車損險是現(xiàn)在普及程度最高的車險產(chǎn)品。
但是，并不是所有的車主都對車損險特別了解，絕大多數(shù)的人認為車險是車輛發(fā)生損失后可以提供保障的產(chǎn)品。
今天，學姐就用這種講課的方式來給大家講解車損險的問題，以下先是我們想知道的問題，那么后面就解決答案！
疑問八：為什么一般購買萬車損險后，都要再選擇一個不計免賠險的呢？疑問九：買了車損險和不計免賠險，出險保險公司就一定賠嗎？官方定義，車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時因遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害（不包括地震）或意外事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。他要表達什么呢？就是你自己或你允許的親戚朋友，在開你的車時，如果出現(xiàn)了意外，修車需要費用，修車的費用可以由保險公司承擔。
那請問哪些是屬于賠償范圍之內(nèi)的呢？不要著急我們一起來看看車損險的責任：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災害。
官方定義如下：
具體來看，意外事故包括：
火災、爆炸；
外界物體墜落、倒塌；
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。
在20年車險費改之前，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險，但在20年車險費改之后，這幾項責任都被直接并入到了車損險中。
也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。
自然災害包括：
雷擊、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；
載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；
地震及其次生災害；
其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。
地震這類天災導致的車損并不常見，這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗保險公司及保監(jiān)會一直缺少，因此保監(jiān)會經(jīng)過探討，不建議保險公司參與這項擔保。
但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，加量不加價。
根據(jù)我們的介紹了解，補充如下，車損險是車損險，交強險是交強險，它們兩個不能混為一談。車損險作為商業(yè)車險之一，而交強險則作為國家強制車險之一；一定要記住，車損險是車的本身，而交強保險是屬于第三方。
一談到商業(yè)車險那就不得不買第三者責任險和車損險這兩個險種。都知道車船險有用，但是并不是很多人都愿意去購買。大多數(shù)車主以為車損險太貴了，打個比方一輛20來萬的新車，車損險一年就要三千多。雖然車子的貶值，但是車損險的保費變化關(guān)系不大。由此看來，沒必要購買！
但學姐覺得，車損險也是我們必須購買的險種，因為它的作用同樣重要：倘若不保車損險，萬一發(fā)生車輛碰撞，那么車主就要自己承擔全部的修理費用。現(xiàn)在很多人都吐槽汽修市場零部件維修費用價格奇高，稱自己買車容易修車難啊，這要是把車的配件都換掉，那都可以再買兩臺新車了。所以，如果你沒有豐富的駕駛經(jīng)驗，開車很謹慎小心或者車已買了很多年頭，哪怕真的有事故發(fā)生了，車保險的保費比修車的費用還多的車主，還是老老實實買上車損險吧！車損險保費=基準純風險保費 /（1 - 附加費用率）*優(yōu)惠系數(shù)。一年期的車損險的基準純風險保費是需要每輛車單獨查詢。具體查詢步驟：登陸中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險示范條例以及費率基準查詢欄目中找到機動車、特種車車損險項目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。
附加費用率是每個保險公司上報監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險承保政策自行確定。費率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險保費大概在2000元左右。
續(xù)保保費也需根據(jù)出險次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險費率規(guī)則來算，出險1次保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次上浮50%，上年出險4次上浮75%，出險5次上浮100%。相應的，不出險也能享受車險折扣。需要大家注意另外一點，如果被保人在上一年度車損險已經(jīng)理賠了的，緊接著第二年換了家保險公司承保，其實車損險的費率也不會減少，因為這種理賠記錄是全國聯(lián)網(wǎng)的。
學姐給大家一個建議，就是要足額投保，車越貴的話選投保方式就要以足額投保為準。如果不是足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。這個問題困擾過很多人。為了弄明白這個事情，我們最先從認識劃痕險的賠付范圍開始。
官方對劃痕險的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。劃痕險是車損險的附加險，是用來賠付車身油漆單獨受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險報銷的。
賠付方式上，與車損險的不累計賠付方式不同，劃痕險是限額累計賠付，一般保險金是2000元。簡單來說，就是在一個保險年度里，第一次報了劃痕險，花了1500元，那么第二次報劃痕險時，就只能報銷500元了，剩下的要自己承擔。所以，學姐建議，應該給自己的愛車多一些呵護與珍惜，平時停在管理都比較到位，有車庫監(jiān)控的地方，劃痕險是可以不上的。記住了，輪胎、輪轂的損壞不在車損險理賠范圍內(nèi)。。
可以是交通事故中車身其他地方跟輪胎一起損壞，又或者是由于爆胎等原因引起的交通事故，車損險才會進行賠付。設(shè)計成這樣，保險公司也是考慮了多方面而做出的決定，主要是因為作為消耗品存在的輪胎，只要開車就會被磨損，這是不可避免的。就比如折舊的費用是不屬于整車保險的賠付范圍之內(nèi)。絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費”，達到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險人）自擔。不用去擔心車損險這快問題了，因為它現(xiàn)在已經(jīng)沒有了。在20年車險費改之前，不計免賠險是一種商業(yè)險種的附加險，必須以投保主險為投保前提條件，不能單獨投保。
但在20年車險費改之后，不計免賠險已經(jīng)被并入了車損險當中，也就是說，如今的車主所購買的車損險，都是已經(jīng)默認包含了不計免賠的，所以車主們不必在意這個附加險。也不能說一定，看是否在一定范圍內(nèi)，但不是所有在范圍之內(nèi)的，這些情況要排除：
客觀環(huán)境包括：
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；
競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；
假設(shè)你的車子在做保養(yǎng)的時候，在這個期間，工作人員不小心把車刮到了，或者是在停車場收費時掛到了或者被盜刮傷，這些車損險都是不會賠的。
因為保險公司覺得這些場所要對車輛的保管情況負責，在什么地方出現(xiàn)的問題，這都是由那里保管的人所承擔責任。
競賽與測試也是同樣的道理。
除此之外，車輛上面的一部分零件被偷走也不會賠償，比如：車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方，因為保險公司認為這種情況是由于人為看管不到位造成的。
人為因素包括：
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。
發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。
車輛本身包括：
被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；此外還有這些情況不賠：
輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。
其他風險包括：
因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；
市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；
被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；
應當由機動車交通事故責任強制保險賠償?shù)慕痤~。
其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。
總而言之，雖然看著好像車損險這不賠那不賠的，車損險只能理賠少部分地方。
其實極大數(shù)部分是對于戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪以外的。
只要我們開車是遵守法律的，那么車損險不賠的情況就很難被我們遇上。
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以上就是我對 "車險改革后車損險沒法拆開買"的圖文回答，望采納！
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