當(dāng)我們擁有了一輛屬于自己的愛車，很快就會想到為愛車上商業(yè)車險(xiǎn)。但是，作為車主的你對商業(yè)車險(xiǎn)了解多少呢？

商業(yè)車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)是必要消費(fèi)還是企業(yè)的捆綁銷售？若是務(wù)必要的話，哪些附加險(xiǎn)最能發(fā)揮作用？

上面問題的答案是什么呢？讓我們來了解一下車險(xiǎn)的種類就知道啦。購買商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)這兩個(gè)類別。

其中，可以單獨(dú)購買的是主險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)是不可獨(dú)立購買的，是要在買了主險(xiǎn)的前提下選擇補(bǔ)充。

今天學(xué)姐來幫大家了解一下商業(yè)車險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)。目前，商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11種：

絕對免賠率特約條款

車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

車身劃痕損失險(xiǎn)

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

醫(yī)保外用藥外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

機(jī)動車增值服務(wù)特約條款

絕對免賠率特約條款

嚴(yán)格來講這不是附加險(xiǎn)，而是一個(gè)附加條款。附加絕對免賠率特約條款可能使你出險(xiǎn)時(shí)獲得的保額降低，但是節(jié)約保費(fèi)。

因?yàn)樵?0年的時(shí)候，銀保監(jiān)會在車險(xiǎn)費(fèi)改革當(dāng)中，已經(jīng)將車險(xiǎn)的不計(jì)免賠取消了，故就這點(diǎn)來說，車主們出險(xiǎn)后申請到的理賠額都是足額的。

但有些車主可能本身就比較追求經(jīng)濟(jì)型的車險(xiǎn)方案，還有的車主覺得自己車技是很厲害的，一般不太可能發(fā)生出險(xiǎn)情況，希望購買車險(xiǎn)時(shí)少交點(diǎn)保費(fèi)。

那么這個(gè)條款，就允許我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候，事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個(gè)絕對免賠率（一般為5%，10%，15%和20%），當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個(gè)絕對免賠率，扣去相應(yīng)比例的金額。

簡單來說，有這個(gè)的存在，我們雖然少拿了一些理賠款，但同時(shí)我們保費(fèi)也少交了。

這樣的條款比較適合那種追求經(jīng)濟(jì)型的車主，當(dāng)然如果你對自己車技有信心，并且希望減少保費(fèi)的話，也同樣適合。除了上述理由外，學(xué)姐覺得沒必要附加這項(xiàng)條款。

車輪單獨(dú)險(xiǎn)

車輪損失險(xiǎn)的保障范圍也很小，只有因自然災(zāi)害、意外事故或被盜竊、搶劫、搶奪，導(dǎo)致車輪（包括輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)的直接損失，車輛其他部位沒有損失，才可以獲得賠付。

一般而言，車輪損失險(xiǎn)只有在車輪被盜的情況下，才有出險(xiǎn)的機(jī)會，如果是遇到自然災(zāi)害、意外事故的情況，那大概率是不會只單獨(dú)損害輪胎的。

此外，如果是人為造成的車輪損壞比如開車忘放手剎，把車開去玩漂移等情況造成爆胎、輪轂過熱受損，車輪險(xiǎn)也是不賠的。

綜合看來，車輪損失險(xiǎn)沒什么用，實(shí)用性也是真的低，學(xué)姐不建議投保。

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

新增加設(shè)備損失險(xiǎn)比較冷門，因?yàn)楹苌儆腥速I，新增加設(shè)備損失險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以在車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)才能獲得賠付。

“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”負(fù)責(zé)賠償車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故，而造成的車上新增設(shè)備的直接損失。

當(dāng)車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備（如加裝制冷設(shè)備、CD及電視錄影錄像設(shè)備、真皮或電動座椅等的直接損毀）時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償。

在學(xué)姐看來，如果車上有新增設(shè)備且價(jià)格較高的話，可以考慮投保此附加險(xiǎn)。

車身劃痕損失險(xiǎn)

顧名思義，就是車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是一個(gè)比較雞肋的保險(xiǎn)。

首先它是定額保險(xiǎn)，保額是固定的（2000到20000不等），一年之內(nèi)無論報(bào)幾次劃痕險(xiǎn)，保額用完就沒用了。

其次只要出險(xiǎn)一次，次年保費(fèi)就會上漲。

最后只要你不是停在路邊被一些有仇富心理的人故意劃痕，一般是不會出現(xiàn)劃痕的。

綜合來看，除非是豪車而且經(jīng)常停在路邊，附近治安還不是很好的話，都沒有必要購買。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

這個(gè)附加險(xiǎn)的定義是這樣的：

保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保了該險(xiǎn)種的車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，造成車身損壞，致使被保險(xiǎn)機(jī)動車停駛，保險(xiǎn)人按照合同約定，在保險(xiǎn)金額范圍被保險(xiǎn)人補(bǔ)償修理期間的費(fèi)用，作為代步車費(fèi)用或彌補(bǔ)停駛損失。

簡單而言，就是當(dāng)我們的車子發(fā)生交通事故受損，被送去維修后，我們就可以按照事先簽訂好的合同，從保險(xiǎn)公司處獲得一筆額外的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

舉個(gè)栗子，小明購買了7天×200元的費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)，保費(fèi)一百多，發(fā)生事故被送去維修了8天，那么小明就可以獲得7×200元=1400元的補(bǔ)償。

修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)比較適合營運(yùn)車輛，特別是滴滴司機(jī)等群體，除此之外，平時(shí)用車比較多，對車有一定依賴的車主們也可以考慮購買，能夠補(bǔ)償因?yàn)檐囎硬荒苡枚斐傻囊欢ń?jīng)濟(jì)損失。

而且修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)也不貴，保額很簡單，一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天，而保費(fèi)一般70-150之間。

發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，這個(gè)條款有另外一個(gè)名字，叫涉水險(xiǎn)。

涉水險(xiǎn)只賠車輛在涉水路段行駛時(shí)發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的熄火，其他地方一概不賠。但是，如果在發(fā)動機(jī)進(jìn)水的情況下還打火了的話，那么涉水險(xiǎn)也會不賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改前，涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)存在，車主們可以自主選擇是否增加保費(fèi)來增加保障。

而在2020年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，涉水險(xiǎn)的責(zé)任被并入了車損險(xiǎn)，車主們可以自主選擇是否附加發(fā)動機(jī)進(jìn)水除外特約條款，通過減少保障來減少保費(fèi)。

本質(zhì)用處沒有變，只不過從需要加錢來加保障，變成了可以減保障來減錢。

涉水除外條款其實(shí)是個(gè)“地域性”很強(qiáng)的條款，可以按照需求來附加。

一般而言，市內(nèi)容易產(chǎn)生積水的城市大多是南方沿海城市。所以對于居住在市內(nèi)容易積水的城市的車主來說，一般不建議附加涉水除外條款。

對于居住在北方或內(nèi)陸城市的車主而言，發(fā)動機(jī)進(jìn)水的可能性很小，可以考慮附加涉水除外條款并減少保費(fèi)。

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)來的 ，所以只有買了三者險(xiǎn)，才能購買車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 。

車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的作用就是對我們自己車上的貨物進(jìn)行保障，在發(fā)生交通事故的時(shí)候，如果自己車輛所載的貨物出現(xiàn)損毀，這個(gè)情況下我們就可以從保險(xiǎn)公司處獲得賠償 。

如果是運(yùn)營車，那么就在這個(gè)險(xiǎn)種的作用范圍內(nèi) ，私家車是不在作業(yè)范圍內(nèi)的，因?yàn)樗槐Ｋ饺宋锲?，所以沒有購買的必要。

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

保險(xiǎn)期間內(nèi)，駕駛?cè)嗽陂_車過程中發(fā)生事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人提出精神損害賠償請求。

據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的精神損害撫慰金，在扣除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

附加在三責(zé)險(xiǎn)上就賠對方的精神損失，附加在車上人員險(xiǎn)上就賠付本車人員精神損失。

這個(gè)險(xiǎn)種的實(shí)際用處并不大，一方面，精神損害的判定非常困難，另一方面，日常生活中遇到的概率也非常非常低，所以學(xué)姐除非有特別需求否則并不建議投保。

法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

顧名思義，就是在節(jié)假日的時(shí)候，可以讓三者險(xiǎn)的限額翻倍的附加險(xiǎn)。

節(jié)假日出行車輛較多，發(fā)生交通事故尤其是較大型交通事故的概率也會比平時(shí)更高。這個(gè)附加險(xiǎn)還是很實(shí)用的，而且這個(gè)附加險(xiǎn)本身就是針對家庭自用車設(shè)立的。

所以學(xué)姐建議車主們附加節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)。

機(jī)動車增值服務(wù)特約條款

該條款內(nèi)容如下：

本特約條款包括道路救援服務(wù)特約條款、車輛安全檢測特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款共四個(gè)獨(dú)立的特約條款。

投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，按照承保特約條款分別提供增值服務(wù)。

雖然在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

綜合來看，這項(xiàng)條款還是挺有用的，學(xué)姐建議車主們按需購買。

醫(yī)保外用藥醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

這個(gè)附加險(xiǎn)簡單來說，就是在發(fā)生交通事故時(shí)，如果自己車的車上人員或者第三者（也就是別人車的車上人員或者路人）中，有人受傷了，那么這個(gè)附加險(xiǎn)，就可以對其醫(yī)保報(bào)銷之后超出醫(yī)保報(bào)銷范圍的部分，進(jìn)行二次報(bào)銷。

總的來看，這個(gè)險(xiǎn)種其實(shí)還是挺實(shí)用的，學(xué)姐建議車主們考慮購買。

學(xué)姐總結(jié)

為了讓大家看的更清楚，學(xué)姐將車險(xiǎn)的各附加險(xiǎn)進(jìn)行了整理，具體可看下面的表格：

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