優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-肖恩

果不其然，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個(gè)小目標(biāo)?對(duì)于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實(shí)的變化？車險(xiǎn)的價(jià)格上升沒有？

別急~學(xué)姐一個(gè)個(gè)的來解說~

車改給車主們帶來的變化有三個(gè)

這次車改對(duì)車主們的三個(gè)影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對(duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責(zé)總責(zé)任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，在這當(dāng)中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，那可以對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過本次車改，打折可以達(dá)到最多五折。

可真的是加量但不用加價(jià)。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

只是這個(gè)的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

別擔(dān)憂～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，免不了會(huì)做一些刪除修整，我把對(duì)比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

說簡單點(diǎn)就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，針對(duì)只單買一個(gè)車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)將引導(dǎo)行業(yè)合理刪除部分實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車蓋，大型運(yùn)營車輛是一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這不難理解，能在大型運(yùn)營車輛發(fā)生多人傷亡的交通事故的時(shí)候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險(xiǎn)限額也比以前高了，很顯然對(duì)于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，讓我們看看：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。相對(duì)之前現(xiàn)在車主們的車險(xiǎn)的保障需求有很大增加，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

在本次車改之前，平安、人保、大地等這些具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早早就開始向客戶提供車險(xiǎn)增值這些服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還為車主們供給了比較良好的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，但是責(zé)任限額還是要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險(xiǎn)責(zé)任增加和限額提高外，與此同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)還驅(qū)使保險(xiǎn)公司革新車險(xiǎn)產(chǎn)品和有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細(xì)講了，改日有機(jī)會(huì)學(xué)姐再和大家解釋~

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

但是這次車改除了對(duì)車主們有很大影響的三個(gè)方面之外，關(guān)于保險(xiǎn)公司，對(duì)其也提出了更多的要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價(jià)格將變得更加合理，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，從頭再推測(cè)計(jì)算了在商車險(xiǎn)的行業(yè)里面的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

以上三個(gè)變化，提現(xiàn)出來車險(xiǎn)保費(fèi)的調(diào)整，使得保費(fèi)更加便宜和合理。讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。切切實(shí)實(shí)地進(jìn)一步保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，對(duì)于車主們而言，實(shí)在是好處多多。

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以上就是我對(duì) "商業(yè)車險(xiǎn)改革后的變化"的圖文回答，望采納！

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