互聯(lián)網(wǎng)保險： 互聯(lián)網(wǎng)保險，指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。 互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式。 互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。 與傳統(tǒng)保險的區(qū)別： 相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產(chǎn)品?？蛻艨梢栽诰€比較多家保險公司的產(chǎn)品，保費透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。 服務(wù)方面更便捷。網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標(biāo)來完成。 理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。 保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先，通過網(wǎng)絡(luò)可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設(shè)計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經(jīng)營效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。

分兩個方面來說吧，保險公司的平臺：眾安保險，保險代理公司的平臺：中馳保險。我個人更傾向保險代理公司吧，因為提供的同類產(chǎn)品比較多，可以快速對比不同公司的產(chǎn)品。選擇空間大，也比較方便。

您好！目前，保險行業(yè)是我國正興起且國家大力扶持的一個行業(yè)，以遠(yuǎn)高于其他行業(yè)的速度迅猛擴張。按照這樣的發(fā)展趨勢，2019年保險專業(yè)仍然有十分廣闊的發(fā)展前景。

　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個風(fēng)云突變的小時代，保險，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動下，中國保險行業(yè)（產(chǎn)險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險意識依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應(yīng)受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產(chǎn)品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認(rèn)識、保險意識仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。 　　以壽險深度為例（總壽險保費相對于 GDP 的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達(dá) 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發(fā)強烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認(rèn)識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費者有主動意愿購買的，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對“賣”的行當(dāng)，卻會變做“渠道為王”。但可惜，保險屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導(dǎo)致了保費成本里渠道費用的強勢。 　　以航意險為例，大家在機場或者攜程去哪兒買到的航意險里 90% 以上都是渠道費用。于此同時，為了賣掉保險產(chǎn)品，保險公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費用最終不得已都攤銷到了保費上。甚至保險公司發(fā)展到今天，渠道的強勢使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點其實是保險行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機場買貴的航意險，可是不在機場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因為這也并不完全是保險公司的過錯。其實這里有一個有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒有說產(chǎn)品匱乏。其實中國保險行業(yè)從來不缺保險產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會不鼓勵，這里也就不細(xì)說了），翻開大凡一個保險公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來恰好適合消費者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實也不能全怪保險公司，其實目前相當(dāng)一部分消費者是把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品來看的，這就是為什么中國從險種上看，80% 以上的險種都是分紅險，傳統(tǒng)保障型險種不到 10%。保險公司也要賣保費生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經(jīng)大為改觀，到處都能聽到“保險回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個層面是監(jiān)管對費率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費是一樣的，不同保險公司賣的產(chǎn)品價格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來獲客、留客，進而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費者、保險公司、監(jiān)管幾方盤根錯節(jié)的融成了今天中國保險產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業(yè)。因為美國搞的是綜合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國的保險銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績優(yōu)異的大學(xué)生。但中國似乎完全相反。不知從什么時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險市場有一個有趣的現(xiàn)狀——有保險意識的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學(xué)東漸，國內(nèi)大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的契機。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實點了一個題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個問題了。其實不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個原因是信貸/理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對于投資人來說，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價應(yīng)該是蘊含了風(fēng)險估值的（至于目前國內(nèi)的 P2P 平臺是否正確的定價了風(fēng)險這是另外一個問題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險不一樣，保險是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險產(chǎn)品，當(dāng)消費者面對幾頁或者幾十頁的產(chǎn)品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費者真正購買的觸發(fā)點只會有兩個—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財險（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險的“場景”問題 　　這一點在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個挑戰(zhàn)。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說保險產(chǎn)品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實有關(guān)鍵的一點，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因為金融的監(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險不然。保險產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費，那么保費就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險從內(nèi)生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風(fēng)險極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險的逆向選擇問題 　　說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質(zhì)。最原始的保險形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補給出事的人和保險公司。 　　從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因為他們出險的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的七大趨勢 　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進化，但由于消費者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當(dāng)前時點，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險價值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點在美國已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營銷的智能，而風(fēng)險管理和理賠都出現(xiàn)了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價 　　作為金融機構(gòu)，保險最為核心的地方，就是對風(fēng)險的定價。目前保險產(chǎn)品的定價都是基于傳統(tǒng)的定價理論和模型（目前中國壽險很多產(chǎn)品的定價仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險定價一定會出現(xiàn)顛覆性的變革，實現(xiàn)對各種風(fēng)險更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動態(tài)的定價。就保險本質(zhì)，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風(fēng)險，誰能賺的更多。 　　但科技的進步向來都是雙刃劍。對于大數(shù)據(jù)對風(fēng)險的精準(zhǔn)定價其實保險業(yè)內(nèi)存在爭議。簡單的說，保險是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個個體的差異化的風(fēng)險，那保險最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個體的定制化定價 　　圍繞保險產(chǎn)品，如前文所述，目前市場上基本同類產(chǎn)品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點的深入，以后必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是 100 元；但在保險公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費率的市場化，未來會就產(chǎn)品和人群一定會出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險公司。 　　4. 基于云 端的遠(yuǎn)程信息獲取、處理、定價系統(tǒng) 　　以車險為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實時捕捉與分析，進而得到更為精準(zhǔn)的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對用戶的體征進行更為精準(zhǔn)的采集，進而實現(xiàn)飲食、行為的推薦，達(dá)到對保費的重新定價。事實上，目前已經(jīng)有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險公司在中后臺管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動化程度仍有進一步提升空間。因此服務(wù)于保險公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險種 　　如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。 　　這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的窗口與機會。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形態(tài) 　　如今中國保險行業(yè)中渠道過于強勢，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。 　　保險最原始的本質(zhì)是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實是最可能實現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險”很可能未來會出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險以后從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險定價會有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論，其實就是互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險。這個問題其實在沒有實證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內(nèi)涵價值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險公司一定希望做長期的壽險產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實內(nèi)涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事。 　　低價值的險種、甚至免費的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價值的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！

　　過去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個風(fēng)云突變的小時代，保險，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動下，中國保險行業(yè)（產(chǎn)險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險意識依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應(yīng)受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產(chǎn)品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認(rèn)識、保險意識仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。 　　以壽險深度為例（總壽險保費相對于 GDP 的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達(dá) 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發(fā)強烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認(rèn)識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費者有主動意愿購買的，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對“賣”的行當(dāng)，卻會變做“渠道為王”。但可惜，保險屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導(dǎo)致了保費成本里渠道費用的強勢。 　　以航意險為例，大家在機場或者攜程去哪兒買到的航意險里 90% 以上都是渠道費用。于此同時，為了賣掉保險產(chǎn)品，保險公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費用最終不得已都攤銷到了保費上。甚至保險公司發(fā)展到今天，渠道的強勢使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點其實是保險行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機場買貴的航意險，可是不在機場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因為這也并不完全是保險公司的過錯。其實這里有一個有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒有說產(chǎn)品匱乏。其實中國保險行業(yè)從來不缺保險產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會不鼓勵，這里也就不細(xì)說了），翻開大凡一個保險公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來恰好適合消費者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實也不能全怪保險公司，其實目前相當(dāng)一部分消費者是把保險當(dāng)作理財產(chǎn)品來看的，這就是為什么中國從險種上看，80% 以上的險種都是分紅險，傳統(tǒng)保障型險種不到 10%。保險公司也要賣保費生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經(jīng)大為改觀，到處都能聽到“保險回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個層面是監(jiān)管對費率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費是一樣的，不同保險公司賣的產(chǎn)品價格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來獲客、留客，進而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費者、保險公司、監(jiān)管幾方盤根錯節(jié)的融成了今天中國保險產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業(yè)。因為美國搞的是綜合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國的保險銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績優(yōu)異的大學(xué)生。但中國似乎完全相反。不知從什么時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險市場有一個有趣的現(xiàn)狀——有保險意識的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學(xué)東漸，國內(nèi)大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的契機。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實點了一個題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個問題了。其實不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個原因是信貸/理財產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對于投資人來說，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價應(yīng)該是蘊含了風(fēng)險估值的（至于目前國內(nèi)的 P2P 平臺是否正確的定價了風(fēng)險這是另外一個問題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險不一樣，保險是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險產(chǎn)品，當(dāng)消費者面對幾頁或者幾十頁的產(chǎn)品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費者真正購買的觸發(fā)點只會有兩個—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財險（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險的“場景”問題 　　這一點在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個挑戰(zhàn)。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說保險產(chǎn)品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實有關(guān)鍵的一點，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因為金融的監(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險不然。保險產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費，那么保費就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險從內(nèi)生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風(fēng)險極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險的逆向選擇問題 　　說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質(zhì)。最原始的保險形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補給出事的人和保險公司。 　　從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因為他們出險的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的七大趨勢 　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進化，但由于消費者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當(dāng)前時點，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險價值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險公司并不一定是產(chǎn)品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點在美國已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營銷的智能，而風(fēng)險管理和理賠都出現(xiàn)了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價 　　作為金融機構(gòu)，保險最為核心的地方，就是對風(fēng)險的定價。目前保險產(chǎn)品的定價都是基于傳統(tǒng)的定價理論和模型（目前中國壽險很多產(chǎn)品的定價仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險定價一定會出現(xiàn)顛覆性的變革，實現(xiàn)對各種風(fēng)險更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動態(tài)的定價。就保險本質(zhì)，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風(fēng)險，誰能賺的更多。 　　但科技的進步向來都是雙刃劍。對于大數(shù)據(jù)對風(fēng)險的精準(zhǔn)定價其實保險業(yè)內(nèi)存在爭議。簡單的說，保險是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個個體的差異化的風(fēng)險，那保險最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個體的定制化定價 　　圍繞保險產(chǎn)品，如前文所述，目前市場上基本同類產(chǎn)品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點的深入，以后必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是 100 元；但在保險公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費率的市場化，未來會就產(chǎn)品和人群一定會出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險公司。 　　4. 基于云 端的遠(yuǎn)程信息獲取、處理、定價系統(tǒng) 　　以車險為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實時捕捉與分析，進而得到更為精準(zhǔn)的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對用戶的體征進行更為精準(zhǔn)的采集，進而實現(xiàn)飲食、行為的推薦，達(dá)到對保費的重新定價。事實上，目前已經(jīng)有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險公司在中后臺管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動化程度仍有進一步提升空間。因此服務(wù)于保險公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險種 　　如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。 　　這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險公司在產(chǎn)品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的窗口與機會。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形態(tài) 　　如今中國保險行業(yè)中渠道過于強勢，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。 　　保險最原始的本質(zhì)是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實是最可能實現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險”很可能未來會出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險以后從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險定價會有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論，其實就是互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險。這個問題其實在沒有實證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內(nèi)涵價值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險公司一定希望做長期的壽險產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實內(nèi)涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事。 　　低價值的險種、甚至免費的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價值的保險產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！

　　互聯(lián)網(wǎng)保險需要牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)保險牌照是依據(jù)保監(jiān)會2015年7月22日頒發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》而來的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險牌照分為兩種。 　　一種是保險機構(gòu)（含保險公司和保險專業(yè)中介機構(gòu)）依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺訂立保險合同、提供保險服務(wù)。自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備下列條件：具有支持業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接；完善的互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系；互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證且網(wǎng)站接入地在境內(nèi)；健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程等。 　　另一種是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中，為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備下列條件：具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證且網(wǎng)站接入地在境內(nèi)；可靠的互聯(lián)網(wǎng)運營系統(tǒng)和信息安全管理體系；能夠完整向保險機構(gòu)提供開展保險業(yè)務(wù)所需的身份信息、賬戶信息以及投保操作軌跡信息等。 　　保險機構(gòu)自營的網(wǎng)絡(luò)平臺要想拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，應(yīng)具備下列條件： 　　具有支持業(yè)務(wù)運營的信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)與保險機構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實時對接； 　　完善的互聯(lián)網(wǎng)信息安全管理體系； 　　互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證且網(wǎng)站接入地在境內(nèi)； 　　健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程等。

未來隨著移動展業(yè)的成熟，傳統(tǒng)保險的產(chǎn)品銷售、保費支付、移動營銷、客戶維護服務(wù)等都將圍繞移動端展開，互聯(lián)網(wǎng)保險將打破時間和空間的限制迎來全面爆發(fā)。 對于中國保險行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)保險在過去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過程。從宏觀的角度看，可以分為以下幾個階段（見下圖）。 第一階段：萌芽期 時間：1997—2000年 行業(yè)背景：據(jù)保監(jiān)會官網(wǎng)數(shù)據(jù)，1999年全年保費為1393億元，2000年為1609億元。 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：2000年年初，我國共有890萬上網(wǎng)用戶，其中666萬用戶用撥號上網(wǎng)。 典型案例：1997年11月28日，中國保險學(xué)會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網(wǎng)站——中國信息保險網(wǎng)。同年12月，新華人壽保險公司促成國內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。 這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展及特點：這一階段互聯(lián)網(wǎng)在我國普及度并不高，互聯(lián)網(wǎng)保險僅處于萌芽階段，誕生了互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站和第一份保單。 第二階段：起步期 時間：2000—2003年 行業(yè)背景：2000年，保費規(guī)模為1609億元，2001年為2116億元，增長32%，2002年為3048億元，增長44%，2003年，保費規(guī)模為3840億元。 這一階

產(chǎn)品都是訂制短期的產(chǎn)品，而且產(chǎn)品沒有代理人的費用，這樣就減少了很多的價格，保險產(chǎn)品也都是針對性的保險產(chǎn)品。比如大特保就是這樣一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司

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