平安智能星萬能型年金險(xiǎn)的熱度向來很高，這樣的“萬能險(xiǎn)”是不少家長都想給孩子買的。

往往，代理人都會(huì)講它描述的非常好：既提供教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。

聽起來是不是就覺得很靠譜的？然而，事實(shí)還是需要你去多了解才知道的，這種保險(xiǎn)其實(shí)不算是很優(yōu)秀的產(chǎn)品。

開始分析前，大家不妨先了解一下萬能險(xiǎn)：

一、平安智能星年金險(xiǎn)保障怎么樣？

話不多說，大家先看保障圖，這可以幫助大家很好的認(rèn)識(shí)產(chǎn)品的樣式：

就像上圖展示的那樣，平安智能星年金險(xiǎn)是由主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)組成的。

主險(xiǎn)：主險(xiǎn)的產(chǎn)品為智能星萬能險(xiǎn)，其主要進(jìn)行負(fù)責(zé)理財(cái)；

附加險(xiǎn)：含有像重疾、定壽、意外等的保障，花主險(xiǎn)萬能賬戶中的錢用來負(fù)責(zé)給被保人提供保障。

其中，附加險(xiǎn)的購買方式為自主選擇的，而智能星1年期壽險(xiǎn)必須同時(shí)購買。

下面，學(xué)姐挑重點(diǎn)和大家分析一下平安智能星年金險(xiǎn)的保障。

1. 捆綁定期壽險(xiǎn)

平安智能星年金險(xiǎn)的投保年齡為0-17歲，也就是說這款產(chǎn)品主要是針對(duì)未成年人來進(jìn)行承保。

壽險(xiǎn)的適用人群是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，它可以在家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱時(shí)充當(dāng)經(jīng)濟(jì)支柱一角，維持家庭正常生活。

就大部分情況而言，家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任不會(huì)落在未成年身上，未成年沒有必要購買壽險(xiǎn)。

在此基礎(chǔ)上，可以享受平安智能星壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)雙重保額。

例如：假如小王將智能星年金險(xiǎn)作為自身保障，并且選擇附加重疾險(xiǎn)，那么其壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)共享15萬保額。倘若小王很遺憾的染上了癌癥，那么理賠12萬后，壽險(xiǎn)保額只剩下3萬，若后續(xù)不幸身故，只能賠3萬元。這也太坑了！

2. 重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)保障缺失

平安智能星雖然能夠另外加重疾險(xiǎn)，但是這個(gè)可附加的重疾險(xiǎn)提供的保障十分不全面。

該重疾險(xiǎn)缺失輕癥和中癥保障，}[若被保人罹患輕癥或者中癥那么得自己出錢治病。

市面上優(yōu)越的重疾險(xiǎn)都會(huì)蘊(yùn)含輕癥、中癥和重疾三方面的保障。

因此，在比較之后看來，平安智能新附加的重疾險(xiǎn)許多地方都是錯(cuò)誤的，產(chǎn)品太差了!

還有疑問的朋友不妨把平安智能星附加的重疾險(xiǎn)和市面上比較出色的重疾險(xiǎn)比一比：

二、平安智能星年金險(xiǎn)收益好不好？

1. 保底利率較低，結(jié)算利率不固定

平安智能星其實(shí)是萬能險(xiǎn)型年金險(xiǎn)的一種，其萬能賬戶的收益并沒有優(yōu)勢(shì)。

該產(chǎn)品萬能賬戶研究的保底利率為1.75%，關(guān)聯(lián)的日利率為0.004795%，除了保證利率之外的其他利率，就好比結(jié)算利率不明確。

必須承認(rèn)在萬能險(xiǎn)市場(chǎng)上，不少產(chǎn)品的保底利率提供了3%；要是沒有辦法肯定結(jié)算利率，也不是很了解實(shí)際收益是多少，不確定性太多了。

2. 保障成本逐年增加，需要一直繳費(fèi)

保障成本可以用重疾險(xiǎn)來當(dāng)做例子，當(dāng)前市面上選用的是均衡費(fèi)率，應(yīng)交保費(fèi)數(shù)量和繳費(fèi)年限達(dá)成一致，然后均攤到每一年，所以每一年的費(fèi)用都是一樣的。

平安智能星繳費(fèi)不是用均衡費(fèi)率，而是自然費(fèi)率法，年年繳費(fèi)，而繳費(fèi)的金額和年齡也存在著一定的關(guān)系，年齡增加它就增加，對(duì)投保人來說真的是太不友好了。

三、總結(jié)

根據(jù)保障這一方面，平安智能星的壽險(xiǎn)是硬性捆綁的，如果是不承擔(dān)家庭責(zé)任的未成年小孩就不要購買了，而且重疾險(xiǎn)的保障范圍相對(duì)來說缺失的有點(diǎn)大，保障力度也不夠。

依照理財(cái)這邊來看，平安智能星真的沒有優(yōu)勢(shì)可言，不光含有相當(dāng)高比例的起始費(fèi)用，而且保底利率與同類產(chǎn)品相比差距真的還蠻大的，結(jié)算利率確定性也不高，收益不是很高，對(duì)投保人來說真的不是很友好。

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