很多剛剛當(dāng)上父母的爸爸媽媽都想給孩子在香港買(mǎi)份保險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)一般選擇重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)；但是香港哪家公司產(chǎn)品更合適自己的產(chǎn)品？大部分父母會(huì)比較茫然。 本系列將深入全面的為您分析，全是干貨。敬請(qǐng)期待。 兒童重疾險(xiǎn)篇 以保誠(chéng)、友邦、安盛、宏利、富衛(wèi)、宏利、永明七大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)為依據(jù)，深入對(duì)比保障杠桿倍數(shù)、分紅額度等主要指標(biāo)，給寶寶挑選一個(gè)最安全的保險(xiǎn)箱。以0歲寶寶，18年或者20年繳費(fèi)，每年繳費(fèi)1000-2000美金，保額13萬(wàn)美元。 首先，杠桿倍數(shù)要比較 “給孩子買(mǎi)的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病保險(xiǎn)?！? 杠桿倍數(shù)比較分三個(gè)層次： 1）基本保額對(duì)比保費(fèi) 　　保障杠桿倍數(shù)即保額除以總保費(fèi)支出是衡量一款保險(xiǎn)產(chǎn)品性?xún)r(jià)比最重要的參考指標(biāo)，一般香港兒童重疾險(xiǎn)的杠桿倍數(shù)為7倍。該數(shù)據(jù)可以通過(guò)同等保額下的費(fèi)率得出結(jié)論，在同樣年齡，同等保額下，富衛(wèi)的好安守和友邦的泰然安心保勝出（第一回合） 2）額外附送保額要關(guān)注 額外附送保證保額與保費(fèi)的紅利無(wú)關(guān)，安盛的康采計(jì)劃和保誠(chéng)的危疾終身保、多重保，都會(huì)在前10年附贈(zèng)35%保額，使得前十年杠桿比例達(dá)到最大化；第二回合，保誠(chéng)和安盛的康采計(jì)劃勝出 3）放到一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間周期關(guān)注紅利增長(zhǎng)對(duì)應(yīng)的杠桿倍數(shù) 在這七家產(chǎn)品中，優(yōu)勢(shì)最明顯的是保誠(chéng)，尤其在20年后，明顯超過(guò)其它公司。第三回合，保誠(chéng)勝出 其次，關(guān)注條款明細(xì)，因?yàn)檫@個(gè)條款直接影響賠付 1）可保障有多少種疾病 　　在上述七家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，在覆蓋病種方面，均覆蓋50種以上重大疾病。 例如安盛“康采”，保障范圍中附加了早期重疾保障內(nèi)容，在50多種危疾保障之外還保障50多種早期危疾； 宏利“樂(lè)享人生”雖然在保證可賠付保額和保額增長(zhǎng)上均不具有優(yōu)勢(shì)，但該險(xiǎn)種包含了住院醫(yī)療費(fèi)用預(yù)支的內(nèi)容。 保誠(chéng)“危疾終身?！苯衲晷略隽嗽话┘霸缙谖＜搽U(xiǎn)種，覆蓋面廣，并增加了預(yù)支賠付額度和次數(shù)。 友邦“進(jìn)泰安心保”更可保障多達(dá)93種疾病，部分疾病種類(lèi)（如糖尿病引起的視網(wǎng)膜病變）是市場(chǎng)獨(dú)享或首創(chuàng)。 2）理賠寬松度 這一點(diǎn)基本在法制化的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系下，都是差不多的；香港保險(xiǎn)索償局也特別安排了專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)大陸投保人士投訴理賠糾紛的部門(mén) 3）指定醫(yī)院清單 還要注意香港保險(xiǎn)一般只認(rèn)可其公布的內(nèi)地三甲醫(yī)院出具的證明。友邦的指定醫(yī)院名單最多最全，勝出。 再次，以下技巧或細(xì)節(jié)需要注意 　 第一，可根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況安排繳費(fèi)年限。對(duì)于保障類(lèi)的險(xiǎn)種，一般建議拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限；若家庭資產(chǎn)量較大，閑置資金多，也可以繳費(fèi)年限短一些。因?yàn)槔U費(fèi)期越短，所繳納的總保費(fèi)越少。一般而言，香港重疾險(xiǎn)的繳納年限可選擇5年、10年、15年、18年、20年、25年。 第二，香港保單多數(shù)以美元及港幣占絕大部分。一般建議使用美元作為保單貨幣，一是因?yàn)槊涝蔚谋ＹM(fèi)會(huì)稍低于港幣保單，二是因?yàn)槊涝卧诒ｋU(xiǎn)公司安排投資時(shí)，可投資所有美元資產(chǎn)，上海契石投資咨詢(xún)解答，港幣保單只能投資港幣資產(chǎn)，過(guò)去20年，美元保單的收益率一直遠(yuǎn)超港幣保單。 當(dāng)然，如果您有其它貨幣需求，也完全可以分開(kāi)配置。我們也有不少客戶(hù)選擇新幣，澳幣，英鎊。 此外，投保人的個(gè)人家庭資產(chǎn)安排、需求的保障范圍、家族病史、關(guān)注的疾病種類(lèi)各不相同，選擇的險(xiǎn)種、貨幣、繳費(fèi)年限、保額都會(huì)有所區(qū)別，投保前一定要多和我們溝通，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行多維度的對(duì)比，選擇最適合自身需求的品種。

香港保險(xiǎn)有很多優(yōu)勢(shì)吸引內(nèi)地客戶(hù)去購(gòu)買(mǎi)，如下： 1、費(fèi)率低保障高，同等保額的情況下，香港保險(xiǎn)要比大陸便宜30%到甚至一半； 2、收益高，一般由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法的限制，保險(xiǎn)的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投資到全世界，收益率一般不少于5% ； 3、保障范廣，國(guó)內(nèi)很多重疾險(xiǎn)只保障30到40種重疾，而香港一般有70種到100種重疾得到保障，范圍會(huì)更廣一些； 4、續(xù)保方便快捷，開(kāi)香港銀行戶(hù)口，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬繳納后續(xù)的保費(fèi)（首次保費(fèi)用銀聯(lián)卡即可） 5、免責(zé)條款少，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)比方說(shuō)地震不賠，酒駕不賠，自殺不賠，而在香港除了一年內(nèi)自殺不賠外，都是可以賠付的； 6、理賠糾紛，香港的保險(xiǎn)發(fā)展非常成熟，理賠的糾紛非常少。

途徑：買(mǎi)香港保單有兩種選擇 據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，一般內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種途徑：一是香港保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員到內(nèi)地銷(xiāo)售、簽單，并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效；另一種就是內(nèi)地居民過(guò)境香港，在停留期間購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品?！扒罢呤潜ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲打擊的‘地下保單’，后者打了一個(gè)擦邊球，但實(shí)際上也算是地下保單。”南京某外資壽險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)部周經(jīng)理告訴記者，前幾年地下保單事件在內(nèi)地造成了很大的影響，可以說(shuō)是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一顆毒瘤。據(jù)周經(jīng)理介紹，經(jīng)過(guò)政府集中整治，地下保單的發(fā)展勢(shì)頭得到了有效遏制。同時(shí)，一些香港壽險(xiǎn)公司更是公開(kāi)表明態(tài)度，堅(jiān)決不賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品給內(nèi)地居民。 誘惑：香港保單收益遠(yuǎn)超內(nèi)地 一位購(gòu)買(mǎi)了香港某保險(xiǎn)公司保單的張先生告訴記者：“在收益率方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品完全沒(méi)有辦法和境外保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險(xiǎn)都在10%以上，甚至達(dá)到20%?！?據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，“地下保單”銷(xiāo)售的一般是高額壽險(xiǎn)，這也是內(nèi)地保險(xiǎn)公司所欠缺的。據(jù)了解，內(nèi)地保險(xiǎn)公司往往由于風(fēng)險(xiǎn)管控能力不夠而“卡”住高額保單，客戶(hù)要投保超過(guò)100萬(wàn)元的壽險(xiǎn)往往就要面對(duì)復(fù)雜的核保流程。這使得很多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)轉(zhuǎn)投境外保險(xiǎn)公司的“懷抱”。 業(yè)內(nèi)人士分析，地下保單的收益率高有多方面原因，一是香港作為一個(gè)國(guó)際性的金融中心，資金運(yùn)用的渠道廣；同時(shí)，香港的保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力強(qiáng)；其次，在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險(xiǎn)公司也有所不同。 查看原帖>> 是否可以解決您的問(wèn)題？

值得買(mǎi)的。

我們來(lái)區(qū)分下乳腺疾病的種類(lèi)，對(duì)應(yīng)保險(xiǎn)公司的核保要求，不同的疾病及程度會(huì)對(duì)核保結(jié)果造成不同的影響： 乳腺增生 乳腺增生癥是女性最常見(jiàn)的乳房疾病，其發(fā)病率占乳腺疾病的首位。近些年來(lái)該病發(fā)病率呈逐年上升的趨勢(shì)，年齡也越來(lái)越低齡化。據(jù)調(diào)查約有70%～80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多見(jiàn)于25～45歲的女性。 重疾險(xiǎn)：大部分情況下乳腺增生一般可以標(biāo)體承保；而根據(jù)增生性質(zhì)和嚴(yán)重度不同，比如伴隨不典型上皮細(xì)胞增生，則可能出現(xiàn)除外或者加費(fèi)或延期。 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)主要用于轉(zhuǎn)嫁住院風(fēng)險(xiǎn)，因?qū)嵱眯愿撸采w面更廣，所以核保也更嚴(yán)格；乳腺增生通常會(huì)除外責(zé)任，即乳腺相關(guān)疾病或并發(fā)癥導(dǎo)致的住院不予理賠。 乳腺結(jié)節(jié) 其實(shí)乳腺結(jié)節(jié)這個(gè)概念比較寬泛，因?yàn)榻Y(jié)節(jié)是一種癥狀，而不是疾病，上面所說(shuō)的乳腺增生，乳腺纖維瘤都屬于結(jié)節(jié)這個(gè)癥狀。 而其中結(jié)節(jié)也是有良性和惡性之分的 良性比如：乳腺纖維腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺導(dǎo)管內(nèi)乳頭狀瘤等； 惡性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。 重疾險(xiǎn)：一般來(lái)說(shuō)，1-2級(jí)可以標(biāo)體，但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司核保審查越來(lái)越嚴(yán)格，常常只要體檢報(bào)告上出現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)診斷，則大概率都是給出除外乳腺責(zé)任的結(jié)論。3級(jí)除外，4級(jí)及以上則基本上表現(xiàn)為延期或者拒保。 醫(yī)療險(xiǎn)：明確乳腺結(jié)節(jié)診斷，除外責(zé)任，如果是4級(jí)及以上拒保。 乳腺結(jié)節(jié)一般彩超檢查時(shí)可能涉及到乳腺BI-RADS分級(jí)，簡(jiǎn)單說(shuō)這是一種乳腺影像診斷分類(lèi)評(píng)估方法。共分為6級(jí)。 乳腺纖維瘤 為乳房?jī)?nèi)最常見(jiàn)的腫瘤，多見(jiàn)于青年女性，與體內(nèi)雌激素過(guò)高有關(guān)，可發(fā)生在一側(cè)或兩側(cè)乳房?jī)?nèi)，一般為單發(fā)性。腫塊為卵圓形或圓形，表面光滑，質(zhì)地中等硬度，與周?chē)M織分界清楚，與皮膚無(wú)粘連，腫塊易被推動(dòng)。 極少數(shù)青春期發(fā)生的纖維腺瘤可在短時(shí)間內(nèi)迅速增大，直徑可達(dá)8～10cm，稱(chēng)為巨大纖維腺瘤，仍屬良性腫瘤。纖維腺瘤惡變成纖維肉瘤或乳腺癌者極少見(jiàn)，不到1%。 重疾險(xiǎn)：核保通常以是否手術(shù)切除、術(shù)后復(fù)查情況、是否確診為良性等綜合判斷，目前實(shí)踐核保結(jié)論有正常承保、加費(fèi)、除外、延期。 醫(yī)療險(xiǎn)：如已手術(shù)切除且確診為良性，后續(xù)復(fù)查未出現(xiàn)結(jié)節(jié)或腫塊，可標(biāo)體承保。未進(jìn)行手術(shù)，則為對(duì)乳腺腫瘤及并發(fā)癥和后遺癥引起的相關(guān)住院治療除外責(zé)任。

在我們夠買(mǎi)香港保險(xiǎn)的時(shí)候，尤其是在給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，我們應(yīng)該注意不要踏進(jìn)下面的誤區(qū)。 誤區(qū)之一：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人不急，許多父母都認(rèn)為孩子柔弱，需要更多的保護(hù)，于是在保險(xiǎn)方面也優(yōu)先為孩子投保，卻忽略了大人，這是最嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人自己卻不買(mǎi)，那么大人發(fā)生意外時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠一分錢(qián)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子將來(lái)的教育也得不到保障。所以我們認(rèn)為，為孩子投保之前，大人應(yīng)首先為自己投保。誤區(qū)之二：只重教育不重保障很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的功能本末倒置。由于孩子年紀(jì)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意盡自己所能，為孩子提供最好的醫(yī)療條件，這樣一來(lái)，醫(yī)療費(fèi)用的支出就會(huì)相當(dāng)可觀。因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。誤區(qū)之三：保險(xiǎn)期限太長(zhǎng)自顧不暇為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。誤區(qū)之四：累計(jì)保額過(guò)多保障過(guò)剩如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(xiǎn)（如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)），那么累計(jì)保額不要超過(guò)10萬(wàn)元，因?yàn)槌^(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)效。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

主要有以下十條： 第一，香港保險(xiǎn)保障全面、保費(fèi)低。保費(fèi)率是根據(jù)人均壽命、衛(wèi)生條件、其他風(fēng)險(xiǎn)因素等厘定。目前，香港人均壽命83歲左右，而內(nèi)地73歲左右，因此，保費(fèi)率方面香港較低，同時(shí)由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)是發(fā)展了100多年的成熟市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)激烈，信息公開(kāi)透明，這種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得各家保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。 第二，香港保險(xiǎn)全球保障全球理賠。除行“理賠就是銷(xiāo)售”的經(jīng)營(yíng)理念。因此，極少發(fā)生爭(zhēng)議。 第四，香港實(shí)行簡(jiǎn)單稅制，無(wú)資產(chǎn)增值稅、無(wú)遺產(chǎn)稅，相應(yīng)的，內(nèi)地稅收和征費(fèi)制度就存在相當(dāng)程度的不確定性。 第五，香港是國(guó)際金融中心自由市場(chǎng)，資金可以合法地自由進(jìn)出香港，因此放在香港的資產(chǎn)非常安全可靠。 第六，香港保險(xiǎn)有一個(gè)不可異議條款，是指投保兩年的異議期之后，除非證實(shí)蓄意欺詐，否則，保險(xiǎn)公司不能以投保人/受保人漏報(bào)錯(cuò)報(bào)資料而對(duì)保單的有效性提出異議，從而有效保護(hù)客戶(hù)利益。 第七，香港保險(xiǎn)一般提供港幣、美元等多種貨幣給客戶(hù)選擇。對(duì)于持有單一貨幣——人民幣資產(chǎn)的我們來(lái)講，這是一種非常良好的降低貨幣風(fēng)險(xiǎn)的工具。我們誰(shuí)也無(wú)法預(yù)計(jì)未來(lái)幾十年人民幣的走勢(shì)，因此多持有一種貨幣尤其是美元這種國(guó)際通用貨幣資產(chǎn)是一種非常好的方法。 第八，香港特區(qū)政府之私隱條例可有效保護(hù)投保人的個(gè)人私隱。這對(duì)于強(qiáng)調(diào)個(gè)人私隱和財(cái)產(chǎn)安全的人來(lái)講，非常有吸引力。 第九，香港作為國(guó)際金融中心和自由市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以全球投資，獲取較高的收益率，相應(yīng)的，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的投資受到較大限制，因此，香港保險(xiǎn)公司的分紅保單可以獲得高于內(nèi)地保險(xiǎn)公司的收益。 第十，也是最重要的一點(diǎn)，香港是法治社會(huì)，契約社會(huì)，保險(xiǎn)公司非常遵紀(jì)守法、尊重契約精神，保險(xiǎn)公司和客戶(hù)簽訂的保單合同會(huì)得到不折不扣的執(zhí)行，成為客戶(hù)的信心之選。 作者h(yuǎn)uang66334998

不清楚你買(mǎi)的是香港保險(xiǎn)還是大陸保險(xiǎn)呢，香港的是可以變更過(guò)來(lái)的，很方便

是真的， 香港保險(xiǎn)有以下優(yōu)勢(shì)： 1、費(fèi)率低保障高，同等保額的情況下，香港保險(xiǎn)要比大陸便宜30%到甚至一半 2、收益高，一般由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法的限制，保險(xiǎn)的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投資到全世界，收益率一般不少于5% 3、保障范廣，國(guó)內(nèi)很多重疾險(xiǎn)只保障30到40種重疾，而香港一般有70種到100種重疾得到保障，范圍會(huì)更廣一些。 4、續(xù)保方便快捷，開(kāi)香港銀行戶(hù)口，自動(dòng)轉(zhuǎn)賬繳納后續(xù)的保費(fèi)（首次保費(fèi)用銀聯(lián)卡即可） 5、免責(zé)條款少，國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)比方說(shuō)地震不賠，酒駕不賠，自殺不賠，而在香港除了一年內(nèi)自殺不賠外，都是可以賠付的。 6、理賠糾紛，香港的保險(xiǎn)發(fā)展非常成熟，理賠的糾紛非常少

很多都覺(jué)得大陸的不靠譜，選擇去香港。其實(shí)并不然，大陸的保險(xiǎn)也有很多優(yōu)勢(shì)。 買(mǎi)了港險(xiǎn)可能牽扯很多問(wèn)題，例如保險(xiǎn)費(fèi)是用港幣還是美元，跟人民幣的匯率問(wèn)題，不穩(wěn)定。 其次是理賠問(wèn)題，除非是壕，可以那么遠(yuǎn)報(bào)銷(xiāo)什么的，不在乎。普通大眾還是選擇購(gòu)買(mǎi)大陸產(chǎn)品就很好，而且很多出了很多險(xiǎn)種都是性?xún)r(jià)比很高的，例如最近的工銀安盛新出的，華夏的，等等。最后就是大陸不一定能管控上那邊的保險(xiǎn)公司。 不管買(mǎi)哪家。適合自己最重要，不要盲目跟風(fēng)