我給你解釋一下萬能保險是怎么回事吧，但你都得看完才行。我以平安的萬能保險為例為你解釋。一來平安的萬能據(jù)統(tǒng)計是利息最高的，二來我原來有一個朋友在平安賣過這款保險，我看過他的條款，所以比較清楚。不過大同小異了。都差不多。 　　現(xiàn)在我以平安保險公司的萬能險為例給大家介紹，因為平安的員工和口水比較多，我來領(lǐng)教。 　　業(yè)務(wù)員通常這樣介紹平安保險公司的萬能險。 　　1、每年6000，可以存終身，但是一般存10年就OK了，就可以享受終身的保障。 　　2、您的6000元中有很少的一部分被扣成了保障成本，其余的都以現(xiàn)金價值的方式給您計息，我們的利息比銀行的高。 　　3、假設(shè)我20歲，那么您的保障將會達(dá)到15萬，包括死亡及大病。 　　4、現(xiàn)金價值部分可以隨時領(lǐng)取，那錢本來就是您的呀，不過一年只能免費(fèi)領(lǐng)兩次，第三次就收手續(xù)費(fèi)。 　　以上說的應(yīng)該沒錯吧，我想不應(yīng)該有不贊同的，即使有補(bǔ)充，也是微不足道的小地方了，應(yīng)該我說的沒有原則性錯誤。 　　現(xiàn)在揭秘萬能險的黑暗之處。 　　第一、什么是保障成本，什么是現(xiàn)金價值，為什么要與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念？ 　　保障成本：6000元中你用來買保險的部分。 　　現(xiàn)金價值：6000元-保障成本，剩余的部分。 　　為什么與傳統(tǒng)險分開，引入現(xiàn)金價值概念，就是騙呀。 　　舉例：傳統(tǒng)險，比如我交給保險公司5000塊，保我死亡，10萬，反正我在保期內(nèi)正常死亡，你就要賠付我10萬元錢，即使有爭議，也是手續(xù)或條款問題。 　　萬能險，比如我交給保險公司6000塊，保我死亡，10萬，雖然我的保障成本只有3000塊，但如果我死亡了，保險公司依然只賠我10萬，現(xiàn)金價值是不退的。 　　傳統(tǒng)險，我交5000保10W死亡，我不管保險公司經(jīng)營效果如何，反正我死亡你就要給我10萬塊，你不能再收我的錢了。 　　萬能險，我交6000保10W死亡，說是保障成本只有3000塊，但如果保險公司經(jīng)營效果不好，他就可以無限制地扣除我的保障成本，甚至我一年的6000元保費(fèi)都不夠他扣我保障成本的（的確有這種可能）?，F(xiàn)在當(dāng)然沒有這種情況，但不是說以后也不可能有。一旦時間價值扣除完畢，我的保單就可能提前被終止。 　　第二，現(xiàn)金價值可以隨時取嗎？ 　　可以，但是影響你的保額。 　　例如：你保單中的現(xiàn)金價值為6W元，保額為10W元?，F(xiàn)在你想取出5W（不能都取，因為他要扣你保障成本的，而且是每日扣取且扣取額度沒有上限，一旦沒的扣了，你的保險也就作廢了）。那么當(dāng)你取出5W時，你的保額還是10W嗎？不是了，你的保額就剩下5W了。如果你想恢復(fù)成10W，那么你就要把取出來得5W再補(bǔ)回去。 　　第三，現(xiàn)金價值的利息高嗎？ 　　不知道，一方面利息并沒有簽在合同里，而是一個計劃書而已，計劃書不算合同；另一方面，利息再高又如何，只要你取了，就影響保額，等于里面生出的利息是給保險公司生的，跟你沒關(guān)系。 　　第四，越年輕上保險越好嗎？ 　　看你從哪方面說了。 　　舉例：20歲，6000元交10年，保15萬。 　　從靜態(tài)財務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時，付出了6W的成本，當(dāng)我70歲時死亡（這個年紀(jì)大家都可以接受吧），保險公司賠我15萬。我凈賺9W。 　　從動態(tài)財務(wù)分析法來看，當(dāng)我30歲時，付出了6W的成本及累計利息（現(xiàn)在的利息我先忽略不計），當(dāng)我70歲時死亡，大家算算值嗎？當(dāng)我70歲時15萬的購買力可能還不如我30歲時3萬塊得購買力呢~~~~~~不要說保障了，賠死了快。 　　今年是2011年，如果你手中有2W塊錢，應(yīng)該不足為奇吧，現(xiàn)在讓你倒退40年，1971年，那時你要有2W，想想是什么概念。 　　這就是時間價值，從中國CPI的漲幅來看，只賠不賺。 　　當(dāng)然了，很多人說，買保險是買保障，這話沒錯，但是我有保障嗎？你是業(yè)務(wù)員，不是理賠員，你不能向我承諾理賠的事宜，這就是沒保障。 　　同時，你不將所有的不利因素向客戶說明，這也是沒保障。 　　最后，給所有保險業(yè)務(wù)員出一道題，假設(shè)我20歲，每年繳納6000元現(xiàn)金，連續(xù)繳納10年，以你公司現(xiàn)有保障成本及現(xiàn)金價值的利率為準(zhǔn)，以國家CPI漲幅為依據(jù)，如果我保15W，請問，我在多大歲數(shù)時死亡，正好不虧？換句話說，我在多大歲數(shù)前死了，就值了，在多大歲數(shù)時死亡，就虧了？謝謝，我已經(jīng)有答案嘍，答案很另類，小熊很震驚。 　　答案揭曉一下吧，省的你再給我回帖。 　　以現(xiàn)在銀行存款利息3.25%且能夠沖抵CPI上漲速度來計算（其實很難沖抵）。 　　20歲開始繳納，每年6000元，保15W，你的盈虧平衡年限為20年。 　　30歲開始繳納，每年6000元，保12W，你的應(yīng)聘平衡年限為18年。 　　也許你會說，不錯呀，至少能保障我20年呢（以你20歲來計算）。 　　現(xiàn)在我給你提供一組數(shù)據(jù)你看一下就明白了。 　　1990年 全國平均壽命為68.55歲，男性66.84歲，女性70.47歲。最低省份西藏，平均59.64歲，男性57.64歲，女性61.57歲。 　　2000年 全國平均壽命為71.40歲，男性69.63歲，女性73.33歲。最低省份西藏，平均64.37歲，男性62.52歲，女性66.15歲。 　　也就是說，假設(shè)你是20歲男性（你25歲，自己算一下就OK了），當(dāng)你的保險自2011年交到20年得時候，你正好40歲。如果這是死亡，你不賠錢，保險公司也不掙錢（靜態(tài)算法，動態(tài)算法你就賠了）。如果早死，你就掙，晚死保險公司就掙。 　　如果正好你40歲死亡，那也就是說在2031年你死亡時，你的壽命低于1990年西藏男性平均壽命19年。 　　這還用他保，我保都保你了。追問如果買這款保險，看重的是，10萬元的重大疾病保障呢？ 回答我感覺這款保險的重疾不好。 　　我給你分析一下。 　　這款保險所保的重疾應(yīng)該是男性28種大病和女性30種大病。 　　這里有一個問題，什么是大病。 　　大病是社保里所規(guī)定疾病的種類。但是否這款保險里規(guī)定的和社保規(guī)定的一致呢？ 　　不一致。這里偷換概念了。 　　偷換概念主要有三個方面。 　　第一方面，社保的大病是根據(jù)時間的推移及醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步不管變化的。而商業(yè)保險不是。 　　商業(yè)保險的大病是不動的。 　　例如：天花，這在剛解放的時候簡直就是不治之癥，但現(xiàn)在呢？根本不算事。 　　所以你怎么知道現(xiàn)在的大病在20年后是否還叫這個名字，或者會不會出現(xiàn)新的病種了呢？ 　　因此，一成不變的合同，不適合現(xiàn)在的時代發(fā)展了。 　　今天你保心臟病，也許明天醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步，就不叫心臟病了，而是叫其他的名字，那保險公司是不賠的；今天你感覺癌癥很可怕，也許明天癌癥跟感冒發(fā)燒一樣常見，容易治愈了，那保險公司依然不賠；今天沒有的病種，明天可能會列入醫(yī)保大病體系，但保險合同是不給添加的。 　　第二方面，廣義解釋，狹義理賠。 　　比如大病中有這么一項，是心臟病。 　　按通常解釋，只要因心臟出現(xiàn)問題，都應(yīng)該屬于心臟病范圍，應(yīng)該理賠。 　　但希望你看看他的合同條款，經(jīng)常是心臟病（心肌梗塞等）這么寫。那么這是什么意思呢？ 　　就是說只保你心臟病中心肌梗塞這一項。 　　心肌梗塞在心臟病中的比例不足5%，而且一旦發(fā)病立刻OVER。如果不OVER，就很難認(rèn)定。 　　所以大病等于保死，一直在民間有這樣的流傳，是不無道理的。 　　其他疾病也一樣。這就是為什么保險業(yè)務(wù)員讓你填投保單，而不給你合同看的原因了。 　　第三，要求過程，忽視結(jié)果 　　可能你一看不明白是什么意思。我給你解釋一下。 　　保險有兩種形式，一種是保結(jié)果，如航空險。只要墜機(jī)，不管你是在墜機(jī)是摔死的，還是嚇?biāo)赖?，還是墜機(jī)后沒死，但被火燒死的，或者被搶救出來了，但搶救無效死亡，他都要理賠。這叫保結(jié)果。 　　而大病險是保過程。 　　至于你得了癌癥是否他就要理賠呢，不是。 　　你必須符合醫(yī)療上的癌癥要素才進(jìn)行理賠。比如癌細(xì)胞的位置，擴(kuò)散程度，就診醫(yī)院，醫(yī)生結(jié)論，是否化療等等。缺一不可。 　　這是和社保最不同的地方，也是最容易打官司的地方。 　　如果你不是學(xué)法律或者學(xué)醫(yī)的，最好找專業(yè)人看看條款再說。 追問如果看重的是6W的無憂意外傷害呢 回答呵呵，你問題好多呀。 　　這個意外傷害你自己再看看，我見過的比較多的是1W的，6W的還是第一次聽說。 　　不過不要緊，多保多交，少保少交。條款一樣就差不多了。 　　而且我感覺6W有點沒有必要。 　　首先我們先說一下什么事意外傷害。 　　意外傷害是指自己主觀上沒有故意，非第三方造成的物理性質(zhì)的傷害。 　　聽起來繞嘴吧。 　　說簡單點。 　　第一，非主觀故意。這個好解釋。比如摔倒了，被臺階絆倒了，不小心碰到了，這就是非主觀故意。跳樓，就是主觀故意了。 　　第二，非第三方。只是你自己造成的，不是他人造成的。如有人開車撞到你了，就第三方。你不小心撞到了一輛停在路邊的車，就是非第三方。 　　第三，物理傷害。被絆倒了，扭腳了，骨折了，就是物理傷害。淋雨后感冒了，就不是。 　　這個條款理賠是這樣的。 　　實際損失100元以上部分，最高賠付至保險額。 　　這個舉例比較清楚。 　　如你上1W的意外吧。有一天你骨折了。一共花去了3W元（這個數(shù)字有點夸張，但這是舉例，把所有情況都給你說清楚）。 　　那3W怎么賠你呢？首先，要拋去別人給你的理賠。如社保給你保了2000，你骨折的地方在商場，商場給你2000元的補(bǔ)償。那么你還剩26000元自己花的。 　　其次，他會辨別這2.6W中可以給你理賠的部分。如看病的錢，社保用藥（高價藥、進(jìn)口藥、保健品、補(bǔ)品及相關(guān)不需要得檢查就不給你了），然后誤工費(fèi)、及住院費(fèi)看合同上說的補(bǔ)助額度給你報銷。這樣算下來又有1W不用給你報銷。 　　這樣你還剩下3.6W。 　　那么他的原則是100元以上給報，最高報銷為保額。 　　那么2.6W給你報多少呢，給你報銷的部分為100元免賠不報，10000元報銷，剩下超額15900元不報。 　　這個意外傷害是這個意思。 　　意外傷害是每年上一次，一次管一年。但不承諾每年都給你上。例如到你70了，或者他認(rèn)為你是非標(biāo)準(zhǔn)體，可能他會不給你上這個險

這個年齡階段的人，以意外險+重大疾病險為主，可以適當(dāng)配置一些防癌險。 一定要根據(jù)家庭的實際經(jīng)濟(jì)狀況來進(jìn)行配置，因為很多險種有是保障終身的，所以買保險不是兒戲，如果您夠智慧，那么請找人專業(yè)的保險代理人慢慢了解吧。

您非常有保險意識，給您一個建議，可以考慮一下平安常青樹計劃，這個產(chǎn)品包含了女性30種大病，男性28種大病，憑醫(yī)生的診斷證明就可以先行賠付，而且這個保險還是分紅型的，如果分紅我們選擇繳清增額，以后我們的保障會隨著我們一起長大，讓我們的身價越來越高，謝謝！

對于保險公司的分紅,是根據(jù)每家保險公司的盈利狀況而定,可有可無,具有明顯的不確定性. 購買保險原則是以社保為基礎(chǔ),再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險作為補(bǔ)充比較好一點. 其保險費(fèi)用的支出一般為年收入的10---20%左右，最好別超過20%，即用10%的資金保全自己100%的資產(chǎn)。 對于我們每個人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險的能力就相對很弱。 所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險金，也是不切實際的。 建議你先購買國家推出的社保（最好有單位出面購買的情況）包括合作醫(yī)療保險，然后再考慮商業(yè)保險作為補(bǔ)充。 在這里，我知道在這個行業(yè)，大家有公認(rèn)的三句話是這么說的“品牌在人壽”“平安的人才”“新華的產(chǎn)品” 最后關(guān)于投保原則需要注意的是： （一）買保險先買醫(yī)療健康，有健康就能保證客戶擁有一切 （二）買保險輕言語重合同，人壽保險一般都是終生合同，買好了就能成為終生幸福，否則影響很大。 （三）保險產(chǎn)品需要具備保值增值的功能，現(xiàn)在的生活水平日增月高，必須能夠抑制通貨膨脹。 （四）買保險先大人后小孩，如果說大人都沒有保障，小孩擁有再多的保險，都是沒有任何意義的，畢竟是大人在為小孩支付相關(guān)費(fèi)用。

購買養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險這個是必須的，因為每個人到都要老，都可能生病

保險可以分為人壽保險，人身意外保險，健康保險

意外險咯~~保費(fèi)低，保障高 有經(jīng)濟(jì)能力的話，就選理財型分紅的，有固定返還的

保障理財型的還是:中國人壽的瑞鑫比較好!三倍的重大疾病提前給付,3年返保額的8%,80歲返3倍保額,每年不固定分紅,可復(fù)利滾存,兼顧理財,養(yǎng)老和保障,有10年和20年交,以你的年齡選擇20年交費(fèi)期的比較不錯! 按你的收入,每個月拿200存起來也可以當(dāng)作是存錢了

您好，這個年紀(jì)買這種兩全壽險（身故才有賠付或者到7,8十歲，中途不能領(lǐng)取?。┎蝗缳徺I重大疾病加意外保障保險。中途缺錢可以保單貸款，但是都貸不了多少。 您可以上我空間看看《人生各階段的理財策略》和《各大保險公司重疾產(chǎn)品對比》。對您來說目前有個意外和重疾保障就好了。 如果選擇我們的新產(chǎn)品，每年存2000多，存20年保20年，可保障重疾和意外10萬元。20年期滿就返還全部已交保費(fèi)。讓您的錢都用在最緊要的地方。（因為20年后正是您最用錢的時候） 可聯(lián)系索取計劃書做參考！ 加拿大宏利金融控股中宏保險深圳分公司高級壽險顧問

可以考慮 重疾+意外+定期壽險。 或者給父母買重疾、防癌類的保險。