雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們事實上是不是死了，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領取養(yǎng)老金了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，略差一點的，直接通知合同結束。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表在認定上限壽命的時候，就會收到二者的影響而提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領取就早點領取吧，若是真的到了200歲再去取這筆錢，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家在乎的是能讓社會大眾可以一直領養(yǎng)老金直到死了的時候，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐在這里為什么要告訴你讓你多領養(yǎng)老金，而不是讓你多領保險保額或者是終身保壽險呢？

原因其實特別好理解，要么就是根本沒有辦法解決通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關系。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關的，而社會平均工資反映了社會經(jīng)濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

還是要講原來的，怎樣多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

就算真能領到，也不是少數(shù)人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

通過這種方式，在保險方案配置的過程中，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "2019年退休養(yǎng)老金會重新算嗎"的圖文回答，望采納！

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