商業(yè)險也有養(yǎng)老險，而且交費(fèi)靈活。你們經(jīng)濟(jì)條件好的話可以多買點(diǎn)，以后可以多領(lǐng)，如果經(jīng)濟(jì)條件不怎么好可以少買點(diǎn)。

　　上海保監(jiān)局關(guān)于購買萬能險的警示不絕于耳：不能將萬能保險產(chǎn)品視作銀行儲蓄的替代品，消費(fèi)者所繳的保費(fèi)并非全部用于投資增值。 　　挾“保底收益＋保險保障”的概念，萬能險風(fēng)生水起，一躍成為國內(nèi)保險市場的新寵。沖著“收益率高于儲蓄利率”的誘惑，很多市民毫不猶豫地購買了萬能險。但是，真正了解這個產(chǎn)品特點(diǎn)的市民又有多少？上海保監(jiān)局經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分消費(fèi)者由于保險基礎(chǔ)知識的缺乏和風(fēng)險意識的淡薄，存在著盲目購買萬能險的非理性行為。 　　監(jiān)管層發(fā)出的萬能險購買提醒，并非表示萬能險這個產(chǎn)品有問題。其實(shí)，就產(chǎn)品的特點(diǎn)而言，其險種本身并沒有問題。只要消費(fèi)者在購買時，切勿偏信代理人對于萬能險高收益率的誘導(dǎo)，仔細(xì)看清產(chǎn)品保障說明，了解萬能險的保障范圍是否能滿足你的需要即可。 　　收益與一般理財產(chǎn)品相當(dāng) 　　萬能險是介于分紅險和投資連接險之間的一種投資型壽險，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障。 　　“萬能險”熱銷的主要原因，是由于一段時期以來，股市低迷、房市微妙，市民投資理財渠道狹窄，而“萬能險”以四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場的認(rèn)可。 　　一般來說，萬能險產(chǎn)品都有保障收益。萬能險設(shè)有投資和保障兩個賬戶，保戶繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，至于保險賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據(jù)不同時期的保障需求和財力狀況對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。 　　而萬能險的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率。這也是消費(fèi)者購買萬能險時存在的最大誤區(qū)，往往以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資的基數(shù)。 　　對于其中的投資賬戶資金而言，萬能險的收益與一般理財產(chǎn)品相當(dāng)。萬能險因為有保底收益，所以其投資風(fēng)險相對較低。如果再加上復(fù)利計息和免征利息稅，收益率將會更高。如平安保險、友邦保險的保底利率為1.75％，安聯(lián)大眾、?？当ｋU的保底利率為2.5％，但實(shí)際收益率一般會高于保底利率，各保險公司每月都會公布當(dāng)月實(shí)際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。 　　銀保版不同個險版 　　同樣是萬能產(chǎn)品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個人代理人銷售的萬能產(chǎn)品保底收益低于銀行渠道銷售的萬能產(chǎn)品。 　　今年保險公司相繼推出了專門針對銀行銷售開發(fā)的簡易萬能保險，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險的“穩(wěn)贏一生”，這些“銀保版”萬能險與過去通過代理人銷售的“萬能險”，即“個險版”萬能險相比是有區(qū)別的。 　　兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在“銀保版”萬能險保額相對固定，投保手續(xù)更簡便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。 　　同時，銀保萬能險的保障功能會相應(yīng)減少，更突出其投資功能。而個險萬能險通常還擁有意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個保障項目。 　　據(jù)了解，“個險版”萬能險在繳納保費(fèi)時，投保人每年是否繳保費(fèi)、繳多少保費(fèi)都是不固定的，而不少“銀保版”萬能險卻要求保費(fèi)一次性繳清（稱“躉繳”）。一般而言，“個險版”萬能險的保障功能相對突出，可以附加意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院醫(yī)療等多個保障項目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如太平人壽“盈利多”，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報銷等超值保障。 　　繳費(fèi)方式靈活 　　萬能險保戶施女士告訴記者，她家是做服裝生意的，每年的收入不是很穩(wěn)定。之所以購買萬能險，是因為保險代理人介紹，這個險種允許在資金充足的情況下，多存入保費(fèi)，而在資金緊張時，可以少繳甚至?xí)簳r不繳保費(fèi)。這對于收入不是很穩(wěn)定的投保人來說，可以更好地支配現(xiàn)有現(xiàn)金。 　　與傳統(tǒng)壽險相比，除收益穩(wěn)定外，萬能壽險的突出特點(diǎn)是繳費(fèi)和領(lǐng)取方式靈活。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。而且萬能險的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據(jù)自己的需要降低保額。 　　代理人夸大收益率 　　為什么萬能險本身沒有問題，監(jiān)管層還站出來發(fā)出投保提醒呢？與早先投資連接險風(fēng)波類似，問題就在代理人身上。 　　據(jù)記者了解，無論是“銀行版”還是“個險版”萬能險，代理人不實(shí)告知的老問題，仍然是萬能險發(fā)展路上的“荊棘”。代理人或因?qū)I(yè)能力不足，或因追求業(yè)績、獲取高額傭金，在銷售萬能險時有意無意地誤導(dǎo)投保人。 　　通常，代理人都會避重就輕地將萬能險的保底加浮動兩種收益與銀行的儲蓄利率做片面的對比，代理人會按照中等收益或者高收益演算最終的收益，演示的數(shù)字結(jié)果非?？捎^。但是，在演示過程中，代理人很少提及或者根本回避萬能險兩個賬戶及手續(xù)費(fèi)的問題。投資者在沒有深究的情況下，被表面的數(shù)字所誘導(dǎo)，從而掏錢買了萬能險。 　　專家分析說，萬能險一般是長期繳納，收益率雖然保底，卻面臨利率將來上調(diào)的風(fēng)險。一位保險公司精算部人士測算過：以初始費(fèi)用為7.5%的產(chǎn)品為例，對投資者來說，扣除相關(guān)費(fèi)用后，這個產(chǎn)品的年結(jié)算利率至少要達(dá)到3.4%，才能得到與5年期定期儲蓄同樣的回報。而目前公布的萬能險賬戶的年投資收益率一般在3.3%左右。此外，作為收益另一部分的浮動收益，不確定的因素很多。 　　除了代理人的誤導(dǎo)，一些保險公司印發(fā)的宣傳資料中也涉嫌誤導(dǎo)。 　　細(xì)數(shù)萬能險三大不足 　　收益率大打折扣 　　日前，李先生到銀行存款時，被一份寫著“××萬能險上月收益率3.25％”的宣傳文字所吸引?？僧?dāng)他到保險公司咨詢的時候，才發(fā)現(xiàn)購買萬能險需要支付一連串的“費(fèi)用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個人賬戶”資金而言的。只有當(dāng)保險公司將各種費(fèi)用（包括支付代理人的傭金和保險公司的運(yùn)營成本等）一一扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入她的“個人賬戶”。 　　以李先生購買某款熱賣的萬能產(chǎn)品1萬元為例，5000元以下部分，第一年初始費(fèi)用為60%，剩余40%進(jìn)入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費(fèi)用10%后，全部進(jìn)入投資賬戶。實(shí)際上，第一年進(jìn)入個人投資賬戶的資金為6500元，保險公司還會根據(jù)客戶的保險金額，定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是打了折扣的。 　　相比之下，消費(fèi)者在銀行的投資賬戶，能拿到全部錢的回報率，例如，把1萬元的錢放進(jìn)銀行，其利率就是這1萬元的回報率，無論何時，都不是在本金扣除了部分費(fèi)用后而產(chǎn)生的利率。 　　在一個扣除了大量費(fèi)用而另一個沒有扣除費(fèi)用的金融產(chǎn)品之間，簡單地把它們的收益率放在一起呈現(xiàn)給消費(fèi)者，就會給人以混淆視聽的感覺，讓消費(fèi)者誤以為全部保險費(fèi)能直接產(chǎn)生高于銀行的回報率。 　　提錢要付手續(xù)費(fèi) 　　與一般保險產(chǎn)品相比，流動性強(qiáng)、可變現(xiàn)是被屢屢強(qiáng)調(diào)為萬能險的一大優(yōu)勢，但變現(xiàn)是需要支付手續(xù)費(fèi)的。通常，保險公司都會允許萬能險保戶從投資賬戶里支取現(xiàn)金，但必須保留約定的最低金額?？蛻艨梢园凑找欢ǖ某绦?，從個人投資賬戶中提取部分資金，而并不影響賬戶剩余部分資金的實(shí)際收益。但是從投資賬戶支出現(xiàn)金時，投保人通常也要向保險公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，不同的保險公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 　　如平安人壽萬能險客戶每年前兩次部分支取，不收手續(xù)費(fèi)；以后每次支取，需付20元手續(xù)費(fèi)；友邦保險每次支取收手續(xù)費(fèi)25元；中宏人壽萬能壽險可免手續(xù)費(fèi)隨時支取現(xiàn)金；安聯(lián)大眾相對復(fù)雜：前5年，每年可以免費(fèi)提取保單賬戶價值的15%，超過15%的部分按一定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)；第6年起提取不收費(fèi)。 　　如果中途退保，只能得到現(xiàn)金價值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來。 　　不適合老人投資 　　由于萬能險前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。但50歲以上的老年人并不宜購買萬能險。原因在于萬能險是一個只有長期投資才能見效益的險種，短期投資很難見到收益。所以，50歲以上的老年人盡量不要購買萬能險，甚至也不鼓勵40歲以上的人購買萬能險，60歲以上的人更加不提倡了。因為這類人買其他品種的保險反而更合適。 　　由于保險公司在客戶將基本保險費(fèi)繳足之后，要先扣除風(fēng)險保險費(fèi)，與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計算方式不同。人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險，因此要繳納的風(fēng)險保險費(fèi)也就越多。 　　倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬元，保額為20萬元。在33歲時，要從所繳的1萬元保費(fèi)中扣除風(fēng)險保險費(fèi)252元，在58歲時，要扣2494元，在75歲時，要扣12110元。 　　專家提醒，投保人在面對每年漸增的風(fēng)險保險費(fèi)時，可以選擇在認(rèn)為風(fēng)險保險費(fèi)過高的年齡之前就終止保單。同時，還可以將萬能險的保額設(shè)定得盡量小些，用其他種類的保險來彌補(bǔ)不足的基本保障額度。 　　另外，根據(jù)多家保險公司的萬能險產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年繳得最多，初始費(fèi)往往占所繳保費(fèi)的65%－70%，前三年比例相對較大，第五年后才相對較小。從這一點(diǎn)來看，也不適合老年人。

買保險的順序應(yīng)該是意外、住院醫(yī)療、重大疾病，然后才是養(yǎng)老！

買之前先理清自己的基本情況和需求才是買保險的前提，做完對你找到方向會有幫助，再談就比較清晰： 1.工作性質(zhì)是什么 2.家庭結(jié)構(gòu)是怎樣 3.是否有既往病史 4.現(xiàn)在的身體狀況 5.已有的保險保障 6.有無貸款，額度是多少 7.基于什么考慮購買保險 8.預(yù)計年支出保費(fèi)預(yù)算 只有綜合自身情況和需求再篩選市面上適合的產(chǎn)品進(jìn)行組合搭配，才是規(guī)劃保障的必由之路，如果只是單純?nèi)嗽埔嘣频拿つ客侗?、過度投保都不可取。

首選社保，把社保買完，尤其是養(yǎng)老和醫(yī)療，錢多的話盡量選高檔次買，社保的保障程度是最高的。買完社保錢還多的話就補(bǔ)充一份商業(yè)醫(yī)療險，這個就不具體推薦了，自己到保險公司選吧。

yeah，養(yǎng)老金，顧名思義了，交吧，你有沒有發(fā)現(xiàn)交的錢年年在漲，交吧，要是以后能交其他養(yǎng)老保險，你的農(nóng)村養(yǎng)老保險還是可以退的。

30歲左右的男性買什么保險好呢？

沒社保更要優(yōu)先考慮重疾險了，意外險也是要的。 根據(jù)個人肩負(fù)責(zé)任（父母、孩子、愛人），相應(yīng)選擇定期壽險保額； 如果資金富余，可以考慮開始準(zhǔn)備養(yǎng)老規(guī)劃； 做投資的話，可以考慮配置一些萬能險、投連險。 祝愉快

我是平安的代理人,按您現(xiàn)在收入,您可以拿出一個月多一點(diǎn)的工資,也就是6000左右,去購買一份平安去年推出的平安福終身壽險.保障有20萬人身保障,18萬重大疾病保障,20萬意外傷害,2萬的意外醫(yī)療,2份的住院費(fèi)用報銷和10份住院補(bǔ)貼.這是一份保障最全的保險.目前這份保險是沒有養(yǎng)老功能的.未來是可以用于養(yǎng)老的,也就是你有這份保險就相當(dāng)于你有了一份固定資產(chǎn)了.你可以用這份固定資產(chǎn)去養(yǎng)老.

從一個專業(yè)的角度來說，保險購買順序為先意外重疾，再養(yǎng)老教育理財，先大人后小孩，因為大人是小孩的保護(hù)傘，保護(hù)傘沒了小孩有再多的保障也是沒多大意義。所以你看看你買了什么保險還缺什么保障