而且這種新型保險(xiǎn)是有固定保障的，當(dāng)然每樣事物都是既有利又有弊的，這種產(chǎn)品的缺點(diǎn)在于它沒(méi)有固定的預(yù)定利率，客戶的投資收益也是有一定的不確定性的，也就是說(shuō)，這種產(chǎn)品既可能給客戶帶來(lái)高額的投資回報(bào)，但也需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)的。 市場(chǎng)上經(jīng)常見(jiàn)到的投資型險(xiǎn)種主要有分紅型險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)，這三種保險(xiǎn)產(chǎn)品，筆者以前已經(jīng)給大家做了詳細(xì)的相關(guān)介紹，在此就不贅述了。 投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用人群有哪些呢？一般來(lái)講，投資理財(cái)保險(xiǎn)是適合那些已經(jīng)有了基本保障的人群，比如養(yǎng)老保障、重疾保障、意外保障和醫(yī)療保障等，而且這部分人群又能有一些閑置資金，還有那部分比較保守的投資偏好者以及不愿意花時(shí)間打理自己閑置資金的人群。歸結(jié)起來(lái)，投資理財(cái)保險(xiǎn)的適用人群最好具備以下四個(gè)條件。首先，你要有一份持續(xù)且未定的收入；其次，你要有一筆富余的資金，且沒(méi)有考慮其他投資渠道；第三，如果你沒(méi)有時(shí)間和精力去打理你的資金，那么這份產(chǎn)品適合你，當(dāng)然你可也要有一定得風(fēng)險(xiǎn)承受力哦。第四，作為一個(gè)投資者，你也要對(duì)投資有一定得中長(zhǎng)期準(zhǔn)備。 投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它主要是幫助你理財(cái)，大部分的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)被保險(xiǎn)公司打入專用的投資賬戶，保險(xiǎn)公司的相關(guān)理財(cái)專家會(huì)幫你投資和運(yùn)作那個(gè)專用賬戶的資金，然后你要付給保險(xiǎn)公司一定的資產(chǎn)管理費(fèi)，剩余絕大部分的收益，會(huì)歸給你自己，使你能夠直接的分享到保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)所帶來(lái)的成果。投資理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品保單在運(yùn)作時(shí)是呈現(xiàn)透明的，客戶會(huì)得知所支付的保費(fèi)是怎樣分?jǐn)偟礁鞣N的收費(fèi)中的，也會(huì)得知保費(fèi)分派額的各種各樣的用途。介紹了這么多關(guān)于投資理財(cái)保險(xiǎn)

如果你知道了理財(cái)險(xiǎn)的本質(zhì)，也就知道為啥不要輕易購(gòu)買理財(cái)險(xiǎn)啦~ 1/ 愛(ài)因斯坦說(shuō)：“復(fù)利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過(guò)了原子彈。”復(fù)利效應(yīng)在投資界中，近于真理。本金、時(shí)間、正利率。集齊三者能召喚最終的豐厚收益。它是所有理性投資者的信仰，想賺一波就跑的賭徒，理解不了和時(shí)間做朋友的心態(tài)。行軍打仗，勝率可比勝利重要得多。 （1-0.01）365=0.025 （1 0.01）365=37.78 一天努力一點(diǎn)點(diǎn)。道理簡(jiǎn)單卻也深刻。 可惜的是，復(fù)利也成為了保險(xiǎn)公司用來(lái)吸錢的幕后幫兇。市面上眾多的理財(cái)險(xiǎn)，都跟樂(lè)視賈老板一樣，擅長(zhǎng)為夢(mèng)想窒息，擅長(zhǎng)給你畫(huà)大餅。然而，它們都只告訴你集齊本金、時(shí)間、正利率后的龐大數(shù)字，卻不會(huì)給你將它變成現(xiàn)實(shí)的一個(gè)保證。 理財(cái)險(xiǎn)，是含身故責(zé)任的理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)一般是以年金險(xiǎn)為基礎(chǔ)，附加分紅險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)。它們的特征是杠桿極低，輕保障重收益，但收益也是雞肋，回本都十分漫長(zhǎng)。 2/ 先來(lái)看看網(wǎng)紅1號(hào)，年金險(xiǎn) 分紅險(xiǎn)。 好看的臉龐，動(dòng)人的數(shù)據(jù)，但隱藏在背后的又是怎樣的一張素顏呢？ 這個(gè)表分為三個(gè)部分： 保險(xiǎn)費(fèi)（你交的錢） 保證利益（你肯定能拿到的錢） 非保證利益（不確定能不能拿到的錢） 先來(lái)看前兩部分。用一條時(shí)間線，你們就知道這保險(xiǎn)到底想做什么了。 總結(jié)起來(lái)就是： 這1萬(wàn)塊投進(jìn)去了，8年才回本，30年后變成1.8倍，活到80歲就可以花50年時(shí)間變成 2.02倍啦。如果開(kāi)始領(lǐng)取生存金了，你就無(wú)法再退保，也就是說(shuō)你起碼得活到70歲才能回本。 按30年能拿回1.8倍來(lái)計(jì)算，這1萬(wàn)塊年化收益率是2%左右。這意味著什么？現(xiàn)在我國(guó)的CPI常年在2%左右，CPI可以簡(jiǎn)單理解為你現(xiàn)在的錢每年會(huì)貶值多少。這還只是理論值，我們感受到的通貨膨脹，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止2%。換句話說(shuō)，你的錢存進(jìn)去，還跑不贏貶值。存得越多，虧得越多。而銀行5年期定期存款利率都有2.75%以上，5年期國(guó)債利率3.4%。比大小，應(yīng)該都會(huì)算了。 再來(lái)看看分紅演算的非保證收益。首先，一個(gè)非保證，保險(xiǎn)公司便能立于不敗之地，法律也會(huì)保護(hù)它。分不分紅，公司做主。想分多少就分多少，想不分就不分。 低檔分紅為0，這很誠(chéng)實(shí)。而中高檔的分紅，沒(méi)有用夸張的4.5%和6%，用了折算下來(lái)收益率大概1%-4%的具體金額。在眾多喜歡夸大收益率的產(chǎn)品宣傳中，可以說(shuō)是一股清流。但依然是離不開(kāi)復(fù)利的包裝。在假設(shè)利率和時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)下，演算收益是合情合理，但不一定存在。 而且，保單的分紅跟公司經(jīng)營(yíng)的分紅并不是一個(gè)概念。你只是保險(xiǎn)公司的客戶，不是它的股東。 你能分到的只是分紅險(xiǎn)賬戶里面的利潤(rùn)。這個(gè)利潤(rùn)是要減去歸屬于該產(chǎn)品的費(fèi)用，減去保障成本，減去可能會(huì)被截留掉“不可分配的利潤(rùn)”（不可描述的部分），才變成可分配利潤(rùn)。最后，對(duì)可分配利潤(rùn)，按照三七開(kāi)（30%給公司，70%給客戶）進(jìn)行每年的產(chǎn)品分紅。。。 可能能分到一大堆的瓜子殼？ 3/ 再來(lái)看2號(hào)網(wǎng)紅，年金險(xiǎn) 萬(wàn)能帳戶。 財(cái)源滾滾，細(xì)水長(zhǎng)流，相信這是很多人憧憬的生活狀態(tài)。“每年交點(diǎn)錢，終身都有錢”但沒(méi)有告訴我們，交的錢是大頭，給的錢是小頭。先收你一大筆錢，再每年給你點(diǎn)零花錢。左手換右手，保險(xiǎn)公司才是真的躺著賺錢。 年金險(xiǎn)的核心在于它的年金和現(xiàn)金價(jià)值。 （此表是蝸牛君眾籌了1001塊錢買來(lái)的情報(bào)。不投保竟然看不到現(xiàn)金價(jià)值？？） 而保證利率的3%，轉(zhuǎn)入萬(wàn)能帳戶時(shí)麻煩先交1%手續(xù)費(fèi)。雖說(shuō)雁過(guò)拔毛是常識(shí)，但這已經(jīng)是直接把整個(gè)翅膀扯下來(lái)烤了。每一位客戶，都是折翼的天使。 生存金，也就是每年返還給你的這部分，只有這部分才是有利息的。在保險(xiǎn)公司存了個(gè)大餅它每年只撿起上面的一粒芝麻給你算利息。整合起來(lái)計(jì)算。男23歲，繳費(fèi)5年，第5年起每年領(lǐng)取232.12元，假設(shè)萬(wàn)能帳戶每年能有4%： 要看理財(cái)險(xiǎn)，先劃一條線。畫(huà)出這條時(shí)間線，便擁有了測(cè)量理財(cái)險(xiǎn)的尺子。不確定時(shí)間和收益率，再好看的數(shù)字也只是空歡喜一場(chǎng)。 總結(jié)：23歲時(shí)借出去的錢，等到32歲本金收回來(lái)，等到退休時(shí)變成了3.2倍。 看起來(lái)最終收益還不錯(cuò)，但致命的缺陷在于，流動(dòng)性會(huì)導(dǎo)致收益性的下降。通過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，在32歲之前取出便會(huì)虧本；在40歲之前取出，整體的年化收益將低于3%。 人生如白駒過(guò)隙，眨眼幾十年就過(guò)去了。但在一棵樹(shù)上吊著幾十年的滋味可不好受。 4/ 對(duì)當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)來(lái)個(gè)總結(jié)： 1、 流動(dòng)性喪失 提前退保會(huì)虧錢，在保時(shí)間不夠也虧錢，死死鎖住了這筆錢的未來(lái)三十年甚至更久。在段時(shí)間里，你可能會(huì)遇到2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅時(shí)跌剩幾毛錢的網(wǎng)易，你可能會(huì)遇到2008年金融危機(jī)后行業(yè)洗牌的遍地“黃金”，你可能會(huì)遇到2013年剛剛興起只值幾美元的比特幣……為了一份收益不高的理財(cái)險(xiǎn)，放棄了未來(lái)三十年你可能會(huì)遇到的所有投資機(jī)會(huì)。這不值得。 2.、收益輸給通脹 理財(cái)產(chǎn)品不看絕對(duì)收益，要看相對(duì)收益。同樣10萬(wàn)收益，你用了100萬(wàn)的資金，收益率是10%；你用了1000萬(wàn)的資金，收益率就只有1%了。自己的錢給回自己，撐到到最后年化2%多，其實(shí)還跑不贏通脹。演算結(jié)果的誘人，來(lái)源于假設(shè)利率和時(shí)間共同放大的結(jié)果。 3、收益不透明 產(chǎn)品真實(shí)的分紅和公司運(yùn)營(yíng)的分紅是兩碼事。作為分紅險(xiǎn)的客戶，對(duì)投資投向和收益分配沒(méi)有絲毫話語(yǔ)權(quán)。這年頭，憑本事“借”的錢，想怎么還就怎么還。 安全性，流動(dòng)性和收益性，是金融產(chǎn)品的三圍。你永遠(yuǎn)不能兼顧三者，但你起碼能得到其中兩者。這也是現(xiàn)金類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)的劃分界線。而當(dāng)下的理財(cái)險(xiǎn)，卻同時(shí)缺少了流動(dòng)性和收益性。 我們都明白，當(dāng)網(wǎng)紅被評(píng)價(jià)說(shuō)長(zhǎng)得很安全時(shí)，這并不是贊美。 設(shè)計(jì)年金險(xiǎn)的初衷在于防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。人還在錢沒(méi)了，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。很遺憾的是，雖然養(yǎng)老焦慮、教育焦慮日益明顯，但目前市面上打著養(yǎng)老金、教育金旗號(hào)的理財(cái)險(xiǎn)，都算不上是好的年金險(xiǎn)。 即使是這樣一張誠(chéng)意滿滿，20年前年化收益有10%的高利率保單，如今每年領(lǐng)到的錢也只能當(dāng)成笑話看看。通脹是所有固收類資產(chǎn)的殺手。 所以，我們能得出什么結(jié)論？ “死的”保險(xiǎn)對(duì)抗不了通脹。固定收益的年金險(xiǎn)不能給你養(yǎng)老。而低利率的固定收益的年金險(xiǎn)，讓你在年輕時(shí)鎖定一大筆錢的同時(shí)，更會(huì)讓日后變得老無(wú)所依。 好的養(yǎng)老年金要跟隨著物價(jià)波動(dòng)，才能跑贏通脹，在晚年給予我們保障。但由于中國(guó)的通脹是隱性的，他國(guó)的數(shù)據(jù)是公開(kāi)透明。國(guó)情之別，導(dǎo)致了國(guó)民意識(shí)的不同。我們大多數(shù)人沒(méi)有意識(shí)到保本低收益的理財(cái)?shù)韧诼宰詺?。這也造成了市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的巧妙迎合。通脹是老虎，我們卻總把它當(dāng)作貓來(lái)養(yǎng)。 金融學(xué)的知識(shí)告訴我們，長(zhǎng)期而言，只有股票能跑贏通脹。但大A股的情況，我們都清楚。想在中國(guó)輕松養(yǎng)老，可不是一件易事。事實(shí)上，市井小市民哪有那么容易就能躺著賺錢的？黃粱一夢(mèng)，早醒早好。“天上不會(huì)掉餡餅，努力奮斗才能夢(mèng)想成真。” （保險(xiǎn)專業(yè)防坑，想知道更多關(guān)于保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)？就看蝸牛君知乎號(hào)：蝸牛說(shuō)保險(xiǎn)）

從名字你就有了答案：關(guān)公戰(zhàn)秦瓊，沒(méi)法比較。 重疾險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“保障”，以最小的成本翹起最大的風(fēng)險(xiǎn)保障，簡(jiǎn)稱“抵御風(fēng)險(xiǎn)的杠桿率”，比如每年3000元，交20年，可以終身保障50萬(wàn)重疾風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨--被保人罹患惡性疾病時(shí)--就能拿到50萬(wàn)，用來(lái)治病和生活。 理財(cái)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“理財(cái)”，在本金基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，盡量多的拿到收益，2%-6%不等。理財(cái)險(xiǎn)雖然也帶一個(gè)“險(xiǎn)”字，但和保險(xiǎn)關(guān)系不大，被保人罹患惡性疾病時(shí)，只能拿回基本保費(fèi)或者120%的基本保費(fèi)，抵御風(fēng)險(xiǎn)的杠桿率很低。 家庭在配置保險(xiǎn)時(shí)，非常容易將理財(cái)、儲(chǔ)蓄的目的與保險(xiǎn)混淆，分散保險(xiǎn)預(yù)算，導(dǎo)致保額不足，保險(xiǎn)起不到“保險(xiǎn)”的作用。 以上代表懶伙計(jì)保險(xiǎn)筆記觀點(diǎn)，請(qǐng)多指教。

如果是交十年保二十年通常是意外險(xiǎn)，120%返還，這算不得理財(cái)，那樣一年才百分之一的利息，個(gè)人建議，理財(cái)別做這款，這屬于保障型保險(xiǎn)，而且不建議購(gòu)買，交費(fèi)金錢不少，保的額度卻很低

您好！隨著保險(xiǎn)行業(yè)的飛速發(fā)展，人們的理財(cái)意識(shí)也不斷增強(qiáng)，因此很多人都會(huì)購(gòu)買合適的理財(cái)保險(xiǎn)，讓自己獲得一些保障。

理財(cái)產(chǎn)品有很多種，謹(jǐn)慎選擇比較購(gòu)買就可以了，建議多個(gè)方向投資理財(cái)

小諾解答：您好！ 很多人在選擇理財(cái)?shù)姆绞缴戏浅Ｉ髦?，因?yàn)檫@將直接關(guān)系到投資的收益情況，現(xiàn)在有很多人選擇保險(xiǎn)理財(cái)。理財(cái)保險(xiǎn)是一種比較好的投資方式，可以讓參保者用較少的錢，獲得高額的人身保障，幫助人們規(guī)避了未來(lái)的不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，身價(jià)倍增。如今有大部分人士對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知力還是不夠，所以提醒一下各位投保朋友，在購(gòu)買保險(xiǎn)之前一定要想專業(yè)的人員咨詢清楚之后再購(gòu)買。

可以的?！侗ｋU(xiǎn)法》并沒(méi)有用規(guī)定，服刑人員不可以投保人身意外險(xiǎn)。 相關(guān)法律依據(jù)： 《保險(xiǎn)法解釋三》 第二十三條 第二款 被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院不予支持。

不能說(shuō)是騙人的，理財(cái)保險(xiǎn)，如果單純看收益是比較低的，單他主要是保險(xiǎn)功能，收益高的理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有保險(xiǎn)功能的，看你需求了

家庭理財(cái)四分法《4321牛頓原理》：其中應(yīng)留下30%的收入作為日常開(kāi)支 剩余部分的10%投資于保險(xiǎn)型保險(xiǎn)， 20%的收入進(jìn)行儲(chǔ)蓄及保本型投資， 40%用來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)投資。 可以相應(yīng)的再細(xì)分的每個(gè)月的投資額, 這方式相對(duì)穩(wěn)健，至于收益要是投得好應(yīng)有三、五成。 年保費(fèi)是年收入的10-15%左右是合理的！ 孩子最基本（最實(shí)用性）的保險(xiǎn)組合，簡(jiǎn)單說(shuō)下，一歲寶寶例子： 1、如為小孩投資教育金，15年共交8萬(wàn)，那么到孩子高中大學(xué)可領(lǐng)取6萬(wàn)元，到婚嫁時(shí)可領(lǐng)取3萬(wàn)，賬戶里這時(shí)還有6萬(wàn)多，如果到60歲領(lǐng)養(yǎng)老金，每月可領(lǐng)取3000元，20年共計(jì)領(lǐng)取 70萬(wàn)！80歲之后賬戶里還有17萬(wàn)左右！到100歲時(shí)賬戶里56萬(wàn)，100歲或者身故的情況下另外賠付保額5萬(wàn)元！ 每3年返還保額的8%，終身領(lǐng)取！ 2、另外再附加一份綜合性意外住院醫(yī)療險(xiǎn)！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報(bào)銷！沒(méi)有報(bào)銷次數(shù)限制，住院等待期僅30天！報(bào)銷比例為80%！ 商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)下，28歲例子（共計(jì)50萬(wàn)身價(jià)）： 1、為自己選擇一款理財(cái)性分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，長(zhǎng)期收益率是比較可觀的，賬戶價(jià)值每年都在遞增！ 2、假設(shè)保額5萬(wàn)元，保障終身的，存15年，共存10萬(wàn)！每3年享受保險(xiǎn)公司返還保額的8%！那么您到59歲時(shí)賬戶內(nèi)有23萬(wàn)元，60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金每年一萬(wàn)元，20年共領(lǐng)取24萬(wàn)元，80歲時(shí)賬戶中還有14萬(wàn)，到100歲賬戶里有52萬(wàn)元！ 3、附加綜合性意外住院醫(yī)療險(xiǎn)！包含所有因意外住院醫(yī)療導(dǎo)致的所有事故！沒(méi)有報(bào)銷次數(shù)限制，報(bào)銷比例為80%！ 4、可附加定期重大疾病險(xiǎn)，繳費(fèi)30年保障到58歲，擁有5萬(wàn)重疾保障金，年繳1500元，享受23種重疾保障，另有住院護(hù)理金，患嚴(yán)重重疾享受雙倍保額賠付。有病防病，無(wú)病滿期還本做養(yǎng)老金！ 5、可附加定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品享受高身價(jià)，繳費(fèi)至55歲同時(shí)保障到55歲，保障額度為30萬(wàn)，年繳1800元，滿期后可以轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金產(chǎn)品！ 二十五歲女性保險(xiǎn)例子（白領(lǐng)家庭主婦也合適）： 1、這是一款保障性的壽險(xiǎn)產(chǎn)品（包含婦女病、生育保障、重疾），保障終身，保險(xiǎn)責(zé)任：身故、全殘、生存金返還、周年紅利、15種重大疾病、女性疾病、母嬰保障疾病保險(xiǎn)。保額10萬(wàn)，繳費(fèi)20年，共計(jì)儲(chǔ)蓄10萬(wàn)，生孩子時(shí)保險(xiǎn)公司獎(jiǎng)勵(lì)1000元，第9和第18個(gè)合同周年日領(lǐng)取1萬(wàn)元現(xiàn)金，到59歲時(shí)賬戶有15萬(wàn)，到80歲時(shí)賬戶有29萬(wàn)，到100歲時(shí)賬戶有50萬(wàn)。 2、可附加一份綜合性意外住院醫(yī)療險(xiǎn)！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報(bào)銷！沒(méi)有報(bào)銷次數(shù)限制，住院等待期僅30天！報(bào)銷比例為80%！