車損險是現(xiàn)在普及程度最高的車險產(chǎn)品。
但是，并不是所有的車主都對車損險特別了解，也許還有一部分人覺得，車險是車輛發(fā)生損失后，可以提供保障的產(chǎn)品。
今天，學(xué)姐就以Q&A的形式，帶大家全面了解車損險！
疑問八：為什么一般購買萬車損險后，都要再選擇一個不計免賠險的呢？疑問九：買了車損險和不計免賠險，出險保險公司就一定賠嗎？官方定義，車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。應(yīng)該怎么理解呢？這意思是當(dāng)你自己，或者說是你借車給別人，在行駛你的車時，假如出現(xiàn)了意外情況，把車撞了，需要花錢，修車費(fèi)用可以由保險公司來承擔(dān)，因?yàn)槟阗徺I了這個保險。
這個時候可能就會有疑問了，哪些是屬于賠償范圍之內(nèi)的？我們可以看一下車損險的保險責(zé)任：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。
官方定義如下：
具體來看，意外事故包括：
火災(zāi)、爆炸；
外界物體墜落、倒塌；
那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。
在20年車險費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險，但在20年車險費(fèi)改之后，這幾項(xiàng)責(zé)任都被直接并入到了車損險中。
也就是說，從今往后，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。
自然災(zāi)害包括：
暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；
雷擊、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；
載運(yùn)被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；
地震及其次生災(zāi)害；
其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。
因?yàn)榈卣鸲鴮?dǎo)致車損的情況，可能幾十年也遇不上一次，保險公司及保監(jiān)會采集的這方面數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)還有很大的缺口，就是因?yàn)檫@些原因，保監(jiān)會不建議保險公司去承擔(dān)這項(xiàng)車險的報銷。
但在本次車險費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。
除了以上幾種情況，學(xué)姐提醒大家，車損險和交強(qiáng)險是不一樣的，它們兩個是不同的險種。車損險屬于商業(yè)車險，而交強(qiáng)險則屬于國家強(qiáng)制車險；這兩者一個是屬于車輛本身，一個是屬于第三方。
一提及商業(yè)車險我們就要反應(yīng)過來它一定要買的險種不僅是第三者責(zé)任險，車損險也要買。但是在實(shí)際購買中，絕大多數(shù)的人覺得車損險用不上。一大半車主感到車損險價格好高，對于一輛20來萬的新車，車損險一年就要三千多。雖然車子每年都在貶值，但是車損險的保費(fèi)幾乎不變。這樣想不值得購買了！
但在學(xué)姐的角度來看，車損險也是我們很有必要購買的險種，因?yàn)樗淖饔脤ξ覀儙椭艽螅喝羰遣槐＼嚀p險，車主就要自己負(fù)擔(dān)全面的修理費(fèi)用在遇到車輛碰撞的時候。現(xiàn)在很多人都吐槽汽修市場零部件維修費(fèi)用價格奇高，稱自己買車容易修車難啊，如果把車的配件全換掉，這開銷都能再添置兩臺新車了。因此，假如你不屬于駕駛經(jīng)驗(yàn)豐富，駕駛技術(shù)和能力強(qiáng)和愛車買了多年的，即便是有什么狀況發(fā)生，車保險賠付給你的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過修車的費(fèi)用的車主，上車損險是重中之重！詳細(xì)的車損險保費(fèi)，可以參考這個計算公式：車損險保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi) /（1 - 附加費(fèi)用率）*優(yōu)惠系數(shù)。一年期的車損險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)是需要每輛車單獨(dú)查詢。具體查詢步驟：登陸中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險示范條例以及費(fèi)率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動車、特種車車損險項(xiàng)目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。
附加費(fèi)用率是每個保險公司上報監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險承保政策自行確定。費(fèi)率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險保費(fèi)大概在2000元左右。所以，各家保險公司的車損險保費(fèi)費(fèi)率相差不大。
續(xù)保保費(fèi)也需根據(jù)出險次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險費(fèi)率規(guī)則來算，出險1次保費(fèi)不打折，出險2次保費(fèi)上浮25%，出險3次上浮50%，上年出險4次上浮75%，出險5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險也能享受車險折扣。另外還需要注意，如果在上一年度車損險出險已經(jīng)理賠了的，然后第二年換了家保險公司承保，其實(shí)車損險的費(fèi)率不會減少，畢竟這種理賠記錄全國聯(lián)網(wǎng)可見。
學(xué)姐還是推薦你們足額投保，要是你們的車比較貴的話就更是要足額投保。如果選擇了足額投保，后面車輛發(fā)生的部分損失也不用按照投保比例來賠付。比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。不少人不知道它們的區(qū)別。要明確這個問題，開始我們就要懂得劃痕險的賠付范圍。
官方對劃痕險的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨(dú)劃傷時可以得到賠付的保險。劃痕險是車損險的附加險，是用來賠付車身油漆單獨(dú)受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險報銷的。
賠付方式上，與車損險的不累計賠付方式不同，劃痕險是限額累計賠付，一般保險金是2000元。簡單來說，就是在一個保險年度里，第一次報了劃痕險，花了1500元，那么第二次報劃痕險時，就只能報銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。所以，學(xué)姐建議，如果你的愛車平時停在車庫這種監(jiān)控、管理都比較到位的地方，劃痕險是可以不上的。記住了，車損險的理賠是不包括輪胎的其實(shí)不但輪胎，輪轂的損壞也不在車損險理賠范圍內(nèi)的。。
要是車身跟車輪同時損傷在一個交通事故中，又或者是爆胎導(dǎo)致了車禍，可以報單方事故，走車損險，就連輪胎一起保了。設(shè)計成這樣，保險公司也是考慮了多方面而做出的決定，很大一部分原因是只要開車輪胎就會不停被磨損，畢竟輪胎是一種損耗品。大家自己想一想，折舊的費(fèi)用它是不會被列入整車的保險的。絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費(fèi)”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險人）自擔(dān)。車損險已經(jīng)沒有這種東西，大家沒有必要去在意了。在20年車險費(fèi)改之前，不計免賠險是一種商業(yè)險種的附加險，必須以投保主險為投保前提條件，不能單獨(dú)投保。
但在20年車險費(fèi)改之后，不計免賠險已經(jīng)被并入了車損險當(dāng)中，也就是說，如今的車主所購買的車損險，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計免賠的，所以車主們不必在意這個附加險。根據(jù)責(zé)任范圍來決定，在范圍內(nèi)還是會賠的，有些特殊的情況我們要排除：
客觀環(huán)境包括：
戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；
競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；
如果你的車子在護(hù)理中心做保養(yǎng)時，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。
因?yàn)楸ｋU公司覺得這些場所要對車輛的保管情況負(fù)責(zé)，在什么地方出現(xiàn)的問題，這都是由那里保管的人所承擔(dān)責(zé)任。
競賽與測試也是同樣的道理。
如果車沒有被偷走，只是把車上的某些零件偷走，這也是不會進(jìn)行賠償?shù)?，保險公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。
人為因素包括：
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。
發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。
車輛本身包括：
被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；此外還有這些情況不賠：
輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險車輪單獨(dú)損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。
發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。
車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。
其他風(fēng)險包括：
因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；
市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；
被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；
應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~。
其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。
總而言之，雖然車損險看著像什么都不能賠的，車損險保障的是少部分的權(quán)益，理賠地方不多。
其實(shí)大部分是在戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪下有保障。
只要我們遵紀(jì)守法，好好開車，車損險不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。
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以上就是我對 "保險的車損險怎么計算"的圖文回答，望采納！
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