7月9日，銀保監(jiān)會就《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）向社會公開征求意見，給車險改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責(zé)任擴大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。廣大車主們會因為這次的改革而高興！

此次車險綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

廢話不需要說那么多，這次稱為史無前例的車險改革需要我們一起看，給我們帶來什么好消息。

①賠得更多了

  1.交強險責(zé)任總限額提至20萬元

國家強制購買的交強險是上路的最基本要求。簡單的來說，保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的是交強險。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

此次交強險改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因為自己的責(zé)任，交強險最多賠12.2萬，此次改革，限額提升到20萬；而無責(zé)情況下的限額，也從1.21萬增加到1.99萬。這對消費者是個好消息，賠償保額增加了，而且保費還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險限額最高可至1000萬

商業(yè)第三者責(zé)任險，簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。舉個例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者。

可以理解為，三責(zé)險就是交強險在保額上的補充。發(fā)生交通事故時要是不小心撞了輛豪車，交強險的賠付率肯定是不夠的。

此次三者險限額調(diào)整如下圖：

而這項提升主要是考慮到當(dāng)前社會經(jīng)濟的發(fā)展，滿足更高的風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險預(yù)期賠付率

商業(yè)車險的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進行的理賠金額，照這樣看來，賠付率在投保人眼中是特別重要的一件事。

高收費、低賠付是我國目前車險行業(yè)還存在的問題，對于車險行業(yè)來說是非常不好的現(xiàn)象。現(xiàn)在的我國車險賠付率只有65%，而歐洲國家近10年的車險綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，這對一些消費者來說是一個很好的消息。

②保費將下降

車主們最關(guān)心的莫過于價格是否會調(diào)低了，而這一次的車險改革沒有讓大家失望。

  1.附加費率下調(diào)，這是降價的關(guān)鍵

①附加費用類率的上限：由35%將至25%

②適時支持網(wǎng)銷、電銷等渠道車險產(chǎn)品的附加費用率上限低于25%

大家一定想知道附加費率是什么意思吧？其實很簡單，我們交給保險公司的錢，其中有一部分是理賠的，還有一部分就是附加費，其中營業(yè)費用、廣告費用、中介費用等等都屬于附加費的范疇。

現(xiàn)有的車險，附加費用占保費上限為35%，改革后會降為25%，強力壓縮費用空間。而網(wǎng)銷電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品，附加費率上限將有可能將低于25%。附加費用減少了，這意味著附加費用占比更少、賠付更多、保費更低。

  2.交通事故費率浮動系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

這意外著，沒有發(fā)生過賠付的消費者的費率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這對沒有理賠過的車主來說是件好事，因為交的錢也會有所減少。

  3.自主定價系數(shù)：逐漸放開

自主定價系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。普通消費者不需要了解它的具體含義，只記住它能幫我們最多省40%的錢就可以了。

第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

這個大概率會繼續(xù)降低費率，但影響程度不好說。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車損險增加7項保障責(zé)任

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，

為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

車損險增加的這7項保險責(zé)任，除了盜搶險，其它6項都是附加險，車主要投保相應(yīng)的主險才能購買對應(yīng)的附加險，比如玻璃破碎險，要購買了車損險才能投保。

而此次改革，將這7項附加險歸入車損險條款內(nèi)，車損險保險范圍的增加，也讓更多人的理賠變得簡單了很多。

  2.支持開發(fā)新附加險

國家還鼓勵保險公司開發(fā)其它附加險，比如車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等。

現(xiàn)有的車險，對于車輛出廠自帶的問題造成輪胎、鋼圈損壞，超出了保險公司的理賠范疇，保險公司有權(quán)不予理賠，如果再開發(fā)一個車輪附加險，就意味著消費者多了一個選擇。

市場中的車險，醫(yī)療費用想要報銷，只能是在醫(yī)保目錄范圍內(nèi)，超過這個目錄范圍的花費就不能報銷了，現(xiàn)實中，醫(yī)保起到的報銷費用是很小的，因而這個醫(yī)保外用藥責(zé)任險是很實用的。

說到這里學(xué)姐再多說一句，在以后的日子里，可以擁有一個百萬醫(yī)療險，買個放心，用很少的幾百元的保費 ，就可以換到百萬的報銷額度和轉(zhuǎn)嫁住院的風(fēng)險。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責(zé)任，都會有一個免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險實名制，推廣電子保單

在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

學(xué)姐總結(jié)

整體來看，本次改革對于車險這個行業(yè)來說，是一次不小的挑戰(zhàn)，也是非常好的機遇，車險行業(yè)因為這個有了高質(zhì)量的發(fā)展。因為這個改革，車險不僅降了價，還提高了質(zhì)量，這對于經(jīng)常開車，又買保險的車主來說，這是一個令人高興的消息，但是對于高風(fēng)險駕駛的車主來說無疑是是一個暴擊。

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以上就是我對 "車險改革的項目"的圖文回答，望采納！

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