官方報(bào)道：2021年養(yǎng)老金上調(diào)，將迎來養(yǎng)老金17連漲！

2020年4月17日我國養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)了連續(xù)16年上漲，漲幅為5%，那今年不出意外的話，養(yǎng)老金的漲幅應(yīng)該在3%—5%之間。

退休年齡也比較延后了 那么這個(gè)養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也不在局限于社保了，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深得人們喜愛！

到底還是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第二支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品，以滿足他們多維度綜合性需求為目標(biāo)。

那今天學(xué)姐就借此機(jī)會(huì)好好跟大家聊聊養(yǎng)老年金險(xiǎn)，下面學(xué)姐就拿相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)來說，這款產(chǎn)品究竟值不值得買我們一起看一下？

解讀之前，防止大家踩坑，學(xué)姐給各位整理了這份年金險(xiǎn)購買指南：

一、相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保障責(zé)任大起底！

老規(guī)矩，學(xué)姐先行奉上相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的產(chǎn)品圖：

時(shí)間不多，我們馬上解析一下相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保障責(zé)任究竟是不是好？

1、活多久領(lǐng)多久

相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)是一款保障終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

為方便理解該款產(chǎn)品，拿世紀(jì)老人做例子，只要他不去世，則一直能夠得到保險(xiǎn)金。

這也是相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的特色之一，但我相信有的朋友仍然是疑問，那么如果活不了那么久的話是不是很吃虧！

這倒未必，根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，我國人口平均年齡為77歲，其中男性平均壽命為73.64歲，女性平均壽命79.43歲。

不可否認(rèn)的是正在發(fā)展的醫(yī)療技術(shù)會(huì)給我們帶來壽命提高的福音！

不過，現(xiàn)在市面上優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)還不少，大家不妨對(duì)比一下：

2、缺少萬能賬戶

萬能賬戶讓很多年金險(xiǎn)好評(píng)多多，怎么理解萬能賬戶及其用處呢？

簡(jiǎn)單的說，它是一種保險(xiǎn)公司的VIP賬戶。

假設(shè)一下，相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)如果附帶萬能賬戶，對(duì)于暫時(shí)在金線方面比較寬裕的人來說，這是一個(gè)福音，他們能夠憑借這個(gè)賬戶將年金進(jìn)行二次增值獲利。

這樣一來，會(huì)有越來越多的人購買該項(xiàng)產(chǎn)品，畢竟誰不想生錢呢？

不過呢，事實(shí)是相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)依舊沒有萬能賬戶，增值方式讓很多人不太滿意。

3、回本速度慢

依據(jù)相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的章程，就是需要等到猶豫期結(jié)束次日就可以領(lǐng)取年金了。并且投保人領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的方式比較靈活，可選擇按月領(lǐng)取或者按年領(lǐng)取。

學(xué)姐舉個(gè)例子，一個(gè)60歲女性保額為2000元，保障終身，分5年繳費(fèi)，測(cè)算出每年保費(fèi)111023.6元。

如果投保人選擇按月領(lǐng)取養(yǎng)老年金險(xiǎn)，則每月可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金，即2000元/月；每年領(lǐng)取23620元的投保人都是選擇按年領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基本保額。

而5年累計(jì)保費(fèi)為555118元，那投保相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)究竟多少年回本呢？

通過計(jì)算，學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，投保相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)回本需要24年，假設(shè)60歲女性投保的話，回本的話那就是84歲了！

這回本速度，有點(diǎn)無語。

這個(gè)算不上什么，經(jīng)過學(xué)姐一番的研究居然發(fā)現(xiàn)了相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)還有這種缺陷：

可見相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)的收益其實(shí)并不很樂觀的，比起那些同樣是理財(cái)險(xiǎn)的增額終身壽險(xiǎn)來說的話，那它們之間又有什么樣的差異？我們接著看下去就會(huì)知道了！

二、相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)與增額終身壽險(xiǎn)有何區(qū)別？

首先，要把增額終身壽險(xiǎn)的意思給弄明白：增額終身壽險(xiǎn)是保額憑據(jù)這合同所規(guī)定連續(xù)不斷向上的壽險(xiǎn)。

通常情況下我們?cè)谕侗５臅r(shí)候 都會(huì)在保險(xiǎn)合同標(biāo)注保證利率，不得隨便進(jìn)行修改的。

按照增額終身壽險(xiǎn)的含義總結(jié)得出：如果將壽險(xiǎn)保障和福利增額，收益固定，自由領(lǐng)取和壽險(xiǎn)都綜合在一起的話就可以得到增額終身險(xiǎn)。

假如朋友們對(duì)于這種增額終身壽險(xiǎn)還是抱有好奇的心的話，點(diǎn)開這篇文章即可了解：

如此看，和相約優(yōu)年即期養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣，增額終身壽險(xiǎn)也一樣，不僅滿足了養(yǎng)老需求，還兼具理財(cái)增值功能。

但是，最早開始返的年限是從第六年開始，都是通過固定返還的，而且終身返還的時(shí)候，正好是對(duì)應(yīng)著被保人長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行返還；

增值終身壽險(xiǎn)來說，好的地方很多，就好比現(xiàn)金價(jià)值迅速增長(zhǎng)，資金流度超強(qiáng)，在以后每年都會(huì)不斷的增長(zhǎng)，保額越來越多。

如果用到了部分解約而達(dá)到增值壽險(xiǎn)減保取現(xiàn)的形式，想領(lǐng)取多少、什么時(shí)間領(lǐng)取都由自己安排，使用更加靈活。

能夠在資產(chǎn)傳承和規(guī)避未來可能會(huì)出現(xiàn)的遺產(chǎn)稅上發(fā)揮作用是增額終身壽險(xiǎn)兩個(gè)尤其重要的功能！

以上就是我對(duì) "合眾相約優(yōu)年值得嗎買嗎？如何返還？"的圖文回答，望采納！

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