您好，　死亡險(xiǎn)有定期型跟消費(fèi)型兩種.定期型貴，要好幾千元.消費(fèi)型便宜(也就是意外險(xiǎn)).年交費(fèi)一千元就可以做到了。

你好，我是平安的代理人，這種保險(xiǎn)應(yīng)該分紅類的，一年8000多吧。

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品有差異，您可以撥打所需保險(xiǎn)公司電話咨詢

風(fēng)險(xiǎn)保額吧？ 風(fēng)險(xiǎn)保額是保險(xiǎn)公司用以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)（在萬能險(xiǎn)中常常體現(xiàn)）或作為體檢標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)保額為有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金加上退保手續(xù)費(fèi)，其中有效保額是指若發(fā)生了保險(xiǎn)合同中最大給付額的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司需支付的最高金額；期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。

您好！依據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，未成年人以死亡為給付條件的相關(guān)保險(xiǎn)包括人身意外險(xiǎn)，最高保險(xiǎn)限額為10萬元，這一規(guī)定的目的是預(yù)防一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。 針對孩子的保障設(shè)計(jì)的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是健康醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，針對孩子未來的教育費(fèi)用保障設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是少兒教育金保險(xiǎn)。此外，對于孩子來說，意外風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。 因此，建議您不妨可以考慮從意外、健康和教育費(fèi)用三方面考慮完善孩子的保障方案，優(yōu)先完善意外險(xiǎn)與健康險(xiǎn)保障，然后再根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力考慮完善少兒教育金保險(xiǎn)。 較為實(shí)惠的適合您孩子的保險(xiǎn)保障，平安保險(xiǎn)的開心寶貝（Ⅱ）卡超級版B（http://www.hzins.com/product/detail-752.html），它包括疾病保障、意外保障、重疾保障，住院醫(yī)療，意外醫(yī)療等保障，希望可以滿足您孩子的保障需求。

面對不滿意的保險(xiǎn)，學(xué)姐總結(jié)了 一下，可能有如下幾種處理辦法，減額交清保額就是其中一種： 退保 減額交清 減少保額 下面我們分別來總結(jié)一下，看看幾種辦法的差異，和適合的情況。 一、退保猶豫期內(nèi)是可以全額退保的，但是猶豫期后退保只能退回現(xiàn)金價(jià)值，而不是已交保費(fèi)，前幾年退保損失較大?，F(xiàn)金價(jià)值在保單可以看到，對應(yīng)第幾年退保，可以拿回多少錢。如果能接受一定的損失，的確可以選擇退保，這樣可以快刀斬亂麻，盡快做個(gè)了斷。 如果確定退保，這里有篇退保攻略建議收藏：保險(xiǎn)退保怎么退，如何降低退保損失？ 二、減額交清有的保險(xiǎn)還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續(xù)繳費(fèi)，也不要求退還現(xiàn)金價(jià)值，而是把它充當(dāng)以后的保費(fèi)，這時(shí)候保障依然有效，只是保額會(huì)相應(yīng)減少。 很形象的一個(gè)解釋是：你貸款買了一套 200 平的房子，幾年以后交不起房貸了，房地產(chǎn)商說好吧，那我給你換成一套 80平的房子，也不用你再交房貸了。但是并不是所有的保單都有減額交清的功能，具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。 三、減少保額一些保險(xiǎn)產(chǎn)品有減少保額的功能，也就是說如果承擔(dān)不起那么高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。不是所有產(chǎn)品都有這個(gè)功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。

我們具體可以通過以下幾種方式來算一算：1、雙十法則事實(shí)上，關(guān)于保險(xiǎn)額度的計(jì)算，我國保險(xiǎn)業(yè)更多地采用的是收入倍數(shù)法，也就是我們所說的“雙十法則”，即應(yīng)有的保額建議為家庭稅后年收入的十倍，是為確保發(fā)生變故時(shí)，缺少經(jīng)濟(jì)收入的家庭在十年內(nèi)生活水平不發(fā)生變化；而每年的保費(fèi)不大于家庭稅后年收入的十分之一，保險(xiǎn)的初衷是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費(fèi)不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會(huì)給生活帶來較大壓力，因此，家庭年收入的10%最為合適。需要注意的是，雙十原則僅僅也只是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)之談，它并非是萬能之選的，尤其是對于資產(chǎn)過高或收入過低的家庭也是不一定適用的。2、生命價(jià)值法所謂生命價(jià)值法，事實(shí)上是一種補(bǔ)償型的算法。簡單來說，就是用一個(gè)人的生命價(jià)值做參照，來考慮應(yīng)該購買多少保險(xiǎn)。具體可分3步，即估計(jì)以后的年平均收入，確定退休年齡，從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、自我消費(fèi)等費(fèi)用。剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人——這些錢就是生命價(jià)值。舉個(gè)例子，一個(gè)人35歲，到65歲才退休，退休前年平均收入20萬元（保持不變）。其中平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉10萬元。則這個(gè)人的生命價(jià)值是：10萬元*（65歲-35歲）=300萬元。那么，“300萬”這一數(shù)字即可以作為考慮現(xiàn)階段購買多少壽險(xiǎn)保額的參考值之一。3、家庭需求法這種計(jì)算方法的基本原理是，假設(shè)被保險(xiǎn)人當(dāng)下出了事故，然后計(jì)算事故發(fā)生之后家人生活所需費(fèi)用總和。具體的計(jì)算公式是：家庭總負(fù)債（房貸，孩子上到大學(xué)所需教育費(fèi)，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來固定年限的生活費(fèi)用等）-家庭總資產(chǎn)（儲蓄，有價(jià)證券，投資性房產(chǎn)，已有人壽保險(xiǎn)的保額，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險(xiǎn)的總額度。綜上所述，我們很清晰地發(fā)現(xiàn)，即使壽險(xiǎn)保額的算法多樣，但其實(shí)它沒有絕對的對應(yīng)值，反而是一個(gè)大概范圍，被保險(xiǎn)人身上的家庭責(zé)任是其下限，而被保人的生命價(jià)值則是其上限。且壽險(xiǎn)保額也并非一成不變，如果我們的生活水平有所提升，也需要逐漸提升所需保額，才能給予自己和家人更完善的保障。

保險(xiǎn)金額和保額是同樣的概念，保額就是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金。換句話說，保額就是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司最高能賠多少錢。 保險(xiǎn)的作用在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而這就由保額來實(shí)現(xiàn)。 保額很重要的就是杠桿作用，單位保費(fèi)能買到多少保額，這關(guān)乎保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比。 不同的人群對保額的需求是不同的，保額過高還是過低，都不合適。 1、保額過高 保額越高，需要收取的保費(fèi)也會(huì)高，過高的保費(fèi)會(huì)增加支出，成為家庭負(fù)擔(dān)，這是沒有必要的。 大家要明白，保險(xiǎn)是用來抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的傷害，而不是大賺一筆的機(jī)會(huì)。 所以不要把保險(xiǎn)當(dāng)做掙錢途徑。 不必一味地追求高保額，夠用就行。 還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)對大額訂單進(jìn)行審核，會(huì)要求被保人出示收入證明，以此來判斷你是否真的需要這么高的保額，是否存在騙保的行為。 2、保額過低 過低的保額不夠用來抵御風(fēng)險(xiǎn)。 我們購買保險(xiǎn)的目的就是抵御風(fēng)險(xiǎn)，如果保額太低，不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，那我們也就失去購買保險(xiǎn)的意義了。 二、各個(gè)險(xiǎn)種分別需要買多少保額？奶爸之前介紹過保險(xiǎn)的四大類型，它們保障的風(fēng)險(xiǎn)和保障的目的都各不相同。 因此，我們要針對自身的需求，對不同的險(xiǎn)種制定合理的保額規(guī)劃。 1、意外險(xiǎn) 意外是不可預(yù)測的，而意外帶給家庭的損失卻是沉痛的，沒有人知道意外何時(shí)來，也沒有人知道發(fā)生的意外會(huì)有多嚴(yán)重。 為了減少意外帶來的各種傷害，必須做好最壞的打算。 意外險(xiǎn)的保額至少要覆蓋家庭負(fù)債（車貸、房貸等）。 意外險(xiǎn)杠桿率一般很高，往往幾百塊就可以保障上百萬，除了意外身故，意外殘疾也是不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)，因此奶爸建議家庭支柱的意外險(xiǎn)保額應(yīng)該在50萬以上。 2、壽險(xiǎn) 壽險(xiǎn)主要針對的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故，家庭的負(fù)債、日常生活支出、父母小孩的贍養(yǎng)費(fèi)用等將少一個(gè)人來承擔(dān)，那就會(huì)導(dǎo)致家庭生活質(zhì)量水平下降。 在這種情況下，保額的規(guī)劃要根據(jù)家庭實(shí)際情況來制定。 要足以支撐家庭負(fù)債，如果沒有家庭負(fù)債，則根據(jù)家庭生活開支為基礎(chǔ)進(jìn)行規(guī)劃。 如果在預(yù)算有限的情況下，可以選擇定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)保費(fèi)較低，可以讓大家在家庭責(zé)任最大的時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得更大的保障。 3、重疾險(xiǎn) 若不幸罹患重疾，所面臨的不僅是高額的醫(yī)藥費(fèi)，還有其他一系列的開支，比如治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、家庭生活開支等。 加上患者這段時(shí)間內(nèi)是沒有經(jīng)濟(jì)收入的。因此，重疾險(xiǎn)的保額一定要足！ 數(shù)據(jù)顯示，重疾險(xiǎn)的平均治療費(fèi)用在20萬左右，而實(shí)際上重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)，除了醫(yī)療費(fèi)用，我們還要考慮收入損失以及康復(fù)的費(fèi)用。 因此，保險(xiǎn)的保額太低，很難達(dá)到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果罹患重疾或者身故，即便賠付一、二十萬，對大部分家庭來說，其保障意義并不大。 為了后續(xù)康復(fù)階段，家庭可以正常生活開支，可再按照年收入的5倍疊加保額。 最好不要低于20萬（大城市30萬），50萬相對比較完善。 如果預(yù)算有限，奶爸這里有幾個(gè)建議： 選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：消費(fèi)型重疾險(xiǎn)沒有身故責(zé)任，保費(fèi)非常低，預(yù)算有限的家庭，優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)； 縮短保障期限：縮短保障期限，比如選擇保到70歲，這樣保費(fèi)也可以下降不少； 選擇較長的繳費(fèi)期：繳費(fèi)期限越長，每年的保費(fèi)支出就越小，比如選擇30年甚至更長繳費(fèi)期的重疾險(xiǎn)； 選擇一年期重疾險(xiǎn)：如果預(yù)算還不夠，可以考慮選擇一年期重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合。 4、醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的險(xiǎn)種，用于報(bào)銷治療費(fèi)用，減少經(jīng)濟(jì)損失。最高不會(huì)超過被保險(xiǎn)人的治療總費(fèi)用，可以作為醫(yī)保的補(bǔ)充。 奶爸推薦大家可以直接購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橐话偃f保額的醫(yī)療險(xiǎn)只需幾百塊錢。 三、如果現(xiàn)在保額配置不合理怎么辦？如果大家看了上面的內(nèi)容后，發(fā)現(xiàn)自己目前配置的保額過高或者不足的話，別擔(dān)心，奶爸教你如何解決。 1、保額過高 如果家庭經(jīng)濟(jì)壓力不大，對日常的生活也沒有影響的話，是完全沒有關(guān)系的。 但是家庭經(jīng)濟(jì)壓力非常大，已經(jīng)影響到正常的生活水平了的話，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品后續(xù)是可以降低保額減輕經(jīng)濟(jì)壓力的。 2、保額不足 如果目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品保額不足的話，可以考慮增加保險(xiǎn)配置。 例如之前買了一份沒有包含輕癥的重疾險(xiǎn)，那么就再購買一份含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，使保額更高，保障更全。 3、不要輕易退保 奶爸在這里提醒大家，每一份保單都有自己的現(xiàn)金價(jià)值，所以不要輕易退保。 如果退保，退還的不是之前交的保費(fèi)，而是相對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。（現(xiàn)金價(jià)值，就是指具備了儲蓄條件的保險(xiǎn)單本身所具有的價(jià)值，也就是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出解約或退保時(shí)，由保險(xiǎn)公司發(fā)還給被保險(xiǎn)人的金額。） 萬一買的保險(xiǎn)產(chǎn)品特別坑的話，還是可以退保的，畢竟可以達(dá)到及時(shí)止損的作用。注意，退保一定要等新的保單生效后再退，不然會(huì)出現(xiàn)保障空檔期，失去保障。 總結(jié)如果保費(fèi)有限，盡量把保額做高，盡量用最少的保費(fèi)，買到最高的保額。 只有配置足夠的保額，保險(xiǎn)才具備轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。 在預(yù)算有限的情況下，我們可以通過剔除不必要保障內(nèi)容，縮短保障期限、增加繳費(fèi)期限等方式，同樣可以獲得足夠的保障。 另外，保險(xiǎn)是多次配置的過程，不要期望購買一次保險(xiǎn)就能保障一輩子。保險(xiǎn)配置后，我們還要定期檢查、審視自己的保障方案。情況變化了，也要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。 買保險(xiǎn)就是買保額，不要在這方面做出妥協(xié)。 關(guān)注奶爸保（ID全網(wǎng)通用），買保險(xiǎn)不花冤枉錢！ 參考資料：百度百科——保額

　　保險(xiǎn)合同條款主要包括哪些內(nèi)容 　　保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是指保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）通過協(xié)議而達(dá)成的保險(xiǎn)人對投保人（被保險(xiǎn)人）的保險(xiǎn)利益提供保障的有關(guān)事項(xiàng)的條款，它是確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的根據(jù)。這些內(nèi)容采取條文化的方式表達(dá)，因此也稱為保險(xiǎn)合同條款。其內(nèi)容主要包括： 　　一、當(dāng)事人的姓名和住所 　　合同必須有特定的當(dāng)事人，保險(xiǎn)合同并不例外。保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)費(fèi)的支付，危險(xiǎn)事故的通知，保險(xiǎn)金的給付，皆須有明確對象。所以，保險(xiǎn)合同中須列明當(dāng)事人。 　　由于保險(xiǎn)合同大多運(yùn)用保單形式。在保單中保險(xiǎn)人姓名地址已印就，要填寫的是投保人姓名。 　　在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中允許采取指示式和無記名式，指示式即除記明投保人的姓名外，并記載“或其指定人”字樣。這種保險(xiǎn)單投保人可以用“背書”方式轉(zhuǎn)讓給第三人?！盁o記名式”，即不具體載明投保人的姓名、投保人以交付保險(xiǎn)單的方式而改變保單持有人。凡保險(xiǎn)單持有人即可依據(jù)保險(xiǎn)單條款內(nèi)容向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金。以上作法是為了方便貨物轉(zhuǎn)讓。特別是海上運(yùn)輸貨物，在運(yùn)輸途中常有貨物易手的情況發(fā)生，無法先行征得保險(xiǎn)人的同意。所以，除法律明文規(guī)定禁止外，允許保險(xiǎn)單隨貨物轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移。 　　總之，保險(xiǎn)合同以記名式為原則，以指示式及無記名式為補(bǔ)充。 　　保險(xiǎn)合同如在投保人之外另有被保險(xiǎn)人或受益人，在合同中也應(yīng)載明被保險(xiǎn)人和受益人的姓名。我國《海商法》規(guī)定，海上保險(xiǎn)合同中只須列明被保險(xiǎn)人名稱即可。在“指示式”或“無記名式”的保險(xiǎn)單中，被保險(xiǎn)人即是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的人。 　　保險(xiǎn)合同必須載明投保人（或被保險(xiǎn)人）的所在地。標(biāo)明投保人的地址可界定真實(shí)的投保人身份，避免發(fā)生張冠李戴，此外，各種權(quán)利與義務(wù)的行使，與投保人（或被保險(xiǎn)人）的所在地密切相關(guān)。所以在保險(xiǎn)合同中標(biāo)明投保人（或被保險(xiǎn)人）的地址是十分重要的。 　　二、保險(xiǎn)標(biāo)的 　　在不同的保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容有所不同。 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的財(cái)產(chǎn)。 無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是指被保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的法律責(zé)任。人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是可能發(fā)生人身事故的被保險(xiǎn)人。 　　在保險(xiǎn)合同中明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同生效的要件之一。如在合同生效時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故而滅失，保險(xiǎn)合同即因喪失保險(xiǎn)標(biāo)的而失效。 　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)標(biāo)的可判明投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的有無利害關(guān)系，有無保險(xiǎn)利益。也就是判明投保人是否有投保資格的根據(jù)。保險(xiǎn)利益在合同中不須記載，只要明確記載投保人及保險(xiǎn)標(biāo)的即可判定?？纱_定投保人可以投保的最高保險(xiǎn)金額?？擅鞔_保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的目標(biāo)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可以核實(shí)損失，計(jì)算賠款。 　　在人身保險(xiǎn)中須載明被保險(xiǎn)人的姓名，其目的也在于明確保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的對象。同時(shí)，也使保險(xiǎn)人了解被保險(xiǎn)人的狀況，諸如被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、住所、健康情況等，從而明確自己承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任。 　　三、保險(xiǎn)金額 　　保險(xiǎn)金額，簡稱保額，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的最高限度。 　　一 載明保險(xiǎn)金額的作用： 　?、蓖侗Ｈ烁鶕?jù)保險(xiǎn)金額確定其應(yīng)付的保險(xiǎn)費(fèi)； 　?、泊_定保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦揞~。保險(xiǎn)企業(yè)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的企業(yè)，但其責(zé)任也有一定限制。保險(xiǎn)金額的確定，就是保險(xiǎn)人與投保人共同確定的責(zé)任限額。即保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失賠付，最高賠償額以保額為限。 　　二 保險(xiǎn)金額的確定方法： 　　在不同的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定方法不同： 　　⒈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定。 　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值確定，原則上保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 　　保險(xiǎn)標(biāo)的的估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不同，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的確定也不同。原則上應(yīng)以客觀的市價(jià)為準(zhǔn)。 　　投保時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就稱為保險(xiǎn)價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)額，即對保險(xiǎn)標(biāo)的所有保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。這種保險(xiǎn)價(jià)額的確定有以下幾種方法： 　　第一，依市價(jià)決定。市價(jià)變動(dòng)，保險(xiǎn)價(jià)額隨之變動(dòng)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)市價(jià)的總額。 　　第二，依當(dāng)事人雙方約定。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的無市價(jià)可參考的情況下，為便利當(dāng)事人，可以由雙方約定保險(xiǎn)價(jià)額。在這基礎(chǔ)上再確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)不須再對保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，根據(jù)約定的保險(xiǎn)價(jià)額計(jì)算損失。 　　第三，依法律規(guī)定。在有些保險(xiǎn)中，國家法律規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)額的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，稱為法定保險(xiǎn)價(jià)額。我國《海商法》規(guī)定，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)價(jià)值依照《海商法》規(guī)定計(jì)算。 　　保險(xiǎn)金額的確定不得超過保險(xiǎn)價(jià)額，因?yàn)橥侗Ｈ艘蟊ｋU(xiǎn)保障以保險(xiǎn)利益為限，超過保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)金額即為超額保險(xiǎn)。但是有些險(xiǎn)種并不限于保險(xiǎn)標(biāo)的的本身利益，應(yīng)包括與該標(biāo)的相關(guān)的利益。如貨運(yùn)險(xiǎn)，除貨價(jià)外，還有運(yùn)雜費(fèi)，預(yù)期利潤等。因此必須妥善掌握，區(qū)別對待。 　?、踩松肀ｋU(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定 　　人身的價(jià)值無法衡量，所以在人身保險(xiǎn)合同中，不存在保險(xiǎn)價(jià)額。保險(xiǎn)金額是人身保險(xiǎn)合同雙方約定保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高給付限額或?qū)嶋H給付的金額。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在長期人壽保險(xiǎn)中一般不作限制，只受投保人本身支付保險(xiǎn)費(fèi)能力的制約。但是對一些短期人身險(xiǎn)或簡易人身險(xiǎn)則往往對保險(xiǎn)金額的最高額作出限制。這種限制由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)基本條款作出規(guī)定。 　　四、保險(xiǎn)費(fèi) 　　保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定提供經(jīng)濟(jì)保障的代價(jià)，即保險(xiǎn)人分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的代價(jià)。 　　保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的源泉，保險(xiǎn)人能否有賠償能力，決定于他所收取保險(xiǎn)費(fèi)總額是否能彌補(bǔ)他所承擔(dān)的全部賠償責(zé)任。 　　保險(xiǎn)費(fèi)的多少，取決于保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。 　　保險(xiǎn)合同中須載明保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率是指保險(xiǎn)人在一定時(shí)期按一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。 　　保險(xiǎn)費(fèi)率之對于保險(xiǎn)，相當(dāng)于商品價(jià)格之對于商品。正確確定保險(xiǎn)價(jià)格將對保險(xiǎn)需求有直接影響。保險(xiǎn)費(fèi)率的確定與一般商品價(jià)格的確定方法不同。一般商品價(jià)格是根據(jù)其已支出的生產(chǎn)成本和費(fèi)用來確定的，但保險(xiǎn)賠償金在其事故發(fā)生前還是一個(gè)未知數(shù)，只能事先對未來損失作一估計(jì)。為了科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，必須積累損失記錄檔案，進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，運(yùn)用大數(shù)法則來預(yù)測各種風(fēng)險(xiǎn)的損失率，在這基礎(chǔ)上確定保險(xiǎn)費(fèi)率。 　　在保險(xiǎn)合同中如未訂明保險(xiǎn)費(fèi)，只要投保人明確保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額，就可依照保險(xiǎn)人預(yù)先制定的保險(xiǎn)費(fèi)率表推算出保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。只要投保人同意支付保險(xiǎn)費(fèi)，即不影響保險(xiǎn)合同的有效成立。 　　五、保險(xiǎn)危險(xiǎn) 　　保險(xiǎn)危險(xiǎn)是指造成保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的事故原因。造成損失的危險(xiǎn)事故種類繁多。為確定保險(xiǎn)人分擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)合同上必須載明承保的危險(xiǎn)項(xiàng)目。可以一個(gè)保險(xiǎn)合同只承保一項(xiàng)危險(xiǎn)，也可以一個(gè)保險(xiǎn)合同承保多項(xiàng)危險(xiǎn)。但均得在保險(xiǎn)合同中一一列舉。保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀是由于合同所載明承保危險(xiǎn)所致的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。反之，則不負(fù)賠償責(zé)任。 　　并不是任何危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都愿意或可能承保。凡保險(xiǎn)人可能承保的危險(xiǎn)稱為可保危險(xiǎn)。保險(xiǎn)人不可能承擔(dān)責(zé)任的危險(xiǎn)事故，稱為不可保危險(xiǎn)。 　　可保危險(xiǎn)須有下列條件： 　　一 可能性。危險(xiǎn)須有發(fā)生的可能。無危險(xiǎn)也無保險(xiǎn)。如運(yùn)輸中的食用油只有滲漏的危險(xiǎn)，不會(huì)有破碎的危險(xiǎn)。平板玻璃只有破碎的危險(xiǎn)而無滲漏的危險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的可能遇到的危險(xiǎn)事故不同。所以只有對特定的保險(xiǎn)來有可能發(fā)生的危險(xiǎn)才可成為保險(xiǎn)合同中承保的危險(xiǎn)。 　　二 適法性。保險(xiǎn)事故的發(fā)生必須不是由于非法行為所造成。 　　三 偶然性。危險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的。危險(xiǎn)事故的發(fā)生存在可能性，但不是一定發(fā)生。危險(xiǎn)事故不是被保險(xiǎn)人故意造成的，也不是他所能控制的。必定發(fā)生的損失如機(jī)械設(shè)備的折舊，財(cái)務(wù)上正常出現(xiàn)的拖欠等均不可以保險(xiǎn)。 　　四 確定性。危險(xiǎn)所導(dǎo)致?lián)p失的價(jià)值是可以確定的。否則保險(xiǎn)人難以計(jì)算危險(xiǎn)所帶來的損失，也難以確定其賠償責(zé)任，計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率。 　　五 未來性。危險(xiǎn)的發(fā)生須屬將來。危險(xiǎn)有發(fā)生的可能性，而尚未發(fā)生，才可作為可保危險(xiǎn)，如在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，事故已經(jīng)發(fā)生，危險(xiǎn)已成過去，這種危險(xiǎn)就不能成為保險(xiǎn)合同承保的危險(xiǎn)。 　　六、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任及賠付方法 　　具體落實(shí)到條款中，每種保險(xiǎn)條款依據(jù)保障類型的不同將有較大差異。 　　七、保險(xiǎn)責(zé)任的起止期限及保險(xiǎn)期間 　　保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)責(zé)任從開始到結(jié)束的這一段時(shí)間就是保險(xiǎn)責(zé)任起止的期間。 　　保險(xiǎn)合同載明保險(xiǎn)責(zé)任的起止期限是十分重要的。因?yàn)橥侗Ｈ说谋ｋU(xiǎn)保障是從保險(xiǎn)責(zé)任有效期間才能享有，保險(xiǎn)事故只有在保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人才予以承擔(dān)賠償責(zé)任。 　　在這里要分清以下三個(gè)時(shí)間概念。 　　合同成立時(shí)間。這是指雙方當(dāng)事人經(jīng)過要約與承諾達(dá)成意思表示一致而訂立合同的時(shí)間。合同的成立意味當(dāng)事人依照法定程序而設(shè)置了合法的保險(xiǎn)關(guān)系。 　　合同生效期間。這是指合同從開始生效到結(jié)束。前者稱起保日，后者稱期滿日。從起保日到期滿日這一段時(shí)間又稱為保險(xiǎn)期限（或保險(xiǎn)期間）即指保險(xiǎn)合同效力的延續(xù)時(shí)間。 　　保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間。這是指保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的開始和終止時(shí)間。即指保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任開始的時(shí)間和終止的時(shí)間。 　　在通常情況下，保險(xiǎn)合同成立之日，即合同生效之時(shí)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也即開始。保險(xiǎn)合同期滿日，也即合同效力終止和保險(xiǎn)責(zé)任告訖之時(shí)。但有時(shí)合同成立日，合同生效日和保險(xiǎn)責(zé)任開始日不完全一致。這是因?yàn)楫?dāng)事人對保險(xiǎn)合同的生效和保險(xiǎn)責(zé)任的開始均附上條件的緣故。 　　當(dāng)事人在進(jìn)行某種法律行為，不希望該行為的效果立即發(fā)生，或不希望效果無限持續(xù)，因而對其行為的效果的產(chǎn)生或終止給以一定的限制，必須等待某種事實(shí)發(fā)生時(shí)，才開始生效?；蛘呓K止其效力。這稱之為附條件的法律行為。 　　保險(xiǎn)合同的起保日及滿期日，除注明年、月、日外，還要注明時(shí)辰。這在各國法律或習(xí)慣不同。目前我國的中國人民保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款規(guī)定合同生效是從起保日的零時(shí)開始到滿期日的24時(shí)為止。 　　保險(xiǎn)期間的計(jì)算通常有兩種方法： 　　一 用日歷年、月計(jì)算。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同通常為一年，期滿后可以續(xù)訂。人身保險(xiǎn)的期限可以是五年、十年、十五年、二十年。 　　二 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。 在保險(xiǎn)合同中載明保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間及保險(xiǎn)期間，即明確保險(xiǎn)合同的開始，延續(xù)及終止時(shí)期，也明確了保險(xiǎn)責(zé)任的起訖。 　　八、爭議條款 　　在合同中寫明發(fā)生保險(xiǎn)爭議的處理解決辦法。一般的順序?yàn)椋簠f(xié)商、仲裁、訴訟。 　　九、訂約的年、月、日、時(shí) 　　在合同中寫明訂約的年、月、日時(shí)是十分重要的，因?yàn)橛辛擞喖s的具體日期，才能確定投保人是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)危險(xiǎn)是否已經(jīng)發(fā)生或消滅、保險(xiǎn)費(fèi)交納期限以及合同生效期間的計(jì)算等等。 十、其他條款 　　在保險(xiǎn)合同基本條款之外，當(dāng)事人還可以約定履行特種義務(wù)的條款，即特約條款。特約條款中最重要的是保證條款。在我國目前在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中很少采用，但為各國所普遍使用。因此有必要掌握其基本含義及內(nèi)容，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。 　　一 保證的定義 　　保證是被保險(xiǎn)人根據(jù)具體情況作出關(guān)于某種事實(shí)的確認(rèn)或作為與不作為的許諾。根據(jù)1906年英國海上保險(xiǎn)法有關(guān)保證條款的規(guī)定，所謂保證指被保險(xiǎn)人所作允諾的保證，也就是說，被保險(xiǎn)人保證在某些事情應(yīng)為或不應(yīng)為，或者保證履行某種條件，或者肯定或否定某種事實(shí)情節(jié)的存在。 二 保證的作用 　　在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人要證實(shí)被保險(xiǎn)人隱瞞或謊報(bào)重大事實(shí)并非易事，而且有些危險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的行為是否謹(jǐn)慎有關(guān)。因此，為保護(hù)保險(xiǎn)人利益，確保保險(xiǎn)人接受承保的條件與事實(shí)情況相符，不致于承擔(dān)自己原來并不準(zhǔn)備承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任，一種實(shí)際可行的辦法就是在保險(xiǎn)合同中增加保證條款，以保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。 　　三 保證的種類 　　按保證的內(nèi)容可分為承諾保證與確認(rèn)保證。確認(rèn)保證只保證過去或現(xiàn)在的情況，并不涉及將來的情況。承諾保證是指某一事項(xiàng)現(xiàn)在如此，將來亦必繼續(xù)如此。 　　四 違反保證條款的法律后果 　　對違反保證條款的法律后果，按一般慣例，可歸納為以下幾點(diǎn)： 　?、北ＷC條款中所保證事項(xiàng)，均推定為重要。提起訴訟時(shí)只要證明保證已被破壞即可，不必為保證的內(nèi)容是否重要舉證。 　?、脖槐ｋU(xiǎn)人破壞保證，無論其故意或過失，效果相同。被保險(xiǎn)人不得以無意違反保險(xiǎn)條款為抗辯的理由。 　?、潮ＷC條款的破壞不必要與后來危險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系。 　?、催`反確認(rèn)保證，將使保險(xiǎn)人有權(quán)自始取消合同，因?yàn)檫`反這種保證的行為或狀態(tài)，必然在合同開始時(shí)即產(chǎn)生或存在。違反承諾保證，將使保險(xiǎn)人有權(quán)從違反這種保證之日起解除合同。但在保證違反之前出現(xiàn)的損失，保險(xiǎn)人仍承擔(dān)責(zé)任。 　　⒌保險(xiǎn)人在對方違反保證時(shí)，有權(quán)行使合同解除權(quán)，但也可以放棄追究違約責(zé)任的權(quán)利。 各國法律對違反保證條款的法律后果的規(guī)定不盡相同，在實(shí)際操作時(shí)應(yīng)特別注意。 　　五 保證條款履行的例外 　　保證條款應(yīng)嚴(yán)格履行，但在某種情況下可以例外： 　　⒈由于情況、環(huán)境變化，保證已不適用，或被保險(xiǎn)人無法履行保證。 　?、灿捎诜钭兏?，被保險(xiǎn)人履行保證條款反成非法行為。 ⒊保險(xiǎn)人事先棄權(quán)。

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