互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以入保金額比較低，所以參與的人很多，可靠度還是有的

同事從小雨傘保險(xiǎn)那買了一款門(mén)診險(xiǎn)，理賠很方便，簡(jiǎn)單拍照就可以，建議去試一下

如果你想好，那就跟他的保險(xiǎn)公司聯(lián)系，然后再進(jìn)行退保。你可以撥打你投保的保險(xiǎn)公司客服電話退保

　　過(guò)去的兩年，是金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時(shí)代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開(kāi)花……可就在這樣一個(gè)風(fēng)云突變的小時(shí)代，保險(xiǎn)，作為金融產(chǎn)業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)，卻吹不動(dòng)保險(xiǎn)這一塊頑石嗎？ 　　一、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之前，就不得不分析一下中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀。在經(jīng)歷了過(guò)去 15 年產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅(qū)動(dòng)下，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)（產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)）的粗放增長(zhǎng)開(kāi)始變得溫和起來(lái)。在如今這個(gè)時(shí)點(diǎn)客觀回望，毫不客氣地說(shuō)，發(fā)展至今，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險(xiǎn)意識(shí)依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國(guó)人們均應(yīng)受過(guò)不錯(cuò)的教育，但大家問(wèn)問(wèn)自己和周圍的人，有幾個(gè)人主動(dòng)在中國(guó)購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果買過(guò)，買過(guò)多少？相比歐美日等成熟國(guó)家，縱使今天，中國(guó)人民群眾的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)仍然較為初步，遠(yuǎn)未成熟。 　　以壽險(xiǎn)深度為例（總壽險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)于 GDP 的比），中國(guó)大陸的壽險(xiǎn)深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺(tái)灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來(lái)看，相比歐美人均最高可達(dá) 5 張以上保單而言，中國(guó)人均保單不足 1 張。盡管近幾年來(lái)大家對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)越發(fā)強(qiáng)烈，但總體來(lái)說(shuō)中國(guó)的廣大人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然以被動(dòng)推式為主，而非主動(dòng)拉式。意識(shí)薄弱是目前整個(gè)行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過(guò)于強(qiáng)勢(shì) 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請(qǐng)注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費(fèi)者有主動(dòng)意愿購(gòu)買的，渠道費(fèi)用最終都會(huì)被擠薄或者被顛覆；但對(duì)“賣”的行當(dāng)，卻會(huì)變做“渠道為王”。但可惜，保險(xiǎn)屬于后者。“場(chǎng)景”是從互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域借用來(lái)的最合適的描述保險(xiǎn)渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國(guó)人買保險(xiǎn)，一定是被動(dòng)推式的，也就是說(shuō)買保險(xiǎn)一定伴隨著具體的場(chǎng)景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會(huì)萌生買壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)類的想法；只有在機(jī)場(chǎng)看到航班墜毀的噩耗，才會(huì)萌生買航意險(xiǎn)的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時(shí)候，才會(huì)萌生買退貨險(xiǎn)的想法。場(chǎng)景論導(dǎo)致了保費(fèi)成本里渠道費(fèi)用的強(qiáng)勢(shì)。 　　以航意險(xiǎn)為例，大家在機(jī)場(chǎng)或者攜程去哪兒買到的航意險(xiǎn)里 90% 以上都是渠道費(fèi)用。于此同時(shí)，為了賣掉保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司們也不得不雇傭了 250 萬(wàn)的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產(chǎn)品，這些費(fèi)用最終不得已都攤銷到了保費(fèi)上。甚至保險(xiǎn)公司發(fā)展到今天，渠道的強(qiáng)勢(shì)使得組織架構(gòu)也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過(guò)這一點(diǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)行業(yè)里一直無(wú)可奈何的悖論。你可以不在機(jī)場(chǎng)買貴的航意險(xiǎn)，可是不在機(jī)場(chǎng)又有誰(shuí)會(huì)想起買航意險(xiǎn)呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險(xiǎn)、顛覆保險(xiǎn)黑心渠道的口號(hào)，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說(shuō)的也是實(shí)話；但這里保險(xiǎn)公司也是一半被冤枉的，因?yàn)檫@也并不完全是保險(xiǎn)公司的過(guò)錯(cuò)。其實(shí)這里有一個(gè)有意思的推演，當(dāng)這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)真的壟斷了流量，他們會(huì)不會(huì)自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門(mén)戶網(wǎng)站，廉價(jià)保險(xiǎn)似乎是一種獲客與增值服務(wù)，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費(fèi)用賺還是不賺？ 　　3. 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 　　注意這里用的是同質(zhì)化嚴(yán)重，而沒(méi)有說(shuō)產(chǎn)品匱乏。其實(shí)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從來(lái)不缺保險(xiǎn)產(chǎn)品種類（甚至很多奇奇怪怪的險(xiǎn)種也能，也只有在中國(guó)被發(fā)明出來(lái)，保監(jiān)會(huì)不鼓勵(lì)，這里也就不細(xì)說(shuō)了），翻開(kāi)大凡一個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品本，都有成百上千上萬(wàn)的品類，而問(wèn)題在于絕大部分人，包括很多保險(xiǎn)從業(yè)人員，都看不懂這些產(chǎn)品，也挑不出來(lái)恰好適合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品，不多，也不少。 　　這其實(shí)也不能全怪保險(xiǎn)公司，其實(shí)目前相當(dāng)一部分消費(fèi)者是把保險(xiǎn)當(dāng)作理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看的，這就是為什么中國(guó)從險(xiǎn)種上看，80% 以上的險(xiǎn)種都是分紅險(xiǎn)，傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種不到 10%。保險(xiǎn)公司也要賣保費(fèi)生存，這就逼著保險(xiǎn)公司挖空心思的琢磨推介保險(xiǎn)的理財(cái)屬性。不過(guò)近些年這個(gè)已經(jīng)大為改觀，到處都能聽(tīng)到“保險(xiǎn)回歸保障本源”的反思了。 　　同質(zhì)化的另外一個(gè)層面是監(jiān)管對(duì)費(fèi)率的管制。以車險(xiǎn)為例，在中國(guó)，不同的種的人開(kāi)同種的車，保費(fèi)是一樣的，不同保險(xiǎn)公司賣的產(chǎn)品價(jià)格也大致差不多。所以導(dǎo)致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務(wù)來(lái)獲客、留客，進(jìn)而逼著保險(xiǎn)公司都變成了銷售公司、服務(wù)公司。所以，消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、監(jiān)管幾方盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的融成了今天中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高 　　在西方，特別是以美國(guó)為例，保險(xiǎn)銷售員是很高大上的行業(yè)。因?yàn)槊绹?guó)搞的是綜合銷售，而保險(xiǎn)本來(lái)就是個(gè)人金融投資資產(chǎn)里的重要又復(fù)雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費(fèi)者提供量身訂做的綜合產(chǎn)品推介，這也是為什么美國(guó)的保險(xiǎn)銷售員都是大學(xué)生，而且都是成績(jī)優(yōu)異的大學(xué)生。但中國(guó)似乎完全相反。不知從什么時(shí)候開(kāi)始，賣保險(xiǎn)的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來(lái)看，目前市場(chǎng)上大部分的保險(xiǎn)代理人都是大媽。大媽賣保險(xiǎn)本來(lái)沒(méi)什么，但問(wèn)題出在中國(guó)有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險(xiǎn)意識(shí)的白領(lǐng)、金領(lǐng)，他們的保險(xiǎn)找誰(shuí)來(lái)賣呢？ 　　這造成了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一個(gè)有趣的現(xiàn)狀——有保險(xiǎn)意識(shí)的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險(xiǎn)；而不相信保險(xiǎn)的人家總有人推銷保險(xiǎn)。不過(guò)近年來(lái)也西學(xué)東漸，國(guó)內(nèi)大的保險(xiǎn)公司都意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，開(kāi)始試水高端保險(xiǎn)銷售團(tuán)隊(duì)了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一個(gè)可能的契機(jī)。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開(kāi)篇其實(shí)點(diǎn)了一個(gè)題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個(gè)問(wèn)題了。其實(shí)不是不溫不火，而是每次火起來(lái)都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說(shuō)說(shuō)為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總沒(méi)搞起來(lái)的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險(xiǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個(gè)原因是信貸/理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，絕大部分人只關(guān)心產(chǎn)品的回報(bào)和期限，而并不關(guān)注這些 P2P 和寶寶的投資標(biāo)的。理論上講，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該是蘊(yùn)含了風(fēng)險(xiǎn)估值的（至于目前國(guó)內(nèi)的 P2P 平臺(tái)是否正確的定價(jià)了風(fēng)險(xiǎn)這是另外一個(gè)問(wèn)題），而只有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險(xiǎn)不一樣，保險(xiǎn)是非標(biāo)準(zhǔn)化的。特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者面對(duì)幾頁(yè)或者幾十頁(yè)的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，沒(méi)有人敢說(shuō)能完全看的懂。這里引出了保險(xiǎn)的一個(gè)根本特性：壽險(xiǎn)產(chǎn)品的非標(biāo)性導(dǎo)致了人的重要作用，而消費(fèi)者真正購(gòu)買的觸發(fā)點(diǎn)只會(huì)有兩個(gè)—— 要么是“場(chǎng)景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財(cái)險(xiǎn)（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品？這是后話。 　　2. 保險(xiǎn)的“場(chǎng)景”問(wèn)題 　　這一點(diǎn)在前文已經(jīng)描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第二個(gè)挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)的場(chǎng)景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機(jī)場(chǎng)、幼兒園、電商…線上的場(chǎng)景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)生的渠道，但線下的呢？既然說(shuō)保險(xiǎn)產(chǎn)品是順人性的，那線下的場(chǎng)景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化離不開(kāi)保險(xiǎn)公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實(shí)有關(guān)鍵的一點(diǎn)，經(jīng)常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關(guān)系。P2P 兩端，無(wú)論是標(biāo)的還是投資人，從本質(zhì)上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長(zhǎng)，因?yàn)榻鹑诘谋O(jiān)管從本質(zhì)上一定是風(fēng)險(xiǎn)相惡的，這也是為什么 1 年之內(nèi)冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險(xiǎn)不然。保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開(kāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費(fèi)，那么保費(fèi)就要一定放在保險(xiǎn)公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從內(nèi)生上便無(wú)法擺脫保險(xiǎn)公司的魔爪，一定要與保險(xiǎn)公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險(xiǎn)這種對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極為謹(jǐn)慎的重劍，這與強(qiáng)調(diào)顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險(xiǎn)的逆向選擇問(wèn)題 　　說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，要說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)賺錢的一個(gè)重要本質(zhì)。最原始的保險(xiǎn)形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來(lái)才有了所謂的利差和費(fèi)差。也就是說(shuō)承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補(bǔ)給出事的人和保險(xiǎn)公司。 　　從邪惡的角度看，保險(xiǎn)最喜歡的群體，應(yīng)該是那些被動(dòng)說(shuō)服的被危言聳聽(tīng)的群體，因?yàn)樗麄兂鲭U(xiǎn)的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動(dòng)要買保險(xiǎn)的人，一般不整天出差飛來(lái)飛去的人怎么會(huì)主動(dòng)想到買航意險(xiǎn)？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的另一個(gè)重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過(guò)了人做中介，意味著消費(fèi)者一定是主動(dòng)購(gòu)買，而主動(dòng)購(gòu)買的群體很可能是出險(xiǎn)概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的七大趨勢(shì) 　　盡管保險(xiǎn)行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有避不開(kāi)的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進(jìn)的步伐我們倒是堅(jiān)信一定是不可逆的，盡管這一演進(jìn)必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進(jìn)路徑，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可能也會(huì)按照渠道創(chuàng)新—產(chǎn)品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進(jìn)化，但由于消費(fèi)者已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)分的教育過(guò)了，所以恐怕這三步的步伐會(huì)緊湊很多。未來(lái)已來(lái)。在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險(xiǎn)價(jià)值鏈分拆與細(xì)化 　　目前的保險(xiǎn)公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實(shí)獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細(xì)分玩家。保險(xiǎn)公司不可替代的部分是資產(chǎn)負(fù)債表的承載體。所以保險(xiǎn)公司并不一定是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、獲客、理賠、投資的最強(qiáng)玩家，至少不是唯一玩家。所以未來(lái)不排除整個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈會(huì)出現(xiàn)分拆與細(xì)分。這一點(diǎn)在美國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了趨勢(shì)。谷歌和亞馬遜逐步承擔(dān)起了渠道和營(yíng)銷的智能，而風(fēng)險(xiǎn)管理和理賠都出現(xiàn)了非保險(xiǎn)公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價(jià) 　　作為金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)最為核心的地方，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)都是基于傳統(tǒng)的定價(jià)理論和模型（目前中國(guó)壽險(xiǎn)很多產(chǎn)品的定價(jià)仍基于上世紀(jì)制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險(xiǎn)定價(jià)一定會(huì)出現(xiàn)顛覆性的變革，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)更為精準(zhǔn)、自我學(xué)習(xí)、動(dòng)態(tài)的定價(jià)。就保險(xiǎn)本質(zhì)，死差是俠義的保險(xiǎn)最核心的盈利模式。所以誰(shuí)能更精確的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能賺的更多。 　　但科技的進(jìn)步向來(lái)都是雙刃劍。對(duì)于大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)其實(shí)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)存在爭(zhēng)議。簡(jiǎn)單的說(shuō)，保險(xiǎn)是要大數(shù)法則才能轉(zhuǎn)起來(lái)的，也就是說(shuō)總要把出險(xiǎn)概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設(shè)未來(lái)大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準(zhǔn)的定義每個(gè)個(gè)體的差異化的風(fēng)險(xiǎn)，那保險(xiǎn)最后賺的是誰(shuí)的錢？這里不展開(kāi)討論了。 　　3. 基于個(gè)體的定制化定價(jià) 　　圍繞保險(xiǎn)產(chǎn)品，如前文所述，目前市場(chǎng)上基本同類產(chǎn)品的定價(jià)都差不多（比如以車險(xiǎn)為例）。伴隨第二點(diǎn)的深入，以后必然會(huì)出現(xiàn)差異化的定價(jià)、差異化的產(chǎn)品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開(kāi)紅色的跑車，在保險(xiǎn)公司A的車險(xiǎn)可能是 100 元；但在保險(xiǎn)公司B可能只有 50 元。也就是說(shuō)，伴隨著費(fèi)率的市場(chǎng)化，未來(lái)會(huì)就產(chǎn)品和人群一定會(huì)出現(xiàn)專業(yè)細(xì)分的保險(xiǎn)公司。 　　4. 基于云 端的遠(yuǎn)程信息獲取、處理、定價(jià)系統(tǒng) 　　以車險(xiǎn)為例，通過(guò)創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得車況、路況、駕駛員習(xí)慣都能得以實(shí)時(shí)捕捉與分析，進(jìn)而得到更為精準(zhǔn)的定價(jià)和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險(xiǎn)為例，結(jié)合可穿戴設(shè)備，可以對(duì)用戶的體征進(jìn)行更為精準(zhǔn)的采集，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)飲食、行為的推薦，達(dá)到對(duì)保費(fèi)的重新定價(jià)。事實(shí)上，目前已經(jīng)有些財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司開(kāi)始了這方面的嘗試。 　　5. 無(wú)縫的數(shù)字化中后臺(tái)與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險(xiǎn)公司內(nèi)部轉(zhuǎn)型與變革的必然趨勢(shì)。中國(guó)目前大部分的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在中后臺(tái)管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動(dòng)化程度仍有進(jìn)一步提升空間。因此服務(wù)于保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的險(xiǎn)種 　　如前文敘述，保險(xiǎn)的銷售一定伴隨著場(chǎng)景。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是由傳統(tǒng)的線下場(chǎng)景伴生出來(lái)的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無(wú)論在產(chǎn)品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場(chǎng)景”，比如虛擬生活與虛擬資產(chǎn)、簡(jiǎn)單明了的專項(xiàng)重疾險(xiǎn)、適合家庭群體特征的捆綁險(xiǎn)、賠付靈活（日繳月繳）的意外險(xiǎn)等。 　　這些險(xiǎn)種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會(huì)出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、報(bào)備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的窗口與機(jī)會(huì)。但從長(zhǎng)期來(lái)看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)慘烈。 　　7. 構(gòu)造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”形態(tài) 　　如今中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中渠道過(guò)于強(qiáng)勢(shì)，導(dǎo)致產(chǎn)品、組織架構(gòu)都要圍繞渠道建立。因此導(dǎo)致傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)——他們不可能從組織架構(gòu)層面重新塑造一個(gè)保險(xiǎn)公司。所以顛覆性的保險(xiǎn)公司只能從推倒重來(lái)。 　　保險(xiǎn)最原始的本質(zhì)是互助（比如美國(guó)的 western mutual，英國(guó)的 Lloyd 都是互助本質(zhì)），互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是最可能實(shí)現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時(shí)間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險(xiǎn)”很可能未來(lái)會(huì)出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險(xiǎn)以后從池子里來(lái)，不出險(xiǎn)就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)會(huì)有同質(zhì)性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險(xiǎn)的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對(duì)于這一形態(tài)也先知先覺(jué)，日前出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門(mén)檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論 　　作者把本文結(jié)題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最大悖論，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險(xiǎn)。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)在沒(méi)有實(shí)證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒(méi)有一個(gè)明確的答案。在 P2P 經(jīng)歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結(jié)論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質(zhì)。那互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來(lái)估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準(zhǔn)繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準(zhǔn)繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過(guò)于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險(xiǎn)。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰(shuí)叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開(kāi)關(guān)系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呢？如果從保險(xiǎn)的角度看，資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的評(píng)估是以內(nèi)涵價(jià)值為準(zhǔn)繩的，這便是為什么保險(xiǎn)公司一定希望做長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險(xiǎn)種，其實(shí)內(nèi)涵價(jià)值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個(gè)故事。 　　低價(jià)值的險(xiǎn)種、甚至免費(fèi)的險(xiǎn)種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購(gòu)買高價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，這一步是否能實(shí)現(xiàn)目前還無(wú)法知曉了。 　　所以考慮把這一問(wèn)題留給讀者，也希望大家各抒己見(jiàn)！

買保險(xiǎn)，我們通常會(huì)在線下，和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解清楚后，認(rèn)清讀清楚條款戶，才付錢購(gòu)買。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)跟著時(shí)代潮流出現(xiàn)了，那么購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有何優(yōu)勢(shì)？下文為您一一介紹。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓客戶能自主選擇產(chǎn)品。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，客戶可以在線比較多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)透明，保障權(quán)益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售的退保率大大降低。 服務(wù)方面更便捷。要說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)上在線產(chǎn)品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過(guò)輕點(diǎn)鼠標(biāo)來(lái)完成就是優(yōu)勢(shì)，但這也可以說(shuō)是劣勢(shì)，畢竟什么都在網(wǎng)上進(jìn)行，你也不敢保證咨詢的答復(fù)一定正確。 理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡(jiǎn)單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)的這一點(diǎn)，只有確保你購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是真的，前面的都沒(méi)有問(wèn)題才能達(dá)成。 保險(xiǎn)公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益多多。首先通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以推進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的加速發(fā)展，使險(xiǎn)種的選擇、保險(xiǎn)計(jì)劃的設(shè)計(jì)和銷售等方面的費(fèi)用減少，有利于提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。 這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)的介紹，但是前面也說(shuō)到了，有優(yōu)勢(shì)也會(huì)有劣勢(shì)，所以知道互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)后，還需要學(xué)會(huì)辨別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的真假。

有。詳情如下： 一，安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“安心保險(xiǎn)”），是國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng) ”戰(zhàn)略提出后，于2015年6月26日獲得中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)籌備的首批三家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司之一，由北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京璽萌置業(yè)有限公司等7家股東發(fā)起設(shè)立，總部設(shè)在北京，注冊(cè)資本金10億元人民幣。 二，安心堅(jiān)持“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”獨(dú)特理念，視客戶為“好人”，針對(duì)“條款看不懂”、 “保險(xiǎn)理賠難”等行業(yè)頑疾，將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建在云端，充分融合保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)從營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)管理等業(yè)務(wù)體系全流程再造，將條款通俗化、理賠簡(jiǎn)單化，致力于讓保險(xiǎn)理念接地氣，做老百姓看得明白、買得方便、賠得快捷的簡(jiǎn)單產(chǎn)品。 三，安心保險(xiǎn)勇于破局，摒棄傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的繁復(fù)架構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)扁平且高效，除西藏、臺(tái)灣外，在全國(guó)34個(gè)省市設(shè)立服務(wù)中心，統(tǒng)一負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、管理當(dāng)?shù)睾献鞯母黝惙?wù)供應(yīng)商，保證服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，成為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。 四，安心保險(xiǎn)致力于融入互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，以“正向激勵(lì)”為導(dǎo)向，對(duì)損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵和外延進(jìn)行拓展，以適應(yīng)隨社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，形成了場(chǎng)景化、碎片化，傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化，以及健康險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等四大產(chǎn)品發(fā)展方向。同時(shí)，安心保險(xiǎn)積極探索“互聯(lián)網(wǎng) 車險(xiǎn)”的全新玩法，以消費(fèi)者為中心，變標(biāo)準(zhǔn)化為定制化，隨買隨賠、隨加隨退，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的服務(wù)柜臺(tái)搬到客戶手機(jī)端，提供7*24小時(shí)不間斷的便捷服務(wù)。 參考網(wǎng)址：安心保險(xiǎn)官網(wǎng)https://www.answern.com/aboutus.html

作者：王策 鏈接：https://www.zhihu.com/question/23177201/answer/87223825 來(lái)源：知乎 著作權(quán)歸作者所有。商業(yè)轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系作者獲得授權(quán)，非商業(yè)轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)化，可以分為兩條主線。第一條主線是“保險(xiǎn)”，第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。 （第一部分） 先說(shuō)第一條主線“保險(xiǎn)”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)上還是保險(xiǎn)，那么脫離不了保險(xiǎn)的本質(zhì)——提供保障，分散風(fēng)險(xiǎn)。目前被詬病比較多的，同時(shí)也是保險(xiǎn)資深從業(yè)者也曾多次提到的問(wèn)題就是，“保障”和“理財(cái)”被混在了一起。當(dāng)保險(xiǎn)從業(yè)人員推銷一款產(chǎn)品時(shí)，有多大程度是考慮了客戶自身的保障需求，又有多大程度是在強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄、保值、理財(cái)?shù)确矫娴墓δ埽划?dāng)你接起一個(gè)電話銷售的電話時(shí)，他們提著“就當(dāng)給自己儲(chǔ)蓄了”，或者純粹的贈(zèng)送意外險(xiǎn)時(shí)，你又能相信多少呢？中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，名聲就這樣漸漸的變壞了。那現(xiàn)在有什么改善嗎？說(shuō)實(shí)話，在傳統(tǒng)推銷層面我沒(méi)有看到。 問(wèn)題出現(xiàn)在哪？是需求，以及供給與需求的不匹配。大部分行業(yè)面臨的問(wèn)題以及機(jī)遇都在這兩點(diǎn)上。對(duì)于保險(xiǎn)，需求是什么？自然是保障，是對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的補(bǔ)償。航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)都是發(fā)生率極低的險(xiǎn)種，本質(zhì)上是事故發(fā)生后全體參保人員對(duì)發(fā)生意外之人的補(bǔ)償和救濟(jì)。參保人的需求就是，價(jià)格不高，如果發(fā)生事故還可以有一個(gè)保障。因此這兩種險(xiǎn)賣得很好，很多都是場(chǎng)景銷售，通過(guò)航空公司和旅行社的渠道。在意外險(xiǎn)層面，需求與供給是基本匹配的，在“保險(xiǎn)”這個(gè)主線上空間不大，更多的是在“互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)主線上?！氨ｋU(xiǎn)主線”其實(shí)說(shuō)的就是產(chǎn)品層面（指保險(xiǎn)產(chǎn)品本身），比如說(shuō)綜合意外險(xiǎn)最高保額是50萬(wàn)元，這個(gè)產(chǎn)品能滿足客戶需求么，能滿足什么樣的客戶需求？如果一個(gè)家庭的年收入超過(guò)50萬(wàn)元，那么最高保額50萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)的作用和吸引力是否不夠大？如果推出一個(gè)最高保額為100萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)，是否可以滿足更多的需求？是否有一個(gè)群體可以接受高保額、高價(jià)格，且對(duì)價(jià)格不那么敏感？我認(rèn)為是有這樣一個(gè)群體的，而且這個(gè)群體具有不錯(cuò)的傳播屬性，包括線下和線上，也許還有帶動(dòng)效應(yīng)。（帶動(dòng)效應(yīng)，我的定義就是高端或者低端來(lái)帶動(dòng)中端。高端帶動(dòng)中端的往往是產(chǎn)品，如奢侈品；低端帶動(dòng)中端往往是方式，如團(tuán)購(gòu)。）此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的本質(zhì)是什么？是挖掘人性?；ヂ?lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)這個(gè)點(diǎn)上當(dāng)然也是可以挖掘的，可以找到自己獨(dú)特的用戶群體，擁有獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 如果說(shuō)意外險(xiǎn)的需求和供給是基本匹配的，那么對(duì)于健康險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)再加上各種理財(cái)險(xiǎn)，需求和供給的匹配程度就更低了。傳統(tǒng)返還型保險(xiǎn)，動(dòng)輒一個(gè)大病險(xiǎn)、抗癌險(xiǎn)每年就上萬(wàn)元的保費(fèi)，這對(duì)于年輕一代是一個(gè)巨大的負(fù)擔(dān)，但同時(shí)他們也有著保障的需求和保障的意愿。這就是我為什么看好保險(xiǎn)特賣網(wǎng)站/App的原因，供給和需求之間存在一個(gè)巨大的Gap，很多保險(xiǎn)人知道有這個(gè)Gap，但是他們中的大多數(shù)不知道有多大。接觸過(guò)大特保，雖然沒(méi)有投成，但和創(chuàng)始人周總聊完之后，我立馬就給自己買了份價(jià)格為幾百元的重疾險(xiǎn)，不是因?yàn)楸徽f(shuō)服，而是因?yàn)檎娴挠行枨?。有潛在需求就有機(jī)會(huì)被激發(fā)出來(lái)。你的產(chǎn)品好了，你的渠道好了，你的宣傳好了，你的客戶體驗(yàn)棒棒的，就可以吸引人來(lái)。 現(xiàn)在互保開(kāi)始多了起來(lái)，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等這些，其實(shí)也是找到了需求和供給之前不匹配。這些用戶的需求是什么？是低價(jià)&有保障。供給是什么？中價(jià)低保障，高價(jià)中保障。我們看看保費(fèi)價(jià)格、看看居民收入、看看用戶群體。先說(shuō)保費(fèi)價(jià)格。中國(guó)人壽網(wǎng)站的一款終身重疾險(xiǎn)，30歲，年繳16350元，連繳10年，保額30萬(wàn)元；中國(guó)人壽另一款產(chǎn)品月繳720元，連繳20年，保額20.8萬(wàn)元；復(fù)星保德信的一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，30歲，保額20萬(wàn)，連續(xù)10年繳，年繳7198元；太平保險(xiǎn)一年期重疾險(xiǎn)，30歲，保額30萬(wàn)，年保費(fèi)441元。再說(shuō)說(shuō)居民收入。網(wǎng)上找的一個(gè)2015年月工資統(tǒng)計(jì)，沈陽(yáng)4800元，天津5500元，武漢5500元，北京6700元。最后再說(shuō)說(shuō)用戶群體，年輕一代消費(fèi)水平都還不錯(cuò)，典型的互聯(lián)網(wǎng)用戶，但是你讓這些年輕人每個(gè)月花10%-15%的工資去買一個(gè)保險(xiǎn)，是不是有點(diǎn)多了？買了保險(xiǎn)之后，消費(fèi)需求、理財(cái)需求怎么辦？買了保險(xiǎn)之后，資金的流動(dòng)性就沒(méi)了。所以，返還型健康險(xiǎn)這樣的供給，與年輕一代的需求，有了一個(gè)巨大的Gap。所以，消費(fèi)型的一年期重疾險(xiǎn)才有了特賣的市場(chǎng)。所以，一年只需花幾十元或者至多一兩百元的互助型互聯(lián)網(wǎng)組織才有了發(fā)展。 再說(shuō)說(shuō)壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的險(xiǎn)種，是以人的壽命為對(duì)賭標(biāo)的的險(xiǎn)種，因每個(gè)人的年齡、性別、家庭、經(jīng)濟(jì)狀況的不同而有所不同。需求可以說(shuō)是千差萬(wàn)別，同時(shí)很多人對(duì)自己的定位也可能是不準(zhǔn)確的。比如，一個(gè)男30歲女28歲并帶有一個(gè)2歲孩子的三口之家，男月薪稅后10000元，女月薪稅后6000元，除去住房公積金外每個(gè)月還需償還房貸4000元（20年），消費(fèi)支出6000元，家庭有10萬(wàn)元現(xiàn)金存款，這樣的家庭應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)？是否需要買壽險(xiǎn)，買什么樣的壽險(xiǎn)？這樣的一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是一個(gè)個(gè)的特定需求與多種供給相互匹配的一個(gè)過(guò)程，而這個(gè)特定需求就需要思考和反復(fù)考量，同時(shí)可能還有一些其他方面的因素來(lái)使這個(gè)需求不像教科書(shū)中的公式一樣那么簡(jiǎn)單。而供給方其實(shí)是一個(gè)或多個(gè)參數(shù)化的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，就像穿衣搭配，什么樣的衣服配什么樣的褲子適合什么樣的人，如果人對(duì)自己都不是很了解，搭配出來(lái)的又會(huì)有多合適呢。再加上人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解的局限，混合著一些貪念和理財(cái)需求，原始需求又能有多少能被了解和被滿足了呢。這個(gè)匹配其實(shí)是一個(gè)多對(duì)多的關(guān)系，是一個(gè)大集合對(duì)一個(gè)小集合的關(guān)系：各種用戶的需求其實(shí)是一個(gè)大集合，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)小集合。多對(duì)多的關(guān)系就難以用互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品來(lái)滿足需求，但是從小集合出發(fā)的枚舉+事件類比的電商方式也許是另一個(gè)突破口——即讓用戶自己去找自己和哪一個(gè)實(shí)例比較像。 最后說(shuō)說(shuō)理財(cái)與保險(xiǎn)。理財(cái)功能和保障功能天生就被綁在了一塊兒，原因和保險(xiǎn)公司的運(yùn)行機(jī)制有關(guān)。純保障類的產(chǎn)品，一般保費(fèi)單價(jià)較低，保險(xiǎn)公司能用來(lái)投資的金額就很少；高保費(fèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的吸引力就較高，如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等等。對(duì)于保障功能來(lái)說(shuō)，供給側(cè)重和需求側(cè)重存在不匹配，這塊兒就存在保險(xiǎn)特賣的市場(chǎng)，比如小雨傘、大特保。對(duì)于理財(cái)功能來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在利率較低，保險(xiǎn)理財(cái)是存在一個(gè)大的市場(chǎng)空間的，關(guān)鍵是要找對(duì)適合的人群，采用適合的方式，比如那些不信任P2P網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)植幌氪驺y行定期的人群。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，“還原保險(xiǎn)本質(zhì)”，實(shí)現(xiàn)保障和理財(cái)?shù)姆蛛x，一直以來(lái)就是一個(gè)口號(hào)；但是疊加上互聯(lián)網(wǎng)，就有可能發(fā)生變化：一是特賣產(chǎn)品（標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以復(fù)制傳播，并形成口碑效應(yīng)；二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)内厔?shì)未改，保險(xiǎn)作為一個(gè)穩(wěn)定的理財(cái)模式，可以借勢(shì)發(fā)展。保障和理財(cái)?shù)姆蛛x，不僅僅是產(chǎn)品層面的分離，更多的是理念層面，一旦理念形成，需求就會(huì)發(fā)生改變，而且這種改變已經(jīng)在進(jìn)行中了。 （第二部分） 第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。我們先看看數(shù)據(jù)。2012-2014年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)金額每年翻倍增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)金額每年4倍增速增長(zhǎng)，2014年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)500億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)350億元。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)達(dá)到1000億元。保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢(shì)明顯。一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼業(yè)銷售，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理財(cái)化趨勢(shì)。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)銷售額的88%是投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，理財(cái)需求強(qiáng)烈，認(rèn)為買保險(xiǎn)等于買理財(cái)?shù)娜巳阂廊皇欠浅＞薮蟮?，潛力也是非常巨大的? 互聯(lián)網(wǎng)打開(kāi)了另一個(gè)銷售渠道。我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式是通過(guò)代理人，主要銷售的險(xiǎn)種是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，其他意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)作為搭配的險(xiǎn)種?；ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化屬性，將原來(lái)非主要險(xiǎn)種的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)單獨(dú)提取出來(lái)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化銷售。也就是說(shuō)原來(lái)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是作為個(gè)性化產(chǎn)品的補(bǔ)充的，現(xiàn)在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了分離，并且可以對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品形成一定的滲透；這也是為什么那些賣著亂七八糟奇奇怪怪的險(xiǎn)種的企業(yè)還有著高估值的原因。同時(shí)，買保險(xiǎn)的人易滲透，容易形成一定的轉(zhuǎn)化。那么，個(gè)性化產(chǎn)品，也就是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，到底能不能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)化？在我國(guó)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)稅的征收，避債需求還很少的情況下，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膶傩杂泻艽蟪潭壬鲜侵睾系?。因此，看互?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)脑鲩L(zhǎng)就可以知道互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)的銷售潛力了，只是要看方式方法以及拓展的時(shí)機(jī)。方式方法指什么？指的就是如何忽悠，如何讓用戶知道你的產(chǎn)品安全、有一定的流動(dòng)性、作為理財(cái)還不錯(cuò)，而且還是有實(shí)力的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，就是如何打廣告，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性。至于業(yè)務(wù)拓展的時(shí)機(jī)，現(xiàn)在低利率的情況就不錯(cuò)，百姓信不住或不懂新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)還是一個(gè)傳統(tǒng)事物，獲得信任要容易得多。 單品爆款VS平臺(tái)。單品爆款是從產(chǎn)品角度出發(fā)，利用單一產(chǎn)品能夠滿足絕大多數(shù)用戶需求的方式進(jìn)行銷售和傳播；平臺(tái)，則是從品牌和轉(zhuǎn)化的角度借著大勢(shì)進(jìn)行發(fā)展。大而全的品牌主要關(guān)注的還是未來(lái)長(zhǎng)期險(xiǎn)購(gòu)買的轉(zhuǎn)化率，單款爆品則關(guān)注的是客戶本身，從這個(gè)特性的客戶角度看有什么文章可以做；前者偏向于宏觀轉(zhuǎn)化，后者關(guān)注于微觀需求，前者是借勢(shì)，后者是用心。但殊途同歸，平臺(tái)終究要打造幾個(gè)爆品，單款爆品網(wǎng)站/App還是要擴(kuò)規(guī)模做成平臺(tái)，或者做成品牌。保險(xiǎn)這種低頻高消費(fèi)的東西最終還是要都走到品牌上來(lái)，無(wú)論是產(chǎn)品層面還是服務(wù)層面，要有拿得出手的、高品質(zhì)的、值得信賴的東西。 場(chǎng)景化。提到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，不得不提到的一個(gè)詞就是“場(chǎng)景”。什么是場(chǎng)景？就是你做一件事兒的時(shí)候，特別想買保險(xiǎn)，比如航空意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、退運(yùn)險(xiǎn)，還是現(xiàn)在新興的堵車險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。從傳統(tǒng)保險(xiǎn)角度看，就是兼業(yè)銷售；從互聯(lián)網(wǎng)角度看，就是場(chǎng)景化銷售。本質(zhì)上還是搭了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的便車，轉(zhuǎn)化率保持基本穩(wěn)定的話，互聯(lián)網(wǎng)各種場(chǎng)景的增量也算可觀。但場(chǎng)景化最終還是要落實(shí)到高價(jià)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化上，需要通過(guò)高頻次的場(chǎng)景化刺激來(lái)實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)或長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的銷售，僅僅依靠中高頻次的場(chǎng)景來(lái)實(shí)現(xiàn)彎道超車的幾率不大，除去車險(xiǎn)和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)（含理財(cái)險(xiǎn)）2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售額50億元，2015年預(yù)計(jì)該數(shù)字也不足百億，而且其中還包括官網(wǎng)銷售和網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)銷售。“場(chǎng)景”最終的目標(biāo)還是客戶，而獲得客戶的最終目標(biāo)是高價(jià)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，這也是客戶價(jià)值所在，也是估值的一點(diǎn)重要依據(jù)。 最后一個(gè)問(wèn)題，傳統(tǒng)保險(xiǎn)有百分之多少是靠忽悠賣出去的？這是一個(gè)無(wú)法回避的問(wèn)題，也是一個(gè)不愿說(shuō)、也說(shuō)不明白的問(wèn)題。春節(jié)期間家人還讓我看看買的萬(wàn)能險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售人員說(shuō)比定期存款高0.25%的利息，還有現(xiàn)金返還，家人覺(jué)得不錯(cuò)就買了，買完也不知道條款也不知道是什么東西，就放在那兒了。從保險(xiǎn)電銷、銀行代銷、代理人推廣以及賣保險(xiǎn)的名聲來(lái)看，忽悠人買保險(xiǎn)的比例絕對(duì)不低（這里指長(zhǎng)期險(xiǎn)）。如果線下有人能忽悠成功，那么通過(guò)網(wǎng)絡(luò)也有忽悠的機(jī)會(huì)，在理論上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的傳播效應(yīng)和示范效應(yīng)也可以有相當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)化率，問(wèn)題就是如何利用網(wǎng)絡(luò)行忽悠之道，讓網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮最大的效用，使用網(wǎng)絡(luò)抓住人心。這里并不是鼓勵(lì)欺瞞，而是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)層面的人與人的交流上是存在空間的，這個(gè)空間就是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性（某種程度上的不可靠性）和保險(xiǎn)的復(fù)雜性（某種程度上的欺瞞性）共同形成的，且不是那么容易填滿的，需要克服的問(wèn)題很多，也需要時(shí)間來(lái)慢慢滲透。所以僅僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)改造（存量方面）就存在巨大的空間，這個(gè)空間需要互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)人的共同參與。

我在今日頭條上看到了一個(gè)大象保險(xiǎn)的公司，在上面花了12元，買了一份宮頸癌專項(xiàng)保，還不錯(cuò)。

您好！ 網(wǎng)上買保險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)變得很常見(jiàn)了。網(wǎng)上投保更加的方便快捷！買保險(xiǎn)的途徑有很多，最重要的還是產(chǎn)品。 對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，最佳投保策略是，優(yōu)先完善意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，然后選擇適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)作為適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。您可以看看商業(yè)保險(xiǎn)投保攻略（http://hi.baidu.com/ulbttivxcedorsr/item/14d8f1f832ca5a76932af21d），包含了一些產(chǎn)品推薦和投保注意事項(xiàng)。 希望我的回答對(duì)您有幫助！如果您還有其他的問(wèn)題可以繼續(xù)和我聯(lián)系！

個(gè)人建議，你要是選擇的話可以選擇拿到牌照的，如安心保險(xiǎn)？最近好像保監(jiān)會(huì)就開(kāi)始對(duì)那些沒(méi)有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓了。