萬能險屬于一款提供保障和保底收益投資賬戶的人壽保險，而這個投資賬戶就是大家耳熟能詳?shù)娜f能險賬戶，又稱萬能賬戶。

一般來說，絕大部分的萬能險，都是投資賬戶（萬能賬戶）+傳統(tǒng)壽險的組合。

因為萬能險創(chuàng)設(shè)了萬能賬戶，產(chǎn)生一定的理財功能，所以不少人都傾向于投保此類產(chǎn)品。

但是，關(guān)于萬能險，也有不少需要大家注意的地方：

一、什么是萬能賬戶？

前面說了萬能賬戶是指投保人在購買了萬能型保險后，保險公司非常貼心關(guān)懷的為其建立的一個可以實現(xiàn)二次增值的賬戶。

對存入資金進行二次增值萬能賬戶的基本功能，具體的作用和銀行存款差不多，萬能賬戶跟銀行存款一樣，都有存款利率。

通常來說萬能賬戶存在四個利率：結(jié)算利率、保底利率、中檔和高檔利率。

1、保底利率

保底收益率也就是保證的最低收益率，這是寫進合同、實打?qū)嵞鼙ＷC拿到手的利率，并不會因為保險公司運營的影響而改變。

2、中檔/高檔利率

在中檔利率和高檔利率是理想狀態(tài)下，萬能賬戶的年收益率到底能夠到多少，事實上能夠達到這個利率的產(chǎn)品不多，一般情況下只供產(chǎn)品做營銷宣傳使用。

比方說我們對萬能險進行投保的時候，產(chǎn)品頁面上會顯示萬能賬戶利率足足有5%、6%，所指的通常是中檔或者高檔利率。

3、結(jié)算利率

結(jié)算利率也叫實際結(jié)算利率，它是不固定的，具體是多少，到時候還要看保險公司公布的數(shù)據(jù)，對于結(jié)算利率，保險公司每個月都會公布一次。

萬能險不一樣結(jié)算利率的高低不一樣，我們到保險公司官網(wǎng)查詢也是可以的。

說到市面推出的萬能險產(chǎn)品，萬能賬戶的利率都是基于結(jié)算利率進行計算的。

這里學(xué)姐總結(jié)了十大值得買的萬能險，大家可以對比一下各產(chǎn)品的萬能賬戶、內(nèi)部收益率等信息，做個參考：

二、萬能險怎么買？

在投保萬能險的過程中，對于產(chǎn)品的內(nèi)部收益率方面值得留意，內(nèi)部收益率還有個名字叫IRR，它是判斷一款理財險值不值得買的核心因素，因為絕大多數(shù)的理財險更多的是關(guān)注理財，而非保障。

就像上述內(nèi)容中的，買理財險應(yīng)該關(guān)注內(nèi)部收益率，例如我們?nèi)ャy行存款注重存款利率，產(chǎn)品的內(nèi)部收益率越高，后期領(lǐng)取年金或者退保時，獲得更為客可觀的年金和現(xiàn)金價值，收益也就變的更多。

三、購買萬能險注意事項

說到底萬能險始終是款理財險，它的人身保障力度一般不如重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品全面。

一般萬能險的保障內(nèi)容中就一項——身故保障，有的產(chǎn)品或許將全殘保障作為添加項，保障全一點的產(chǎn)品會在原有的身故/全殘保障基礎(chǔ)上，額外再提供意外保障等，但萬一被保人不幸患了重疾或者因患病住院接受治療了，那么均無法獲的保險公司的理賠。

所以建議大家優(yōu)先配置重疾險、醫(yī)療險、意外險等保障型險種，最后再考慮配置理財險的事情，以防到后來若患病或遭遇意外，而自己的資金儲備不足沒有治療費用。

四、萬能險去哪買？

一般買萬能險有兩種渠道，分別是線上和線下渠道。

1、線下渠道

有很多購買保險的線下渠道，普遍來說有實體門店（如保險公司分公司）、線下網(wǎng)點、保險代理人、銀行保險等。

線下投保渠道貼近日常生活，簡而言之就是“面對面”銷售，這類渠道的主要優(yōu)勢在于能及時解決消費者的各類問題。

但是大家在線下買保險時，不要一味的相信宣傳，避免花冤枉錢：

2、線上渠道

配備保險的線上渠道也十分多，常見的有保險公司官網(wǎng)、APP、電話保險、保險商城，亦或是其他第三方渠道——支付寶螞蟻保險、微信微保等。

一般情況下，保險公司的保險商城都銷售自家上架的產(chǎn)品，種類不太豐富，而第三方保險平臺會與多家保險公司合作，估計產(chǎn)品會更豐富一些。

這種渠道最大的特色的方便、快捷，這樣節(jié)省了被保人的時間和精力，無需去保險公司或者服務(wù)網(wǎng)點購買。

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