先說健康告知，簡單來說，保險公司能承保的前提是你是一個健康體，沒有身體異常，如果存在異常，這個風(fēng)險就要加到其他健康的投保人身上，因此保險公司針對非健康體要進(jìn)行核保，加費(fèi)承保或者拒保等。 那么保險公司如何知道你是否健康呢？就是健康告知了，保險公司會給列出一個詳細(xì)的詢問表格，比如是否患有某些心腦血管疾病等等，如果你有健康告知中所詢問的疾病，就必須告知。 再說一下香港保險和內(nèi)地保險的區(qū)別，區(qū)別很多，咱們依然說健康告知的區(qū)別。 香港采用的是無限告知；而大陸采用的詢問告知，也就是有限告知。 什么意思呢？ 香港保險的健康告知是，無論人家是否詢問，你都必須把以前所有的既往癥，包括很久很久以前的一次門診檢查，如果你忘了？發(fā)生保險事故，對不起，保險公司可以拒絕賠付。 大陸保險的健康告知是，你僅對詢問到的事項(xiàng)進(jìn)行告知就好，沒詢問到的，可以不告知。 僅就這一點(diǎn)，買哪里的保險，你就應(yīng)該清楚了。 不是國外的或者港澳臺的就好，保險是要理性購買的。

投保人在投保時根據(jù)實(shí)際情況如實(shí)填寫保險公司設(shè)計的投保單或者是健康告知書。如果健康告知中有增生實(shí)性結(jié)節(jié)這一項(xiàng)，那么就需要如實(shí)告知。投保單和風(fēng)險詢問表、健康告知書等可視為保險公司提出詢問的書面形式，對于保險公司沒有提出詢問的事項(xiàng)，若投保人沒有告知，不應(yīng)視為投保人未如實(shí)告知。

感冒發(fā)燒什么的就無所謂了，如果是住院，或者是動過手術(shù)的話必須要如實(shí)告知的

你好，我是平安的一名區(qū)主任，我在深圳！ 買保險首先考慮的應(yīng)該是醫(yī)療方面的：意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病保障 然后考慮的才是教育基金和投資理財方面的！ 總保險費(fèi)控制在年收入的10%——20%之間，這是合理的保險儲蓄計劃！ 希望我的回答能幫助到你，謝謝！

如實(shí)告知，一方面是合同載明需要告知的往事和之后發(fā)生的事。具體事項(xiàng)應(yīng)以合同為準(zhǔn)。

應(yīng)該是兩年之后保險公司才知道，也會賠付，兩年之內(nèi)發(fā)現(xiàn)就不行了

建議找專業(yè)的人來看一看是否有其他可能

相對來說，意外險的投保條件是比較寬容的，唯一嚴(yán)格限定的是被保險人的職業(yè)。不像健康險，對年齡、身體疾病等方面有較高的要求。一般，意外險也會在投保須知里要求被保險人必須身體健康，但是這個身體健康的定義與醫(yī)療險、重疾險和壽險不一樣，它要求的是被保險人是能正常工作或正常生活的自然人。如果是殘疾人，則需要考慮具體的傷殘程度?？梢钥隙ǖ氖牵囟葰埣彩菬o法購買意外險的。而工作和收入穩(wěn)定，殘疾程度相對較輕的朋友，購買意外險則與正常人一樣，沒有任何問題。如果是中度殘疾，且殘疾程度穩(wěn)定、不影響正常生活，也不會引發(fā)其他疾病，保險公司會根據(jù)情況，對被保險人的殘疾部位做除外責(zé)任或者加費(fèi)承保。但是由于殘疾的種類多、范圍也非常廣，殘疾人購買意外險，建議最好線下投保，方便保險公司對被保險人進(jìn)行人工核保，避免擅自購買后發(fā)生保險事故無法理賠的糾紛。另外需要注意的是，意外險有限制殘疾人投保的最高保額，購買意外險時注意不要保額超過這個限制，以免造成不必要的浪費(fèi)。

某校初中學(xué)生李某在初三開學(xué)注冊時向校方聯(lián)系好的A保險公司投保，保險期間一學(xué)年。初中畢業(yè)前，李某因病住院治療。其住院費(fèi)用A公司已給予賠付。后李某考入某校高中部學(xué)習(xí)。2004年9月李某在入學(xué)注冊時，按學(xué)校要求向該校聯(lián)系的B保險公司投保，保險期間一學(xué)年，并把保險費(fèi)交由學(xué)校統(tǒng)一向B公司投保。李某交費(fèi)時，學(xué)校和B公司均未詢問李某身體健康狀況和要求其體檢。但在保費(fèi)收據(jù)背面有注明保險免責(zé)條款，其中有帶病投保不賠的內(nèi)容。2005年1月李某原病復(fù)發(fā)，共花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)3萬元。李某向B公司索賠。B公司以李某帶病投保屬其免責(zé)范圍為由拒賠。 　　本案中對B公司應(yīng)否承擔(dān)賠付責(zé)任，從實(shí)體上講，涉及到B公司是否履行了說明義務(wù)和李某是否履行了如實(shí)告知義務(wù)，以及B公司注明的免責(zé)條款的效力認(rèn)定；從程序上講，涉及到B公司履行說明義務(wù)的舉證責(zé)任由誰承擔(dān)問題。B公司拒賠理由的前提是其已舉證證明其已向李某注明了免責(zé)內(nèi)容，李某反駁應(yīng)提供證據(jù)證明。其實(shí)質(zhì)是關(guān)系到保險人說明義務(wù)舉證責(zé)任承擔(dān)及其內(nèi)容、方式問題。因此本文僅擬對保險人說明義務(wù)舉證責(zé)任的分配問題進(jìn)行探討。 　　一、 關(guān)于保險人說明義務(wù)舉證責(zé)任承擔(dān)的實(shí)務(wù)和理論分歧 　　保險人的說明義務(wù)是指訂立保險合同時保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容義務(wù)。它是保險法最大誠實(shí)信用原則對保險人的要求。我國保險法第17條規(guī)定了保險人的說明義務(wù)：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的條款內(nèi)容，……”我國保險法這一規(guī)定 ，是我國保險法的一大特色。從理論上講，保險人的說明義務(wù)是保險人的法定義務(wù)，即直接源于保險法的規(guī)定，而不基于當(dāng)事人的約定而產(chǎn)生；同時，它又是一項(xiàng)先合同義務(wù)，存在于保險合同的訂立階段，而不是合同義務(wù)；保險人必須主動履行該義務(wù)，不以投保人要求說明為條件。① 　　保險人的說明義務(wù)主要規(guī)定在保險法第17條、18條。除了保險法第17條的上述規(guī)定外，其第18條規(guī)定，“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生效力”。從此規(guī)定可以看出，保險法只對說明義務(wù)的主體、內(nèi)容、方式及違反說明義務(wù)的法律后果作出規(guī)定，沒有對保險人說明義務(wù)的舉證責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。 　　由此，在保險實(shí)務(wù)中，保險人有意無意不履行該法定義務(wù)以及保險人理賠時以其已盡說明義務(wù)而免責(zé)為由抗辯的情形時有發(fā)生?！氨ｋU就是騙錢”成為許多保險消費(fèi)者的共同認(rèn)識，我國保險業(yè)遭遇了前所未有的誠信危機(jī)。②甚至有的人說“投保時投保人是上帝，理賠時保險人是上帝”。成訟后，為了避免承擔(dān)法律責(zé)任，保險人往往會在是否履行了說明義務(wù)的舉證責(zé)任上做文章。保險人主張其已盡義務(wù)并提供載有若干說明義務(wù)內(nèi)容文字等內(nèi)容的保險單或其它保險憑證；如投保人反對，則應(yīng)由其承擔(dān)舉證責(zé)任。從表面上看，這似乎符合民訴法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”的原則。同時，為取得訴訟中的主動權(quán)，保險人在投保單上都設(shè)計了投保人聲明一欄：保險人已將保險條款內(nèi)容（包括責(zé)任免除部分）向我作了明確說明，我已對該保險條款的內(nèi)容（包括責(zé)任免除條款）充分了解，同意按該保險條款與保險人訂立保險合同，并要求投保人簽字，注明年月日。以此免除自已的舉證責(zé)任。簡言之，保險人主張其說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由投保人承擔(dān)，即投保人如認(rèn)為其未盡說明義務(wù)應(yīng)當(dāng)舉證證明。就如上述案件中的B公司的主張。 　　保險實(shí)務(wù)界的上述觀點(diǎn)，理論界也有學(xué)者支持。這主要表現(xiàn)在對投保單聲明的舉證責(zé)任上。有學(xué)者認(rèn)為，對此類聲明，一是一般應(yīng)承認(rèn)其法律效力；二是如投保人有證據(jù)證明投保時，保險人未履行明確說明義務(wù)，盡管有投保人的簽字，也可以否認(rèn)聲明的法律效力。③理論界的上述觀點(diǎn)，其實(shí)質(zhì)是要求投保人對保險人未履行說明義務(wù)負(fù)有舉證義務(wù)。理由是，根據(jù)民訴法“誰主張，誰舉證”原則，保險單或其它保險憑證上已載明保險人所應(yīng)盡說明義務(wù)的主要內(nèi)容，且投保人已在聲明上簽字，保險人提供保險單等之后，投保人應(yīng)對其關(guān)于保險人未履行說明義務(wù)的主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。從這個意義上講，該觀點(diǎn)至少可以說主張保險人的說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由保險人和投保人共同承擔(dān)。 　　二、 保險人應(yīng)對說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任 　　筆者認(rèn)為，保險人的說明義務(wù)的舉證責(zé)任應(yīng)由保險人承擔(dān)，即：保險人應(yīng)對其是否已盡說明義務(wù)提供證據(jù)證明。 　?。ㄒ唬?保險人的說明義務(wù)是保險人履行義務(wù)的行為。 　　關(guān)于當(dāng)事人的舉證責(zé)任，根據(jù)民訴法第64條第1款的規(guī)定，“當(dāng)事人對自已提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。這就是“誰主張，誰舉證”原則。進(jìn)而，對合同糾紛案件，依照最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下稱證據(jù)規(guī)定）第5條第2 款的規(guī)定，“對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任?！? 　　通說認(rèn)為，保險人的說明義務(wù)是保險法最大誠信原則的要求，最大誠信原則在保險立法上體現(xiàn)為對投保人的締約告知義務(wù)和保證義務(wù)；對保險人的締約說明義務(wù)、棄權(quán)與禁反言制度。保險雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是通過保險合同來體現(xiàn)。保險合同是雙務(wù)、有償、諾成、非要式合同。保險人的說明義務(wù)有特定含義，有學(xué)者認(rèn)為，它指保險人在合同訂立階段保險人向投保人負(fù)擔(dān)對合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。④因此，它是先合同義務(wù)。 　　由于現(xiàn)代保險合同多以格式合同形式體現(xiàn)，因此可以說保險人履行說明義務(wù)的形式主要是對格式條款的內(nèi)容進(jìn)行說明。我國合同法第39條、40條、41條規(guī)定 ，提供格式合同方對合同格式條款負(fù)有說明之義務(wù)。保險人履行說明義務(wù)是其履行先合同義務(wù)的行為。那么，保險人對其說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任是應(yīng)有之義。 　?。ǘ┍ｋU人說明義務(wù)的內(nèi)容是保險合同的基本內(nèi)容。 　　對合同條款的舉證責(zé)任，應(yīng)依據(jù)該條款是否屬于一方當(dāng)事人主張的合同的基本內(nèi)容來確定。凡屬合同基本內(nèi)容的，舉證責(zé)任在該當(dāng)事人一方；反之，舉證責(zé)任在另一方。但是，如果該條款不屬于合同的基本內(nèi)容，一般應(yīng)當(dāng)由被告負(fù)舉證責(zé)任。對一些關(guān)于合同條款的解釋性或補(bǔ)充性規(guī)定，這些規(guī)定或者對合同中的某一問題作出解釋，但又允許當(dāng)事人另作約定，或者在當(dāng)事人未明確約定的情況下，對合同條款加以補(bǔ)充。它們的共同特點(diǎn)是都屬于法律中的任意性規(guī)范，合同當(dāng)事人可以通過另作約定來排除這些規(guī)范的適用。這些規(guī)范對舉證責(zé)任分擔(dān)的意義在于：凡是主張與規(guī)范中設(shè)定的權(quán)利狀態(tài)相一致的一方當(dāng)事人不必負(fù)舉證責(zé)任，舉證責(zé)任在主張另有約定的一方，他必須對另有約定的事實(shí)負(fù)舉證責(zé)任。⑤ 　　有學(xué)者認(rèn)為，保險人的說明的義務(wù)，分成為兩個層次：（1）保險人有提醒投保人注意的義務(wù)，包括提供保險合同條款、提醒投保人注意去閱讀、提醒投保人注意他們有權(quán)利監(jiān)督自己對條款的說明義務(wù)之履行。（2）保險人的主動說明與回答詢問義務(wù)。對免責(zé)條款，適用“主動說明”加“回答詢問”規(guī)則；對于其他條款，適用回答詢問規(guī)則。⑥ 　　其實(shí)，根據(jù)保險法第17條第1款規(guī)定，保險人的說明義務(wù)的內(nèi)容主要是保險合同的條款。那么，保險人說明義務(wù)是通過合同條款來體現(xiàn)的。保險人說明義務(wù)的內(nèi)容，限于保險合同條款規(guī)定的有關(guān)事項(xiàng)。合同條款內(nèi)容以外的事項(xiàng)，保險人不負(fù)說明義務(wù)。通說認(rèn)為，根據(jù)保險合同條款性質(zhì)和地位不同，可將保險合同條款分為基本條款和特約條款?；緱l款包括主體名稱和住所、保險標(biāo)的、保險價值、保險金額、保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期限、保險費(fèi)、保險金賠付辦法、違約責(zé)任和爭議處理、訂立合同的時間和地點(diǎn)；特約條款一般包括協(xié)會條款、保證條款、附加條款。以上這些都是保險法規(guī)定和要求的保險合同的內(nèi)容，也是保險合同的基本內(nèi)容。另外，為了使與保險標(biāo)的有關(guān)聯(lián)的利益能夠得到充分的保障而在保險條款中所訂立的其它條款；為減少和避免糾紛使保險條款的內(nèi)容更為明確，會訂立一些保險合同的解釋條款，這些條款對雙方當(dāng)事人均有約束力。其它條款和解釋條款不屬于保險合同的基本內(nèi)容，屬于當(dāng)事人另行約定的內(nèi)容。

黃英您好！為了您日后的保障權(quán)益著想，建議您務(wù)必要如實(shí)告知。P.S.:新版《保險法》節(jié)選：第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。