這位朋友。 您只關(guān)注到了退休的工資， 但是它 對(duì)人生的意義卻不一樣啊。 1. 30歲時(shí)是一個(gè)人的職業(yè)的黃金期， 交費(fèi)15年后， 已經(jīng)45歲了， 由于是社保是受國(guó)家的政策來調(diào)整 的， 不知道以后國(guó)家還怎么改革了。 會(huì)不會(huì)把15年延長(zhǎng)到20年？ 這就不好說了。 但是由于您上社 保早， 以后還有回旋的余地。 45歲的年紀(jì)是職業(yè)生涯的頂峰末期了。再出去找工作， 超過35歲，甚至是超過40歲很少有單位錄 取了。一旦有職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的話， 您的社保如何能保證不斷交呢？ 2. 如果30歲交保費(fèi)的話， 還便宜， 因?yàn)樯绫Ｃ磕甑睦U費(fèi)基數(shù)就是在漲的，到了45歲，您能保證您沒有任何的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)？ 到那個(gè)時(shí)候有足夠的富裕的錢交保費(fèi)么？ 45歲要交到60歲。 從收入的曲線來講， 45歲后的收入，一定會(huì)隨著家庭負(fù)擔(dān)的加重， 而減少的。 45歲那您的父母至少也70來歲了吧， 需要您的照顧和看病等財(cái)務(wù)的支持吧，家里孩子那時(shí)候上高中大學(xué)了吧，您覺得費(fèi)用和開支會(huì)減少么？ 所以，不可以寅吃卯糧，而是要趁著現(xiàn)在年輕為以后多貯備些資金。

　　上海保監(jiān)局關(guān)于購買萬能險(xiǎn)的警示不絕于耳：不能將萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品視作銀行儲(chǔ)蓄的替代品，消費(fèi)者所繳的保費(fèi)并非全部用于投資增值。 　　挾“保底收益＋保險(xiǎn)保障”的概念，萬能險(xiǎn)風(fēng)生水起，一躍成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。沖著“收益率高于儲(chǔ)蓄利率”的誘惑，很多市民毫不猶豫地購買了萬能險(xiǎn)。但是，真正了解這個(gè)產(chǎn)品特點(diǎn)的市民又有多少？上海保監(jiān)局經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分消費(fèi)者由于保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，存在著盲目購買萬能險(xiǎn)的非理性行為。 　　監(jiān)管層發(fā)出的萬能險(xiǎn)購買提醒，并非表示萬能險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品有問題。其實(shí)，就產(chǎn)品的特點(diǎn)而言，其險(xiǎn)種本身并沒有問題。只要消費(fèi)者在購買時(shí)，切勿偏信代理人對(duì)于萬能險(xiǎn)高收益率的誘導(dǎo)，仔細(xì)看清產(chǎn)品保障說明，了解萬能險(xiǎn)的保障范圍是否能滿足你的需要即可。 　　收益與一般理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng) 　　萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障。 　　“萬能險(xiǎn)”熱銷的主要原因，是由于一段時(shí)期以來，股市低迷、房市微妙，市民投資理財(cái)渠道狹窄，而“萬能險(xiǎn)”以四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益，贏得了市場(chǎng)的認(rèn)可。 　　一般來說，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都有保障收益。萬能險(xiǎn)設(shè)有投資和保障兩個(gè)賬戶，保戶繳納的保費(fèi)一部分進(jìn)入保障賬戶、一部分進(jìn)入投資賬戶，至于保險(xiǎn)賬戶和投資賬戶的額度分配，則完全取決于投保人。投保人可以根據(jù)不同時(shí)期的保障需求和財(cái)力狀況對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。 　　而萬能險(xiǎn)的年收益率，是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費(fèi)的收益率。這也是消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時(shí)存在的最大誤區(qū)，往往以為自己繳納的全部保費(fèi)是投資的基數(shù)。 　　對(duì)于其中的投資賬戶資金而言，萬能險(xiǎn)的收益與一般理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)。萬能險(xiǎn)因?yàn)橛斜５资找妫云渫顿Y風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。如果再加上復(fù)利計(jì)息和免征利息稅，收益率將會(huì)更高。如平安保險(xiǎn)、友邦保險(xiǎn)的保底利率為1.75％，安聯(lián)大眾、海康保險(xiǎn)的保底利率為2.5％，但實(shí)際收益率一般會(huì)高于保底利率，各保險(xiǎn)公司每月都會(huì)公布當(dāng)月實(shí)際收益率，其高低取決于各公司的投資能力。 　　銀保版不同個(gè)險(xiǎn)版 　　同樣是萬能產(chǎn)品，銷售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通過個(gè)人代理人銷售的萬能產(chǎn)品保底收益低于銀行渠道銷售的萬能產(chǎn)品。 　　今年保險(xiǎn)公司相繼推出了專門針對(duì)銀行銷售開發(fā)的簡(jiǎn)易萬能保險(xiǎn)，如太平人壽的“盈利多”、平安壽險(xiǎn)的“穩(wěn)贏一生”，這些“銀保版”萬能險(xiǎn)與過去通過代理人銷售的“萬能險(xiǎn)”，即“個(gè)險(xiǎn)版”萬能險(xiǎn)相比是有區(qū)別的。 　　兩者的區(qū)別主要表現(xiàn)在“銀保版”萬能險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程。 　　同時(shí)，銀保萬能險(xiǎn)的保障功能會(huì)相應(yīng)減少，更突出其投資功能。而個(gè)險(xiǎn)萬能險(xiǎn)通常還擁有意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個(gè)保障項(xiàng)目。 　　據(jù)了解，“個(gè)險(xiǎn)版”萬能險(xiǎn)在繳納保費(fèi)時(shí)，投保人每年是否繳保費(fèi)、繳多少保費(fèi)都是不固定的，而不少“銀保版”萬能險(xiǎn)卻要求保費(fèi)一次性繳清（稱“躉繳”）。一般而言，“個(gè)險(xiǎn)版”萬能險(xiǎn)的保障功能相對(duì)突出，可以附加意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院醫(yī)療等多個(gè)保障項(xiàng)目。但最近新推的“銀保版”也多了保障功能，如太平人壽“盈利多”，50歲以下客戶可以選擇附加重大疾病保險(xiǎn)，無須體檢即可享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷等超值保障。 　　繳費(fèi)方式靈活 　　萬能險(xiǎn)保戶施女士告訴記者，她家是做服裝生意的，每年的收入不是很穩(wěn)定。之所以購買萬能險(xiǎn)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人介紹，這個(gè)險(xiǎn)種允許在資金充足的情況下，多存入保費(fèi)，而在資金緊張時(shí)，可以少繳甚至?xí)簳r(shí)不繳保費(fèi)。這對(duì)于收入不是很穩(wěn)定的投保人來說，可以更好地支配現(xiàn)有現(xiàn)金。 　　與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，除收益穩(wěn)定外，萬能壽險(xiǎn)的突出特點(diǎn)是繳費(fèi)和領(lǐng)取方式靈活。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。而且萬能險(xiǎn)的投保人可以在具備可保性的前提下提高保額，或者可以根據(jù)自己的需要降低保額。 　　代理人夸大收益率 　　為什么萬能險(xiǎn)本身沒有問題，監(jiān)管層還站出來發(fā)出投保提醒呢？與早先投資連接險(xiǎn)風(fēng)波類似，問題就在代理人身上。 　　據(jù)記者了解，無論是“銀行版”還是“個(gè)險(xiǎn)版”萬能險(xiǎn)，代理人不實(shí)告知的老問題，仍然是萬能險(xiǎn)發(fā)展路上的“荊棘”。代理人或因?qū)I(yè)能力不足，或因追求業(yè)績(jī)、獲取高額傭金，在銷售萬能險(xiǎn)時(shí)有意無意地誤導(dǎo)投保人。 　　通常，代理人都會(huì)避重就輕地將萬能險(xiǎn)的保底加浮動(dòng)兩種收益與銀行的儲(chǔ)蓄利率做片面的對(duì)比，代理人會(huì)按照中等收益或者高收益演算最終的收益，演示的數(shù)字結(jié)果非?？捎^。但是，在演示過程中，代理人很少提及或者根本回避萬能險(xiǎn)兩個(gè)賬戶及手續(xù)費(fèi)的問題。投資者在沒有深究的情況下，被表面的數(shù)字所誘導(dǎo)，從而掏錢買了萬能險(xiǎn)。 　　專家分析說，萬能險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期繳納，收益率雖然保底，卻面臨利率將來上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司精算部人士測(cè)算過：以初始費(fèi)用為7.5%的產(chǎn)品為例，對(duì)投資者來說，扣除相關(guān)費(fèi)用后，這個(gè)產(chǎn)品的年結(jié)算利率至少要達(dá)到3.4%，才能得到與5年期定期儲(chǔ)蓄同樣的回報(bào)。而目前公布的萬能險(xiǎn)賬戶的年投資收益率一般在3.3%左右。此外，作為收益另一部分的浮動(dòng)收益，不確定的因素很多。 　　除了代理人的誤導(dǎo)，一些保險(xiǎn)公司印發(fā)的宣傳資料中也涉嫌誤導(dǎo)。 　　細(xì)數(shù)萬能險(xiǎn)三大不足 　　收益率大打折扣 　　日前，李先生到銀行存款時(shí)，被一份寫著“××萬能險(xiǎn)上月收益率3.25％”的宣傳文字所吸引?？僧?dāng)他到保險(xiǎn)公司咨詢的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)購買萬能險(xiǎn)需要支付一連串的“費(fèi)用”，宣傳單上的高收益僅僅是就“個(gè)人賬戶”資金而言的。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用（包括支付代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本等）一一扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入她的“個(gè)人賬戶”。 　　以李先生購買某款熱賣的萬能產(chǎn)品1萬元為例，5000元以下部分，第一年初始費(fèi)用為60%，剩余40%進(jìn)入投資賬戶；超過5000元部分在第一年扣除初始費(fèi)用10%后，全部進(jìn)入投資賬戶。實(shí)際上，第一年進(jìn)入個(gè)人投資賬戶的資金為6500元，保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)客戶的保險(xiǎn)金額，定期從投資賬戶中扣除一定的保障成本，可見其收益率是打了折扣的。 　　相比之下，消費(fèi)者在銀行的投資賬戶，能拿到全部錢的回報(bào)率，例如，把1萬元的錢放進(jìn)銀行，其利率就是這1萬元的回報(bào)率，無論何時(shí)，都不是在本金扣除了部分費(fèi)用后而產(chǎn)生的利率。 　　在一個(gè)扣除了大量費(fèi)用而另一個(gè)沒有扣除費(fèi)用的金融產(chǎn)品之間，簡(jiǎn)單地把它們的收益率放在一起呈現(xiàn)給消費(fèi)者，就會(huì)給人以混淆視聽的感覺，讓消費(fèi)者誤以為全部保險(xiǎn)費(fèi)能直接產(chǎn)生高于銀行的回報(bào)率。 　　提錢要付手續(xù)費(fèi) 　　與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，流動(dòng)性強(qiáng)、可變現(xiàn)是被屢屢強(qiáng)調(diào)為萬能險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，但變現(xiàn)是需要支付手續(xù)費(fèi)的。通常，保險(xiǎn)公司都會(huì)允許萬能險(xiǎn)保戶從投資賬戶里支取現(xiàn)金，但必須保留約定的最低金額?？蛻艨梢园凑找欢ǖ某绦颍瑥膫€(gè)人投資賬戶中提取部分資金，而并不影響賬戶剩余部分資金的實(shí)際收益。但是從投資賬戶支出現(xiàn)金時(shí)，投保人通常也要向保險(xiǎn)公司支付一定的手續(xù)費(fèi)。據(jù)了解，不同的保險(xiǎn)公司有不同的收費(fèi)政策和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 　　如平安人壽萬能險(xiǎn)客戶每年前兩次部分支取，不收手續(xù)費(fèi)；以后每次支取，需付20元手續(xù)費(fèi)；友邦保險(xiǎn)每次支取收手續(xù)費(fèi)25元；中宏人壽萬能壽險(xiǎn)可免手續(xù)費(fèi)隨時(shí)支取現(xiàn)金；安聯(lián)大眾相對(duì)復(fù)雜：前5年，每年可以免費(fèi)提取保單賬戶價(jià)值的15%，超過15%的部分按一定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)；第6年起提取不收費(fèi)。 　　如果中途退保，只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前四五年退保，連保費(fèi)總額也拿不回來。 　　不適合老人投資 　　由于萬能險(xiǎn)前期繳納的費(fèi)用比重比較大，甚至是躉繳，因此很適合那些收入不穩(wěn)定的人。但50歲以上的老年人并不宜購買萬能險(xiǎn)。原因在于萬能險(xiǎn)是一個(gè)只有長(zhǎng)期投資才能見效益的險(xiǎn)種，短期投資很難見到收益。所以，50歲以上的老年人盡量不要購買萬能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人購買萬能險(xiǎn)，60歲以上的人更加不提倡了。因?yàn)檫@類人買其他品種的保險(xiǎn)反而更合適。 　　由于保險(xiǎn)公司在客戶將基本保險(xiǎn)費(fèi)繳足之后，要先扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同。人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要繳納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。 　　倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬元，保額為20萬元。在33歲時(shí)，要從所繳的1萬元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元，在58歲時(shí)，要扣2494元，在75歲時(shí)，要扣12110元。 　　專家提醒，投保人在面對(duì)每年漸增的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以選擇在認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過高的年齡之前就終止保單。同時(shí)，還可以將萬能險(xiǎn)的保額設(shè)定得盡量小些，用其他種類的保險(xiǎn)來彌補(bǔ)不足的基本保障額度。 　　另外，根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年繳得最多，初始費(fèi)往往占所繳保費(fèi)的65%－70%，前三年比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。從這一點(diǎn)來看，也不適合老年人。

不要太聽信分紅有多少，沒太大意義，分紅存在是為了彌補(bǔ)通脹帶來的購買力損失。 你的支出有限，建議，不要考慮養(yǎng)老，優(yōu)先考慮重大疾病，用一些定期重疾險(xiǎn)來提高額度，相信我，這樣的計(jì)劃對(duì)你是最有幫助的。

買什么保險(xiǎn)好，每個(gè)人有每個(gè)人的想法不同。不過，如果社保完全自費(fèi)的情況下，個(gè)人覺得買商業(yè)險(xiǎn)更好。因?yàn)闊o論從養(yǎng)老還是醫(yī)療方面來說，目前商業(yè)險(xiǎn)都有很多優(yōu)勢(shì)！

您目前收入7000元/月，屬中等收入家庭，家庭責(zé)任比較重，所以建議您現(xiàn)在考慮重點(diǎn)為一下兩點(diǎn)： 1、選擇一款性價(jià)比高的產(chǎn)品，也就是實(shí)惠的保險(xiǎn)而不是大牌的，大牌的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)有品牌價(jià)值在里面。 2、首選健康保障類產(chǎn)品，且純保障類的，如果考慮分紅或者養(yǎng)老的話同等價(jià)位保障缺失或者不足，所以建議您在健康和意外這兩個(gè)方面多做考慮。 綜合來看，推薦中意“一生?！苯K身重大疾病產(chǎn)品，附加防癌綜合性價(jià)比非常高，感概范圍比較廣，重要的是花同樣的錢保額會(huì)更高一點(diǎn)。 建議夫妻互保的同時(shí)保費(fèi)設(shè)置在2：1為宜，這也是體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先的原則

像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對(duì)配置重疾險(xiǎn)是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費(fèi)，甚至被拒保。所以成人買重疾險(xiǎn)，也要趁年輕。另外重疾險(xiǎn)一般是確診給付，比一般醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷制，更能應(yīng)對(duì)真實(shí)困難。 重疾險(xiǎn)里面最核心關(guān)注的是保額，因?yàn)橹丶驳闹委熧M(fèi)用，幾萬十萬肯定不夠的。如果收入不錯(cuò)，就配置終身重疾，如果收入一般就配置定期重疾。 大家非常關(guān)注醫(yī)療花銷，對(duì)于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險(xiǎn)來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險(xiǎn)保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費(fèi)用，就靠社保醫(yī)保。 配置保險(xiǎn)有個(gè)非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說孩子不需要保險(xiǎn)，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預(yù)算給寶寶配置。 同時(shí)配置保險(xiǎn)還有個(gè)原則“先保障、后理財(cái)”。也就是提到的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，這些都是跟醫(yī)療費(fèi)用支出相關(guān)的保障型保險(xiǎn)，是剛需必要的保障，而且這些產(chǎn)品都是能單獨(dú)配置的。

30歲的人群正處于職業(yè)上升期，也都是家里的頂梁柱，保險(xiǎn)配置可以是：重疾險(xiǎn) 百萬醫(yī)療險(xiǎn) 意外險(xiǎn) 壽險(xiǎn)。每年5000塊不到，可以有450萬的保障了。

當(dāng)然可以，社保養(yǎng)老險(xiǎn)最低繳費(fèi)期限就是15年，多繳多得。

不要考慮投資的問題了，保險(xiǎn)的意義在于“專款專用”，即你買的是醫(yī)療保險(xiǎn)，那么將來你買保險(xiǎn)的錢就會(huì)在生病的時(shí)候用上，你買的是意外傷害保險(xiǎn)，那么就會(huì)在你受到意外事故傷害時(shí)得到資助，你買的時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)，那就會(huì)在你退休之后得到定額的生活費(fèi)，你買的是子女教育保險(xiǎn)，那當(dāng)你的孩子上學(xué)的時(shí)候，就會(huì)有一些錢幫助你交學(xué)雜費(fèi)，你買的是投連產(chǎn)品或分紅產(chǎn)品，那就可以在保險(xiǎn)公司投資獲利時(shí)得到一定的投資受益。 買保險(xiǎn)可以避免這樣的事情，本來計(jì)劃每年要存1萬元，以備不時(shí)之需，可是有一天心血來潮搞了一次裝修，錢沒了，可是要錢的事卻有了；本來想著要給孩子存幾萬快上大學(xué)，可是看到股市長(zhǎng)了就投進(jìn)去了，結(jié)果一個(gè)都沒回來。 所以保險(xiǎn)真正意義在于“專款專用”。因此，你想買保險(xiǎn)的話，就要看看你將來哪方面最需要留一筆錢，那么你就買這方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

可以考慮購買帶有養(yǎng)老性質(zhì)的終身重疾險(xiǎn)，或者儲(chǔ)蓄型的終身重疾險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人一直沒有發(fā)生理賠，百年之后保額可以留給受益人。