后者更適合，第一個投保時越年輕越好……

智悅是智勝、智盈的升級加強版，主要是重疾類別從30大類升級至45大類。

萬能險是很靈活的，看你想要保額高還是分紅高，可以自己調(diào)節(jié)

對于已經(jīng)購買保險產(chǎn)品的客戶，應該是對自己的利益有了最基本的了解（保險計劃書）！ 業(yè)務員根據(jù)中國保險法規(guī)定，在客戶當時辦理時就應該把退保及收益詳細講清楚了，不然屬于違規(guī)誤導客戶的現(xiàn)象，要被其公司解除代理合同的！ 首年扣費剩余到自己賬戶的錢約只有2000元不到！

智勝人生發(fā)生重疾理賠后現(xiàn)金價值（賬戶價值）和保額等比例減少。例如當現(xiàn)金價值為6萬時發(fā)生重疾，理賠10萬重疾保險金后，保額變?yōu)?0*（1-10/20)=10萬，現(xiàn)金價值=6*（1-10/20)=3萬。當現(xiàn)金價值為15萬時發(fā)生重疾，重疾理賠金為15*105%= 15.75萬。理賠后基本保額為20（1-15.75/20）=4.25萬，現(xiàn)金價值為15*（1-15.75/20）=3.187萬。

不管你買多少都沒有用，出事都要求這個部門驗證書那個醫(yī)院證明書，叫你交錢時先扣你錢完事后再發(fā)信息通知你，什么讓驗證是誰扣的，那個部門扣的，工作人員工號，姓名，

首先，并不是30-40歲這個年齡是否適合買萬能險，而是一個人的具體情況是否適合。沒有任何一種保險是能夠適合多數(shù)人的，所以在沒有進行溝通，了解具體情況的時候，談某個險種實在為時過早。

附加險當然可以購買，但必須體檢，52歲購買萬能建議在考慮下！ 萬能險擁有保底利率，屬于理財型產(chǎn)品，賬戶比較靈活，但是同樣繳費終身、扣費終身、每年成本費用扣除都在上漲！少兒萬能還本約5年，成人萬能還本約在10年左右！同時需注意： 1、 此類產(chǎn)品不適合50歲以上人士購買，扣除成本費增長過快 2、 萬事以合同為主，保底利率盡量不要遠低于年利率 3、 公司應有著長期穩(wěn)健的收益，不可投資收益或高或低 4、 年保費要符合自己的財務能力，控制在年收入的10-15%，月收入應不小于年保費 5、 萬能險的可控性不高，作為理財產(chǎn)品，所以建議客戶繳費期定在10年以上 6、 最佳購買人群以寬裕的財務能力者、年紀較輕者、有一定投資風險承受能力者，俗稱“有錢人”

在你的合同里面有一頁保障成本表，對應的年齡跟性別都有對應的保障成本，是沒千元的保額 具體30萬是多少乘一下就可以了

我給你解釋一下萬能保險是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的萬能保險為例為你解釋。一來平安的萬能據(jù)統(tǒng)計是利息最高的，二來我原來有一個朋友在平安賣過這款保險，我看過他的條款，所以比較清楚。不過大同小異了。都差不多。 現(xiàn)在我以平安保險公司的萬能險為例給大家介紹，因為平安的員工和口水比較多，我來領教。 業(yè)務員通常這樣介紹平安保險公司的萬能險。 1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。 2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以現(xiàn)金價值的方式給您計息，我們的利息比銀行的高。 3、假設我20歲，那么您的保障將會達到15萬，包括死亡及大病。 4、現(xiàn)金價值部分可以隨時領取，那錢本來就是您的呀，不過一年只能免費領兩次，第三次就收手續(xù)費。 以上說的應該沒錯吧，我想不應該有不贊同的，即使有補充，也是微不足道的小地方了，應該我說的沒有原則性錯誤。 現(xiàn)在揭秘萬能險的黑暗之處。 第一、什么是保障成本，什么是現(xiàn)金價值，為什么要與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念？ 保障成本：6000元中你用來買保險的部分。 現(xiàn)金價值：6000元-保障成本，剩余的部分。 為什么與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念，就是騙呀。 舉例：傳統(tǒng)險，比如我交給保險公司5000塊，保我死亡，10萬，反正我在保期內(nèi)正常死亡，你就要賠付我10萬元錢，即使有爭議，也是手續(xù)或條款問題。 萬能險，比如我交給保險公司6000塊，保我死亡，10萬，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險公司依然只賠我10萬，現(xiàn)金價值是不退的。 傳統(tǒng)險，我交5000保10W死亡，我不管保險公司經(jīng)營效果如何，反正我死亡你就要給我10萬塊，你不能再收我的錢了。 萬能險，我交6000保10W死亡，說是保障成本只有3000塊，但如果保險公司經(jīng)營效果不好，他就可以無限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）?，F(xiàn)在當然沒有這種情況，但不是說以后也不可能有。一旦時間價值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。 第二，現(xiàn)金價值可以隨時取嗎？ 可以，但是影響你的保額。 例如：你保單中的現(xiàn)金價值為6W元，保額為10W元?，F(xiàn)在你想取出5W（不能都取，因為他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取額度沒有上限，一旦沒的扣了，你的保險也就作廢了）。那么當你取出5W時，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復成10W，那么你就要把取出來得5W再補回去。 第三，現(xiàn)金價值的利息高嗎？ 不知道，一方面利息并沒有簽在合同里，而是一個計劃書而已，計劃書不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等于里面生出的利息是給保險公司生的，跟你沒關(guān)系。 第四，越年輕上保險越好嗎？ 看你從哪方面說了。 舉例：20歲，6000元交10年，保15萬。 從靜態(tài)財務分析法來看，當我30歲時，付出了6W的成本，當我70歲時死亡（這個年紀大家都可以接受吧），保險公司賠我15萬。我凈賺9W。 從動態(tài)財務分析法來看，當我30歲時，付出了6W的成本及累計利息（現(xiàn)在的利息我先忽略不計），當我70歲時死亡，大家算算值嗎？當我70歲時15萬的購買力可能還不如我30歲時3萬塊得購買力呢~~~~~~不要說保障了，賠死了快。 今年是2011年，如果你手中有2W塊錢，應該不足為奇吧，現(xiàn)在讓你倒退40年，1971年，那時你要有2W，想想是什么概念。 這就是時間價值，從中國CPI的漲幅來看，只賠不賺。 當然了，很多人說，買保險是買保障，這話沒錯，但是我有保障嗎？你是業(yè)務員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒保障。 同時，你不將所有的不利因素向客戶說明，這也是沒保障。 最后，給所有保險業(yè)務員出一道題，假設我20歲，每年繳納6000元現(xiàn)金，連續(xù)繳納10年，以你公司現(xiàn)有保障成本及現(xiàn)金價值的利率為準，以國家CPI漲幅為依據(jù)，如果我保15W，請問，我在多大歲數(shù)時死亡，正好不虧？換句話說，我在多大歲數(shù)前死了，就值了，在多大歲數(shù)時死亡，就虧了？謝謝，我已經(jīng)有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。 答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。 以現(xiàn)在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來計算（其實很難沖抵）。 20歲開始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。 30歲開始繳納，每年6000元，保12W，你的應聘平衡年限為18年。 也許你會說，不錯呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來計算）。 現(xiàn)在我給你提供一組數(shù)據(jù)你看一下就明白了。 1990年 全國平均壽命為68.55歲，男性66.84歲，女性70.47歲。最低省份西藏，平均59.64歲，男性57.64歲，女性61.57歲。 2000年 全國平均壽命為71.40歲，男性69.63歲，女性73.33歲。最低省份西藏，平均64.37歲，男性62.52歲，女性66.15歲。 也就是說，假設你是20歲男性（你25歲，自己算一下就OK了），當你的保險自2011年交到20年得時候，你正好40歲。如果這是死亡，你不賠錢，保險公司也不掙錢（靜態(tài)算法，動態(tài)算法你就賠了）。如果早死，你就掙，晚死保險公司就掙。 如果正好你40歲死亡，那也就是說在2031年你死亡時，你的壽命低于1990年西藏男性平均壽命19年。 這還用他保，我保都保你了。