“學(xué)姐，工作時(shí)已經(jīng)配置社會(huì)保險(xiǎn)了，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

“學(xué)姐，商業(yè)保險(xiǎn)我已經(jīng)買(mǎi)了很多了，我不想再買(mǎi)社保了”

......

學(xué)姐覺(jué)得吧，沒(méi)有百萬(wàn)年薪的收入，那么不買(mǎi)社?；蛘邌螁螀⒓由虡I(yè)醫(yī)保，那么風(fēng)險(xiǎn)還是非常大的。

原因并不復(fù)雜，有些社保作用商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)有的；但是社保也有一些短板，需要靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)齊。

現(xiàn)在有機(jī)會(huì)學(xué)姐可以跟大伙分析一下這里面的原因，商保不能替代社保，社保又需要商保補(bǔ)充，其中的原因是什么。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買(mǎi)房落戶、買(mǎi)車(chē)上牌

小伙伴們一般需要買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，才能在大城市落地生根。

許多一二線城市需要滿足相應(yīng)的條件才可以買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，前提條件是我們的社保一定要連續(xù)繳納到一定年限。

如果你上述所說(shuō)的這方面的需求，但是中途又?jǐn)嗬U了，或者從來(lái)沒(méi)繳納過(guò)，那損失簡(jiǎn)直無(wú)法估計(jì)。

你還想不想讓自己的小孩在這里上學(xué)了？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受到醫(yī)保為我們提供的終身保障服務(wù)了。

商業(yè)重疾險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（包括百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）雖然保障額度高，關(guān)于重疾保障力度方面也比較強(qiáng)，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)因?yàn)槟挲g與身體狀況受到影響。

年輕的時(shí)候都好說(shuō)，可但凡年齡上了50這一分水嶺，不僅需要多交保費(fèi)，關(guān)鍵保額還會(huì)降低（一般就二三十萬(wàn)左右），并且客戶一經(jīng)被證實(shí)身體狀況不好還直接被拒保的可能性很大。

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)重疾險(xiǎn)是不給參保的，在那時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)醫(yī)保是國(guó)家提供的最好的東西之一。

客戶可帶病投保、無(wú)條件續(xù)保而且不需要等待

于一般商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)而言等待期有30天、90天或180天的等待期。況且在投保之前客戶都要被健康告知，符合條件才可以參保。

重新評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)是在參保后想要續(xù)保的第一步。換言之，就是十分的艱難。

那醫(yī)保呢？這個(gè)月購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療保險(xiǎn)，下個(gè)月就可以投入使用了；而且不論生病與否，它都能投保；續(xù)保不受任何限制，但凡你交錢(qián)了，相應(yīng)的保障就能夠得以實(shí)現(xiàn)，不要求投保時(shí)的身體狀況如何。

繳納社?？梢宰屔瘫１ＹM(fèi)更低

如果投保人本身有社會(huì)保障的話，保費(fèi)會(huì)便宜很多。這是很多商保在投保時(shí)都有的規(guī)定。

也就是說(shuō)，買(mǎi)社保還能在你配置商保時(shí)，提供一個(gè)打折優(yōu)惠。

這些積少成多四舍五入省下來(lái)的錢(qián)能換部新手機(jī)了。

報(bào)銷(xiāo)因生育產(chǎn)生的費(fèi)用，提供產(chǎn)假與生育津貼

生育險(xiǎn)是針對(duì)生小孩的家庭，假如沒(méi)有這個(gè)打算，生育險(xiǎn)對(duì)你而言是沒(méi)有必要的。

然而對(duì)于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)因生小孩產(chǎn)生的所有費(fèi)用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

針對(duì)滿足了連續(xù)繳納9個(gè)月或累計(jì)繳納12個(gè)月、生育當(dāng)月仍在繳納這兩個(gè)要求的人群皆可使用生育險(xiǎn)。重點(diǎn)是，它針對(duì)上班族是免除了個(gè)人保費(fèi)的，換句話說(shuō)就是，免費(fèi)??！

免費(fèi)提供工傷保障

是正在上班的群體的話，可免費(fèi)獲得工傷險(xiǎn)提供的，上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障。

之所以說(shuō)工傷險(xiǎn)的地位獨(dú)一無(wú)二，不是因?yàn)楣U(xiǎn)在保障內(nèi)容方面勝過(guò)商業(yè)意外險(xiǎn)，真正的原因是，它不需要我們出錢(qián)?。?！

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強(qiáng)勁的保障，就算是商保最多也只有補(bǔ)充無(wú)法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補(bǔ)充？

養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)中途身故無(wú)能為力

雖說(shuō)養(yǎng)老險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比跟回報(bào)率是十分的高，這種情況是必須在您退休前繳納滿15年才可以。

如若您未繳納滿15年或中途已身故，我們也不再為您服務(wù)，也并且會(huì)把您之前所繳納的所有費(fèi)用連本帶利拿出來(lái)。利息為年化8%。

我們會(huì)溫馨的提示您。如若有特殊情況，比如身故導(dǎo)致的無(wú)人歸還的債務(wù)責(zé)任以及家庭生活的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。這些問(wèn)題所給我們都會(huì)帶來(lái)不便，所以這相當(dāng)?shù)牟粍澦?，我們要是真的只靠那點(diǎn)養(yǎng)老金的本金和利息生活，這簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪。

壽險(xiǎn)里的所發(fā)揮的作用就是當(dāng)你身故或者完全失去勞動(dòng)力時(shí)，壽險(xiǎn)里給您提供一次性還清債務(wù)，并且支撐家庭照常運(yùn)轉(zhuǎn)3~5年的費(fèi)用主要服務(wù)。

如若您家里的經(jīng)濟(jì)支柱，到下也會(huì)讓您的家庭經(jīng)濟(jì)情況不會(huì)受到損害。

醫(yī)療險(xiǎn)保障力度不足

醫(yī)療險(xiǎn)最大的不足在于它受到醫(yī)保三目錄、起付線、封頂線以及報(bào)銷(xiāo)比例的限制。這意味著：

? 住院花太多錢(qián)了不能報(bào)銷(xiāo)；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報(bào)銷(xiāo)；

? 在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務(wù)和診療項(xiàng)目?jī)?nèi)可以報(bào)銷(xiāo)；

? 不報(bào)銷(xiāo)不在定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店就醫(yī)的；會(huì)限制異地就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)額度。

如果這么一趟限制下來(lái)，那么一趟合理醫(yī)療（意思就是只保證能治好病就行，不用那些高端的醫(yī)療設(shè)備和藥物）的大病能夠報(bào)銷(xiāo)的部分基本上只有60%~70%。

不幸遇到那種動(dòng)不動(dòng)就幾十上百萬(wàn)的疾病，倘若再用一些特效藥和特殊醫(yī)療設(shè)備等，會(huì)降低報(bào)銷(xiāo)比例。

什么保險(xiǎn)對(duì)于重疾中癥保障力度不高，可以說(shuō)是醫(yī)保了。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)雖然有續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴(yán)格這些缺點(diǎn)，不過(guò)它有報(bào)銷(xiāo)范圍，全面保費(fèi)低，報(bào)銷(xiāo)額度高等很多優(yōu)點(diǎn)。

有了醫(yī)保，再購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣即使生病了，也不用太多的擔(dān)心。

我們因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用支出時(shí)，醫(yī)保才能進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

不去工作，在醫(yī)院進(jìn)行治療，肯定會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的，病好了之后，后期的調(diào)理費(fèi)用，還有平時(shí)我們的車(chē)貸房貸等等，都是一筆不小的開(kāi)支，這些費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)保只能報(bào)銷(xiāo)因疾病產(chǎn)生的費(fèi)用。

而購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，確診得了重疾，馬上就可以得到賠償。可以一次性把我們治療費(fèi)、工作期間的經(jīng)濟(jì)損失、治病后的療養(yǎng)費(fèi)等全部解決。

萬(wàn)一我們家里人生病了，得了重疾或者是中癥，那么重疾險(xiǎn)就可以幫我們解決后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險(xiǎn)只賠付工傷

工傷險(xiǎn)就是工作受傷賠付的保險(xiǎn)。

我們不是在工作的時(shí)候受傷的，且受傷況較為嚴(yán)重，該如何處理？是其他的事故，導(dǎo)致我們受很?chē)?yán)重的傷怎么辦呢？如果在工作中碰到危險(xiǎn)，意外身亡。怎么辦呢？

如果真到了這種時(shí)候，工傷險(xiǎn)能不能賠另說(shuō)，哪怕是可以賠的，債務(wù)責(zé)任、撫養(yǎng)責(zé)任、經(jīng)濟(jì)責(zé)任無(wú)人承擔(dān)，這些因?yàn)槲覀兩砉识鸬膯?wèn)題，工傷險(xiǎn)的那點(diǎn)賠付說(shuō)實(shí)話沒(méi)有什么實(shí)際用處。

當(dāng)面臨外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而帶來(lái)的身故、殘疾或是保險(xiǎn)合同約定的其他事故時(shí)，可以保證被保人會(huì)獲得一筆保險(xiǎn)金的，就是我們所說(shuō)的意外險(xiǎn)。

總之一句話，工傷險(xiǎn)應(yīng)付得了的工傷，意外險(xiǎn)也行，超過(guò)工傷險(xiǎn)賠付的范疇話，意外險(xiǎn)也可以賠付。

所以我們除了工傷險(xiǎn)，還要再購(gòu)買(mǎi)一份意外險(xiǎn)，來(lái)兜底。

生育險(xiǎn)保障不全面

生育險(xiǎn)保障有缺失的地方，母嬰險(xiǎn)是可以派上用場(chǎng)的。強(qiáng)調(diào)一下：“可以”是這里的重點(diǎn)，而不是“需要”。也就是到底買(mǎi)不買(mǎi)母嬰險(xiǎn)都是看你自己。

生育險(xiǎn)會(huì)將我們生育過(guò)程中產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用一并報(bào)銷(xiāo)，生產(chǎn)的媽媽的產(chǎn)假與產(chǎn)假工資也能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得。

不過(guò)，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，是不能通過(guò)生育險(xiǎn)獲得賠付的。

而母嬰險(xiǎn)的作用，就是對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障。

不過(guò)！現(xiàn)在醫(yī)療技術(shù)的也是越來(lái)越先進(jìn)，基本上孕婦在生小孩前進(jìn)行各項(xiàng)檢查都是必需的步驟，甚至結(jié)婚前有夫妻選擇檢查遺傳風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。

因此新生兒出現(xiàn)先天性疾病或出生后身故的情況極少發(fā)生。有需要的，可以選擇補(bǔ)充。

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？

配置商保時(shí)需要考慮哪些因素？學(xué)姐以為經(jīng)濟(jì)條件和是否有需求這2點(diǎn)都要考慮。

經(jīng)濟(jì)條件的意思是說(shuō)弄清楚自己的經(jīng)濟(jì)怎樣，才能更好配置等價(jià)的保險(xiǎn)。

不同身份，需求不同，配置的保險(xiǎn)也就不一樣。

老人與小孩由于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以不需要配置壽險(xiǎn)。給身體較弱的老人配置重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)是很不劃算的，一般情況下不配置。

買(mǎi)房的話我們是不是買(mǎi)了毛坯房之后要裝修，打個(gè)比方，這個(gè)社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房可以為我們提供最基本的生活環(huán)境，我們大家都要買(mǎi)。什么樣的裝修才是我們需要的，簡(jiǎn)裝房、精裝房。還是豪華房，依據(jù)自己的需求來(lái)選擇才對(duì)。

貧困戶是無(wú)法裝修豪華房：）

綜合來(lái)看：保險(xiǎn)要根據(jù)實(shí)際需求來(lái)配置。

學(xué)姐在這里簡(jiǎn)單地和你們說(shuō)，配置商保時(shí)，每種險(xiǎn)種的額度要買(mǎi)多少，才能更好地提供保障：

壽險(xiǎn)

覆蓋家庭所有房貸車(chē)貸等債務(wù)金額是壽險(xiǎn)保額的最低要求。

因?yàn)橐坏┪覀冊(cè)庥隽巳魏卧蚨砉?，?dǎo)致家庭失去經(jīng)濟(jì)收入的話，

被債務(wù)責(zé)任拖垮對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是壓死駱駝的最后一根稻草。

意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)很低（短期的只要一個(gè)月幾十塊），100萬(wàn)的話是相對(duì)比較理想的，如果你有較多的資金，我們會(huì)建議你考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

然而我并不推薦購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，短期在意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就夠用了，而且長(zhǎng)期的性?xún)r(jià)比沒(méi)有那么高。

重疾險(xiǎn)

由于一般的重疾從治病到養(yǎng)病，到痊愈怎么也得3~5年。

我們?nèi)绻麤](méi)有勞動(dòng)力，就無(wú)法創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入。

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保額越高越好，至少50萬(wàn)。在市場(chǎng)上，一些經(jīng)濟(jì)中上的人可以選擇往上加。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)很像，一年幾百塊的保費(fèi)，可以有幾百萬(wàn)的保額。

通常情況下醫(yī)療險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了給我們的醫(yī)保打配合的，而且繳納職工醫(yī)保的時(shí)間大于25年的話即可保障終身，所以醫(yī)療保險(xiǎn)通常就買(mǎi)短期的。

總之，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)都必須繳納社保，還有做好商報(bào)相應(yīng)的配置。

畢竟社保對(duì)我們買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事都很重要。

但是，就好比學(xué)姐之前說(shuō)過(guò)的，不買(mǎi)社保商保也行，只要每年都有百萬(wàn)的收入。

畢竟很多事情，就像房、車(chē)、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等，都繞不開(kāi)一個(gè)錢(qián)字。

難道你有錢(qián)了之后，社保對(duì)你來(lái)說(shuō)還有用嗎？

想要充分了解社保知識(shí)，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對(duì)社保知識(shí)存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢(xún)-關(guān)注【學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)】公眾號(hào) ，里面有全網(wǎng)最全的社保類(lèi)知識(shí)，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢(qián)！

以上就是我對(duì) "商保和社保的十大區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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