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　　我們期待太保復制國壽境外上市后效率改善的故事。 　　公司是第三大壽險公司和第二大財險公司。 　　報告摘要： 　　我們認為四家主要的中資上市保險公司在效率提升方面所處的狀態(tài)有較大差別，我們制作了一張效率提升曲線以此來形象化的描述。太保是剛剛起步，效率改善的斜率比較陡峭；人保效率改善的斜率略為平坦；國壽已經(jīng)過一輪效率改善，目前所處的斜率較小；平安是又迎來一輪新的效率改善。 　　2006年，國壽、平安和太保個人代理人的市場份額分別是48%、16%和13%。 　　而國壽、平安和太保的個險新單保費收入市場份額分別是53%、23%和9%。太保代理人和新單保費收入的市場份額是很不匹配的。太保的人均FYP是平安的44%，是國壽的58%，而只相當于平均水平的64%，只比六大公司中的新華更多。我們認為作為一個已經(jīng)完成全國性布局并且在很多地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋層次堪與國壽媲美的公司長期的人均月度FYP是不應(yīng)該與同業(yè)存在這么大的差異的，效率提高將是今后業(yè)績提升的主動力。我們對太保最大的期待是復制國壽境外上市后效率改善的故事。 　　公司是中國第三大壽險公司。從銷售渠道看，太保的個險渠道占比與國壽和平安相比最低，但逐年上升。從險種結(jié)構(gòu)看，太保的傳統(tǒng)險比例要明顯比國壽和平安高。從區(qū)域上看，其相對優(yōu)勢在縣域，據(jù)統(tǒng)計太保有70%的保費收入來自于縣域，而國壽這一比例也只是50%。 　　公司一直以來均是中國第二大財險公司。按照自1998年以來的數(shù)據(jù)，公司的市場份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場份額為11%。我們認為由于監(jiān)管層加強了價格管制、償付能力及準備金提取的管理，承保業(yè)務(wù)利潤率會有所上升，綜合成本率將會略有下降。 　　截至2007年中期，公司的投資資產(chǎn)1,917億元，在保險行業(yè)中排名第三。從投資資產(chǎn)構(gòu)成來看，太保最大的區(qū)別在于定期存款比例要明顯更高，而債券投資比例要明顯更低。與國壽和平安相比，太保股票投資比例最低，而封閉式基金比例最高。 　　我們采用內(nèi)含價值法對太保的壽險部分進行估值，采用市盈率法對財險分部進行估值。內(nèi)含價值的基本假設(shè)是投資收益率提高150bp至6.2%，貼現(xiàn)率10%，新業(yè)務(wù)價值倍數(shù)40倍，我們得出太保2008年壽險業(yè)務(wù)每股評估價值為49.14元，加上財險分部的6.34元，對公司6個月目標價為55.49元。詢價區(qū)間確定根據(jù)2007年預計EPS0.91元，結(jié)合按內(nèi)含價值發(fā)計算的2007年目標價，再考慮一級和二級市場的差價，得到詢價區(qū)間為23-27元。搖錢樹下看搖錢術(shù) 　　1.效率提升還有很大空間 　　1.1.效率提升曲線 　　我們認為四家主要的中資上市保險公司在效率提升方面所處的狀態(tài)有較大差別。 　　平安上一輪的效率改善是在2004年之前，在經(jīng)過2004年上市之后的內(nèi)部架構(gòu)完善和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整之后，從去年下半年開始明顯的進入又一輪的發(fā)展高峰。國壽的效率改善是從2003年底在境外上市開始的，到去年底基本結(jié)束了這一過程，今年以來開始進入調(diào)整期。人保是從年初開始無論是發(fā)展速度還是綜合成本率以及投資收益方面都開始有明顯起色的。而太保的效率提升主要也是從今年年初開始的，由于和同業(yè)比較起來人均保費等指標有較大差距，因此我們判斷未來提升的空間可能比人保要大一些。根據(jù)上面的定性判斷，我們制作了一張效率提升曲線以此來形象化的描述我們認為各公司所處的效率提升狀態(tài)。太保是剛剛起步，效率改善的斜率比較陡峭；人保效率改善的斜率略為平坦；國壽已經(jīng)過一輪效率改善，目前所處的斜率較小；平安是又迎來一輪新的效率改善。從目前來看，平安是唯一一家具備長期效率改善能力的公司，其它的公司往往是上市后的一次性改善，能否持續(xù)改善還有待證明。 　　1.2.人均保費提升潛力很大 　　我們認為太保壽險業(yè)務(wù)人均保費提升潛力很大，正如我們在效率提升曲線中所說的那樣。 　　2006年，國壽個人代理人65萬人，平安21萬人、太保18萬人、新華14萬人、泰康13萬人、太平2.4萬人，六大公司合計132萬人。國壽、平安和太保個人代理人的市場份額分別是48%、16%和13%（圖2）。而2006年個險渠道新單保費收入（FYP） 　　六大公司合計為512億元，其中國壽、平安和太保的市場份額分別是53%、23%和9%（圖3）。太保代理人和新單保費收入的市場份額是很不匹配的，13%的人只貢獻了9%的保費收入，人均月度新單保費收入（個險新單保費收入/（代理人數(shù)量*12））同業(yè)界有較大差距（圖4）。2006年，平安的人均月度FYP是4,718元，國壽是3,542元，而太保是2,069元。太保的人均FYP是平安的44%，是國壽的58%，而只相當于平均水平的64%，只比六大公司中的新華更多。我們認為作為一個已經(jīng)完成全國性布局并且在很多地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋層次堪與國壽媲美的公司（圖5）長期的人均月度FYP是不應(yīng)該與同業(yè)存在這么大的差異的，效率提高將是今后業(yè)績提升的主動力。如果太保將人均月度FYP提升至行業(yè)平均水平，那也至少會有超越行業(yè)平均水平50%的增長。 　　1.3.國壽上市后效率大為改善 　　我們對太保最大的期待是其是否能夠復制國壽境外上市后效率改善的故事。我們來回顧一下國壽上市之后的效率改善情況。 　　1.3.1.市場份額保持穩(wěn)定 　　上市之后，國壽保持了較快的發(fā)展速度。市場份額保持了基本穩(wěn)定，甚至在2006年的時候，市場份額還略有上升。 　　1.3.2.人均月度FYP大幅提升 　　上市之后，國壽推出了頗受市場歡迎的"鴻鑫"等產(chǎn)品，同時加強了內(nèi)部管理，使得人均月度FYP出現(xiàn)了明顯的提升。 　　1.3.3.產(chǎn)品利潤率大幅提升 　　由于個險渠道在新單保費收入占比得到了有效提升，公司自上市之后產(chǎn)品利潤率逐年提升。APE margin（標準保費利潤率）從2004年的17.1%提升至2006年的24.23%。 　　2.各項業(yè)務(wù)分析 　　2.1.壽險業(yè)務(wù) 　　2.1.1.增長情況 　　自從1996年以來，公司就一直是中國第三大壽險公司。按照自1998年以來的數(shù)據(jù)，公司的市場份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場份額為10%。 　　2006年，公司壽險保費收入378億元，保費收入的8年復合增長率為24%。 　　2.1.2.渠道結(jié)構(gòu) 　　靜態(tài)的比較2006年各公司數(shù)據(jù)，平安的個險渠道保費收入是最高的，達到了80%，其次是國壽的51%，太保的個險渠道占比最低，是35%。個險渠道占比比較高的主要原因是銀保渠道業(yè)務(wù)量相對較大。 　　動態(tài)的比較太保的時間序列數(shù)據(jù)，可以看出公司的個險渠道保費收入占比從2004年的38%提高到了2007年中期的48%，銀保渠道占比基本未變，個險侵占的主要是團險的占比。 　　2.1.3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu) 　　從總保費收入來看，國壽最大的險種是分紅險，占比67%，其次是傳統(tǒng)險，占比25%；平安最大的險種也是分紅險，但占比僅為34%，意外和健康險的占比是23%，傳統(tǒng)險占比15%；太保的傳統(tǒng)險比例要明顯的高，占比達到了42%，和分紅險幾乎平分秋色，這是各大公司中絕無僅有的。 　　從新單保費收入來看，國壽85%的保費來自于分紅險，而平安來自萬能險的保費收入與分紅險相當，太保新單保費收入中傳統(tǒng)險的比例也是最高的，達到了21%。 　　2.1.4.區(qū)域結(jié)構(gòu) 　　太保擁有僅次于國壽的分支機構(gòu)，比平安更多。其相對優(yōu)勢在縣域，據(jù)統(tǒng)計太保有70%的保費收入來自于縣域，而國壽這一比例也只是50%。在縣域保險市場，幾乎只有國壽和太保兩家機構(gòu)，國壽的市場份額大致是70%，而太保則享有剩余的市場。 　　從分省數(shù)據(jù)來看，江蘇、山東、上海、河南和山西是公司保費收入排名前5名的省份，占公司總保費收入的42%。其中山西在當?shù)厥袌龅姆蓊~居于太保系統(tǒng)內(nèi)的首位，達到接近20%，其次是寧波、江蘇、貴州和河南。而國壽市場份額最高的公司分別是江西、內(nèi)蒙、廣西、甘肅和河北，平安的是大連、寧夏、廈門、青島、深圳。 　　從以上數(shù)據(jù)也可以看出，太保與國壽具有相對優(yōu)勢的區(qū)域有較高的共同點，而平安作為一個城市公司的特點也是非常明顯。 　　2.1.5.關(guān)于利差損 　　太保與平安一樣，均沒有將高利率保單進行剝離。由于平安在利差損形成時期，業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，因此其利差損保單規(guī)模要更大。從準備金余額占比上來看，2006年平安的占比是37%，太保是24%。從有效業(yè)務(wù)價值來看，2007年中期，利差損保單的有效業(yè)務(wù)價值為-164億元，而太保這一數(shù)據(jù)為-28.73億元。與平安一樣的是，在近年利潤比較好的時候，公司均花費了一些力量來消化利差損，具體方式是調(diào)低利差損保單的評估利率。經(jīng)過幾次調(diào)整，目前太保利差損保單的負債成本已下調(diào)至了6.53%，與平安相當。預計兩家公司在今年底都會繼續(xù)下調(diào)評估利率?？傮w來講，兩家公司均具備消化利差損的能力。 　　2.2.財險業(yè)務(wù) 　　2.2.1.增長情況 　　公司一直以來均是中國第二大財險險公司。按照自1998年以來的數(shù)據(jù)，公司的市場份額基本保持了穩(wěn)定，截至2007年10月份，公司的市場份額為11%。2006年，公司壽險保費收入181億元，保費收入的8年復合增長率為16%。 　　2.2.2.險種結(jié)構(gòu) 　　由于車險發(fā)展速度快于其它險種發(fā)展速度，太保的車險比重與市場一樣逐年提高，從2004年的56%提升至68%。 　　與人保和平安相比，太保的車險比例在歷史上較低，但由于近年的比例提高，使得和人保、平安的車險占比較為接近，甚至還略為高了一些。 　　2.2.3.綜合成本率保持穩(wěn)定且有望下降 　　雖然車險比例逐年提高，但公司的綜合成本率還保持了穩(wěn)定。其中賠付率呈下降趨勢，而費用率的提升抵銷了賠付率的下降，使得綜合成本率保持穩(wěn)定。正像我們在《中國財險：承保業(yè)務(wù)處于上行周期》一文中所說的那樣，我們認為由于監(jiān)管層加強了價格管制、償付能力及準備金提取的管理，承保業(yè)務(wù)利潤率會有所上升（圖23），綜合成本率將會略有下降。 　　2.3.投資業(yè)務(wù) 　　截至2007年中期，公司的投資資產(chǎn)1,917億元。同期中國人壽的投資資產(chǎn)是7,663億元，中國平安的投資資產(chǎn)是3,318億元，中國財險是770億元，太保的投資資產(chǎn)在行業(yè)中排名第三。 　　2.3.1.投資資產(chǎn)構(gòu)成 　　從投資資產(chǎn)構(gòu)成來看，太保最大的區(qū)別在于定期存款比例要明顯更高，而債券投資比例要明顯更低。定期存款與債券相比，優(yōu)勢在于其主要形式協(xié)議存款一般含有浮息條款，在加息時段更為有利；劣勢在于其流動性較差，而且期限最長5年。與同期限的債券收益率相比，協(xié)議存款收益率并不低，如最新央行公布的3季度61個月協(xié)議存款加權(quán)利率為5.28%，而同期國債收益率一般為4.7%-4.8%。 　　2007年中期，太保權(quán)益類資產(chǎn)中42%是股票投資，30%是開放式基金，28%是封閉式基金。與國壽和平安相比，其股票投資比例最低，而封閉式基金比例最高。從金融工具分類來看，太保的交易性資產(chǎn)比例最低，只有8%，而國壽、平安和人保分別為18%、28%和40%。 　　2.3.2.投資收益率 　　2007年中期，國壽的總投資收益率為10.38%，平安和太保的收益率分別為15.81%和15.2%。投資收益率出現(xiàn)較大差異的原因在于一方面中國人壽收益率是包含現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的，另一方面公司的會計政策對投資收益率也有很大的影響，例如可供出售類資產(chǎn)浮盈兌現(xiàn)比例以及交易性資產(chǎn)的占比等。因此，收益率指標只能作為一項參考而已，并不一定代表實際的投資業(yè)績。我們認為10大重倉股是一個很好的跟蹤標的，因為其表現(xiàn)不受管理層態(tài)度的影響，能公允地反映其權(quán)益類資產(chǎn)的表現(xiàn)。遺憾的是太保尚未公布其10大重倉股。 　　中國人壽中期債券收益率相對較低是因為在債券市場不斷下跌的情況下，公司提取了相應(yīng)的資產(chǎn)減值準備所致。 　　3.估值 　　我們采用內(nèi)含價值法對太保的壽險部分進行估值，采用市盈率法對財險分部進行估值。 　　內(nèi)含價值的基本假設(shè)是投資收益率提高150bp至6.2%，貼現(xiàn)率10%，新業(yè)務(wù)價值倍數(shù)40倍。公司公布了2006年新業(yè)務(wù)價值21.76億元（12%的貼現(xiàn)率），截至2007年中期的一年新業(yè)務(wù)價值29.18億元，同時在內(nèi)含價值變動表中還列出了2007年上半年新業(yè)務(wù)價值18.42億元，由此推出去年上半年新業(yè)務(wù)價值11億元。今年上半年新業(yè)務(wù)價值同比增長67%。我們預計公司今年壽險業(yè)務(wù)新業(yè)務(wù)價值至少會有50%的增長，同時我們認為未來幾年公司由于效率的提高，新業(yè)務(wù)價值仍將會有快速的發(fā)展，未來兩年同比增長分別會有30%和20%。同時考慮明年H股發(fā)行9億股。 　　按照以上假設(shè)，我們得出太保2008年壽險業(yè)務(wù)每股評估價值為49.14元，加上財險分部的6.34元，對公司總的目標價為55.49元。 　　4.公司背景 　　4.1.歷史沿革 　　1988年，交行成立了保險業(yè)務(wù)部。經(jīng)過3年的運作，1991年交行發(fā)起成立了中國太平洋保險公司。經(jīng)過兩輪增資，太保的注冊資本達到了20億元。由于太保的業(yè)務(wù)最初主要來自交行信貸相關(guān)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，所以太保最初更重視財險業(yè)務(wù)，財險業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)驗積累也較為豐富。直到后來隨著平安憑借個人營銷在全國范圍內(nèi)快速發(fā)展，太保才開始跟隨性的發(fā)展壽險業(yè)務(wù)。 　　1999年，由于監(jiān)管的要求，交行將其股份轉(zhuǎn)讓給上海市政府，上海市政府隨后逐步轉(zhuǎn)讓給其下屬企業(yè)，太保的控制人隨即也從交行轉(zhuǎn)到了上海市政府。太保獨立之后，管理層也意識到了壽險業(yè)務(wù)的"利差損"問題，而同時財險業(yè)務(wù)盈利能力卻要好很多，這也在公司內(nèi)部引發(fā)了究竟要不要發(fā)展壽險業(yè)務(wù)的爭論，市場份額也因此有所下滑，與此同時平安借"投聯(lián)險"繼續(xù)攻城拔寨。 　　2001年，同樣也是由于監(jiān)管的要求，太保發(fā)起成立了壽險和產(chǎn)險公司。由于壽險公司獨立經(jīng)營，有了自己獨立的財務(wù)資源，因此壽險開始快速發(fā)展，個人代理人數(shù)量由2001年底的14萬人上升至2002年底的21萬人。由于大規(guī)模發(fā)展初期投入很大，形成了一些累計虧損，而同時業(yè)務(wù)快速發(fā)展客觀上需要更多的資本金，兩方面因素導致公司壽險業(yè)務(wù)在2004年存在115億元的償付能力缺口，限制了分支機構(gòu)的開設(shè)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。為解決這一問題，太保集團與凱雷在2005年底共同出資66億元（其中凱雷出資4.1億美元）對壽險進行注資。在這一階段的2002年，公司還進行了一次增資，引進了寶鋼集團和大連實德作為股東，管理層對公司的話語權(quán)加大。 　　2007年4月份，為了實現(xiàn)集團整體上市同時加強對子公司的控制，經(jīng)與凱雷磋商，將凱雷對太平洋人壽的股權(quán)轉(zhuǎn)為對太保集團的股權(quán)，為上市鋪平了道路。 　　4.2.組織架構(gòu) 　　公司發(fā)行前的最大股東為華寶投資有限公司，占比20%，是由寶鋼集團及下屬企業(yè)合并股份轉(zhuǎn)讓給華寶投資有限公司。申能集團是其第二大股東，占比19%。凱雷通過兩個基金控制了公司19.9%的股權(quán)。 　　太保同平安一樣也是集團整體上市，同時對子公司均是高比例控股，其占壽險、財險和資產(chǎn)管理公司的股份比例分別是97.83%、98.14%和90%。同時還持有太平洋安泰50%的股權(quán)和太平洋香港公司的100%股權(quán)。估值基本相同下買保險還是買平安

要看你注重哪些方面,比如:分紅,健康 ,意外?

是繳費十年放5年，一共15年。到期中等收益278953元

沒有沖突，社保是國家的，商保是都是股份有限公司，也就是私人

　　剛買了中國人壽保險1年，錢交了5000，今年退保，可以退保單的現(xiàn)金價值。 　　猶豫期退保 　　猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。 　　正常退保 　　超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領(lǐng)取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司應(yīng)自接到申請之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是指壽險契約在發(fā)生解約或退保時可以返還的金額。 　　在保險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金，當被保險人于保險有效期內(nèi)因故而要求解約或退保時，保險公司按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現(xiàn)金價值。