萬能險(xiǎn)是一種包含保險(xiǎn)保障功能，并設(shè)有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，其中這個(gè)投資賬戶，就被稱為萬能險(xiǎn)賬戶，也叫萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險(xiǎn)，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的組合。

因?yàn)槿f能險(xiǎn)具備萬能賬戶，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的理財(cái)功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險(xiǎn)，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

大家在明白萬能賬戶是指投保人在購(gòu)買了萬能型保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司為為其創(chuàng)建一個(gè)能夠?qū)崿F(xiàn)二次增值的賬戶。

對(duì)存入資金進(jìn)行二次增值萬能賬戶的重要功能，功能上就像銀行存款一樣，萬能賬戶跟銀行存款一樣，都有存款利率。

一般來說萬能賬戶有四個(gè)利率，也就是保底利率、結(jié)算利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率實(shí)際上指的是保證的最低收益率，這是寫進(jìn)合同、實(shí)打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，不受保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的影響。

2、中檔/高檔利率

中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，萬能賬戶的年收益率能到多少，但實(shí)際上很少有產(chǎn)品會(huì)達(dá)到這個(gè)利率，一般來說只為了產(chǎn)品的宣傳使用。

例如大家在花錢買萬能險(xiǎn)時(shí)，產(chǎn)品頁面上會(huì)顯示萬能賬戶利率足足有5%、6%，所指的通常是中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也叫實(shí)際結(jié)算利率，它是不固定的，到底是多少，要看保險(xiǎn)公司公布的數(shù)據(jù)才能弄清楚，每個(gè)月保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)結(jié)算利率進(jìn)行公布。

每款萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率都不太一樣，具體我們可以到保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢。

從市面推出的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品來看，萬能賬戶的利率都按照結(jié)算利率來計(jì)算的。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險(xiǎn)，大家可以對(duì)比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個(gè)參考：

二、萬能險(xiǎn)怎么買？

在投保萬能險(xiǎn)期間，需要留心的是產(chǎn)品的內(nèi)部收益率，內(nèi)部收益率換言之就是IRR，它是判斷一款理財(cái)險(xiǎn)值不值得買的不可或缺的因素，因?yàn)榇蟛糠掷碡?cái)險(xiǎn)都將重心放在理財(cái)上的，并非保障上。

之前也提到過，買理財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該從內(nèi)部收益率著手，正如我們?nèi)ャy行存款主要看存款利率，產(chǎn)品擁有越高的內(nèi)部收益率，往后領(lǐng)取年金或者退保的時(shí)候，可以獲得的年金和現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)變的更加可觀，其收益也會(huì)更高。

三、購(gòu)買萬能險(xiǎn)注意事項(xiàng)

萬能險(xiǎn)畢竟屬于一款理財(cái)險(xiǎn)，為被保人提供的保障力度遠(yuǎn)比不上重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品。

一般萬能險(xiǎn)的保障內(nèi)容都只有身故保障，有的產(chǎn)品可能會(huì)增加一項(xiàng)全殘保障，比較好一點(diǎn)的就是在身故/全殘保障的基礎(chǔ)上，再加一些意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就無法申請(qǐng)賠償了。

所以大家盡量先挑選投保保障型險(xiǎn)種來投保，這類產(chǎn)品例如：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，最后再考慮配置理財(cái)險(xiǎn)的事情，以防到后來若患病或遭遇意外，而自己的資金儲(chǔ)備不足沒有治療費(fèi)用。

四、萬能險(xiǎn)去哪買？

購(gòu)買萬能險(xiǎn)一般可以通過線上和線下兩種渠道。

1、線下渠道

購(gòu)買保險(xiǎn)的線下途徑有非常多，日常生活比較常見的有實(shí)體門店（如保險(xiǎn)公司分公司）、線下網(wǎng)點(diǎn)、保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)等。

線下投保渠道比較接近日常生活，簡(jiǎn)單來說就是“面對(duì)面”銷售，這類渠道的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在可以及時(shí)解決消費(fèi)者的各類問題。

但是大家在線下買保險(xiǎn)時(shí)，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

買保險(xiǎn)的線上渠道也有很多，往往有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、電話保險(xiǎn)、保險(xiǎn)商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險(xiǎn)、微信微保等。

一般情況下，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商城都銷售自家上架的產(chǎn)品，種類屈指可數(shù)，而第三方保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)與多家保險(xiǎn)公司簽署合作協(xié)議，可能產(chǎn)品會(huì)更加豐富。

這種渠道最大的特點(diǎn)是方便、快捷，投保人不需要再花費(fèi)時(shí)間和精力，跑到保險(xiǎn)公司或者服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買。

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！