“學(xué)姐，現(xiàn)在我已經(jīng)有了社保，有必要再買商業(yè)保險嗎？”

“學(xué)姐，在商業(yè)保險方面已經(jīng)花了很多錢，不想再在社保上面花錢了。”

......

學(xué)姐的想法是這樣的，除非你的年收入特別高，是幾百萬那種的，不然你沒有參加社保或者單單靠商業(yè)保險，風(fēng)險比較大。

原因很簡單：社保的一些功能，是商保完全替代不了的；當(dāng)然社保也不是所有問題都能保證，有些地方社保還是有弱項需要商業(yè)保險來補充。

今天學(xué)姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

小伙伴們一般需要買車買房，才能在大城市落地生根。

如果想要在一二線城市買車買房的話，社保需要連續(xù)繳納一定年限的。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

還想你的小孩在這上學(xué)嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，醫(yī)保就為我們提供保障終身服務(wù)。

有一些保障額度雖然高，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險，其中包括百萬醫(yī)療險，在重疾上保障力度強勁，年齡與身體狀況是影響這兩個險種的主要因素。

對于50歲以下的年輕人還好，可是一旦年齡超過50歲之后，不僅會被要求增加保費，主要保額還會減少（一般只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等到我們成為老年人，醫(yī)療險重疾險不允許我們老年人投保了，那時候就會發(fā)現(xiàn)國家為我們提供醫(yī)保是非常好的。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

于一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險而言等待期有30天、90天或180天的等待期。且在投保前都需要進行健康告知，不符合要求不能參保。

參保了之后，要先重新評估健康風(fēng)險才可以續(xù)保?？傊?，就是各種難難難?。。?/p>

于醫(yī)保呢？當(dāng)月選擇且購買好醫(yī)療保險，下個月就可以開始生效并使用了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，不要求投保時的身體狀況如何。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

所以說，購買社保，在你配置商保時可以提供一個打折優(yōu)惠。

你可以把這些積少成多，四舍五入下來的錢，換一個手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

如果你不想生小孩，那生育險對你來說就是可有可無的東西。

因為社保中的生育險可以報銷生小孩產(chǎn)生時產(chǎn)生的所有費用，所以對于有生小孩需求的家庭來說這是一個好消息，提供產(chǎn)假的同時還提供了產(chǎn)假工資（生育津貼）。

僅需符合：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個規(guī)定的就是可以使用的。關(guān)鍵點是，對于上班的人來說，它免除了個人保費，意思就是，不花錢?。?/p>

免費提供工傷保障

對于正在上班的人而言，工傷險可以為我們免費提供，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說工傷險不可取代，不在于工傷險能保的內(nèi)容多于商業(yè)意外險保的內(nèi)容，是因為，它是免費的！??！

總之，我們能享受到的這些很有力且很實惠的保障都是社保帶來的，也都是商保只能補充無法替代的部分。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

養(yǎng)老險性價比和回報率雖然是做的很到位，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會把您之前所繳納的所有費用連本帶利拿出來。利息為年化8%。

如若您家里有因為身故導(dǎo)致的無人歸還的責(zé)任債務(wù)。以及家庭生活經(jīng)濟負擔(dān)的那會給您帶來很多麻煩，所以只相當(dāng)不劃算，只靠那點老金的本金與利息，根本就維持不了生活。

壽險的作用無非就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動力時，這樣的情況下，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務(wù)，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

前提是再怎么不堪也不會讓您的家庭經(jīng)濟情況受到任何的無助。

醫(yī)療險保障力度不足

在這里我們會知道醫(yī)療險最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 在住院了的情況下，花費太多錢是不能報銷的；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 可以報銷的范圍是：醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)、診療項目內(nèi)；

? 就醫(yī)的地點不在定點醫(yī)院、定點藥店的話，費用不報銷；在異地就醫(yī)，報銷額度等都會有限制。

這么一趟限制下來，一趟合理治療（意思就是只保證能治好病就行，不去使用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報銷的部分往往只有60%~70%。

一旦遇到花費動輒幾十上百萬疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設(shè)備的情況，報銷的比例會降低。

也就是說，醫(yī)保在重疾中癥面前，保障力度并不夠高。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格是百萬醫(yī)療險的缺點，不過呢它也是有好處的，像報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等等。

有了醫(yī)保，再購買百萬醫(yī)療保險，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

此外，醫(yī)保屬于報銷制，它只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

生病住院了，就沒法工作從而導(dǎo)致沒有收入，因此會產(chǎn)生經(jīng)濟損失，治療完之后的調(diào)理費用，還有我們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R著的車貸，房貸的壓力等等，這些費用醫(yī)保是不能報銷的，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

但購買了重疾險，如果確診為重疾，錢可以馬上拿到。所有的費用一次就能夠結(jié)算清楚，非常的便捷。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險，花再多錢也不會擔(dān)心，讓我們能夠放心去治病養(yǎng)病了。

工傷險只賠付工傷

工傷險顧名思義就是在工作時受傷才賠付的保險。

我們并非在工作中受傷的呢？如果不是在工作中發(fā)生的事故導(dǎo)致傷殘呢？如果我們因工傷而身故呢？

假如真的面臨了這種情況，工傷險能不能賠暫且不說，就算賠得了，在我們身故所帶來的債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟責(zé)任無人承擔(dān)的問題面前，工傷險的一點賠付根本指望不上。

而意外險，可以在因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件所引發(fā)的身故、殘疾或保險合同約定的其他事故發(fā)生時，作為被保人強有力的后盾，給予其一筆保險金。

簡單來說，工傷險可以賠付的工傷，意外險可以賠，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們才要在工傷險之外，再選購意外險，做一個全方位的保障。

生育險保障不全面

生育險保障不到位的部分，母嬰險可以來填補。請注意，這里說的是“可以”，不是“需要”。也就是買不買母嬰險都是你自己決定的。

生育險會將我們生育過程中產(chǎn)生各項費用一并報銷，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

但是，假如在胎兒身上發(fā)現(xiàn)出生后意外身故，患有先天性疾病這種事的話，生育險是不負責(zé)的。

而母嬰險的好處，就是可以有效地降低胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險。

但是！隨著現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，孕婦一般在生育之前都會做很多檢查，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險檢測。

因此新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風(fēng)險是十分低的。擔(dān)心有風(fēng)險的，可以自行選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

配置商保時有哪些問題需要我們思考？學(xué)姐認(rèn)為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟就是要衡量自己的收入水平，并因此來配置適合自己額度的保險。

是否有需求是根據(jù)不一樣的身份來判定的，不同保險的配置是根據(jù)身份來的。

老人與小孩由于沒有經(jīng)濟能力，所以不需要配置壽險。老人由于身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險會相當(dāng)不劃算，所以一般也不需要配。

買社保和商保對于我們而言就像買房子一樣，社保等于毛坯房，商保等于做裝修。

之所以我們都要買毛坯房，是因為其可以為我們提供最基本的生活環(huán)境。有簡裝、精裝、還有豪華可以供我們裝修選擇，選擇哪種，個人需求如何才是選擇的前提。

你讓一個貧困戶裝修豪華房是不可能實現(xiàn)的：）

由此看來：如果不能根據(jù)實際需求來配置保險，那就是無稽之談。

配置商保時，各險種的額度要買多少是一個重要的問題，在這里學(xué)姐為大家答疑解惑：

壽險

如果無法覆蓋家庭所有房貸車貸等債務(wù)金額，壽險的保額就不夠了。

因為一旦我們因為任何原因身故，導(dǎo)致家庭失去經(jīng)濟收入的話，

保證家庭不會被債務(wù)責(zé)任拖垮是我們最后的底線。

意外險

因為意外險的保費很低（短期的只要一個月幾十塊），買到100萬的話是比較合適的，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期而言，確實性價比沒有短期高。

重疾險

由于一般的重疾對于治病到養(yǎng)病，到痊愈所要花費的時間大約為3~5年。

在整個過程中，我們?nèi)狈趧尤藛T，也就是說，在這期間我們沒有收入來源。

在保額不限的情況下，重疾險越高越好，一般至少買到50萬，在經(jīng)濟充足的情況下，我們可以適當(dāng)?shù)耐霞印?/p>

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險很像，一年幾百塊的保費，可以有幾百萬的保額。

一般情況下購買醫(yī)療險都是為了和醫(yī)保配合使用，而且繳納滿25年的職工醫(yī)保就能保障終身，所以醫(yī)療保險就只要買短期的就好了。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應(yīng)的配置也不能松懈。

畢竟社保與我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都有很直接的關(guān)系。

但是，就例如學(xué)姐前文說到的，社保商保也不是一定要買，前提條件是你能年入百萬。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

社保是留給有需要的人，如果你不需要，那它對你來說也沒有作用。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保和商保的區(qū)別是什么"的圖文回答，望采納！

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