根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許我們?cè)谖磥?lái)退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢也能給受益人。譬如多見(jiàn) 教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問(wèn)題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問(wèn)題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年交一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是固定的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會(huì)虧損很大的資金

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來(lái)了，流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對(duì)以后的資金分配沒(méi)有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來(lái)了。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，因?yàn)橹挥虚L(zhǎng)時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無(wú)法保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒(méi)有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來(lái)。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)生存總利益就是你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金之和。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，大家可以看一下：

綜合地講，相比來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要關(guān)注什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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