最近有太多的朋友這樣問學(xué)姐了：

“學(xué)姐，15年后社保是不是就不需要繳納了？”

“學(xué)姐，社保繳納15年跟20年有什么不一樣的嗎？”

“學(xué)姐，我想等過了30歲以后再繳，因?yàn)槲覄倓偣ぷ鞑婚L時間，而且工資又少，行嗎？”

身邊很多朋友都在問學(xué)姐，認(rèn)為社保如果多交了也沒用，想要晚幾年再繳納，你們是不是也覺得買多了會很虧呀？？？

國家白給我們的社保福利，學(xué)姐自己都一直在想辦法薅羊毛，但是你們不是很想要？？？

下面我要講的問題就是：社保能夠帶來的收益，社保交多長時間合適？

本篇文章可以讓你學(xué)習(xí)到社保里交長交短其中利弊以及相關(guān)知識。

社保讓你“賺了”多少錢？

社保，就是我們通常所說的“五險(xiǎn)”，它們與住房公積金組合成了我們常說的“五險(xiǎn)一金”。我們來看看它們都有什么用：

養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老保險(xiǎn)可以讓大家在退休之后也能領(lǐng)到錢。它需要在工作期間繳納15年，退休后就可每月領(lǐng)取一筆數(shù)額還可以的退休金。

醫(yī)療保險(xiǎn)

只要到醫(yī)院就醫(yī)，就會產(chǎn)生門診費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用，這時候我們的醫(yī)保就能報(bào)銷其中一部分，還能夠按照一定的比例報(bào)銷我們生病住院的住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等，醫(yī)保對我們來說至關(guān)重要，是我們生活中應(yīng)當(dāng)擁有的一項(xiàng)保障。

生育保險(xiǎn)

看名字我們就能夠想到這份保險(xiǎn)是給生小孩的人準(zhǔn)備的。它能報(bào)銷女性生產(chǎn)帶來的生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)檢費(fèi)甚至節(jié)育費(fèi)用，也能保障產(chǎn)假和產(chǎn)假期間的工資。

工傷保險(xiǎn)

作用就是如果我們工作期間以及上下班途中不幸遭遇了意外傷害或是得了職業(yè)病，暫時的喪失勞動能力或者是以后都沒有能力勞動，甚至發(fā)生意外趨勢，我們和我們的家人都能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

失業(yè)保險(xiǎn)

保證社會從業(yè)人員客觀原因失業(yè)后，每月能夠有生活保障。

住房公積金

就是一種國家的超級社會福利，買房、租房、裝修房都可以用到，貸款利息還低。

作為國家給予公民的社會福利，內(nèi)容十分全面，包含了，養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房幾個方面。

社保每個月的繳納費(fèi)用占到了工資的20%，有些朋友就認(rèn)為其太貴，從而不愿意進(jìn)行繳納。

學(xué)姐只能告訴存在這種想法的人：你看到的只是第一層，而學(xué)姐看到的已經(jīng)是第五層了。

跟著學(xué)姐一起算算帳，你就明白社保不但不賠錢，而且還賺錢。

先來看張圖：

我們每個人社保賬戶的費(fèi)用由我們自己及我們的公司雙方共同承擔(dān)。

雖然每個地區(qū)的社保繳納比例會有略微差別，公司繳納的比例遠(yuǎn)超過個人繳納的比例（一般是個人的兩倍），不論在哪都是這樣。

我們假設(shè)A每月工資為10000元，那么：

A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保賬戶；

A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保賬戶。

由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。

A繳納社保后的工資是10000-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了10000+3840=13840元的成本的。

這些差不多快有到手工資的一倍了。倘若選擇只交15的社?；蛘叩鹊搅?0年以后才交的話，這樣的話不光沒有了保障，而且還會損失很大一筆隱形工資。

社保到底應(yīng)該交多久？

社保應(yīng)該交多久，就學(xué)姐的看法，那就是能交多久就交多久。

我們逐個來分析一下：

養(yǎng)老保險(xiǎn)

大部分人群都有“社保只要交15年就行”的想法，是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)僅僅在退休前累計(jì)繳滿15年就行了，那么在退休后每個月都能夠領(lǐng)取一筆退休金。所以才覺得交15年和交25年沒太大區(qū)別。

但其實(shí)大家會產(chǎn)生這樣的想法，只是因?yàn)榇蠹也⒉磺宄B(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納規(guī)則，不懂得養(yǎng)老金的計(jì)算方式。

繳納15年和25年的區(qū)別大家可能不太清楚，現(xiàn)在就由學(xué)姐我為你們揭秘：

以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計(jì)算方式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

公式的復(fù)雜程度有點(diǎn)高，但是不影響我們直觀的看到，個人賬戶中的余額越高，那么所需繳費(fèi)的年限就越長，那么退休了每個月能夠領(lǐng)取到的養(yǎng)老金就會增多。

現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班，月薪都是6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000，個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們再來看一組對比：

由此看來我們在A、B中選擇哪個，其實(shí)都是可以在退休四年后把本金收回來的。但其實(shí)我們應(yīng)該知道B多繳納了10年養(yǎng)老險(xiǎn)，每個月會多領(lǐng)1014.4元，1年多領(lǐng)1.2萬元。

最后，我們只要記?。菏聦?shí)上養(yǎng)老保險(xiǎn)隨著我們交的時間增加，我們的養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會增加，所以養(yǎng)老金也會更多。 

倘若我們貪戀我們年輕時候的那幾百塊錢的工資的話，等老了之后別的大爺大媽都在跳廣場舞，但是你可能交報(bào)名費(fèi)都很困難，

醫(yī)療保險(xiǎn)

{醫(yī)療險(xiǎn)社保交15年-13}并且它有著眾多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)無法超越的優(yōu)點(diǎn)：

  當(dāng)月交次月就有保障

醫(yī)保沒有較長的等待期，當(dāng)月交費(fèi)次月就可以使用，但是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)需要至少90天的等待期。

  生病之后也可投保

現(xiàn)在國內(nèi)很多商業(yè)保險(xiǎn)購買前都需要檢查健康，有嚴(yán)格的健康要求，沒達(dá)到要求是不可以投保的，不管多少錢，但是社會醫(yī)保沒有這個限制，即使生病了也可投保并且報(bào)銷。

  無條件續(xù)保

你只管交錢，國家就有能力給你保障，不用在乎身體狀況如何，

  續(xù)保滿15年或25年即可保障終身

只要在退休前，男性累計(jì)繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），即可終身醫(yī)保保障。

這是醫(yī)保最硬核的地方，是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)比不了的。因?yàn)槿藲q數(shù)長了后，非常容易患病。

這時候再來購買商業(yè)保險(xiǎn)，可能是保費(fèi)很貴，也可能會直接拒保。購買無需門檻、低繳費(fèi)的醫(yī)保難道不好嗎？

這兩個地方是我們繳納醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用去處：

個人繳納的2%的部分會在我們自己的醫(yī)?？ǖ腫個人賬戶]中，當(dāng)我們生病了去醫(yī)院看門診、買藥的時候，就可以直接用醫(yī)?？ɡ锏腻X刷。

這就等于我們每個月都拿出一小筆錢存起來，這樣當(dāng)自己生病了還有錢可以用。

醫(yī)療保險(xiǎn)繳納的另一部分是公司繳納的10%，它會進(jìn)入到社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金中，假如我們患了需要住院來治療的重疾，我們所花的住院費(fèi)、藥物費(fèi)、治療費(fèi)等它是能幫我們報(bào)銷一定的比例的（報(bào)銷比例按照醫(yī)院的等級基本上是70%~90%）。

總的說，我們花在醫(yī)保的錢并不是被浪費(fèi)掉了，只是上交給國家管理，假如我們生病時有需要也可以用。

只要堅(jiān)持好好繳納，不但能在生重病時能得到報(bào)銷，還能擁有逐年增長的報(bào)銷額度，要是繳納滿25年后國家為我們保障終生。

你們要知道的是，部分地區(qū)醫(yī)保的保額額度是根據(jù)你們的繳納時間變化的，時間越長，額度越大。就像深圳，假設(shè)大家交了六年醫(yī)保，最后，醫(yī)保的保額一共是一百萬，

如果沒有繳費(fèi)超過了三個月，持續(xù)繳費(fèi)時間就會變成零，保額就會變成最低，

（如若你們怕持續(xù)繳納時間清空了，也不用擔(dān)心影響到積累的繳納時間，因?yàn)橹灰銈兛梢栽谕诵萸胺e累起來繳滿25年就行，這樣的話即使是斷斷續(xù)續(xù)的繳，也能獲得終生保障）

生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)

{對于這三個險(xiǎn)種來說，繳費(fèi)年限的影響不大，社保交15年-30}

  生育保險(xiǎn)

看名字我們就能夠想到這份保險(xiǎn)是給生小孩的人準(zhǔn)備的。如果你還不想生孩子，那么這個保險(xiǎn)就不是必須交的。

但是打算生小孩的話，生育險(xiǎn)不止提供生育醫(yī)療費(fèi)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費(fèi)、節(jié)育手術(shù)費(fèi)等費(fèi)用的報(bào)銷服務(wù)，也給予消費(fèi)者產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

如果你需要生育險(xiǎn)那也不需要繳納一分錢，公司會給我們繳納全部費(fèi)用，我們只確保工作到九個月以上或者是累計(jì)十二個月以上，這樣你就可以享受到生育險(xiǎn)給予我們報(bào)銷。而且，這樣的報(bào)銷相當(dāng)于我們不用花錢。

  失業(yè)保險(xiǎn)

雖然失業(yè)險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)很相像，你繳費(fèi)的時間越長，那么失業(yè)后領(lǐng)到的金額就越多，而且月數(shù)就越久。

如果我們失業(yè)了的話，失業(yè)險(xiǎn)才會顯它的作用，但是條件會比較苛刻：

? 失業(yè)前已繳納失業(yè)保險(xiǎn)至少一年；

? 非主觀性原因造成的失業(yè)（即個人辭職的不算）；

? 已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。

假如我們失業(yè)的話，才會用到這個失業(yè)險(xiǎn)。但是它失業(yè)的概率很低。另外一種就是你領(lǐng)取了失業(yè)金的話，你會被強(qiáng)度大小添加再就業(yè)培訓(xùn)，這樣不劃算……（還不如不領(lǐng)）

  工傷保險(xiǎn)

難道工傷保險(xiǎn)參保就沒有保障了嗎？我們會保證只要參保就沒有任何繳納年限要求，而且生育險(xiǎn)跟工傷險(xiǎn)類似，不需要交一分錢，公司會替我們?nèi)坷U納。

我們有什么原由對這樣一個類似于國家免費(fèi)給予的保障說拒絕呢？

住房公積金

貸款的利息超低的住房公積金應(yīng)該算是國家白給的羊毛，可以買房、租房、還有裝修房。

公積金貸款額度在不同的地區(qū)有不同計(jì)算方式，比如廣州的計(jì)算公式為：

公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)

但不管怎么算，貸款額度一定是交的越多越久，貸款額度越大。

如果我們相同時間，相同地點(diǎn)用公積金與商業(yè)貸款各貸款100萬，都分30年還清，那么公積金能給我們省下多少錢呢？

能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香啊：）

公積金需要繳納的額度占個人工資的5%～12%，不要覺得它的額度大，但這筆錢其實(shí)一直都屬于我們，只是暫時由我們國家?guī)湾X強(qiáng)制為我們存起來了而已。

當(dāng)我們需要貸款買房時，使用公積金貸款會為我們省不少錢，因?yàn)楣e金貸款利息比銀行貸款利息還要低40%，買房可以用公積金，租房更可以用公積金，并且優(yōu)點(diǎn)還不小，可以連本帶息全額退款，但需要你滿足一定的條件。

強(qiáng)力的買房優(yōu)惠國家給我們提供了，并且沒有收我們一分錢。

總之，在交社保方面我們還是要以交的好和交的早為原則，爭取更多地享受社會主義為我們帶來的美好福利。

社保是社會主義為大家建立的保障，憑借社保，腳踏實(shí)地地工作，力求早點(diǎn)實(shí)現(xiàn)小康水平，多為我們的祖國奉獻(xiàn)自我，成就個人夢想，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興中國夢。

當(dāng)然了，有強(qiáng)項(xiàng)就會有弱項(xiàng)。很顯然社保給社會大眾提供了社會性的保障，讓我們大家都可以有病得到醫(yī)治，有錢來買房子，還可以在退休的時候領(lǐng)退休金。

可作為全民福利的社保，它只能保證讓每個人都“喝得起粥”。

比如當(dāng)我們遇到需要動輒幾十上百萬的重疾時，醫(yī)保是很無力的；即使工傷保險(xiǎn)給予在我們發(fā)生意外全殘甚至身故的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也無法足夠彌補(bǔ)損失。

要想喝到鮑翅粥，還得我們購買保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險(xiǎn)才行。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "社保交夠15年沒領(lǐng)工資去世后"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！