平安智能星萬能型年金險的熱度一直都在巔峰，不少家長都想給孩子買一份這樣的“萬能險”。

代理人總是把它描述的十全十美：既提供教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。

聽起來是不是就覺得很靠譜的？大家這時候肯定都心動了吧？別急，等你深入了解后就會發(fā)現(xiàn)，這種保險真的和你想的不一樣，沒有那么完美。

在分析開始前，先帶大家了解一下什么是萬能險：

一、平安智能星年金險保障怎么樣？

話不多講，先通過保障圖來幫助大家認(rèn)識產(chǎn)品樣式：

根據(jù)上圖展示得出，主要組成平安智能星年金險的成分有主險和附加險。

主險：用智能星萬能險來進(jìn)行理財；

附加險：在附加險中包含了重疾、定壽、意外等的保障，花主險萬能賬戶中的錢用來負(fù)責(zé)給被保人提供保障。

其中，1年期智能星壽險是需要同時購買的，其他的附加險是可以進(jìn)行選擇的選項。

下面，學(xué)姐挑重點和大家分析一下平安智能星年金險的保障。

1. 捆綁定期壽險

平安智能星年金險這款產(chǎn)品的要求為投保年齡介于0-17歲，也就是說這款產(chǎn)品主要是針對未成年人來進(jìn)行承保。

壽險的客戶源主要是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，此險種可以保障家庭的正常生活，轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)風(fēng)險即使是家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱。

在一般的情況下，未成年人難以擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱，未成年人并不適用壽險。

在此基礎(chǔ)上，可以享受平安智能星壽險和重疾險雙重保額。

還是舉例來說吧：小王認(rèn)為智能星年金險值得購買，另外新增加重疾險，那這樣保障壽險和保障重疾險的錢就只有15萬。如若小王不巧得了癌癥，那么理賠12萬后，壽險保額只剩下3萬，若后續(xù)不幸身故，只能賠3萬元。這簡直就是一個大坑呀！

2. 重疾險基礎(chǔ)保障缺失

平安智能星雖然來說是可以增加添加重疾險，但是這個可附加的重疾險所提供的保障不是很全面，

該重疾險缺失輕癥和中癥保障，}[若被保人罹患輕癥或者中癥治病的話，還需自己出錢。

市面上非常好的重疾險都會涵蓋輕癥、中癥和重疾三方面的保障。

因此，在比較之后看來，平安智能新附加的重疾險許多地方都是錯誤的，產(chǎn)品太差了!

不相信的話可以對照一下平安智能星附加的重疾險和那些比較受歡迎的重疾險：

二、平安智能星年金險收益好不好？

1. 保底利率較低，結(jié)算利率不固定

平安智能星從它的根本性質(zhì)來說是一款萬能險型年金險，其萬能賬戶的收益沒什么競爭力。

該產(chǎn)品萬能賬戶提供的保底利率為1.75%，與此同時的日利率為0.004795%，而對于超出保證利率的那些收益，舉個例子像是結(jié)算利率我們不能準(zhǔn)確的知道。

可是本來在萬能險市場上，其實有挺多產(chǎn)品的保底利率可以有3%；然后結(jié)算利率未知的話，對收益的實際情況也不是很了解，不確定性超級大的。

2. 保障成本逐年增加，需要一直繳費

保障成本可以用重疾險來當(dāng)做例子，到目前為止市面上一般情況下選擇的都是均衡費率，約定好應(yīng)交保費數(shù)量和繳費年限，再把費用平攤到每一年，因此每年費用均相同。

而平安智能星繳費選用的方法則為自然費率法，年年繳費，而繳費的金額不是一成不變的，它會隨著年齡的增長而增長，對投保人來說真的是太不友好了。

三、總結(jié)

根據(jù)保障這一方面，平安智能星壽險必定帶上，不是很推薦不承擔(dān)家庭責(zé)任的未成年小孩買入，而且重疾險的保障范圍相對來說缺失的有點大，保障力度很一般。

由理財這一方面來看，平安智能星真的不是很有優(yōu)勢，不單包含巨高比例的初始費用，而且保底利率與同類產(chǎn)品相比差距真的還蠻大的，結(jié)算利率也不能很篤定，收益也不屬于高的，對投保人就很一般。

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