在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，很多人也越來(lái)越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開(kāi)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)性?xún)r(jià)比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，錢(qián)還能被受益人拿走。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，在月初便早早把錢(qián)花光，還有分期付款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交完規(guī)定的錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫(xiě)好了。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來(lái)，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買(mǎi)年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買(mǎi)好，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，資金充足的話(huà)再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？怎么買(mǎi)最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢(qián)，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，想將錢(qián)從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢(qián)的話(huà)可以考慮購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶(hù)在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

假如說(shuō)你從40歲就開(kāi)始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿(mǎn)期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿(mǎn)期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買(mǎi)的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶(hù)，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶(hù)就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，大家可以對(duì)比著參考參考：

不管從哪個(gè)方面說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "幫家人買(mǎi)年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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