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　　保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)的重要制度之一，它既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律制度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是為了確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)危險(xiǎn)所致的損失，運(yùn)用多數(shù)人的集體力量，依據(jù)合理的計(jì)算原則，共同建立保險(xiǎn)基金，以待補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度，從法律角度看，保險(xiǎn)是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，而由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)的“穩(wěn)定器”。 　　從立法和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)看，我國保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大基本類型。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法51條）；因此從法律的角度對(duì)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)在區(qū)別進(jìn)行研究就顯得尤為重要，這不僅能在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和保險(xiǎn)法律服務(wù)過程中，準(zhǔn)確地對(duì)具體保險(xiǎn)例子進(jìn)行定性，而且有利于促進(jìn)法律制度按保險(xiǎn)制度內(nèi)存本質(zhì)不斷發(fā)展和完善。本文通過比較研究，結(jié)合我國的現(xiàn)行保險(xiǎn)立法，淺析二者的區(qū)別，以期有利于理論的發(fā)展和實(shí)務(wù)的操作。 　　一、兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同 　　所謂保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)上的財(cái)產(chǎn)或自然人。國內(nèi)保險(xiǎn)法學(xué)者大多數(shù)認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的等同于保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定則著眼于“物”而非保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！笨梢姡?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益。《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。”可見人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)底是人的壽命和身體。從以上分析可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，能用金錢進(jìn)行客觀分析評(píng)價(jià)，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有人身性，不能用金錢進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。這是兩者最本質(zhì)的區(qū)別，該區(qū)別決定了兩者其他方面的不同。 　　二、保險(xiǎn)利益概念對(duì)兩者的適用不同 　　保險(xiǎn)的利益是指投保人與被保險(xiǎn)客體間存在的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，只有這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系受到侵害時(shí)，保險(xiǎn)事故才算發(fā)生，被保險(xiǎn)人才能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。此概念的運(yùn)用其終極目的在于防止不當(dāng)?shù)美a(bǔ)償標(biāo)的物的毀損滅失。國內(nèi)外立法和學(xué)者均認(rèn)可保險(xiǎn)利益要領(lǐng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是否適用于人身保險(xiǎn)仍有爭議。人身保險(xiǎn)利益是英美保險(xiǎn)法特有的概念，認(rèn)為投保人以他人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)底，訂立保險(xiǎn)合同是否具有保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他人相互間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則具有保險(xiǎn)利益；而歐陸保險(xiǎn)法學(xué)則沒有將保險(xiǎn)利益的概念應(yīng)用于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，只要投保人經(jīng)取得被保險(xiǎn)人的同意訂立的保險(xiǎn)合同，合同即合法有效。我國保險(xiǎn)法兼采英美的利益主義和歐陸的同意主義原則?！侗ｋU(xiǎn)法》第52條規(guī)定表明：投保人以他人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，或者以對(duì)血系、姻系之間的親屬關(guān)系者具有保險(xiǎn)利益，或者以投保人取得被保險(xiǎn)人同意為判斷依據(jù)。投保人和被保險(xiǎn)人之間因撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)等關(guān)系形成的實(shí)用性關(guān)系，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；投保人和被保險(xiǎn)人之間無保險(xiǎn)利益的，但征得被保險(xiǎn)人同意的，合同仍視為有效。 　　另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為積極利益保險(xiǎn)和消極利益保險(xiǎn)。積極利益保險(xiǎn)指保險(xiǎn)合同保護(hù)的是被保險(xiǎn)人的積極利益，而所謂積極利益是指特定主體對(duì)某一財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利享有的可以積極追求的利益或利益關(guān)系。消極利益是特定主體對(duì)某一不利情況的發(fā)生可能帶來的財(cái)產(chǎn)利益損失。積極利益與消極利益的區(qū)分還有利于鑒別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系。所謂責(zé)任保險(xiǎn)則指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法第49條）。這里的“賠償責(zé)任”就是一種消極財(cái)產(chǎn)利益，其設(shè)立的目的依然是為了給補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因任何法律規(guī)定、合同義務(wù)或其他事實(shí)而可能發(fā)生的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)，本質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。但是，對(duì)特定主體來說，積極利益意味著財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利的喪失給該財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體造成直接的損失，它或是現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)利益，或是期待財(cái)產(chǎn)利益，是保險(xiǎn)事故直接作用的對(duì)象。而消極利益的責(zé)任保險(xiǎn)并不針對(duì)任何被保險(xiǎn)人現(xiàn)存的財(cái)產(chǎn)利益，其目的只是預(yù)防被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為、合同行為或其他法定的義務(wù)而可能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。不管是積極的財(cái)產(chǎn)利益還是消極的財(cái)產(chǎn)利益，這都是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說的；而對(duì)于以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)來說，因其具有人身性，不能用金錢進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，所以不存在“積極”與“消極”利益之分，甚至投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的連保險(xiǎn)利益都沒有也可能。 　　三、超額保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美麑?duì)二者適用不同 　　人身保險(xiǎn)合同為定額保險(xiǎn)和給付性合同，不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)及不當(dāng)?shù)美膯栴}；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為損害保險(xiǎn)‘和補(bǔ)償合同，受超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美姆梢?guī)定的制約。 　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失為目的，以保險(xiǎn)利益為標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)應(yīng)取得的保險(xiǎn)賠償，也僅能限于補(bǔ)償利益受侵害的范圍內(nèi)，學(xué)界稱此保險(xiǎn)為“損害保險(xiǎn)”或“補(bǔ)償具體損失保險(xiǎn)”。其以保險(xiǎn)事故損失額為基礎(chǔ)，以補(bǔ)償損失為目的，具有補(bǔ)償性。《保險(xiǎn)法》第39條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效”，第40條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人?！薄爸貜?fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值……”?？梢娢覈梢?guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不得超額保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)也不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)基于生命、身體的無價(jià)性，合同當(dāng)事人可自由約定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，直接以之作為賠償額加以支付，所以學(xué)界稱為“定額保險(xiǎn)”或“補(bǔ)償抽條損失保險(xiǎn)”或“給付性保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)標(biāo)的的無價(jià)性，決定了在人身保險(xiǎn)（特別是人壽保險(xiǎn)）不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)問題，從原則上不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}。但需要引起注意的是，在人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其性質(zhì)為損害保險(xiǎn)性質(zhì)，稱之為“中間性保險(xiǎn)”，其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人不得因疾病或受傷接受治療而不當(dāng)?shù)美?，故重?fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美囊?guī)定也應(yīng)對(duì)其適用。 　　四、保險(xiǎn)人代位權(quán)對(duì)二者適用不同 　　所謂代位權(quán)，在我國《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利”。其一方面確認(rèn)為第三人的損害賠償義務(wù)，不應(yīng)因被害人已受保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)而免除其責(zé)任，另一方面保險(xiǎn)人也不因被保險(xiǎn)人可由第三人處獲得損害賠償，而免除或少其保險(xiǎn)賠償義務(wù)，同時(shí)可避免被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美?。從法的本質(zhì)上看。此立法是為了解決第三人的損害賠償義務(wù)和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)發(fā)生沖突的問題而設(shè)制的。其具體適用，應(yīng)依據(jù)各類保險(xiǎn)的性質(zhì)不同而相異。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的是以保險(xiǎn)利益為內(nèi)容，以補(bǔ)償性為特征，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而取得不當(dāng)?shù)美?，因此保險(xiǎn)代位權(quán)適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是理所當(dāng)然的。我國《保險(xiǎn)法》第44條至47條，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)作了較具體的規(guī)定。但要注意的是，保險(xiǎn)人代位權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也有排除適用的情況。第46條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員故意造成本法第44條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就是說，如該第三人為被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成成員，保險(xiǎn)人雖承擔(dān)了保險(xiǎn)賠償責(zé)任，除了該第三人是故意造成的事故外，在其賠償之后，仍不得代位向第三人請(qǐng)求賠償。此規(guī)定的立法理由為第三人和被保險(xiǎn)人有共同生活或生產(chǎn)的關(guān)系，利害一致，如保險(xiǎn)人對(duì)之有代位請(qǐng)求權(quán)，實(shí)質(zhì)上與被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)賠償責(zé)任無異，此達(dá)不到保險(xiǎn)的目的，因此應(yīng)予以禁止。 　　在人身保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的無法以金錢價(jià)值計(jì)算，即使人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或其受益人雙重地從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)給付和從第三人處獲得損害賠償，也不屬不當(dāng)?shù)美?。如前所述，在人身保險(xiǎn)中，人壽保險(xiǎn)或殘疾保險(xiǎn)的性質(zhì)屬定額保險(xiǎn)，而醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)則屬損害保險(xiǎn)，其合同目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所支出的費(fèi)用，此類費(fèi)用則是能用金錢價(jià)值進(jìn)行計(jì)算的。所以保險(xiǎn)人代位權(quán)的規(guī)定不適用于人身保險(xiǎn)中定額保險(xiǎn)，如人壽保險(xiǎn)等，但對(duì)人身保險(xiǎn)中的如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等具有損害保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)則適用保險(xiǎn)代位權(quán)。由此可知，我國《保險(xiǎn)法》第67條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的得為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利?！贝朔l在立法時(shí)忽略了人身保險(xiǎn)中兼有定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而簡單地排除保險(xiǎn)人代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用，這是不恰當(dāng)?shù)摹?yīng)當(dāng)將此條款修正為保險(xiǎn)人代位權(quán)不適用人身保險(xiǎn)中具有定額保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，但其對(duì)人身保險(xiǎn)中具有損害保險(xiǎn)性質(zhì)的仍適用。 　　五、效力中止、復(fù)效條款對(duì)二者的適用不同 　　保險(xiǎn)合同的效力中止，是指保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中止，在符合法定條件或約定的條件時(shí)，可以恢復(fù)合同的效力。保險(xiǎn)復(fù)效條款指人身保險(xiǎn)合同效力中止后，投保人有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的條款。我國《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止……”。第58條規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)，但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！贝藘蓷l為我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效的規(guī)定，其僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。因長期人身保險(xiǎn)具有投資和儲(chǔ)蓄的價(jià)值，如因投保人暫時(shí)不能支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同終止，此對(duì)被保險(xiǎn)人的利益則沒有進(jìn)行周詳?shù)谋Ｗo(hù)，不符合公平合理原則。因此，人身保險(xiǎn)中，投保人不能支付當(dāng)期保費(fèi)的法律后果為合同效力中止，不賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。我國保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人在保險(xiǎn)合同效力中止后的2年內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效并與保險(xiǎn)人就復(fù)效達(dá)成協(xié)議，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力恢復(fù)。只有當(dāng)合同效力中止2年后，投保人沒有申請(qǐng)復(fù)效或恢復(fù)效條件不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，法律才賦予保險(xiǎn)人的解除合同權(quán)利。 　　六、保險(xiǎn)人對(duì)未繳保費(fèi)的請(qǐng)求方式不同 　　我國《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付”。由此可見，在人身保險(xiǎn)合同中，不能用訴訟方式收取保險(xiǎn)費(fèi)，而法律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未付保費(fèi)的求濟(jì)方式?jīng)]有規(guī)定，依“法不禁止為自由”的原理，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，可以用訴訟方式”收取保險(xiǎn)費(fèi)。但應(yīng)注意的是，在分期給付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，《保險(xiǎn)法》第59條的適用問題。第56條第2款規(guī)定“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)”，可見人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人如同意承保，出具保單，依照合同為諾成合同的原理，第一期保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為保險(xiǎn)人的既得債權(quán)，此時(shí)仍然可以訴訟方式請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)，可見，第59條僅限于第2次以后末支付的人身保險(xiǎn)費(fèi)。 　　七、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償金確定對(duì)二者適用不同 　　因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)，前者不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)，也不存在不當(dāng)?shù)美膯栴}；而后者仍適用重復(fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美?，相關(guān)法律規(guī)定；且前者不適于代位權(quán)的法律規(guī)定而后者適用于代位權(quán)的規(guī)定。因此，決定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容在于被保險(xiǎn)人本．人的身體健康、生命的長短及外在因素對(duì)被保險(xiǎn)人侵害可能性（當(dāng)然不排除被保險(xiǎn)人的自身行為）。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤其責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為、合同行為或法定義務(wù)等可能對(duì)第三者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，所以被保險(xiǎn)人的特定行為決定或影響風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，合同責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同來源于合同本身，即被保險(xiǎn)人違約及因此產(chǎn)生的合同相對(duì)方合同利益損失的可能性；在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)來源于被保險(xiǎn)人提供的產(chǎn)品本身可能給人身或財(cái)產(chǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；而在旅游服務(wù)給游客帶來的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的危險(xiǎn)性特定為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)的危險(xiǎn)性。而其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的行為與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有必然聯(lián)系，即便財(cái)產(chǎn)損失是被保險(xiǎn)人的過失造成的，被保險(xiǎn)人的這種過失也可能成為保險(xiǎn)人免責(zé)或減輕保險(xiǎn)賠償責(zé)任的因素（這同樣適用于人身保險(xiǎn)），但在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的過失正是其保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的原因之一。明確保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容對(duì)二者適用的異同有助于確定兩者保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人義務(wù)等。 　　在保險(xiǎn)賠償金確定方式上，人身保險(xiǎn)除健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)外，其保險(xiǎn)性質(zhì)都居于定額保險(xiǎn)，所以在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，直接以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)金額加以給付。其客觀性較強(qiáng)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不盡然，尤其是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金要以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為前提，這一點(diǎn)在實(shí)務(wù)中往往被忽視。在責(zé)任保險(xiǎn)中，由于責(zé)任和責(zé)任賠償金本身須依法認(rèn)定，因此證明被保險(xiǎn)人依法向第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任的資料往往是調(diào)整被保險(xiǎn)人和第三者之間責(zé)任關(guān)系的法院判決書、調(diào)解書或有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)作出的責(zé)任認(rèn)定、雙方自愿達(dá)成的調(diào)解協(xié)議等。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同法原理，保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)經(jīng)合同雙方認(rèn)可，但是如果上述資料反映的事實(shí)有誤，甚至于虛假的時(shí)候，保險(xiǎn)人抗辯成功的可能微乎其微。特別是被保險(xiǎn)人和第三人之間的賠償責(zé)任是通過法院判決形式確定的時(shí)候，由于責(zé)任保險(xiǎn)賠償金最終不歸屬被保險(xiǎn)人（亦消極的保險(xiǎn)利益），因此在訴訟中被保險(xiǎn)人可能不會(huì)充分行使其對(duì)第三人的抗辯權(quán)利，有時(shí)甚至于同情或“吃大戶”的心理，串通第三者主動(dòng)認(rèn)可超過其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償數(shù)額，在這種基礎(chǔ)上作出的判決書，其合法性和公平性是很難保證的?；谶@種實(shí)際，保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)合同條款均規(guī)定：認(rèn)定被保險(xiǎn)人對(duì)受害的第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及確定具體賠償數(shù)額的任何法律程序或非法律程序，被保險(xiǎn)人有通知保險(xiǎn)人參加的義務(wù)，任何被保險(xiǎn)人自行承諾的賠償數(shù)額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但在實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人往往憑一張民事判決或民事調(diào)解要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人拒絕賠償不公在舉證上非常困難，而且在法律程序上存在障礙，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人不是被保險(xiǎn)人與第三者訴訟的當(dāng)事人，沒有權(quán)利對(duì)該判決或調(diào)解的責(zé)任認(rèn)定提出異議。另外，在機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任一般由交警部門作出責(zé)任認(rèn)定書和賠償調(diào)解書來確定，因此被保險(xiǎn)人和受害第三者串通交警執(zhí)法人員擴(kuò)大損失數(shù)額騙取超額保險(xiǎn)金的情況很難杜絕。相對(duì)來說，人身保險(xiǎn)的賠償金或根據(jù)定額保險(xiǎn)約定的金額直接給付或根據(jù)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用情況定損，被保險(xiǎn)人或受益人串通第三者擴(kuò)大損失的可能性不大，而且容易被識(shí)破。 　　八、保險(xiǎn)賠償索賠時(shí)效期限不同 　　我國《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)不行使消滅?！薄叭藟郾ｋU(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人在對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅?！笨梢?，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為被保險(xiǎn)人知道事故發(fā)生之日起2年，而在人身保險(xiǎn)合同中則要有所區(qū)別，視不同類型的保險(xiǎn)而定，對(duì)人壽保險(xiǎn)，索賠時(shí)效為5年，除人壽保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)索賠時(shí)效為2年。在此，我們要注意保險(xiǎn)索賠時(shí)效和訴訟時(shí)效的區(qū)別：保險(xiǎn)索賠時(shí)效是被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事故造成的損失，請(qǐng)求賠償?shù)钠谙蕖ＴV訟時(shí)效則是權(quán)利人向人民法院要求以法保護(hù)其權(quán)利的有效期限。可見索賠時(shí)效期內(nèi)是被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人主張，屆私力救濟(jì)的范疇，而訴訟時(shí)效期內(nèi)，是權(quán)利人向人民法院起訴，屬公力救濟(jì)的范疇；索賠時(shí)效適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，訴訟時(shí)效適用《民法通則》的規(guī)定；索賠時(shí)效從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，訴訟時(shí)效從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此，在保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)中，應(yīng)注意兩個(gè)時(shí)效的適用問題。筆者認(rèn)為，在索賠時(shí)效內(nèi)，一旦被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提出索賠，其索賠時(shí)效權(quán)既已行使，依其為除質(zhì)期間的性質(zhì)，索賠時(shí)效自索賠權(quán)行使時(shí)終止。如在索賠中與保險(xiǎn)人發(fā)生爭議，則受訴訟時(shí)效的規(guī)定調(diào)整，即從索賠發(fā)生爭議之日起，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利受到侵害之日，從此之日起計(jì)算保險(xiǎn)爭議的訴訟時(shí)效。 　　總之，理解任何一項(xiàng)保險(xiǎn)制度都必須首先理解保險(xiǎn)業(yè)本身的經(jīng)營目的和保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的原理，以便在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間尋求一種公平合理的對(duì)價(jià)關(guān)系，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。在我國目前保險(xiǎn)業(yè)本身不夠成熟，相關(guān)配套制度和措施并不健全的情況下，弄清財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的差異，其慈義不僅在于實(shí)務(wù)上理清有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)作，更在于銜接保險(xiǎn)法理論和保險(xiǎn)業(yè)之間規(guī)則與被規(guī)則，指導(dǎo)與被指導(dǎo)的關(guān)系，促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及法律規(guī)制和法律保護(hù)的完善。

投保前已患腦垂體瘤，不如實(shí)告知，屬于帶病投保，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 投病投保，只能辦保。

這個(gè)具體要看是什么公司的什么險(xiǎn)種，疾病險(xiǎn)的話各個(gè)條款都不一樣的，有的直接就會(huì)說明不賠償，有的是可以賠償?shù)?，我記得以前中保人壽有個(gè)產(chǎn)品叫康寧人生的在三年后好象是賠的，不過有很多產(chǎn)品一般都會(huì)有體檢，還有條款會(huì)明確說得病并是首次確診才賠。不過最好還是如實(shí)告知，因?yàn)檫@個(gè)涉嫌騙保，對(duì)于人的信譽(yù)來說有很大的影響，

當(dāng)投保人不用，買什么險(xiǎn)種

新保險(xiǎn)法關(guān)于大病保險(xiǎn)投保前先要簽訂投保提示書根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，所有壽險(xiǎn)公司都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書》，對(duì)投保的注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。一方面是盡到告知義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，另一方面也是保險(xiǎn)公司從保護(hù)自身的角度考慮，將此作為憑證，力求避免模糊宣傳產(chǎn)生糾紛所帶來的負(fù)面影響。相應(yīng)地，所有壽險(xiǎn)展業(yè)人員在銷售規(guī)定產(chǎn)品時(shí)都需要出示投保提示書，銀行(資訊論壇產(chǎn)品)代理銷售網(wǎng)點(diǎn)也需提供投保提示書，否則即為違規(guī)行為。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書并親筆簽名?！度松肀ｋU(xiǎn)(資訊論壇產(chǎn)品)投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期和投保注意事項(xiàng)，還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格等，當(dāng)然，投保重大疾病保險(xiǎn)也不能例外。體檢成為投保健康險(xiǎn)的必經(jīng)程序以前投保健康險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)體檢并沒有硬性要求，只是對(duì)健康體檢按照一定的比例進(jìn)行抽檢，對(duì)不符合健康體條件的、年齡超過45周歲的投保人進(jìn)行健康檢查。但《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，由于新法更加側(cè)重保護(hù)被投保人權(quán)益，新法引入不可抗辯規(guī)則，保險(xiǎn)人賠付比例將會(huì)上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本上升，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門檻，要求被保險(xiǎn)人必須體檢，以防范被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營成本。投保人不如實(shí)告知兩年后保險(xiǎn)公司也要賠償新法借鑒國際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，規(guī)定“自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”。即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。也就是說，如果投保人購買重疾險(xiǎn)之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠，但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在2年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。此規(guī)則對(duì)于長期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白，也將給保險(xiǎn)公司將帶來成本的增加。出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式所謂“二次賠付”，是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列35種重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險(xiǎn)人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二次理賠可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“一次患病保障終止”的缺憾。比如信誠人壽推出的附加重疾則主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。在舊保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同即告終止。再如太平人壽的“福祿雙至”提出了“終末期疾病也可理賠”的概念。“舉個(gè)例子，如果客戶在醫(yī)院被確診，生存期不超過6個(gè)月，現(xiàn)在醫(yī)院只能給予一些基本的藥物治療減輕患者的痛苦，就可以獲得相應(yīng)理賠。”熟悉“福祿雙至”產(chǎn)品的個(gè)險(xiǎn)銷售人員表示，該條款的設(shè)置并不限于重大疾病，如重大車禍造成的疾病也能獲得理賠，實(shí)際上擴(kuò)大了理賠范圍。重大疾病保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大由于新保險(xiǎn)法對(duì)重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述等原因，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。如停售的占全國重疾險(xiǎn)市場(chǎng)份額達(dá)40％以上的中國人壽的“當(dāng)家花旦”——“康寧終身”和“康寧定期”兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，將由升級(jí)版的產(chǎn)品替代，其保障范圍有所擴(kuò)大，如新的“康寧終身”重疾險(xiǎn)的保障將由原來的2倍增加到3倍，保障的重疾險(xiǎn)范圍由原來的10多種擴(kuò)展為20多種。理賠將更加順暢和快捷從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)并完善了對(duì)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限。新《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；第二十三條規(guī)定：保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由等。重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)投保據(jù)某壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，拒絕給付保險(xiǎn)金。純重疾險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來說，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn) 附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營成本的考慮，同時(shí)也是迎合市場(chǎng)需求和投保人利益。如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜。消費(fèi)者自主選擇的余地更大。重疾險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)新保險(xiǎn)法中的2年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，加大了賠付支出。新《保險(xiǎn)法》運(yùn)行之后，各保險(xiǎn)公司的重大疾病賠付率可能會(huì)增加幾千萬元，新改版的險(xiǎn)種費(fèi)率可能要做上調(diào)。如太平人壽的“福祿雙至”產(chǎn)品，若30歲男性，保額20萬元，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長的幅度約為4.60%，按照這個(gè)價(jià)格核算，購買新產(chǎn)品，30年繳費(fèi)年限，多繳的費(fèi)用總計(jì)大約為8400元，相當(dāng)于多購買了另5種重大疾病的保障。觀察期也能獲得賠償依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這意味著，觀察期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。李先生為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，他因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李先生來到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示，因?yàn)槔钕壬“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”同時(shí)，針對(duì)新《保險(xiǎn)法》中有關(guān)“保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力”問題的新規(guī)定，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入“臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障，保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

就是保險(xiǎn)公司為了降低損失，會(huì)問投保人一些問題，你只要如實(shí)相告就好了。如果不屬實(shí)的話，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)拒保的

建議找專業(yè)的人來看一看是否有其他可能

最新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可抗辯條款！即客戶自投保之日起滿兩年后＾保險(xiǎn)公司不可因?yàn)榭蛻綦[瞞而不給付賠償金。像你說的沒有如實(shí)告知＾兩年后保險(xiǎn)公司對(duì)你是沒辦法的。如果兩年內(nèi)被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)怎么辦呢！那就是你的損失了＾金錢上的損失

獲得什么保險(xiǎn)利益，什么情況下能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益，什么情況下保險(xiǎn)利益不能實(shí)現(xiàn)（也就是免責(zé)）！對(duì)于如實(shí)告知，如實(shí)告知條款中有一條一條的規(guī)定，自己認(rèn)真閱讀如實(shí)填寫，或者代理人一條一條問，投保人如實(shí)回答！