目前的車險產(chǎn)品中，車損險的繳納比例是最高的。
但是，并不是所有的車主都對車損險特別了解，也許對它的認(rèn)知還只停留在車輛發(fā)生損失后可以提供保障的產(chǎn)品。
今天，學(xué)姐就用這種講課的方式來給大家講解車損險的問題，以下先是我們想知道的問題，那么后面就解決答案！
疑問八：為什么一般購買萬車損險后，都要再選擇一個不計(jì)免賠險的呢？疑問九：買了車損險和不計(jì)免賠險，出險保險公司就一定賠嗎？官方定義，車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。它表達(dá)的是什么意思？這意味著當(dāng)你本人或者你同意的他人開你車的時候，如果把車碰了撞了，需要花錢修，而如果你買了這個險，修車的費(fèi)用就由保險公司來承擔(dān)。
那么這個時候可能就要問題來了，哪些是屬于賠償范圍內(nèi)的呢？接下來我們一起來看看：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下：
具體來看，意外事故包括：
火災(zāi)、爆炸；
外界物體墜落、倒塌；
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。
在20年車險費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險，但在20年車險費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險中。
也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。
自然災(zāi)害包括：
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；
雷擊、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；
載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；
地震及其次生災(zāi)害；
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
地震是偶然事件，地震導(dǎo)致車輛損毀更是偶然事件的偶然事件，保險公司及保監(jiān)會一直采集不到這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保監(jiān)會決議后，不認(rèn)同保險公司對此產(chǎn)生保險承擔(dān)。
但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。
這些情況之外，再次提醒大家，不能把車損險和交強(qiáng)險混在一起說，它們兩者存在區(qū)別。車損險是商業(yè)車險的一種，而交強(qiáng)險則是國家強(qiáng)制車險的一種；此外，交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制車險，它是屬于第三方，車損險只于車輛本身有關(guān)。
一提及商業(yè)車險我們就要反應(yīng)過來它一定要買的險種不僅是第三者責(zé)任險，車損險也要買。在買保險的時候，大多數(shù)人都不愿意購買車損險。很多車主覺得車損險太貴了，一輛20來萬的新車，車損險一年就要三千多。而且車損險的保費(fèi)幾乎沒怎么變化，但是車子的實(shí)際價值在降低。這樣一算， 買保險就不合適了！
但學(xué)姐覺得，車損險也是我們必須購買的險種，因?yàn)樗淖饔猛瑯又匾禾热舨槐＼嚀p險，萬一發(fā)生車輛碰撞，那么車主就要自己承擔(dān)全部的修理費(fèi)用。現(xiàn)在有車的人都面臨著一個難題，那就是修車難的問題，因?yàn)檐嚿蠅牡舻呐浼鼡Q或者維修起來價格非常昂貴，這要是把車的配件都換掉，那都可以再買兩臺新車了。所以，如果你不是駕齡多年，開車習(xí)慣良好或者愛車已經(jīng)有一定年頭了，要是發(fā)生事故后車保險賠付的金額拿來修車也是綽綽有余的車主，上車損險不是一個壞事！詳細(xì)的車損險保費(fèi)，可以參考這個計(jì)算公式：車損險保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。一年期的車損險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。具體查詢步驟：登陸中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動車、特種車車損險項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。
附加費(fèi)用率是每個保險公司上報監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險保費(fèi)大概在2000元左右。所以，各家保險公司的車損險保費(fèi)費(fèi)率相差不大。
續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險費(fèi)率規(guī)則來算，出險1次保費(fèi)不打折，出險2次保費(fèi)上浮25%，出險3次上浮50%，上年出險4次上浮75%，出險5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險也能享受車險折扣。另外還有一點(diǎn)比較重要，在上一年度車損險出險理賠了的話，然后第二年換了家保險公司承保，其實(shí)理賠記錄是全國聯(lián)網(wǎng)的，車損險的費(fèi)率不會減少。
學(xué)姐提議大家足額投保，越貴的車就更要采取足額投保的方式。如果選擇了足額投保，后面車輛發(fā)生的部分損失也不用按照投保比例來賠付。比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。不少人不知道它們的區(qū)別。要闡明這個問題，起初要知曉劃痕險的賠付哪些情況。
官方對劃痕險的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時可以得到賠付的保險。劃痕險是車損險的附加險，是用來賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險報銷的。
賠付方式上，與車損險的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險是限額累計(jì)賠付，一般保險金是2000元。簡單來說，就是在一個保險年度里，第一次報了劃痕險，花了1500元，那么第二次報劃痕險時，就只能報銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。所以，學(xué)姐建議，應(yīng)該給自己的愛車多一些呵護(hù)與珍惜，平時停在管理都比較到位，有車庫監(jiān)控的地方，劃痕險是可以不上的。記住了，車損險賠付是不會單獨(dú)賠付輪胎和輪轂的。。
如果是由于交通事故發(fā)生車損包括輪胎在內(nèi)，另一種情況是輪胎爆胎引起的交通事故，就可以算在車損險賠償范圍。相信大家肯定能理解保險公司這樣的一些設(shè)計(jì)，對于損耗品這一性質(zhì)的輪胎所造成的結(jié)果就是開車時會被持續(xù)的磨損。就比如折舊的費(fèi)用是不屬于整車保險的賠付范圍之內(nèi)。絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險人）自擔(dān)。不過現(xiàn)在的車損險已經(jīng)沒有這種東西了，所以大家不必在意。疑問八：買車損險一般會附加的不計(jì)免賠額險是什么？在20年車險費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險是一種商業(yè)險種的附加險，必須以投保主險為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。
但在20年車險費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險已經(jīng)被并入了車損險當(dāng)中，也就是說，如今的車主所購買的車損險，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車主們不必在意這個附加險。這個問題的話，一般來說在范圍之內(nèi)還是會賠的，下面這些情況要除外：
客觀環(huán)境包括：
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；
競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；
你把車子放在汽車護(hù)理中心保養(yǎng)時，期間出現(xiàn)車被刮傷，或是被盜，車損險不賠償?shù)摹?/p>
因?yàn)楸ｋU公司是這樣認(rèn)為的：該場所應(yīng)當(dāng)對車輛的保管負(fù)有責(zé)任，一起責(zé)任都是由保管場所的人負(fù)責(zé)。
競賽與測試也是同樣的道理。
如果車沒有被偷走，只是把車上的某些零件偷走，這也是不會進(jìn)行賠償?shù)?，保險公司覺得這是由于人為看管不完善造成的。
人為因素包括：
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。
發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括：
被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；此外還有這些情況不賠：
輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險包括：
因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；
市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；
被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~。
其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
總之，盡管車損險給人感覺什么也不能賠，車損險在那么多地方不能賠，也太吃虧了。
其實(shí)大多數(shù)是對戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪有作用。
只要我們遵紀(jì)守法，遵守交通規(guī)則，就不會碰到車損險不賠的情況。
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以上就是我對 "保險公司車損險"的圖文回答，望采納！
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