互聯(lián)網(wǎng)保險保費低、智能核保的便利性等吸引著很多人。 一、互聯(lián)網(wǎng)為什么這么便宜？ 1.保費構(gòu)成 給大家介紹一下，其實保費并不是一組簡單的數(shù)字，而是經(jīng)過精密周全的計算而來的。 奶爸給大家列舉一個簡單的構(gòu)造圖： 1、純保費=保障保費+儲蓄保費 保障保費：保險人把投保人所繳納的保險費用作為責(zé)任金額，用于出險理賠。 儲蓄保費：保險人用于投資所產(chǎn)生的收益，即現(xiàn)金價值。 2、附加保費=渠道費用+經(jīng)營成本+預(yù)留利潤 承保成本：指的是傳統(tǒng)線下保險銷售渠道，主要包括代理人、銀行、電話等費用，但渠道費用主要表現(xiàn)于線下代理人的傭金回報上，這是最主要的渠道費用之一。 經(jīng)營成本：成立一家保險公司，必定需要投入一定資金去經(jīng)營，例如辦公場地費用，員工薪資，宣傳推廣費用，這些都屬于經(jīng)營成本。 預(yù)留利潤：保險公司預(yù)計留下的利潤部分（簡單粗暴含義：每次繳納的保費金額包含了保險公司所要賺的利潤費用） 通過保費構(gòu)成我們不難知道，線下保險在附加保費上多了保險代理人的傭金，以及各地區(qū)營業(yè)機構(gòu)投入成本和大量的廣告推廣費用。 網(wǎng)上主要為純保費+公司預(yù)留利潤，經(jīng)營成本上無需在全國各地開設(shè)營業(yè)機構(gòu)，也不需要大量的代理人； 所以在保費構(gòu)成上面明顯是比線下少了一截成本支出，促成線上保險較為便宜。 2. 產(chǎn)品形態(tài) 網(wǎng)上保險產(chǎn)品主要為消費型純保障產(chǎn)品，線下保險產(chǎn)品則趨向于返還型帶分紅的的產(chǎn)品，而且線下保險大多為一個套餐（一個主險+多個附加險）。 我們可以看到某線下終身壽險的產(chǎn)品形態(tài)： 終身壽險（主險）+附加重疾+附加長期意外 等于說你買了一份終身壽險，捆綁配套了重疾險以及意外險。 如果把這3份產(chǎn)品拆開單獨購買，奶爸估算過，保費會節(jié)省30%以上。 線上主打的消費型純保障產(chǎn)品，雖然不帶返還理財，合同到期不出險就等于消費掉了，而且保障功能單一，重疾險就是重疾險，意外險就是意外險。 但是這種純保障類型產(chǎn)品，保障單一促成相對的保額高保障內(nèi)容多，保費支出的情況下，先保額后期限這個原則很重要。 保險是用來規(guī)避風(fēng)險的，沒人知道風(fēng)險如何來臨，但足夠的保障才能規(guī)避風(fēng)險。 保險產(chǎn)品的日新月異，各種產(chǎn)品層出不窮，以及互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息透明導(dǎo)致線上產(chǎn)品競爭激烈。 許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭或者商業(yè)巨頭紛紛投入到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，在劇烈的競爭之下，各保險公司只能不斷推出性價比更高的產(chǎn)品，促使能從人群中脫穎而出，最大程度地讓利于消費者！ 現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展迅速，只能說科技在不斷的改變著我們的生活。

摘 要：2015年兩會將"互聯(lián)網(wǎng)+"上升到國家戰(zhàn)略高度，在這個浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的也迅猛發(fā)展起來，其一方面降低了經(jīng)營成本，拓展了保險市場，另一方面互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品畸形發(fā)展嚴(yán)重，主要有保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、保險條款晦澀難懂，存在監(jiān)管漏洞等，因此我們要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、拓展宣傳渠道和方式，同時還要加強相關(guān)法律法規(guī)。 關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品；監(jiān)管 21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，給社會生活帶來了翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷融合，尋求新的發(fā)展模式，由此引發(fā)了“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮。2015年兩會政府工作報告中首次提到“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，將“”上升到國家戰(zhàn)略的高度。保險產(chǎn)業(yè)作為金融業(yè)的三駕馬車之一，在社會生活中起著重要作用。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，就誕生了“互聯(lián)網(wǎng)保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品具有先天性優(yōu)勢，但最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品良莽不齊。因此本文通過對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品現(xiàn)狀進行分析，并尋求其可能的發(fā)展之路。 一、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品概述 根據(jù)中國保監(jiān)會在2015年印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管替行辦法》中的定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同，提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)?！币虼嘶ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品是在互聯(lián)網(wǎng)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險銷售帶來的影響有： 對保險經(jīng)營觀念的顛覆 互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)最大的顛覆，是從“客戶思維”到“用戶思維”的改變。傳統(tǒng)“客戶思維”模式下，保險公司運用4P營銷理論，將公司產(chǎn)品推銷給消費者，關(guān)鍵 因素是產(chǎn)品包裝、價格優(yōu)勢、渠道實力和促銷策略等。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，由于信息量大，信息流動快，能最大程度消除信息不對稱，信息不對稱被加速打破后，消費 者購買決策過程發(fā)生巨大變化，消費者擁有了更多的知情權(quán)和選擇權(quán)，買賣雙方權(quán)力將發(fā)生轉(zhuǎn)移，促使行業(yè)加速進入用戶主權(quán)時代?！坝脩羲季S”模式下，個性化的 產(chǎn)品、極致的消費體驗、簡約的形式、跨界的資源整合以及大數(shù)據(jù)的分析運用等能力，成為競爭的關(guān)鍵。 對行業(yè)銷售入口的沖擊 保險銷售是對具有同樣風(fēng)險特征的個體聚合的過程。對個體的不同定義方式，派生出了營銷、直銷、代理等不同銷售渠道。而互聯(lián)網(wǎng)天生就是“連接”、“聚合”的 途徑，可以很容易克服空間上的限制，將人群風(fēng)險特征進行無限細分，充分利用小眾人群的“長尾效應(yīng)”，組合成個性化的“團單”進行承保。在此背景下，決定業(yè) 務(wù)量的將是互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量。傳統(tǒng)模式下，依靠網(wǎng)點數(shù)量和人力規(guī)模進行一對一營銷的傳統(tǒng)優(yōu)勢，由于成本較高，必將受到一定的削弱和沖擊。 對保險市場邊界的擴展 互聯(lián)網(wǎng)保險將從三個方面擴展保險的邊界：一是互聯(lián)網(wǎng)帶來新的經(jīng)濟、生活方式，其中蘊含的新風(fēng)險派生出的新的保障需求，如網(wǎng)購?fù)素涬U、盜刷險等；二是大數(shù)據(jù) 技術(shù)提升行業(yè)風(fēng)險定價與管理能力，從而將以前難以有效管理的風(fēng)險納入承保范圍，如高溫險、霧霾險、賞月險等；三是借助互聯(lián)網(wǎng)強大的客戶聚集能力，發(fā)揮“長 尾效應(yīng)”，將保險期間碎片化、保費碎片化，使得以往不具有高額投保能力的客戶納入被保人群，如一元“關(guān)愛險”等。 對行業(yè)服務(wù)要求的改變 “用戶主權(quán)”形勢下，消費者借助全新的信息環(huán)境，依據(jù)用戶評價、親友推薦、專家評論等信息，可以更為精確地預(yù)測目標(biāo)產(chǎn)品或服務(wù)的實際體驗品質(zhì)。此背景下， 能否開發(fā)更加個性化和按需定制的產(chǎn)品，能否建立超過消費者預(yù)期的極致體驗，將成為制勝根本，必將促使保險行業(yè)更加注重服務(wù)品質(zhì)，更為關(guān)注消費者個性化需求。 對運營流程革新的挑戰(zhàn) 隨著互聯(lián)網(wǎng)對保險全產(chǎn)業(yè)鏈的滲透，為保持競爭優(yōu)勢，保險公司將不斷加大運營全流程改造力度：一是行業(yè)外包將加快發(fā)展，保險公司收縮日常活動范疇，集中內(nèi)部 資源聚焦在風(fēng)險管理、客戶服務(wù)及資金運用的核心領(lǐng)域；二是核心業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化自助服務(wù)水平不斷提高，在提升運營效率的同時迎合客戶消費習(xí)慣的改變；三是運 營成本受到嚴(yán)格管控，節(jié)省下來的成本轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品費率的下降回饋給客戶，導(dǎo)致固定資產(chǎn)成本、人力資源投入等大幅減少，萬元標(biāo)準(zhǔn)保費的運營成本高低成為競爭的 一個重要能力。

互聯(lián)網(wǎng)保險在過去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。我們將這一過程歸納為四個時期，分別包括長達10年之久的萌芽期、突飛猛進的探索期、正在經(jīng)歷的全面發(fā)展期和即將到來的爆發(fā)期。 一、萌芽期（1997年-2007年） 1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內(nèi)部信息化管理需求的專業(yè)中文網(wǎng)站——互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網(wǎng)站。2000年9月，泰康人壽在北京宣布了“泰康在線”的開通，實現(xiàn)了服務(wù)的全程網(wǎng)絡(luò)化。與此同時，各保險信息網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。 然而，鑒于當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)整體市場環(huán)境尚不成熟，加之第一次互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂的影響，受眾和市場主體對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識不足，這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險市場未能實現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，僅能在有限的范圍內(nèi)起到企業(yè)門戶的資訊作用。隨著2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迎來新的發(fā)展機遇。 二、探索期（2008年-2011年） 阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的興起為中國互聯(lián)網(wǎng)市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)保險開始出現(xiàn)市場細分。一批以保險中介和保險信息服務(wù)為定位的保險網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。有些網(wǎng)站在風(fēng)險投資的推動下，得到了更大的發(fā)展。 在這個階段，由于互聯(lián)網(wǎng)保險公司電子商務(wù)保費規(guī)模相對較小，電子商務(wù)渠道的戰(zhàn)略價值還沒有完全體現(xiàn)出來，因此在渠道資源配置方面處于被忽視的邊緣地帶。保險電子商務(wù)仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實有力的政策扶持。 三、全面發(fā)展期（2012年-2013年） 在這一時期，各保險企業(yè)信托官方網(wǎng)站、保險超市、門戶網(wǎng)站、離線商務(wù)平臺、第三方電子商務(wù)平臺等多種方式，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，逐步探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理模式。其中，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，保險行業(yè)也在這一年取得跨越式發(fā)展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務(wù)平臺市場。 互聯(lián)網(wǎng)保險絕不僅僅是保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對商業(yè)模式的全面顛覆，是保險公司對商業(yè)模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險并不是把保險產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上售賣這么簡單，而是要充分挖掘和滿足互聯(lián)網(wǎng)金融時代應(yīng)運而生的保險需求，更多地為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺、個人提供專業(yè)的保險保障服務(wù)。經(jīng)過一段時間的分析，保險行業(yè)已摸索出一套相對可控、可靠的體系和經(jīng)驗，確立起互聯(lián)網(wǎng)保險的基本模式。保險公司進軍電子商務(wù)已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢。 四、爆發(fā)期（未來） 歷經(jīng)十幾年的發(fā)展，電子商務(wù)對傳統(tǒng)行業(yè)的影響正在不斷加深。電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展為保險行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ)，保險電商化時代已經(jīng)到來。 未來，移動展業(yè)凈土掀起互聯(lián)網(wǎng)保險新一輪高潮，它將圍繞移動終端開展全方位的保險業(yè)務(wù)，包括產(chǎn)品銷售、保費支付、移動營銷及客戶維護服務(wù)等一系列業(yè)務(wù)活動。保險業(yè)在移動終端的應(yīng)用可分為四步走：第一是無紙化，將紙質(zhì)保單轉(zhuǎn)換為電子保單；第二是智能化，在無紙化基礎(chǔ)上，實現(xiàn)展業(yè)、投保等業(yè)務(wù)簡易、規(guī)范操作；第三是客制化，為客戶提供回歸保障本質(zhì)的高級定制保險產(chǎn)品；第四是打造智能移動保險生態(tài)系統(tǒng)，包括高級定制的產(chǎn)品線，也包括打破時間、空間局限的全方位移動服務(wù)。

保險行業(yè)本身的暴利，互聯(lián)網(wǎng)的復(fù)制性，兩者有很好的結(jié)合點，容易獲得爆發(fā)式的投資回報率。

只要是有牌照的保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司（不管是不是互聯(lián)網(wǎng)保險），都是經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)的，屬于正規(guī)的保險公司。 消費者只是通過第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險，第三方平臺充當(dāng)?shù)木褪恰氨ｋU代理人”的角色，可以經(jīng)營銷售多家保險公司的產(chǎn)品，但核保、承保、理賠等流程都是保險公司完成。 成立一個保險公司的門檻極高，條件非常嚴(yán)苛，你沒聽過的“小公司”，背后都是無數(shù)財力人力物力在加以支持。哪怕某家保險公司真的經(jīng)營不善，也會有法律和保監(jiān)會兜著底。 因此，“小保險公司”很靠譜，只要是在正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站進行的線上投保，是不會存在風(fēng)險的。 互聯(lián)網(wǎng)時代買保險其實方便靠譜很多，因為沒有代理人的巧舌如簧，一切以條款說話。因此互聯(lián)網(wǎng)購買保險的時候，只要弄清保障范圍和時間，確定好保障金額和繳費年限，看清免責(zé)條款，基本就沒有什么大問題了。

作者：王策 鏈接：https://www.zhihu.com/question/23177201/answer/87223825 來源：知乎 著作權(quán)歸作者所有。商業(yè)轉(zhuǎn)載請聯(lián)系作者獲得授權(quán)，非商業(yè)轉(zhuǎn)載請注明出處。 互聯(lián)網(wǎng)保險的進化，可以分為兩條主線。第一條主線是“保險”，第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。 （第一部分） 先說第一條主線“保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險本質(zhì)上還是保險，那么脫離不了保險的本質(zhì)——提供保障，分散風(fēng)險。目前被詬病比較多的，同時也是保險資深從業(yè)者也曾多次提到的問題就是，“保障”和“理財”被混在了一起。當(dāng)保險從業(yè)人員推銷一款產(chǎn)品時，有多大程度是考慮了客戶自身的保障需求，又有多大程度是在強調(diào)儲蓄、保值、理財?shù)确矫娴墓δ?；?dāng)你接起一個電話銷售的電話時，他們提著“就當(dāng)給自己儲蓄了”，或者純粹的贈送意外險時，你又能相信多少呢？中國的保險行業(yè)，一個朝陽行業(yè)，名聲就這樣漸漸的變壞了。那現(xiàn)在有什么改善嗎？說實話，在傳統(tǒng)推銷層面我沒有看到。 問題出現(xiàn)在哪？是需求，以及供給與需求的不匹配。大部分行業(yè)面臨的問題以及機遇都在這兩點上。對于保險，需求是什么？自然是保障，是對出現(xiàn)風(fēng)險后的補償。航空意外險、旅游意外險都是發(fā)生率極低的險種，本質(zhì)上是事故發(fā)生后全體參保人員對發(fā)生意外之人的補償和救濟。參保人的需求就是，價格不高，如果發(fā)生事故還可以有一個保障。因此這兩種險賣得很好，很多都是場景銷售，通過航空公司和旅行社的渠道。在意外險層面，需求與供給是基本匹配的，在“保險”這個主線上空間不大，更多的是在“互聯(lián)網(wǎng)”這個主線上。“保險主線”其實說的就是產(chǎn)品層面（指保險產(chǎn)品本身），比如說綜合意外險最高保額是50萬元，這個產(chǎn)品能滿足客戶需求么，能滿足什么樣的客戶需求？如果一個家庭的年收入超過50萬元，那么最高保額50萬元的綜合意外險的作用和吸引力是否不夠大？如果推出一個最高保額為100萬元的綜合意外險，是否可以滿足更多的需求？是否有一個群體可以接受高保額、高價格，且對價格不那么敏感？我認為是有這樣一個群體的，而且這個群體具有不錯的傳播屬性，包括線下和線上，也許還有帶動效應(yīng)。（帶動效應(yīng)，我的定義就是高端或者低端來帶動中端。高端帶動中端的往往是產(chǎn)品，如奢侈品；低端帶動中端往往是方式，如團購。）此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的本質(zhì)是什么？是挖掘人性。互聯(lián)網(wǎng)在保險這個點上當(dāng)然也是可以挖掘的，可以找到自己獨特的用戶群體，擁有獨特的保險產(chǎn)品。 如果說意外險的需求和供給是基本匹配的，那么對于健康險、人壽險再加上各種理財險，需求和供給的匹配程度就更低了。傳統(tǒng)返還型保險，動輒一個大病險、抗癌險每年就上萬元的保費，這對于年輕一代是一個巨大的負擔(dān)，但同時他們也有著保障的需求和保障的意愿。這就是我為什么看好保險特賣網(wǎng)站/App的原因，供給和需求之間存在一個巨大的Gap，很多保險人知道有這個Gap，但是他們中的大多數(shù)不知道有多大。接觸過大特保，雖然沒有投成，但和創(chuàng)始人周總聊完之后，我立馬就給自己買了份價格為幾百元的重疾險，不是因為被說服，而是因為真的有需求。有潛在需求就有機會被激發(fā)出來。你的產(chǎn)品好了，你的渠道好了，你的宣傳好了，你的客戶體驗棒棒的，就可以吸引人來。 現(xiàn)在互保開始多了起來，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等這些，其實也是找到了需求和供給之前不匹配。這些用戶的需求是什么？是低價&有保障。供給是什么？中價低保障，高價中保障。我們看看保費價格、看看居民收入、看看用戶群體。先說保費價格。中國人壽網(wǎng)站的一款終身重疾險，30歲，年繳16350元，連繳10年，保額30萬元；中國人壽另一款產(chǎn)品月繳720元，連繳20年，保額20.8萬元；復(fù)星保德信的一款重疾險產(chǎn)品，30歲，保額20萬，連續(xù)10年繳，年繳7198元；太平保險一年期重疾險，30歲，保額30萬，年保費441元。再說說居民收入。網(wǎng)上找的一個2015年月工資統(tǒng)計，沈陽4800元，天津5500元，武漢5500元，北京6700元。最后再說說用戶群體，年輕一代消費水平都還不錯，典型的互聯(lián)網(wǎng)用戶，但是你讓這些年輕人每個月花10%-15%的工資去買一個保險，是不是有點多了？買了保險之后，消費需求、理財需求怎么辦？買了保險之后，資金的流動性就沒了。所以，返還型健康險這樣的供給，與年輕一代的需求，有了一個巨大的Gap。所以，消費型的一年期重疾險才有了特賣的市場。所以，一年只需花幾十元或者至多一兩百元的互助型互聯(lián)網(wǎng)組織才有了發(fā)展。 再說說壽險。壽險是一種比較復(fù)雜的險種，是以人的壽命為對賭標(biāo)的的險種，因每個人的年齡、性別、家庭、經(jīng)濟狀況的不同而有所不同。需求可以說是千差萬別，同時很多人對自己的定位也可能是不準(zhǔn)確的。比如，一個男30歲女28歲并帶有一個2歲孩子的三口之家，男月薪稅后10000元，女月薪稅后6000元，除去住房公積金外每個月還需償還房貸4000元（20年），消費支出6000元，家庭有10萬元現(xiàn)金存款，這樣的家庭應(yīng)該買什么樣的保險？是否需要買壽險，買什么樣的壽險？這樣的一個問題，其實是一個個的特定需求與多種供給相互匹配的一個過程，而這個特定需求就需要思考和反復(fù)考量，同時可能還有一些其他方面的因素來使這個需求不像教科書中的公式一樣那么簡單。而供給方其實是一個或多個參數(shù)化的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，就像穿衣搭配，什么樣的衣服配什么樣的褲子適合什么樣的人，如果人對自己都不是很了解，搭配出來的又會有多合適呢。再加上人對保險產(chǎn)品理解的局限，混合著一些貪念和理財需求，原始需求又能有多少能被了解和被滿足了呢。這個匹配其實是一個多對多的關(guān)系，是一個大集合對一個小集合的關(guān)系：各種用戶的需求其實是一個大集合，各種保險產(chǎn)品是一個小集合。多對多的關(guān)系就難以用互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品來滿足需求，但是從小集合出發(fā)的枚舉+事件類比的電商方式也許是另一個突破口——即讓用戶自己去找自己和哪一個實例比較像。 最后說說理財與保險。理財功能和保障功能天生就被綁在了一塊兒，原因和保險公司的運行機制有關(guān)。純保障類的產(chǎn)品，一般保費單價較低，保險公司能用來投資的金額就很少；高保費的長期險，對保險公司的吸引力就較高，如長期壽險、萬能險等等。對于保障功能來說，供給側(cè)重和需求側(cè)重存在不匹配，這塊兒就存在保險特賣的市場，比如小雨傘、大特保。對于理財功能來說，現(xiàn)在利率較低，保險理財是存在一個大的市場空間的，關(guān)鍵是要找對適合的人群，采用適合的方式，比如那些不信任P2P網(wǎng)絡(luò)理財?shù)植幌氪驺y行定期的人群。對于保險業(yè)，“還原保險本質(zhì)”，實現(xiàn)保障和理財?shù)姆蛛x，一直以來就是一個口號；但是疊加上互聯(lián)網(wǎng)，就有可能發(fā)生變化：一是特賣產(chǎn)品（標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品）通過互聯(lián)網(wǎng)可以復(fù)制傳播，并形成口碑效應(yīng)；二是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菸锤?，保險作為一個穩(wěn)定的理財模式，可以借勢發(fā)展。保障和理財?shù)姆蛛x，不僅僅是產(chǎn)品層面的分離，更多的是理念層面，一旦理念形成，需求就會發(fā)生改變，而且這種改變已經(jīng)在進行中了。 （第二部分） 第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。我們先看看數(shù)據(jù)。2012-2014年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費金額每年翻倍增長，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費金額每年4倍增速增長，2014年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險500億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險350億元。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險達到1000億元。保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢明顯。一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼業(yè)銷售，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)保險的理財化趨勢。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售額的88%是投連險和萬能險，理財需求強烈，認為買保險等于買理財?shù)娜巳阂廊皇欠浅＞薮蟮?，潛力也是非常巨大的? 互聯(lián)網(wǎng)打開了另一個銷售渠道。我國傳統(tǒng)的保險銷售方式是通過代理人，主要銷售的險種是長期壽險，其他意外險、健康險作為搭配的險種?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化屬性，將原來非主要險種的意外險、健康險單獨提取出來進行標(biāo)準(zhǔn)化銷售。也就是說原來標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是作為個性化產(chǎn)品的補充的，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡(luò)進行了分離，并且可以對個性化產(chǎn)品形成一定的滲透；這也是為什么那些賣著亂七八糟奇奇怪怪的險種的企業(yè)還有著高估值的原因。同時，買保險的人易滲透，容易形成一定的轉(zhuǎn)化。那么，個性化產(chǎn)品，也就是長期壽險，到底能不能通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉(zhuǎn)化？在我國還沒有實現(xiàn)遺產(chǎn)稅的征收，避債需求還很少的情況下，長期壽險和理財?shù)膶傩杂泻艽蟪潭壬鲜侵睾系?。因此，看互?lián)網(wǎng)理財?shù)脑鲩L就可以知道互聯(lián)網(wǎng)壽險的銷售潛力了，只是要看方式方法以及拓展的時機。方式方法指什么？指的就是如何忽悠，如何讓用戶知道你的產(chǎn)品安全、有一定的流動性、作為理財還不錯，而且還是有實力的保險公司的產(chǎn)品。具體來說，就是如何打廣告，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性。至于業(yè)務(wù)拓展的時機，現(xiàn)在低利率的情況就不錯，百姓信不住或不懂新型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，但是保險還是一個傳統(tǒng)事物，獲得信任要容易得多。 單品爆款VS平臺。單品爆款是從產(chǎn)品角度出發(fā)，利用單一產(chǎn)品能夠滿足絕大多數(shù)用戶需求的方式進行銷售和傳播；平臺，則是從品牌和轉(zhuǎn)化的角度借著大勢進行發(fā)展。大而全的品牌主要關(guān)注的還是未來長期險購買的轉(zhuǎn)化率，單款爆品則關(guān)注的是客戶本身，從這個特性的客戶角度看有什么文章可以做；前者偏向于宏觀轉(zhuǎn)化，后者關(guān)注于微觀需求，前者是借勢，后者是用心。但殊途同歸，平臺終究要打造幾個爆品，單款爆品網(wǎng)站/App還是要擴規(guī)模做成平臺，或者做成品牌。保險這種低頻高消費的東西最終還是要都走到品牌上來，無論是產(chǎn)品層面還是服務(wù)層面，要有拿得出手的、高品質(zhì)的、值得信賴的東西。 場景化。提到互聯(lián)網(wǎng)保險，不得不提到的一個詞就是“場景”。什么是場景？就是你做一件事兒的時候，特別想買保險，比如航空意外險、旅游意外險、退運險，還是現(xiàn)在新興的堵車險、手機碎屏險等。從傳統(tǒng)保險角度看，就是兼業(yè)銷售；從互聯(lián)網(wǎng)角度看，就是場景化銷售。本質(zhì)上還是搭了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的便車，轉(zhuǎn)化率保持基本穩(wěn)定的話，互聯(lián)網(wǎng)各種場景的增量也算可觀。但場景化最終還是要落實到高價險的轉(zhuǎn)化上，需要通過高頻次的場景化刺激來實現(xiàn)車險或長期壽險的銷售，僅僅依靠中高頻次的場景來實現(xiàn)彎道超車的幾率不大，除去車險和長期壽險（含理財險）2014年互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額50億元，2015年預(yù)計該數(shù)字也不足百億，而且其中還包括官網(wǎng)銷售和網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)銷售。“場景”最終的目標(biāo)還是客戶，而獲得客戶的最終目標(biāo)是高價險的轉(zhuǎn)化，這也是客戶價值所在，也是估值的一點重要依據(jù)。 最后一個問題，傳統(tǒng)保險有百分之多少是靠忽悠賣出去的？這是一個無法回避的問題，也是一個不愿說、也說不明白的問題。春節(jié)期間家人還讓我看看買的萬能險，當(dāng)時銷售人員說比定期存款高0.25%的利息，還有現(xiàn)金返還，家人覺得不錯就買了，買完也不知道條款也不知道是什么東西，就放在那兒了。從保險電銷、銀行代銷、代理人推廣以及賣保險的名聲來看，忽悠人買保險的比例絕對不低（這里指長期險）。如果線下有人能忽悠成功，那么通過網(wǎng)絡(luò)也有忽悠的機會，在理論上通過網(wǎng)絡(luò)的傳播效應(yīng)和示范效應(yīng)也可以有相當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)化率，問題就是如何利用網(wǎng)絡(luò)行忽悠之道，讓網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮最大的效用，使用網(wǎng)絡(luò)抓住人心。這里并不是鼓勵欺瞞，而是說網(wǎng)絡(luò)在保險層面的人與人的交流上是存在空間的，這個空間就是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性（某種程度上的不可靠性）和保險的復(fù)雜性（某種程度上的欺瞞性）共同形成的，且不是那么容易填滿的，需要克服的問題很多，也需要時間來慢慢滲透。所以僅僅是傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)改造（存量方面）就存在巨大的空間，這個空間需要互聯(lián)網(wǎng)和保險人的共同參與。

有188保險網(wǎng)，全保網(wǎng)，向日葵啊這些，188個人比較喜歡

選擇廣泛、降低成本、無地域時間限制和保護隱私的特點。比如大象保險就是借助移動互聯(lián)網(wǎng)科技，為廣大用戶創(chuàng)造更加周全周密的保險。

我在今日頭條上看到了一個大象保險的公司，在上面花了12元，買了一份宮頸癌專項保，還不錯。