這些年來，人們的經(jīng)濟(jì)條件在不斷改善，具備保險意識的人逐漸增長起來，但是還是有很多人會有顧慮：不出險就是浪費(fèi)了買保險的錢。

能發(fā)現(xiàn)一個完美的解決方法嗎？為了讓這部分客戶的特定需求得到滿足，保險公司提供的解決辦法就是通過“萬能險”來滿足這樣的需求。萬能險是個什么東西？我下面就給大家好好講講。

在這里我想講明白一個點(diǎn)，我們買保險就是為了給自己一份保障，為了自己有能力應(yīng)對未來的意外，保險最重要的功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險和其他保險有什么區(qū)別，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險是什么？

萬能險并不是一個“老齡化”的險種，世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，是在一份定期壽險的基礎(chǔ)上加入了一份年金儲蓄的組合產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的兩大特征，一出世便受到廣泛支持和喜歡。這便可以說是如今萬能險的孩童時期了。

深究下來，其實(shí)從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看，功能保障和投資的人身險產(chǎn)品是萬能險的主要優(yōu)勢，也就是除了包含保險保障功能，還包含了設(shè)立保底收益投資賬戶的功能。

那萬能險收益是怎么計算的呢？有什么內(nèi)涵？學(xué)姐這邊畫一張示意圖呈現(xiàn)給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

為了便于理解，學(xué)姐簡單介紹一下初始流程：

被保人一旦購買一款萬能險產(chǎn)品之后，保險公司首先扣除的費(fèi)用就是運(yùn)營成本；

剩余的錢會分別進(jìn)入兩個賬戶：一部分進(jìn)入保障賬戶，用于保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，用于投資。

至于用在保障和投資上的額度是多少，投保人可以根據(jù)自身的需求來靈活調(diào)節(jié)額度。

上面提到的萬能險只是基本的知識，想要對萬能險有深度了解嗎？趕緊點(diǎn)開這篇文章看一下吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)

1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

萬能險繳費(fèi)自由這點(diǎn)是與傳統(tǒng)壽險不同的。

支付了初期最低保費(fèi)之后，投保者在以后各年都可根據(jù)收益情況，隨時追加投資;

只要保費(fèi)不超過保單賬戶的錢，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付；

投保人有一項(xiàng)權(quán)力，就是在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額，

（2）萬能險保障靈活多樣

通常情況下，萬能險都是可以同時附加重大疾病險、意外險等險種的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險可以擁有并且有險種提供的。

透過萬能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，所以我們知道它的保障功能全，在被保人用來做教育基金時，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計，就是賬戶設(shè)計不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用以及保障成本，都有具體的清單給到我們，可以精確到進(jìn)入投資賬戶的比例。

且保險公司一般每月或者每季度都會進(jìn)行保單賬戶價值結(jié)算，并公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

此設(shè)計誕生后，為客戶提供查看賬戶價值的具體內(nèi)容，例如扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶更加直觀看到數(shù)據(jù)的變化。

（4）收益保證

我們所說的萬能險的保證收益是在扣除費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入單獨(dú)賬戶的保費(fèi)，并不是所有保費(fèi)的收益率，這一點(diǎn)大家一定要明確。

許多萬能險都會向客戶保證5年內(nèi)的保底收益是每年都在1.75%-2.5%左右，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但由于各個公司的保證收益也是存在差別，能取得怎樣的收益就要看保險公司如何運(yùn)轉(zhuǎn)資金如何管理了。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面提到了，一般的萬能險都會承諾保底收益，不過要留意的是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強(qiáng)的。

針對保證收益以外的部分保險公司是不會做允諾的。對于未來的收益如何我們在產(chǎn)品說明書中看到的測算只能說是一種描述性的方案。投資收益存在的波動性是比較強(qiáng)的。

（2）投資收益不高

我們比較能見到的一些萬能險保證利率都在在1.75%~2.5%這個范圍內(nèi)，懂銀行儲蓄率或者基金利率的小伙伴也知道，這說不上是高利率，所以投資收益是怎樣的就不問可知了。

排除以上的所說到的不足之外，購買萬能險時，哪些的地方還需要我們留意的呢？請到這里尋找答案：

總而言之，亮點(diǎn)缺陷兼?zhèn)涫钱a(chǎn)品的常態(tài)，萬能險自然也包括在內(nèi)，其機(jī)動性很強(qiáng)，而且可作為理財產(chǎn)品進(jìn)行投資，但投資收益確定性較少，降低整體投資收益率的方法有：初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除。

因此學(xué)姐給大家一些忠告，如果實(shí)在是缺少理財產(chǎn)品可以用萬能險進(jìn)行理財，將萬能險作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品并不是最好的選擇。

三、投保萬能險要注意什么？

買萬能險之前，為自己提供的保障是否充足是一定要確定的事，是否擁有足夠的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力，畢竟提供保障才是保險的初衷。那么如果確定要購買萬能險了，該從哪些方面來進(jìn)行挑選呢？接下來學(xué)姐就這個問題來告訴大家。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，想知道產(chǎn)品的利率，最快的辦法就是在公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，可獲得的最少收益的多少取決于保底利率，保底利率越低，可獲得的最少收益就越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。越低的手續(xù)費(fèi)就可以花越少的錢，這樣可以省下不少錢。

根據(jù)上面的信息不難得出結(jié)論，萬能險僅適合有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕，但是卻沒有其他投資渠道或使用需求的消費(fèi)者購買。對于一般的家庭，還是應(yīng)該先做好基本保障才行，最好不要脫離自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購買萬能險的話，可以參考學(xué)姐整理的萬能險盤點(diǎn)哦：

以上就是我對 "萬能保險有哪些詳解"的圖文回答，望采納！

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