優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說(shuō)保險(xiǎn)-千尋

來(lái)了來(lái)了，銀保監(jiān)會(huì)帶著車(chē)險(xiǎn)改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

基本上價(jià)格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)的具體表現(xiàn)如何？從車(chē)主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒(méi)有實(shí)實(shí)在在帶來(lái)什么好事？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格變貴沒(méi)有？

別急~學(xué)姐每個(gè)問(wèn)題每個(gè)問(wèn)題來(lái)說(shuō)~

車(chē)改主要有三大變化

我們一次來(lái)看看這次車(chē)改對(duì)廣大車(chē)主們的影響，主要是三個(gè)方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬(wàn)，這還是繼09年后首次修改。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話(huà)，早就不適合了。所以這次的提升可以說(shuō)特別的及時(shí)。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提升到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元升高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬(wàn)元沒(méi)變。

針對(duì)無(wú)責(zé)限額也會(huì)進(jìn)行比例相同的調(diào)整。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠的錢(qián)變多了，車(chē)主們交的錢(qián)還變少了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車(chē)主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責(zé)的交通事故，那交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)可以?xún)H交原來(lái)保費(fèi)的70%。但歷經(jīng)本次車(chē)改后，達(dá)到可以只交50%的程度。

完全就是加量不加價(jià)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)上，該次重心是在三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠(chǎng)險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險(xiǎn)責(zé)任描述簡(jiǎn)單，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

這個(gè)地方的自然災(zāi)害和意外事故，以這種方式來(lái)定義的：

沒(méi)錯(cuò)，縱然義務(wù)增加了不少，因此對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，當(dāng)然避免不了會(huì)有一些刪除和修改，你們只需要大致的看一眼我列出來(lái)的不同之處就可以。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)的車(chē)主，車(chē)改后買(mǎi)是更為實(shí)惠的，如果是只想單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主，那么車(chē)改前買(mǎi)劃算。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了確?；静辉黾榆?chē)主們的保費(fèi)支出，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車(chē)險(xiǎn)改革還有一個(gè)針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車(chē)輛做出的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這不難解釋?zhuān)褪菫榱舜笮瓦\(yùn)營(yíng)車(chē)輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時(shí)，能夠有更好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力和化解矛盾糾紛能力。

現(xiàn)在豪車(chē)太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，這對(duì)于我們跑私家車(chē)的人來(lái)說(shuō)也是有很大好處的。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底合不合適讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。隨著豪車(chē)的日益增加人們對(duì)車(chē)險(xiǎn)也越來(lái)越看重，車(chē)主們逐漸將關(guān)注點(diǎn)投向汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

在車(chē)改之前，像具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，早早就開(kāi)始向客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值這些服務(wù)，目前行業(yè)內(nèi)還沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

目前的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款是有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)樗y(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且還為車(chē)主們供給了更加優(yōu)秀的用車(chē)保險(xiǎn)。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，可是車(chē)主們和保險(xiǎn)公司也要在簽訂合同時(shí)協(xié)商確定好責(zé)任限額。

此外，除了上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會(huì)還鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

不過(guò)由于尚缺實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容，對(duì)此我就不具體說(shuō)了，有關(guān)知識(shí)以后再跟大家分享~

在經(jīng)過(guò)車(chē)改之后，有三大變化，保險(xiǎn)公司要留意

本次車(chē)改除了切實(shí)影響到車(chē)主們的三個(gè)部分之外，這對(duì)保險(xiǎn)公司也提議出了增加的條件。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最最最主要的影響就是車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，這對(duì)堅(jiān)守交通規(guī)則的良好司機(jī)來(lái)看，他們的車(chē)險(xiǎn)交的錢(qián)會(huì)比較少。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這回是依照市場(chǎng)上的實(shí)際情況當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行了改革，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上幾點(diǎn)，可以得出車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的一個(gè)調(diào)整，讓保費(fèi)更加合理和便宜了，讓廣大車(chē)主們從中受益。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，其實(shí)對(duì)車(chē)主們來(lái)說(shuō)有很大的利益。

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以上就是我對(duì) "車(chē)險(xiǎn)綜合改革浮動(dòng)"的圖文回答，望采納！

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