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買保險(xiǎn)車損險(xiǎn)

提問(wèn)：春山外分類：車損險(xiǎn)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-薇安

車主在面對(duì)市場(chǎng)中各種各樣的車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，車損險(xiǎn)是熟悉的了。

但是車損險(xiǎn)的內(nèi)容對(duì)于部分車主來(lái)說(shuō)卻有些陌生，很多人對(duì)于車險(xiǎn)的認(rèn)知仍停留在車輛發(fā)生損失后，給我們提供保障的產(chǎn)品，認(rèn)識(shí)比較片面。

今天，學(xué)姐用以下提問(wèn)再回答的方式，給大家講解有關(guān)車損險(xiǎn)的問(wèn)題！

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢？

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

疑問(wèn)八：為什么一般購(gòu)買萬(wàn)車損險(xiǎn)后，都要再選擇一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)的呢？

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就一定賠嗎？

疑問(wèn)一：什么是車損險(xiǎn)？

官方定義，車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

應(yīng)該怎么理解呢？就是你本人，還是你同意的家人同事們，在行駛你的小車時(shí)，如果把車碰了撞了，需要花錢修，修車費(fèi)用可以由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，因?yàn)槟阗?gòu)買了這個(gè)保險(xiǎn)。

那這個(gè)時(shí)候問(wèn)題來(lái)了，我們都關(guān)心的是到底那一些事屬于賠償范圍之內(nèi)的呢？我們下面一起來(lái)看看關(guān)于車損險(xiǎn)的責(zé)任：

兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

具體來(lái)看，意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險(xiǎn)中。

也就是說(shuō)，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過(guò)于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)欠缺在這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保監(jiān)會(huì)決議后，不認(rèn)同保險(xiǎn)公司對(duì)此產(chǎn)生保險(xiǎn)承擔(dān)。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價(jià)。

這些情況之外，再次提醒大家，不能把車損險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)混在一起說(shuō)，它們兩者存在區(qū)別。車損險(xiǎn)由商業(yè)車險(xiǎn)提供，而交強(qiáng)險(xiǎn)則由國(guó)家強(qiáng)制車險(xiǎn)提供；那么這么講，大家應(yīng)該很明白了，車險(xiǎn)是什么，交強(qiáng)保險(xiǎn)是什么，它們是不相同的，車損險(xiǎn)是屬于車本身，交強(qiáng)保險(xiǎn)是第三方。

疑問(wèn)二：車損險(xiǎn)有必要買嗎？

說(shuō)起商業(yè)車險(xiǎn)我們必須入手的險(xiǎn)種不止是第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有一個(gè)車損險(xiǎn)。但是在實(shí)際購(gòu)買中，很多車主不愿意去購(gòu)買車損險(xiǎn)。

一大半車主感到車損險(xiǎn)價(jià)格好高，對(duì)于一輛20來(lái)萬(wàn)的新車，車損險(xiǎn)一年就要三千多。而且車損險(xiǎn)的保費(fèi)幾乎沒怎么變化，但是車子的實(shí)際價(jià)值在降低。由此看來(lái)，沒必要購(gòu)買！

但學(xué)姐認(rèn)為，車損險(xiǎn)也是我們必須配置的險(xiǎn)種，因?yàn)樗灿泻艽蟮淖饔茫喝绻槐＼嚀p險(xiǎn)，車輛碰撞后的修理費(fèi)用可能全部由車主自己承擔(dān)。

現(xiàn)在在汽修領(lǐng)域有個(gè)神奇現(xiàn)象，那就是買車容易，修車難，因?yàn)檐嚨母鞣N修理費(fèi)價(jià)格奇高，相信很多人都有所了解。，買兩臺(tái)新車花的錢差不多是把舊車配件全換了的費(fèi)用。

所以，對(duì)于沒有豐富駕駛經(jīng)驗(yàn)，開車時(shí)不夠謹(jǐn)慎小心或者喜提新車的人還是要多些考慮，要是發(fā)生事故后車保險(xiǎn)賠付的金額拿來(lái)修車也是綽綽有余的車主，上車損險(xiǎn)是很有必要的！

疑問(wèn)三：車損險(xiǎn)多少錢？

詳細(xì)的車損險(xiǎn)保費(fèi)，可以參考這個(gè)計(jì)算公式：

車損險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。

一年期的車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。

具體查詢步驟：登陸中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，在商業(yè)車險(xiǎn)示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動(dòng)車、特種車車損險(xiǎn)項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。

附加費(fèi)用率是每個(gè)保險(xiǎn)公司上報(bào)監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險(xiǎn)承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬(wàn)的新車為例，車損險(xiǎn)保費(fèi)大概在2000元左右。

所以，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率相差不大。

續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)和折舊率等因素來(lái)金決定。按照新的車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則來(lái)算，出險(xiǎn)1次保費(fèi)不打折，出險(xiǎn)2次保費(fèi)上浮25%，出險(xiǎn)3次上浮50%，上年出險(xiǎn)4次上浮75%，出險(xiǎn)5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險(xiǎn)也能享受車險(xiǎn)折扣。

還有一個(gè)特殊情況需要注意，如果被保人在上一個(gè)年度車損險(xiǎn)已經(jīng)理賠過(guò)了的，第二年緊接著又換了一家保險(xiǎn)公司承保，其實(shí)車損險(xiǎn)的費(fèi)率也不會(huì)減少，因?yàn)檫@種理賠記錄是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的。

疑問(wèn)四：車損險(xiǎn)一般買多少保額？

學(xué)姐提議大家足額投保，越貴的車就更要采取足額投保的方式。

沒有給車輛選擇足額投保，那么后續(xù)車輛發(fā)生部分損壞也只能按照投保比例來(lái)賠付。

比如花10萬(wàn)買一輛新車，卻只按8萬(wàn)元投保車輛損失保險(xiǎn)，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來(lái)賠付。但如果是按照10萬(wàn)元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬(wàn)的額度去賠償。

疑問(wèn)五：汽車的劃痕險(xiǎn)和車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

這個(gè)問(wèn)題有很多人問(wèn)過(guò)學(xué)姐。要明確這個(gè)問(wèn)題，開始我們就要懂得劃痕險(xiǎn)的賠付范圍。

官方對(duì)劃痕險(xiǎn)的定義是這樣的：車輛在無(wú)明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時(shí)可以得到賠付的保險(xiǎn)。

劃痕險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，是用來(lái)賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險(xiǎn)報(bào)銷的。

賠付方式上，與車損險(xiǎn)的不累計(jì)賠付方式不同，劃痕險(xiǎn)是限額累計(jì)賠付，一般保險(xiǎn)金是2000元。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是在一個(gè)保險(xiǎn)年度里，第一次報(bào)了劃痕險(xiǎn)，花了1500元，那么第二次報(bào)劃痕險(xiǎn)時(shí)，就只能報(bào)銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。

所以，學(xué)姐建議，如果你的愛車平時(shí)停在車庫(kù)這種監(jiān)控、管理都比較到位的地方，劃痕險(xiǎn)是可以不上的。

疑問(wèn)六：車損險(xiǎn)管輪胎嗎？

記住了，像輪胎、輪轂單獨(dú)損壞的情況，車損險(xiǎn)肯定是不賠的。。

除非你的車身其他地方跟著也被損壞，車損可以一起報(bào)，又或者是由于爆胎等原因引起的交通事故，車損險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠付。

設(shè)計(jì)成這樣，保險(xiǎn)公司也是考慮了多方面而做出的決定，原因不外乎是輪胎是損耗品，只要開車，就不停地磨損。整車的保險(xiǎn)是沒有折舊費(fèi)用這一方面支出的。

疑問(wèn)七：車損險(xiǎn)每次事故中的絕對(duì)免賠額是什么意思？

絕對(duì)免賠額可以理解為“起付線”、“入場(chǎng)費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險(xiǎn)人）自擔(dān)。

現(xiàn)在大家不用擔(dān)心了，車損已經(jīng)沒有這種了。

疑問(wèn)八：買車損險(xiǎn)一般會(huì)附加的不計(jì)免賠額險(xiǎn)是什么？

在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之前，不計(jì)免賠險(xiǎn)是一種商業(yè)險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)，必須以投保主險(xiǎn)為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。

但在20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不計(jì)免賠險(xiǎn)已經(jīng)被并入了車損險(xiǎn)當(dāng)中，也就是說(shuō)，如今的車主所購(gòu)買的車損險(xiǎn)，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計(jì)免賠的，所以車主們不必在意這個(gè)附加險(xiǎn)。

疑問(wèn)九：買了車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司一定賠嗎？

一般的話，在責(zé)任范圍之內(nèi)會(huì)賠的，有四種特殊情況我們需要排除外，一起來(lái)看看吧：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

我們來(lái)舉個(gè)例子，假如你把車子送去保養(yǎng)美容，在這個(gè)期間出現(xiàn)了一些人為所形成的損壞，刮傷被盜，車損險(xiǎn)都不會(huì)賠償?shù)摹?/p>

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司覺得這些場(chǎng)所的義務(wù)規(guī)定了他們應(yīng)當(dāng)對(duì)車輛保管負(fù)責(zé)，出現(xiàn)任何問(wèn)題，由保管場(chǎng)所負(fù)責(zé)。

競(jìng)賽與測(cè)試也是同樣的道理。

那么除此之外，僅僅偷走的是車上某些零件，車沒有被偷走也是不會(huì)進(jìn)行賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司認(rèn)為由于人為看管不到位造成的情況，所以不應(yīng)該賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；

事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；

駕照和所開的車的車型不符的

無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；

依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；

不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；

人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；

被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；

自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然車損險(xiǎn)看著像什么都不能賠的，好多地方不適用，讓車損險(xiǎn)看起來(lái)沒啥用。

其實(shí)在戰(zhàn)爭(zhēng)軍事以及違法犯罪這方面實(shí)用性強(qiáng)。

只要我們遵紀(jì)守法，在路上小心開車，發(fā)生車損險(xiǎn)不賠的情況幾乎為零。

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