7月9日，銀保監(jiān)會就《關(guān)于實(shí)施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）向社會公開征求意見，給車險改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費(fèi)者支出的保費(fèi)將明顯減少。這次改革帶來的好消息必然是給廣大車主的！

此次車險綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于所有消費(fèi)者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

說太多也沒用，今天我們就來看看此次號稱史無前例的車險改革，會帶著什么樣的好消息呢。

①賠得更多了

  1.交強(qiáng)險責(zé)任總限額提至20萬元

只要你想上路，就必須要交國家強(qiáng)制要求購買的交強(qiáng)險。簡單的來說，保障交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益的是交強(qiáng)險。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)以及財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)。

此次交強(qiáng)險改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因?yàn)樽约旱呢?zé)任，交強(qiáng)險最多賠12.2萬，此次改革，限額提升到20萬；而無責(zé)情況下的限額，也從1.21萬增加到1.99萬。這對消費(fèi)者是個好消息，賠償保額增加了，而且保費(fèi)還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險限額最高可至1000萬

商業(yè)第三者責(zé)任險，簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。舉個例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、?cái)產(chǎn)就是第三者。

可以說，從保額方面來看，三責(zé)險是交強(qiáng)險的補(bǔ)充。萬一發(fā)生交通事故時撞的是輛豪車，如果只有交強(qiáng)險那肯定不行。

此次三者險限額調(diào)整如下圖：

而這項(xiàng)提升主要是考慮到當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足更高的風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險預(yù)期賠付率

商業(yè)車險的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進(jìn)行的理賠金額，因此對于投保人有著很大影響。

車險行業(yè)的高收費(fèi)、低賠付是我國目前的主要問題，對車險行業(yè)的口碑造成了嚴(yán)重的影響?，F(xiàn)在的我國車險賠付率只有65%，而歐洲國家近10年的車險綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，對我們消費(fèi)者來講是一個好消息。

②保費(fèi)將下降

車主們最希望的就是車險的降價，好在這次的改革沒有讓我們失望。

  1.附加費(fèi)率下調(diào)，這是降價的關(guān)鍵

①附加費(fèi)用類率的上限：由35%將至25%

②適時支持網(wǎng)銷、電銷等渠道車險產(chǎn)品的附加費(fèi)用率上限低于25%

附加費(fèi)率應(yīng)該還有人不夠了解，我給大家講講。其實(shí)很簡單，我們每年交的保險費(fèi)用，一部分是用作于理賠，剩下的錢就是附加費(fèi)了，這里面包含了營業(yè)費(fèi)用、廣告費(fèi)用、中介費(fèi)用等等。

現(xiàn)有的車險，附加費(fèi)用占保費(fèi)上限為35%，改革后會降為25%，強(qiáng)力壓縮費(fèi)用空間。而網(wǎng)銷電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品，附加費(fèi)率上限將有可能將低于25%。附加費(fèi)用減少了，這意味著附加費(fèi)用占比更少、賠付更多、保費(fèi)更低。

  2.交通事故費(fèi)率浮動系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。

可以看出，沒有發(fā)生過賠付的消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠比原來提高了不少，這也是給沒有理賠過的車主帶來了福音，平均價格的下降，也會減輕他們的壓力。

  3.自主定價系數(shù)：逐漸放開

自主定價系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。作為普通消費(fèi)者，我們不用知道它的具體含義，只需要了解，它是幫我們省錢的，可以讓車險的折扣最低6折就可以了。

第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。

這個大概率會繼續(xù)降低費(fèi)率，但影響程度不好說。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車損險增加7項(xiàng)保障責(zé)任

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，

為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

車損險增加的這7項(xiàng)保險責(zé)任，除了盜搶險，其它6項(xiàng)都是附加險，車主要投保相應(yīng)的主險才能購買對應(yīng)的附加險，比如玻璃破碎險，要購買了車損險才能投保。

而此次改革，將這7項(xiàng)附加險歸入車損險條款內(nèi)，車損險保險范圍的增加，也讓更多人的理賠變得簡單了很多。

  2.支持開發(fā)新附加險

國家還鼓勵保險公司開發(fā)其它附加險，比如車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等。

保險公司的車險，對于車輛自身原因造成的輪胎、鋼圈的損壞，保險公司是沒辦法理賠的，如果再開發(fā)一個車輪附加險，就意味著消費(fèi)者多了一個選擇。

當(dāng)下的車險，醫(yī)療費(fèi)用想要報(bào)銷需要屬于醫(yī)保的目錄范圍內(nèi)，超過這個目錄范圍的花費(fèi)就不能報(bào)銷了，在現(xiàn)實(shí)生活，中醫(yī)保起到的報(bào)銷作用非常小，由此看來，入手這個醫(yī)保外用藥責(zé)任險還是很不錯的。

說到這里學(xué)姐再多說一句，防患于未然，可以買一份百萬醫(yī)療險，幾百元的保費(fèi)就可以買到百萬的報(bào)銷額度，可以轉(zhuǎn)嫁住院風(fēng)險。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責(zé)任，都會有一個免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險實(shí)名制，推廣電子保單

在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財(cái)險公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

學(xué)姐的整理歸納

總結(jié)起來，就能發(fā)現(xiàn)本次車險的改革，將會為整個行業(yè)的發(fā)展添磚加瓦，讓車險行業(yè)能有高質(zhì)量的發(fā)展。這一的改革有了很大變化，使車險不僅降價，還提高了質(zhì)量，這對于經(jīng)常開車，又買保險的車主來說，這個消息是非常好的，但是喜歡高風(fēng)險駕駛的車主就會繳納更高的車險費(fèi)。

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以上就是我對 "車險改革后的三責(zé)險"的圖文回答，望采納！

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