7月9日，銀保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）向社會(huì)公開征求意見，給車險(xiǎn)改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時(shí)明確表示，改革后，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者支出的保費(fèi)將明顯減少。這次的改革百分百是給廣大車主的福利！

此次車險(xiǎn)綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

說太多也沒用，是什么讓這次車險(xiǎn)改革號(hào)稱為史無前例，我們一起來看看，會(huì)帶來哪些好消息。

①賠得更多了

  1.交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任總限額提至20萬元

交強(qiáng)險(xiǎn)是國家強(qiáng)制購買的保險(xiǎn)，不買不給上路。簡而言之，交強(qiáng)險(xiǎn)只是用來保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的權(quán)益的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時(shí)候，交強(qiáng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付對(duì)方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

此次交強(qiáng)險(xiǎn)改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因?yàn)樽约旱呢?zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)最多賠12.2萬，此次改革，限額提升到20萬；而無責(zé)情況下的限額，也從1.21萬增加到1.99萬。這對(duì)消費(fèi)者是個(gè)好消息，賠償保額增加了，而且保費(fèi)還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險(xiǎn)限額最高可至1000萬

商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡稱“三者險(xiǎn)”或“三責(zé)險(xiǎn)”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。舉個(gè)例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者。

也就是說，三責(zé)險(xiǎn)是作為交強(qiáng)險(xiǎn)在保額上的補(bǔ)充存在的。萬一發(fā)生交通事故時(shí)撞的是輛豪車，所要賠付的錢將遠(yuǎn)大于交強(qiáng)險(xiǎn)的額度。

此次三者險(xiǎn)限額調(diào)整如下圖：

而這項(xiàng)提升主要是考慮到當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足更高的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)期賠付率

商業(yè)車險(xiǎn)的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進(jìn)行的理賠金額，因此，這件事在投保人看來是非常重要的。

我國目前的車險(xiǎn)行業(yè)還時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)高費(fèi)用、低賠付的現(xiàn)象，大大影響了車險(xiǎn)行業(yè)的口碑?，F(xiàn)在的我國車險(xiǎn)賠付率只有65%，而歐洲國家近10年的車險(xiǎn)綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，提升的這個(gè)10%，對(duì)我們消費(fèi)者來說是很友好的。

②保費(fèi)將下降

這次的車險(xiǎn)改革沒有讓車主們失望，價(jià)格下降了。

  1.附加費(fèi)率下調(diào)，這是降價(jià)的關(guān)鍵

①附加費(fèi)用類率的上限：由35%將至25%

②適時(shí)支持網(wǎng)銷、電銷等渠道車險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率上限低于25%

有很多人想知道附加費(fèi)率是什么。不難理解，有一部分用作于理賠的錢，就是我們每年交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)，還有一部分就是附加費(fèi)，其中營業(yè)費(fèi)用、廣告費(fèi)用、中介費(fèi)用等等都屬于附加費(fèi)的范疇。

現(xiàn)有的車險(xiǎn)，附加費(fèi)用占保費(fèi)上限為35%，改革后會(huì)降為25%，強(qiáng)力壓縮費(fèi)用空間。而網(wǎng)銷電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，附加費(fèi)率上限將有可能將低于25%。附加費(fèi)用減少了，這意味著附加費(fèi)用占比更少、賠付更多、保費(fèi)更低。

  2.交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。

浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

這意外著，沒有發(fā)生過賠付的消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這也是給沒有理賠過的車主帶來了福音，平均價(jià)格的下降，也會(huì)減輕他們的壓力。

  3.自主定價(jià)系數(shù)：逐漸放開

自主定價(jià)系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。對(duì)于我們普通消費(fèi)者來說，了解它的含義并沒有太多的意義，只需要了解，它是幫我們省錢的，可以讓車險(xiǎn)的折扣最低6折就可以了。

第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

這個(gè)大概率會(huì)繼續(xù)降低費(fèi)率，但影響程度不好說。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車損險(xiǎn)增加7項(xiàng)保障責(zé)任

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，

為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

車損險(xiǎn)增加的這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，除了盜搶險(xiǎn)，其它6項(xiàng)都是附加險(xiǎn)，車主要投保相應(yīng)的主險(xiǎn)才能購買對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，比如玻璃破碎險(xiǎn)，要購買了車損險(xiǎn)才能投保。

而此次改革，將這7項(xiàng)附加險(xiǎn)歸入車損險(xiǎn)條款內(nèi)，車損險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍的增加，也讓更多人的理賠變得簡單了很多。

  2.支持開發(fā)新附加險(xiǎn)

國家還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)其它附加險(xiǎn)，比如車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等。

在已經(jīng)存在的車險(xiǎn)當(dāng)中，車輛由于自身原因造成的輪胎、鋼圈損壞，保險(xiǎn)公司是不予理賠的，要是單獨(dú)開發(fā)了車輪附加險(xiǎn)，消費(fèi)者就會(huì)多出一個(gè)更好的選擇。

市場中的車險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用想要報(bào)銷，只能是在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，超出目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用不給報(bào)銷，現(xiàn)實(shí)中，醫(yī)保起到的報(bào)銷費(fèi)用微乎其微，所以這個(gè)醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)還是很劃算的。

再補(bǔ)充一句，可以買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，說不定以后可以用上，幾百元并不是一個(gè)大數(shù)目，卻可以買到百萬的報(bào)銷額度，同時(shí)還可以轉(zhuǎn)嫁住院風(fēng)險(xiǎn)。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責(zé)任，都會(huì)有一個(gè)免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險(xiǎn)實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

參考一下學(xué)姐的總結(jié)

其實(shí)，車險(xiǎn)的變革對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說是個(gè)好事，影響也不容小覷，讓車險(xiǎn)行業(yè)有了再一步的提升 。這次車險(xiǎn)改革又降價(jià)、又提高質(zhì)量，對(duì)于消費(fèi)成員來說，這是一個(gè)令人高興的消息，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)駕駛的車主而言，車險(xiǎn)卻會(huì)提高這類車主的車險(xiǎn)價(jià)格。

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