(xiǎn)人沒有提出異議，2年后視為保險(xiǎn)人放棄解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，之后發(fā)生理賠，保險(xiǎn)人按合同要求賠付

某校初中學(xué)生李某在初三開學(xué)注冊(cè)時(shí)向校方聯(lián)系好的A保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年。初中畢業(yè)前，李某因病住院治療。其住院費(fèi)用A公司已給予賠付。后李某考入某校高中部學(xué)習(xí)。2004年9月李某在入學(xué)注冊(cè)時(shí)，按學(xué)校要求向該校聯(lián)系的B保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期間一學(xué)年，并把保險(xiǎn)費(fèi)交由學(xué)校統(tǒng)一向B公司投保。李某交費(fèi)時(shí)，學(xué)校和B公司均未詢問李某身體健康狀況和要求其體檢。但在保費(fèi)收據(jù)背面有注明保險(xiǎn)免責(zé)條款，其中有帶病投保不賠的內(nèi)容。2005年1月李某原病復(fù)發(fā)，共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)3萬元。李某向B公司索賠。B公司以李某帶病投保屬其免責(zé)范圍為由拒賠。 　　本案中對(duì)B公司應(yīng)否承擔(dān)賠付責(zé)任，從實(shí)體上講，涉及到B公司是否履行了說明義務(wù)和李某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)，以及B公司注明的免責(zé)條款的效力認(rèn)定；從程序上講，涉及到B公司履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任由誰承擔(dān)問題。B公司拒賠理由的前提是其已舉證證明其已向李某注明了免責(zé)內(nèi)容，李某反駁應(yīng)提供證據(jù)證明。其實(shí)質(zhì)是關(guān)系到保險(xiǎn)人說明義務(wù)舉證責(zé)任承擔(dān)及其內(nèi)容、方式問題。因此本文僅擬對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)舉證責(zé)任的分配問題進(jìn)行探討。 　　一、 關(guān)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)舉證責(zé)任承擔(dān)的實(shí)務(wù)和理論分歧 　　保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容義務(wù)。它是保險(xiǎn)法最大誠實(shí)信用原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù)：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的條款內(nèi)容，……”我國保險(xiǎn)法這一規(guī)定 ，是我國保險(xiǎn)法的一大特色。從理論上講，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，即直接源于保險(xiǎn)法的規(guī)定，而不基于當(dāng)事人的約定而產(chǎn)生；同時(shí)，它又是一項(xiàng)先合同義務(wù)，存在于保險(xiǎn)合同的訂立階段，而不是合同義務(wù)；保險(xiǎn)人必須主動(dòng)履行該義務(wù)，不以投保人要求說明為條件。① 　　保險(xiǎn)人的說明義務(wù)主要規(guī)定在保險(xiǎn)法第17條、18條。除了保險(xiǎn)法第17條的上述規(guī)定外，其第18條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力”。從此規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)法只對(duì)說明義務(wù)的主體、內(nèi)容、方式及違反說明義務(wù)的法律后果作出規(guī)定，沒有對(duì)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的舉證責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。 　　由此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人有意無意不履行該法定義務(wù)以及保險(xiǎn)人理賠時(shí)以其已盡說明義務(wù)而免責(zé)為由抗辯的情形時(shí)有發(fā)生?！氨ｋU(xiǎn)就是騙錢”成為許多保險(xiǎn)消費(fèi)者的共同認(rèn)識(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)遭遇了前所未有的誠信危機(jī)。②甚至有的人說“投保時(shí)投保人是上帝，理賠時(shí)保險(xiǎn)人是上帝”。成訟后，為了避免承擔(dān)法律責(zé)任，保險(xiǎn)人往往會(huì)在是否履行了說明義務(wù)的舉證責(zé)任上做文章。保險(xiǎn)人主張其已盡義務(wù)并提供載有若干說明義務(wù)內(nèi)容文字等內(nèi)容的保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證；如投保人反對(duì)，則應(yīng)由其承擔(dān)舉證責(zé)任。從表面上看，這似乎符合民訴法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”的原則。同時(shí)，為取得訴訟中的主動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)人在投保單上都設(shè)計(jì)了投保人聲明一欄：保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款內(nèi)容（包括責(zé)任免除部分）向我作了明確說明，我已對(duì)該保險(xiǎn)條款的內(nèi)容（包括責(zé)任免除條款）充分了解，同意按該保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并要求投保人簽字，注明年月日。以此免除自已的舉證責(zé)任。簡言之，保險(xiǎn)人主張其說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由投保人承擔(dān)，即投保人如認(rèn)為其未盡說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)舉證證明。就如上述案件中的B公司的主張。 　　保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的上述觀點(diǎn)，理論界也有學(xué)者支持。這主要表現(xiàn)在對(duì)投保單聲明的舉證責(zé)任上。有學(xué)者認(rèn)為，對(duì)此類聲明，一是一般應(yīng)承認(rèn)其法律效力；二是如投保人有證據(jù)證明投保時(shí)，保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)，盡管有投保人的簽字，也可以否認(rèn)聲明的法律效力。③理論界的上述觀點(diǎn)，其實(shí)質(zhì)是要求投保人對(duì)保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)負(fù)有舉證義務(wù)。理由是，根據(jù)民訴法“誰主張，誰舉證”原則，保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證上已載明保險(xiǎn)人所應(yīng)盡說明義務(wù)的主要內(nèi)容，且投保人已在聲明上簽字，保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單等之后，投保人應(yīng)對(duì)其關(guān)于保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)的主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。從這個(gè)意義上講，該觀點(diǎn)至少可以說主張保險(xiǎn)人的說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人和投保人共同承擔(dān)。 　　二、 保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任 　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，即：保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)其是否已盡說明義務(wù)提供證據(jù)證明。 　　（一） 保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的行為。 　　關(guān)于當(dāng)事人的舉證責(zé)任，根據(jù)民訴法第64條第1款的規(guī)定，“當(dāng)事人對(duì)自已提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。這就是“誰主張，誰舉證”原則。進(jìn)而，對(duì)合同糾紛案件，依照最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下稱證據(jù)規(guī)定）第5條第2 款的規(guī)定，“對(duì)合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任?！? 　　通說認(rèn)為，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是保險(xiǎn)法最大誠信原則的要求，最大誠信原則在保險(xiǎn)立法上體現(xiàn)為對(duì)投保人的締約告知義務(wù)和保證義務(wù)；對(duì)保險(xiǎn)人的締約說明義務(wù)、棄權(quán)與禁反言制度。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是通過保險(xiǎn)合同來體現(xiàn)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償、諾成、非要式合同。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)有特定含義，有學(xué)者認(rèn)為，它指保險(xiǎn)人在合同訂立階段保險(xiǎn)人向投保人負(fù)擔(dān)對(duì)合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。④因此，它是先合同義務(wù)。 　　由于現(xiàn)代保險(xiǎn)合同多以格式合同形式體現(xiàn)，因此可以說保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的形式主要是對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行說明。我國合同法第39條、40條、41條規(guī)定 ，提供格式合同方對(duì)合同格式條款負(fù)有說明之義務(wù)。保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)是其履行先合同義務(wù)的行為。那么，保險(xiǎn)人對(duì)其說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任是應(yīng)有之義。 　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。 　　對(duì)合同條款的舉證責(zé)任，應(yīng)依據(jù)該條款是否屬于一方當(dāng)事人主張的合同的基本內(nèi)容來確定。凡屬合同基本內(nèi)容的，舉證責(zé)任在該當(dāng)事人一方；反之，舉證責(zé)任在另一方。但是，如果該條款不屬于合同的基本內(nèi)容，一般應(yīng)當(dāng)由被告負(fù)舉證責(zé)任。對(duì)一些關(guān)于合同條款的解釋性或補(bǔ)充性規(guī)定，這些規(guī)定或者對(duì)合同中的某一問題作出解釋，但又允許當(dāng)事人另作約定，或者在當(dāng)事人未明確約定的情況下，對(duì)合同條款加以補(bǔ)充。它們的共同特點(diǎn)是都屬于法律中的任意性規(guī)范，合同當(dāng)事人可以通過另作約定來排除這些規(guī)范的適用。這些規(guī)范對(duì)舉證責(zé)任分擔(dān)的意義在于：凡是主張與規(guī)范中設(shè)定的權(quán)利狀態(tài)相一致的一方當(dāng)事人不必負(fù)舉證責(zé)任，舉證責(zé)任在主張另有約定的一方，他必須對(duì)另有約定的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。⑤ 　　有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的說明的義務(wù)，分成為兩個(gè)層次：（1）保險(xiǎn)人有提醒投保人注意的義務(wù)，包括提供保險(xiǎn)合同條款、提醒投保人注意去閱讀、提醒投保人注意他們有權(quán)利監(jiān)督自己對(duì)條款的說明義務(wù)之履行。（2）保險(xiǎn)人的主動(dòng)說明與回答詢問義務(wù)。對(duì)免責(zé)條款，適用“主動(dòng)說明”加“回答詢問”規(guī)則；對(duì)于其他條款，適用回答詢問規(guī)則。⑥ 　　其實(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同的條款。那么，保險(xiǎn)人說明義務(wù)是通過合同條款來體現(xiàn)的。保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)容，限于保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的有關(guān)事項(xiàng)。合同條款內(nèi)容以外的事項(xiàng)，保險(xiǎn)人不負(fù)說明義務(wù)。通說認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款性質(zhì)和地位不同，可將保險(xiǎn)合同條款分為基本條款和特約條款?；緱l款包括主體名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金賠付辦法、違約責(zé)任和爭議處理、訂立合同的時(shí)間和地點(diǎn)；特約條款一般包括協(xié)會(huì)條款、保證條款、附加條款。以上這些都是保險(xiǎn)法規(guī)定和要求的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，也是保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。另外，為了使與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障而在保險(xiǎn)條款中所訂立的其它條款；為減少和避免糾紛使保險(xiǎn)條款的內(nèi)容更為明確，會(huì)訂立一些保險(xiǎn)合同的解釋條款，這些條款對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。其它條款和解釋條款不屬于保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，屬于當(dāng)事人另行約定的內(nèi)容。

父母有癌癥不告知，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不賠償。 《保險(xiǎn)法》 第十六條第2款的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)法告知義務(wù)　在保險(xiǎn)合同簽定之前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中，投保人和被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告訴保險(xiǎn)人的義務(wù) 告知的內(nèi)容主要是指重要事實(shí)的告知。因?yàn)楦嬷哪康氖鞘贡ｋU(xiǎn)人正確了解與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的重要事實(shí)。一般來說，投保人所應(yīng)告知的事實(shí)包括：1.足以使保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加的事實(shí)；2.為特殊動(dòng)機(jī)而投保的，有關(guān)此種動(dòng)機(jī)的事實(shí)；3.表明被保險(xiǎn)危險(xiǎn)特殊性質(zhì)的事實(shí)；4.顯示投保人在某方面非正常的事實(shí)。 關(guān)于告知的方法法律上并無特別的限制。在實(shí)踐中，一般是采用書面詢問回答的方式，既由保險(xiǎn)人在投保書中附加詢問表，由投保人逐項(xiàng)據(jù)實(shí)填寫說明即可。并且推定保險(xiǎn)人在詢問表中所提出的事項(xiàng)，即為有關(guān)的重要事實(shí)。 告知義務(wù)的違反，通常有兩種情形：一種是告知不實(shí)，即誤告或錯(cuò)告；另一種是應(yīng)告知而不告知，包括隱瞞和遺漏。我國保險(xiǎn)立法將投保人不履行告知義務(wù)歸納為不申報(bào)、隱瞞和錯(cuò)誤申報(bào)三種形式。所謂隱瞞，是指投保人隊(duì)已知的事實(shí)故意不予告知，或者僅為一部分告知，并未說明全部事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的測定。誤告或者遺漏，一般是針對(duì)投保人的過失而言，但對(duì)保險(xiǎn)合同也有同樣的重大影響。因此，隱瞞與誤告或者遺漏的法律效果相同，保險(xiǎn)人都可以此為由解除保險(xiǎn)合同或者不負(fù)賠償責(zé)任。 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

如實(shí)告知里面提到的問題，投保人有義務(wù)如實(shí)告 知，沒有涉及到的問題，就不用履行該義務(wù)。

您好！如果帶病投保沒有如實(shí)告知，會(huì)出現(xiàn)以下幾種情況： 1、保險(xiǎn)公司知道“未如實(shí)告知”情況后，三十天內(nèi)有權(quán)解除合同，不解除合同或者合同成立超過兩年的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任； 2、故意未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，也不退還保費(fèi)； 3、因重大過失未如實(shí)告知的，并且對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與否有重大影響的，不賠償?shù)诉€保費(fèi)； 4、保險(xiǎn)公司明知道未如實(shí)告知，仍然承保的，應(yīng)當(dāng)賠償。這是為了防止保險(xiǎn)公司故意收取保費(fèi)后，然后以未如實(shí)告知為由不理賠不退費(fèi)。

您好！保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是“最高誠信”，因此如實(shí)告知自己的生活習(xí)慣（如吸煙，喝酒等）和身體狀況（是否患過重大疾病等）非常重要，因?yàn)檫@些都是保險(xiǎn)公司是否批準(zhǔn)保單申請(qǐng)的關(guān)鍵因素。如果不如實(shí)相告有吸煙習(xí)慣，萬一以后患上肺癌，保險(xiǎn)公司查出會(huì)以騙保為理由拒賠保險(xiǎn)款。投保香港保險(xiǎn)時(shí)，一定要如實(shí)告知吸煙情況，因?yàn)榉俏鼰熀臀鼰煹馁M(fèi)率不同。一般來說，抽煙情況實(shí)際上是會(huì)影響到出險(xiǎn)率的，因此保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)于不同種類的客戶設(shè)置不同的保費(fèi)來維持一個(gè)合理的保費(fèi)比，而保險(xiǎn)公司需要客戶披露自己和家庭成員的過往疾病史一樣是為了對(duì)于將來出險(xiǎn)率有一個(gè)把握和調(diào)整，這也是為了使得保險(xiǎn)公司能夠安全平穩(wěn)地運(yùn)營下去。

您好！通常在購買保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)核保的過程，就是保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，再來決定是否承保或以一定的條件承保。尤其是在購買健康險(xiǎn)時(shí)，需要將被保險(xiǎn)人身體健康狀況進(jìn)行如實(shí)告知。 我們都知道，香煙的煙霧中含有數(shù)千種有毒化學(xué)物質(zhì)，吸煙在我們的認(rèn)知中是導(dǎo)致肺癌的重要因素之一。長期吸煙、過量吸煙對(duì)人體健康的危害極大，多數(shù)情況下，吸煙者的患病率要比非吸煙者高得多，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也就相應(yīng)升高，所以有吸煙史的人和不抽煙的人享受同等保障時(shí)所交保費(fèi)會(huì)有所差別。 通常兩個(gè)月之內(nèi)吸過煙，在專門的體檢中都能查出來，但如果長期吸煙史者，戒煙兩個(gè)月以上，且身體健康狀況良好，或許也能順利通過體檢，以較低保費(fèi)成功投保。但倘若被保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)出險(xiǎn)，且出險(xiǎn)原因與過去的吸煙史有直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司仍可能拒賠。 如果您所購買的保險(xiǎn)側(cè)重于疾病健康的保障，一定要秉持對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，無論是否戒煙，只要有過吸煙史，建議都如實(shí)進(jìn)行健康告知，不要抱有僥幸心理。