要問保險里非常人性化的條款有哪些，豁免當(dāng)仁不讓占據(jù)榜首，在保險公司看來保險事故是發(fā)生在合同生效之后，就可以把后期的應(yīng)繳保費(fèi)免除，但是合同的有效性不會受到影響，其保障功能依舊有效?；砻膺m用的場景有哪些呢？哪些情況下豁免不具有效性？附加了豁免責(zé)任的保險購買要注意什么？今天跟隨學(xué)姐的步伐，來解開大家的疑問吧。

這篇科普文章十分精簡，時間較趕的朋友可以快速的瀏覽一下:

一、豁免責(zé)任適用范圍

1、被保人豁免

豁免主要分為兩種方式，一種是被保人豁免，市面上重疾險產(chǎn)品只有很少一部分沒包含被保險人豁免的責(zé)任，需要另外附加，當(dāng)被保人在繳費(fèi)期內(nèi)觸發(fā)豁免險規(guī)定的情況時，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，投保人不用繳納后續(xù)保費(fèi)的申請被保險公司批準(zhǔn)后就可以不用繳納了，保險合同依管用。

比如，一份重疾險繳費(fèi)期是30年，A先生為自己購買并在繳費(fèi)10年之后，意外患上合同約定的重疾，如果他向保險公司提交相關(guān)證明并審核通過后，剩下20年的保費(fèi)責(zé)任就可以由保險公司承擔(dān)，這樣就可以不用繼續(xù)繳納了，但是合同的保障功能同樣適用。

2、投保人豁免

投保人也一樣，有概率能夠輕癥、中癥、重疾、全殘、身故豁免，但實(shí)際情況還是要根據(jù)產(chǎn)品條款的豁免設(shè)定來看。作為產(chǎn)品的附加選項，投保人豁免是需要大家另外繳費(fèi)的，附加投保人豁免的保險，投保人也需要做好健康告知，如果健康告知不通過無法選擇投保人豁免責(zé)任。

學(xué)姐仔細(xì)找了十款比較好的重疾險產(chǎn)品，有興趣的朋友可以了解一下這些產(chǎn)品，針對豁免責(zé)任來說，對被保人和投保人是相當(dāng)好的選擇：

二、豁免責(zé)任是否要附加

以下有三種情況是關(guān)于購買長期或終身險時是否需要附加投保人豁免責(zé)任。

1、看附加責(zé)任后的定價是否可接受

加不加豁免選項，可以根據(jù)豁免責(zé)任的定價來判斷，投保人的性別、年齡，是保費(fèi)多少的直接影響因素，選了豁免責(zé)任應(yīng)該按年交費(fèi)，每年幾十到幾百之間。如果投保人看得上這個價格，添加投保人豁免責(zé)任是最好的，這樣一來，就是你就額外擁有了一份保險。

2、為孩童投保

其次，如果投保人是被保人的父母，在被保人還不具備賺錢能力之前，每年由父母來進(jìn)行保費(fèi)的支付，生活中總會有輕癥，重疾，意外，身故等一系列人身風(fēng)險系數(shù)，父母同樣會有遇到的可能性。所以，為給子女一個保障，特別是附加投保人豁免責(zé)任很重要的。如果自己給自己投保，還能省下選擇投保人豁免的錢。

3、夫妻互相投保

當(dāng)下比較流行的投保方式之一就是夫妻互保并添加豁免責(zé)任，豁免選項附加后，無論哪方檢查出了問題，豁免的是兩份保費(fèi)，都不再繳納，這樣就保障了未來繳費(fèi)期間，一方在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險時還要支付后續(xù)的保費(fèi)，這讓夫妻雙方互作投保人且附加豁免責(zé)任這一點(diǎn)顯得非常的實(shí)用。

不懂夫妻互保的小伙伴，可以看看學(xué)姐整理的內(nèi)容，點(diǎn)擊閱讀下文來了解更多關(guān)于夫妻互保的知識吧：

三、其他注意事項

1、附加豁免責(zé)任保費(fèi)繳納期的選擇

附加豁免責(zé)任的保險繳費(fèi)時間一般越長越好，繳納費(fèi)用的時間能選30年不選20年，因?yàn)槔U納時間和我們負(fù)擔(dān)的保費(fèi)壓力是成反比的，繳納時間越長壓力就越小，在繳費(fèi)的期間，被保人或者投保人要是觸發(fā)豁免責(zé)任我們后續(xù)的保費(fèi)就可以不用交了。

這有一份關(guān)于繳費(fèi)選擇期限的文章，大家可以結(jié)合自身實(shí)際來判斷：

2、保障責(zé)任不全的不需要附加

目前已知的所有豁免責(zé)任有重疾、中癥、輕癥、高殘、疾病終末期、身故，而且豁免的門檻的不斷降低也意味著保障體系的健全，有些產(chǎn)品條款雖然具有投保人豁免選項，但是這類產(chǎn)品的保障責(zé)任還是有待完善的，投保人重疾或者身故，是使用保費(fèi)豁免的前提條件并且較于市場上的附加豁免條款定價偏高，碰到這類產(chǎn)品時，考慮轉(zhuǎn)投一份定期險也不失為一個正確的選擇，性價比還會可能高一些。

3、投保人年紀(jì)越大，定價越貴

添加豁免責(zé)任等同于將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。投保人附加豁免責(zé)任的定價隨著年齡越來越高，所需繳納的總保費(fèi)的金額就是投保人豁免額度的上限，并且這個額度不會保持不變，會逐年增加。也就是說投保首年，投保人豁免杠桿是最高的。

考慮附加豁免責(zé)任之后所需繳納的費(fèi)用金額多少是購買長期險的前提條件，與總保費(fèi)金額相加，若比主險保額還要高，便造成保費(fèi)倒掛的局面。這部分多出來的保費(fèi)，是否可以用來購買更加適合的保險產(chǎn)品。

花同樣的錢，肯定想要相對全面的保障，給大家分享這一份投保的策略：

我們在買保險時，我們要經(jīng)過一番仔細(xì)的考慮在選擇投保人是否附加責(zé)任，然而不管是什么情境下都是堅持選擇最符合我們需求的不要讓投保人附加混淆了我們的需求。

以上就是我對 "投保人保費(fèi)豁免的實(shí)質(zhì)"的圖文回答，望采納！

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