商業(yè)險按照責(zé)任比例進(jìn)行賠償

基本保額：是在確立保險合同時保單上所注明的保額。 通常是由投保人和保險公司共同約定的金額，在保險合同成立以后，如果發(fā)生了保險事故，保險公司就需要按照之前的合同約定，支付相應(yīng)的理賠金額，也就是基本保額規(guī)定的金額。 在一般情況下，根據(jù)保險合同雙方當(dāng)事人的約定，基本保額既可以等同于投保金額，也可以大于或小于投保金額，甚至在同一份保險合同的不同保險項(xiàng)目中，還可以出現(xiàn)不同的基本保額。 基本保額和保險金額在概念上的差別：基本保額是我們計(jì)算時用到的名詞，而保險金額通常用于理賠。在有些保險條款中，基本保額和保險金額是完全一致的，而在另外一些保險條款中，保險金額是以基本保額為單位進(jìn)行計(jì)算的。 擴(kuò)展資料一、保險費(fèi)率： 是保險費(fèi)與保險金額的比例，保險費(fèi)率又被稱為保險價格。通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費(fèi)來表示。 二、保險利益： 是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。通常投保人會因?yàn)楸ｋU標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，因?yàn)楸ｋU標(biāo)的的保全而獲得收益。只有當(dāng)保險利益是法律上認(rèn)可的，經(jīng)濟(jì)上的，確定的而不是預(yù)期的利益時，保險利益才能成立。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險的保險利益在保險事故發(fā)生時存在，這時才能補(bǔ)償損失;人身保險的保險利益必須在訂立保險合同時存在，用來防止道德風(fēng)險。 三、保險價值： 1、根據(jù)法律和合同法的規(guī)定，法律和合同法是確定保險價值的根本依據(jù); 2、根據(jù)保險合同和雙方當(dāng)事人約定。有些保險標(biāo)的物的保險價值難以衡量，比如人壽保險，健康保險，人的身體和壽命無法用金錢來衡量，則其保險價值以雙方當(dāng)事人約定; 3、根據(jù)市價變動來確定保險價值。一些保險標(biāo)的物的保險價值并非一直不變的。大多數(shù)標(biāo)的物也會隨著時間延長而折舊，其保險價值呈下降趨勢。 參考資料基本保險金額-百度百科

分紅險產(chǎn)品在壽險市場一直備受關(guān)注，現(xiàn)在市場上分紅險的分配方式主要有現(xiàn)金分配和保額分配兩種，哪種方式更值得選擇呢？現(xiàn)金分紅是指保險公司將紅利以現(xiàn)金形式返還投保人 ,具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費(fèi)、累積生息、購買保險等多種方式。各保單之間按它們對總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。貢獻(xiàn)率取決于產(chǎn)品種類、投保年齡、性別和保單年限。從長遠(yuǎn)的情況來看，保險公司將紅利及時分配出去，是這部分資金不能有效利用，會減少投資資產(chǎn)，每年的紅利也會構(gòu)成保險公司的現(xiàn)金流壓力，使之降低對長期資產(chǎn)的投資比例，在一定程度上影響總的投資效益，最終影響客戶獲得的紅利。 保額分配以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅 ,將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上 ,使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請?jiān)黾颖ｎ~便可滿足其不斷增長的保障需求 ,這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。客戶只能在保險事故發(fā)生需理賠、保單期滿或退保的時候才能拿到所分配的紅利。相對于現(xiàn)金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時收益。相對現(xiàn)金紅利分配，在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由保險公司決定，較難向投保人解釋這種分配方式的合理性和對保單持有人的影響，透明度較低。另外，從紅利計(jì)算基礎(chǔ)來看，現(xiàn)金價值分紅的計(jì)算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價值”。在這種模式下，采用不同的繳費(fèi)方式，對紅利數(shù)額也有影響。比如，假設(shè)各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開始年度開始領(lǐng)取較高分紅，每年紅利數(shù)額相同；期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費(fèi)次數(shù)增加每年分紅等差遞增。 保額分紅則是以投保保額為基礎(chǔ)進(jìn)行紅利分配。在這種模式下，相同產(chǎn)品相同保額，不同的繳費(fèi)方式對分紅沒有影響。 建議對資金流動性要求高的人群選擇現(xiàn)金分紅，對不急于提取紅利的人群，選擇保額分紅產(chǎn)品，從長期來看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是那種分紅模式，獲得更多利益的關(guān)鍵在于保險公司的運(yùn)營狀況?？蛻粼谶x擇投保的時候不要被分紅模式表面上的差別，或保險公司的紅利演示表所迷惑，而要關(guān)注保險公司的運(yùn)營情況。

　　凈危險保險費(fèi)是壽險保單的保險金額與責(zé)任準(zhǔn)備金之間的差額，實(shí)質(zhì)上是原保險人的死亡負(fù)擔(dān)。 　　凈危險保額：指于本契約生效日及每一保單周月日，以保險單上所記載之保險金額扣除保險金扣除. 額后，再扣除當(dāng)日保單帳戶價值所得之?dāng)?shù)額，該數(shù)額不得為負(fù)值。

泰康樂安康號稱史上最便宜的重疾險，30歲女性投保，保額選擇10萬元，繳費(fèi)期限為20年，年繳費(fèi)也只需2200元。當(dāng)然，重疾保額設(shè)置為多少合適關(guān)鍵還要看被保險人所在地的重疾治療費(fèi)用水平，結(jié)合全國各地重疾治療費(fèi)用水平來看，建議最好設(shè)置在10萬元以上，否則將失去投保的意義。

確定要定多高的壽險保額壽險保額確定有著比較復(fù)雜的過程，但是也有法則可以依照的：第一，可以根據(jù)生命價值來確定保額；這個過程可以分為四步進(jìn)行：確定個人的工作年限——估算以后平均年收入——預(yù)期收入扣除稅收及本人消費(fèi)等費(fèi)用——選擇貼現(xiàn)率計(jì)算前項(xiàng)余額，可以作為壽險保額的參考。這種方法能反映在不同的人生階段收入與消費(fèi)的特點(diǎn)，在配置壽險時能結(jié)合個人的壽險需求做出比較合理的規(guī)劃。第二，可以根據(jù)遺屬需求來確定保額；遺屬需求一般包括還貸款、奉養(yǎng)雙親、遺屬養(yǎng)老、子女教育、家屬生活費(fèi)用等，壽險規(guī)劃應(yīng)根據(jù)家庭資源狀況及風(fēng)險承受能力來確定保額。有一個基本計(jì)算公式可供參考：家庭總負(fù)債-家庭總資產(chǎn)=壽險的總額度。其中，家庭負(fù)債主要包括：房貸車貸、子女教育金，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，家人未來固定年限的生活費(fèi)用等；家庭總資產(chǎn)包括：存款儲蓄，有價證券，投資性房產(chǎn)，已有人壽保險的保額，配偶未來工作所能得到的收入等。第三，雙十法則；即保額不超過家庭收入的10倍，保費(fèi)支出不超過家庭收入的10%。雙十法則是比較常見的保險配置法則，過低的保費(fèi)支出意味著保額不能完全抵御風(fēng)險，而過高的保費(fèi)又會給生活帶來較大壓力，影響生活質(zhì)量，因此，保費(fèi)支出在10%左右比較合理。在家庭保險配置過程中，壽險的配置最為復(fù)雜，但是，只要找到適合的規(guī)劃方法，就能為家庭規(guī)劃一份全面的保障。

各保單之間按它們對總盈余的貢獻(xiàn)大小決定保單紅利。貢獻(xiàn)率取決于產(chǎn)品種類、投保年齡、性別和保單年限。 從長遠(yuǎn)的情況來看，保險公司將紅利及時分配出去，是這部分資金不能有效利用，會減少投資資產(chǎn)，每年的紅利也會構(gòu)成保險公司的現(xiàn)金流壓力，使之降低對長期資產(chǎn)的投資比例，在一定程度上影響總的投資效益，最終影響客戶獲得的紅利。 保額分配以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅 ,將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上 ,使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請?jiān)黾颖ｎ~便可滿足其不斷增長的保障需求 ,這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值?？蛻糁荒茉诒ｋU事故發(fā)生需理賠、保單期滿或退保的時候才能拿到所分配的紅利。相對于現(xiàn)金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時收益。 相對現(xiàn)金紅利分配，在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由保險公司決定，較難向投保人解釋這種分配方式的合理性和對保單持有人的影響，透明度較低。 另外，從紅利計(jì)算基礎(chǔ)來看，現(xiàn)金價值分紅的計(jì)算基數(shù)為“保單的現(xiàn)金價值”。在這種模式下，采用不同的繳費(fèi)方式，對紅利數(shù)額也有影響。比如，假設(shè)各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開始年度開始領(lǐng)取較高分紅，每年紅利數(shù)額相同；期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費(fèi)次數(shù)增加每年分紅等差遞增。 保額分紅則是以投保保額為基礎(chǔ)進(jìn)行紅利分配。在這種模式下，相同產(chǎn)品相同保額，不同的繳費(fèi)方式對分紅沒有影響。 建議對資金流動性要求高的人群選擇現(xiàn)金分紅，對不急于提取紅利的人群，選擇保額分紅產(chǎn)品，從長期來看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是那種分紅模式，獲得更多利益的關(guān)鍵在于保險公司的運(yùn)營狀況?？蛻粼谶x擇投保的時候不要被分紅模式表面上的差別，或保險公司的紅利演示表所迷惑，而要關(guān)注保險公司的運(yùn)營情況。

孩子年齡小，買保險相對大人便宜很多，當(dāng)然是盡可能多保一些保額。根據(jù)當(dāng)前一些兒童重疾的治療費(fèi)用參考，建議重疾至少30萬，一般建議40萬起。

如果說同一保額，保費(fèi)也是根據(jù)性別，年齡，年交計(jì)算出來的。

首選需要明確的是：分紅是不確定性的。是否有分紅需要看保險公司的營利情況。（任何一家保險公司多沒有承諾每年都分紅）給到你看只是演示表。 太平人壽的福祿雙至2009是重疾健康（分紅型）保險，保障至100歲，有35種重病+N種保障 20萬保額，20年交每年需要8840元，太平人壽的分紅采用英式分紅（增額分紅），這樣可以讓保單大變，是無條件加保。如果65歲退保大概有21.7萬左右。 10萬保額，20年交每年需要4420元，65歲退保大概有12.8萬左右，70歲大概有15萬左右。（分紅是不確定性的。保障是一定的） 還要有一句希望告訴你知道，投保最大的損失就是退保！