保額多少就是返還多少的30%，比如：保額5萬，就是返還5x30%=1.5萬，（注：保額不是交的所有的錢，是保障額度）。 看來你是想買養(yǎng)老險(xiǎn)啊，建議多看幾家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

中國人壽鑫福一生，挺好的，附加一個(gè)金賬戶，日結(jié)息，月付利，利滾利，年利率5.0。有10年期，和五年期的，投保第二年開始本金的百分之15拿錢，最好15年還本，返本后每年拿百分之12，拿到終身。每年返的錢，直接打到金賬戶上，還有利率

泰康人壽鑫享人生年金保險(xiǎn)，交滿15年，交多少就領(lǐng)多少，收益高，不用等到60歲就可以領(lǐng)錢了

鑫享至尊非常的安全可靠，而且保底利率是3.5，是保險(xiǎn)公司最高的一家，現(xiàn)在已停售，以后的分紅保險(xiǎn)將不會有這么高的保底了

最近，中國人壽推出一款“鑫享至尊”年金險(xiǎn)，據(jù)說是“70 年一遇的好產(chǎn)品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。 也有不少朋友給我留言咨詢： 聽說鑫享至尊是國壽成立 70 周年才有的限量產(chǎn)品，回報(bào)率能達(dá)到 5.3%，想問下你怎么看？到底靠不靠譜？ 今天我和大家聊聊 國壽鑫享至尊，主要內(nèi)容如下： 國壽鑫享至尊，回報(bào)真的高嗎？ 市場上還有哪些比較好的年金？ 年金險(xiǎn)，到底適合哪些人購買？ 一、鑫享至尊刷屏，小心這些套路鑫享至尊是國壽目前的主打產(chǎn)品，公司上下都在大力宣傳，但是在宣傳的過程中，難免有個(gè)別代理人會銷售誤導(dǎo)。 以下面的朋友圈為例： 如圖所示，這位代理人強(qiáng)調(diào)鑫享至尊能達(dá)到“ 年年 7% 收益 ”，實(shí)際上是一筆糊涂賬。 我經(jīng)過反復(fù)計(jì)算，第 11 年的平均回報(bào)率只有 3% 左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 7%… 這不禁讓我想起一句話：認(rèn)真你就輸了?；蛟S這位代理人也沒算過回報(bào)率，反正能吸引客戶眼球，能把產(chǎn)品賣出去就好了… 二、鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊這類理財(cái)險(xiǎn)非常復(fù)雜，計(jì)劃書里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。 其實(shí)我們可以把鑫享至尊，簡單地看作兩個(gè)資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會進(jìn)入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個(gè)賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。 舉個(gè)例子，30 歲的 A 先生買了一份鑫享至尊，下面是他的資金增值過程： 如圖所示，整個(gè)過程分為 3 步： 步驟 ①： 前 3 年，A 先生每年需要向年金賬戶投入 10 萬。 步驟 ②： 第 5-9 年，年金賬戶每年向萬能賬戶轉(zhuǎn)入 6 萬。 第 10 年，還會再轉(zhuǎn)入 3.3 萬，之后就不會再轉(zhuǎn)入其他錢了。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個(gè)利率會變動(dòng)，目前按 5.3% 計(jì)算。 步驟 ③： 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收 1-5% 手續(xù)費(fèi)。 如果平時(shí)有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時(shí)也要交 3% 手續(xù)費(fèi)。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會進(jìn)入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財(cái)，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 三、鑫享至尊，回報(bào)真的高嗎？平心而論，大部分國壽代理人還是非常敬業(yè)的。那么他們推薦的鑫享至尊，回報(bào)真的高嗎？ 1、鑫享至尊回報(bào)分析 我們還是以 A 先生為例，分 3 年，每年交 10 萬。根據(jù) 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 直接說結(jié)論： 如果按保底回報(bào)計(jì)算：即便經(jīng)過 50 年增值，30 萬本金變成了 96 萬，但其實(shí)平攤下來，每年的回報(bào)率也只有 2.41%。 如果按中檔回報(bào)計(jì)算：最終收益能超過 4%，不過這個(gè)收益是不保證的，最終有可能高于這個(gè)回報(bào)，也有可能低一些。 如果按 5.3% 回報(bào)計(jì)算：這也是很多代理人宣傳的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增長超過 10 倍，但這個(gè)收益同樣是不保證的。 另一方面，年金險(xiǎn)屬于長期理財(cái)，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。 因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計(jì)劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險(xiǎn)。 2、鑫享至尊，有可能達(dá)到高收益嗎？ 鑫享至尊的萬能賬戶說明書，有這樣一句話：超過保底利率的部分，是不確定的。 實(shí)際上，保險(xiǎn)公司每個(gè)月都會在官網(wǎng)公布最新的萬能賬戶結(jié)算利率，每個(gè)月都有可能調(diào)整。 為了解答大家的疑惑，我查閱了國壽 27 款萬能賬戶的歷史收益。這里挑出有代表性的三款給大家分析： 金賬戶-豪華版：2013 年 12 月推出 鑫 E 兩全：2015 年 6 月推出 鑫尊保-慶典版：2018 年 11 月推出 三個(gè)賬戶的歷史結(jié)算利率如下： 直接說結(jié)論： 萬能賬戶利率有波動(dòng)：像金賬戶-豪華版，成立時(shí)結(jié)算利率為 4.1%，之后起起伏伏，目前利率僅有 3.7%。 現(xiàn)在的利率不代表以后：鑫 E 兩全在前三年，始終保持 5.38% 的高利率，但之后就斷崖式下跌，目前只有 2.2 %。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達(dá)到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達(dá)到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 四、七款年金險(xiǎn)收益對比為了進(jìn)一步分析鑫享至尊的收益情況，我找來其他 6 款產(chǎn)品進(jìn)行對比，它們分別是： 信泰人壽如意享 新華人壽惠添富 平安人壽金瑞人生 泰康人壽鑫福年金 太平洋人壽鑫滿意 華夏人壽福臨門智慧版 同樣是 30 歲男性投入 30 萬元，不同產(chǎn)品的收益如下： 直接說結(jié)論： 如果看保底收益：可以考慮信泰如意享和華夏福臨門智慧版，萬能賬戶的保底利率達(dá)到 3.0%，是幾款產(chǎn)品中最高的。 如果看中檔收益：國壽鑫享至尊、新華惠添富兩款產(chǎn)品表現(xiàn)不錯(cuò)，長期持有的收益有可能超過其他產(chǎn)品，不過這個(gè)收益是不保證的。 馬上就是 2020 年的開門紅了，接下來保險(xiǎn)公司還會輪番推出開門紅的主打產(chǎn)品，我也會密切保持關(guān)注，為大家?guī)碜钚聹y評。 五、年金險(xiǎn)好不好？適合誰買？年金險(xiǎn)是一種很有爭議的產(chǎn)品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個(gè)人都需要。 1、為什么年金險(xiǎn)會“坑人”？ 年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)非常明顯，主要有以下幾個(gè)： 幾乎沒有保障：萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險(xiǎn)就能賠付 50 萬，而年金險(xiǎn)說不定還沒回本。因此我一直強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)要“先保障，后理財(cái)”。 收益不高：年金險(xiǎn)的收益率一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少。 不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險(xiǎn)是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時(shí)候退保，一般都會虧錢。 我身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險(xiǎn)，后來急著用錢，只能把年金險(xiǎn)給退掉，結(jié)果損失了十幾萬... 當(dāng)然，硬幣都有兩面，年金險(xiǎn)有不足，也有好的一面。 2、年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)？ 我國每年能賣出幾萬億的保險(xiǎn)，其中有不少都是年金險(xiǎn)，之所以能賣這么多，是因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)確實(shí)有一些不錯(cuò)的地方： 安全性高：保險(xiǎn)涉及到國計(jì)民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。如果長期持有，年金險(xiǎn)是不會虧本的。 鎖定利率：年金險(xiǎn)的收益率雖然只有 3-4%，但卻能在上百年的時(shí)間里一直維持，這些都是寫進(jìn)合同的承諾。 有財(cái)富傳承功能：通過合理的設(shè)計(jì)保單，年金險(xiǎn)還可以在特定情況下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財(cái)富傳承的功能。 總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險(xiǎn)，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險(xiǎn)的。 如果你連年金險(xiǎn)是什么都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買。 六、寫在最后相對于如何保住自己的錢，絕大部分人對如何賺錢更感興趣，因此很多人買保險(xiǎn)，第一時(shí)間還是考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。 像鑫享至尊這種年金險(xiǎn)，也不是不能買，但是一定要做到“先保障，后理財(cái)”。 希望可以幫助到你，謝謝。

先要明確買保險(xiǎn)的目的，還要清楚保險(xiǎn)合同里面的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)是長期規(guī)劃，購買需慎重！

相信大家一定在網(wǎng)上看到了很多夸大其詞的宣傳語：“70 年一遇的好產(chǎn)品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中國人壽鑫享至尊這款產(chǎn)品真的如宣傳一樣這么厲害嗎？今天就跟大家分析以下。 鑫享至尊，收益真的那么高嗎?我們通過一個(gè)例子，來具體看一下鑫享至尊的收益率如何。假設(shè)： 30歲的A 先生選擇了鑫享至尊，每年交 10 萬，一共交 3 年，根據(jù) 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 通過這張表格，我們可以看到，不干事按照保底利率，還是按照中檔利率或者是結(jié)算利率去計(jì)算，這款產(chǎn)品的內(nèi)部收益率最好將近5%，最差不到2%，與宣傳的7%還是差的不少的。 在這三檔收益率中，我們最值得看重的是哪個(gè)數(shù)值呢？ 我認(rèn)為是保底利率，因?yàn)楸５桌适潜ｋU(xiǎn)公司承諾一定會給到我們的，有 100% 的確定性，具有參考價(jià)值。 結(jié)算利率是萬能賬戶的實(shí)際真實(shí)的利率，是每個(gè)月在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)都會披露的。我們看到的結(jié)算利率都是歷史數(shù)據(jù)，只能代表以前達(dá)到過這樣的收益率，但是不能保證以后一定可以保持這樣的收益率，最終有可能高于這個(gè)收益，也有可能低一些。 中檔利率只是一個(gè)演示利率，只是為了讓你能看到大概的萬能賬戶的價(jià)值，也是不確定的。 所以這三個(gè)利率要是讓我挑最具參考價(jià)值的，我選保底利率。 不知道大家是否注意到，我們上面的收益演示表展示的是保單50年的收益率情況，為什么呢？ 因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)屬于長期理財(cái)，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大額消費(fèi)的計(jì)劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險(xiǎn)。 鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊不管被吹成什么樣，其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)險(xiǎn)。理財(cái)險(xiǎn)設(shè)計(jì)復(fù)雜，普通人很難理解計(jì)劃書里的專業(yè)名詞，為了方便大家理解，我們把鑫享至尊，簡單地看作兩個(gè)資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會進(jìn)入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個(gè)賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。 我們繼續(xù)用上面A先生的例子，看一下他的資金增值過程是如何的： 可以簡單地分為3步： 第一步是投入：A先生每年向年金賬戶投入10萬； 第二步是資金轉(zhuǎn)入：如果A先生不進(jìn)行領(lǐng)取，那么第5-9年，年金賬戶每年會向萬能賬戶轉(zhuǎn)入資金6萬；第10年，還會在轉(zhuǎn)入3.3萬，之后不再轉(zhuǎn)錢。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個(gè)利率會變動(dòng)，目前按 5.3% 計(jì)算。 第三步是資金提取或投入：如果A先生需要用錢，那么可以選擇從萬能賬戶提前，前五年提取，有1-5%的手續(xù)費(fèi)。如果A先生平時(shí)不需要錢，不用提取，并且看中了萬能賬戶的增值效果，想要投入更多的錢，那么可以選擇向萬能賬戶投入，不過也是有手續(xù)費(fèi)的3%。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會進(jìn)入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財(cái)，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 以上就是鑫享至尊這款產(chǎn)品的收益情況以及資金增值的流程，年金險(xiǎn)雖然安全性高，并且有一個(gè)鎖定的保底利率，對于高凈值人群還有資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承的功能，但鑫享至尊這樣的理財(cái)型產(chǎn)品并不適合普通工薪階層，因?yàn)榱鲃?dòng)性差，而且收益并不高。 總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險(xiǎn)，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險(xiǎn)的。希望這個(gè)回答幫助到你。

鑫享至尊形態(tài)是年金+萬能賬戶的形式。身故賠付所交保費(fèi)，不計(jì)利息，很不靈活。 年金的返還形式有兩種： 一、交費(fèi)期為3年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的60%給付年金； 二、交費(fèi)期為5年的，按合同基本金額確定的年交保險(xiǎn)費(fèi)的100%給付年金。 舉個(gè)例子，30歲男，5年繳費(fèi)，年交10萬，在30-34歲是繳費(fèi)期，35-39歲可以每年領(lǐng)取10萬，等于說這里就把前面5年交的錢領(lǐng)回來了。最后一年，40歲再領(lǐng)走3.88萬。最后IRR實(shí)際收益率只有1.44%，連銀行一年期定存都1.75%，收益很一般，那這個(gè)產(chǎn)品的意義就不大了。 再說說誘人的萬能賬戶。萬能賬戶的收益雖然是浮動(dòng)的，但還是會規(guī)定一個(gè)保底收益。從圖中可以看到，鑫享至尊的萬能賬戶保底收益是2.5%，另外還有三種更高保單利益的選擇，分別是假定的中檔收益4.5%、高檔收益6%。一個(gè)保底2.5%收益的萬能賬戶其實(shí)沒有什么可說的，但演示的假定利率5.3%確實(shí)有點(diǎn)吹噓的成分。大家知道，過去中國人壽是沒有一款年金險(xiǎn)的萬能賬戶做到持續(xù)十年以上達(dá)到5.3%結(jié)算利率的，利率數(shù)據(jù)基本都是在3.7%的水平。 點(diǎn)擊這里可以了解詳細(xì)的鑫享至尊產(chǎn)品評測。 投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎，鑫享至尊的收益很一般，建議您多對比幾家產(chǎn)品，選擇收益最高的一家再謹(jǐn)慎入手。

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