豁免的人性化指數(shù)在保險(xiǎn)里面是非常直觀的，當(dāng)你的投保合同生效以后，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，后期應(yīng)繳納保費(fèi)可以被免除，但是合同依舊具有有效性，其保障功能依舊生效。怎樣的場(chǎng)景豁免才有效呢？何種情況下豁免無效呢？附加了豁免責(zé)任的保險(xiǎn)購買要注意什么？今天我們就一起來聊聊吧。

時(shí)間充足的朋友，可以更仔細(xì)的閱讀一下這篇干貨滿滿的科普文章:

一、豁免責(zé)任適用范圍

1、被保人豁免

豁免主要分為兩種方式，一種是被保人豁免，市面上需要另外附加的被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任只存在于很少一部分重疾產(chǎn)品中，當(dāng)被保人在繳費(fèi)期內(nèi)觸發(fā)豁免險(xiǎn)規(guī)定的情況時(shí)，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，由保險(xiǎn)公司審核通過后，后續(xù)保費(fèi)投保人可以不用繳納，保險(xiǎn)合同仍然有效。

比如，一份重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期是30年，A先生為自己購買并在繳費(fèi)10年之后，不幸患上了合同約定的惡性腫瘤，提交相關(guān)證明材料，保險(xiǎn)公司也通過了申請(qǐng)，可以不用繳納剩下20年的保費(fèi)，保費(fèi)責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，但是合同的保障功能依然有效。

2、投保人豁免

投保人同理，應(yīng)該會(huì)有輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免，詳情還是要看產(chǎn)品關(guān)于豁免是怎么設(shè)定的。投保人豁免這個(gè)選項(xiàng)是產(chǎn)品的附加選項(xiàng)，是需要我們另外再交費(fèi)的，又加了投保人豁免的保險(xiǎn)，但是投保人也要做好健康的告知，若是沒有通過健康告知，就不能選擇投保人豁免責(zé)任。

學(xué)姐認(rèn)真為大家挑了十款比較值得買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，感興趣的可以看看，對(duì)被保人和投保人豁免責(zé)任都是很不錯(cuò)：

二、豁免責(zé)任是否要附加

關(guān)于購買長(zhǎng)期或終身險(xiǎn)時(shí)是否需要附加投保人豁免責(zé)任這個(gè)復(fù)雜的問題，我們有三點(diǎn)意見。

1、看附加責(zé)任后的定價(jià)是否可接受

要不要豁免選項(xiàng)，可以看豁免責(zé)任的價(jià)位再考慮，投保人的性別、年齡不同，保費(fèi)自然也是不同的，加了豁免責(zé)任的按年交費(fèi)應(yīng)付幾十到幾百不等。假設(shè)這個(gè)價(jià)格是投保人看來不太高，推薦添加投保人豁免責(zé)任，相當(dāng)于額外買多了一份保險(xiǎn)。

2、為孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人沒有任何經(jīng)濟(jì)收入來源的情況下，每年由父母來進(jìn)行保費(fèi)的支付，如果父母遇到了輕癥或者重疾，就很可能對(duì)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生一定影響。所以，為了給子女足夠的保障，附加投保人豁免責(zé)任在生活中是尤其重要的。保險(xiǎn)是買給自己的話，就不需要選擇投保人豁免了。

3、夫妻互相投保

現(xiàn)在比較受到喜愛的一種方式是夫妻互保并添加豁免責(zé)任，豁免選項(xiàng)在加上后，夫婦哪一方發(fā)現(xiàn)問題，后續(xù)的保費(fèi)不再繳納，且豁免的是兩份，避免了夫婦一方檢查出了問題還要對(duì)后續(xù)保費(fèi)進(jìn)行繳納的情況，保障了未來的一個(gè)繳費(fèi)期間，夫妻雙方互相作為彼此的投保人并附加豁免責(zé)任就顯得尤為具有現(xiàn)實(shí)意義。

想要買保險(xiǎn)的朋友，看看學(xué)姐整理的這份關(guān)于夫妻互保的文章吧，大家可以點(diǎn)擊閱讀下文來了解更多哦：

三、其他注意事項(xiàng)

1、附加豁免責(zé)任保費(fèi)繳納期的選擇

附加豁免責(zé)任的保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間一般越長(zhǎng)越好，30年繳納費(fèi)用的是優(yōu)先考慮項(xiàng)，其次是20年，繳納時(shí)間越長(zhǎng)，平攤同時(shí)期金額越少，我們負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力就越小，被保人或者投保人，如若是在繳費(fèi)期間觸發(fā)豁免責(zé)任，我們就不用再繳納后續(xù)保費(fèi)了。

這有一份關(guān)于繳費(fèi)選擇期限的文章，大家可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行判斷：

2、保障責(zé)任不全的不需要附加

豁免責(zé)任目前范圍廣泛，輕則輕癥、重則身故，總共6類，保障全面，也從側(cè)面反映了豁免的門檻的降低，大多產(chǎn)品條款雖然具有投保人豁免選項(xiàng)，但是保障責(zé)任也是有限的，投保人進(jìn)行保費(fèi)豁免只有兩種情況的產(chǎn)生：1.發(fā)生重疾，2.身故，容易讓大家忽視的是，這類產(chǎn)品條款的附加豁免定價(jià)比市場(chǎng)大多數(shù)更高，碰到這類產(chǎn)品，投保人可以考慮轉(zhuǎn)投一份定期險(xiǎn)，讓資金與收益的配比實(shí)現(xiàn)最大化。

3、投保人年紀(jì)越大，定價(jià)越貴

添加豁免責(zé)任等同于將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。投保人附加豁免責(zé)任的定價(jià)根據(jù)年齡而不同，年齡越小價(jià)格越低，所需繳納的總保費(fèi)額度決定了投保人豁免的額度，每年都將減少相應(yīng)額度。也就是說投保首年，投保人豁免杠桿是最高的。

假如你打算購買長(zhǎng)期險(xiǎn)，應(yīng)該考慮附加豁免責(zé)任之后所需繳納保費(fèi)的總額是多少，加上總保費(fèi)，會(huì)不會(huì)比主險(xiǎn)的保額還要高,造成保費(fèi)倒掛的局面？用以投保另外一份保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)獲得更高的保額。

既想花較少的金錢，又想獲得周全的保障，這份投保的計(jì)劃來幫助大家：

當(dāng)我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人是否附加責(zé)任需要思考每種不同的情形，然則情境不管怎么變化都是堅(jiān)持我們的需求在第一位，目標(biāo)清晰，投保人附加的位置應(yīng)該是畫龍點(diǎn)睛的存在。

以上就是我對(duì) "自帶投保人豁免的實(shí)質(zhì)"的圖文回答，望采納！

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