7月9日，銀保監(jiān)會就《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）向社會公開征求意見，給車險改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。這次改革帶來的好消息必然是給廣大車主的！

此次車險綜合改革的目標(biāo)是：

一是將“保護(hù)消費者權(quán)益”作為主要目標(biāo) ；

二是短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

廢話少講，那我們一起研究這次稱為前所未有的車險改革，會給予哪些便利消費者的服務(wù)呢。

①賠得更多了

  1.交強(qiáng)險責(zé)任總限額提至20萬元

大家都知道，上路的前提是已經(jīng)購買國家強(qiáng)制要求購買的交強(qiáng)險。交強(qiáng)險簡單而言，就是給交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權(quán)益提供保障的。

當(dāng)我們發(fā)生交通事故的時候，交強(qiáng)險負(fù)責(zé)賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產(chǎn)損失費。

此次交強(qiáng)險改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因為自己的責(zé)任，交強(qiáng)險最多賠12.2萬，此次改革，限額提升到20萬；而無責(zé)情況下的限額，也從1.21萬增加到1.99萬。這對消費者是個好消息，賠償保額增加了，而且保費還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險限額最高可至1000萬

商業(yè)第三者責(zé)任險，簡稱“三者險”或“三責(zé)險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失。舉個例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車?yán)锏娜?、財產(chǎn)就是第三者。

意思也就是，在保額上，交強(qiáng)險擁有三責(zé)險作為補(bǔ)充。豪車的價格就不用多說了，如果哪天運氣不好撞上了，交強(qiáng)險的賠付率肯定是不夠的。

此次三者險限額調(diào)整如下圖：

而這項提升主要是考慮到當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足更高的風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險預(yù)期賠付率

商業(yè)車險的賠付率直接關(guān)系到發(fā)生事故后所能進(jìn)行的理賠金額，因此對于投保人有著很大影響。

車險行業(yè)存在的高費用、低賠付現(xiàn)象還出現(xiàn)在我國目前的車險行業(yè)中，讓車險行業(yè)的口碑嚴(yán)重受損。現(xiàn)在的我國車險賠付率只有65%，而歐洲國家近10年的車險綜合賠付率在80%以上。

所以此次預(yù)期賠付率由65％提高到75%，提升的這個10%，對我們消費者來說是很友好的。

②保費將下降

車主關(guān)心的是價格，這次的車險改革也如我們所愿，成功降價！

  1.附加費率下調(diào)，這是降價的關(guān)鍵

①附加費用類率的上限：由35%將至25%

②適時支持網(wǎng)銷、電銷等渠道車險產(chǎn)品的附加費用率上限低于25%

附加費率是什么意思呢？舉個例子你就懂了，有一部分用作于理賠的錢，就是我們每年交給保險公司的保費，還有一部分就用在附加費用上，這附加費用包括營業(yè)費用、廣告費用、中介費用等等。

現(xiàn)有的車險，附加費用占保費上限為35%，改革后會降為25%，強(qiáng)力壓縮費用空間。而網(wǎng)銷電銷等渠道的商業(yè)車險產(chǎn)品，附加費率上限將有可能將低于25%。附加費用減少了，這意味著附加費用占比更少、賠付更多、保費更低。

  2.交通事故費率浮動系數(shù)下限從-30%降至-50%

在提高交強(qiáng)險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

從來沒有賠付過的消費者的費率優(yōu)惠幅度的提高，這對未出險過的車主是件好事，平均價格會下降。

  3.自主定價系數(shù)：逐漸放開

自主定價系數(shù)包括“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”。作為普通消費者，我們不用知道它的具體含義，只記住它能幫我們最多省40%的錢就可以了。

第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。

  4.優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

這個大概率會繼續(xù)降低費率，但影響程度不好說。

③優(yōu)選保障服務(wù)

  1.車損險增加7項保障責(zé)任

《征求意見稿》：引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，

為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

車損險增加的這7項保險責(zé)任，除了盜搶險，其它6項都是附加險，車主要投保相應(yīng)的主險才能購買對應(yīng)的附加險，比如玻璃破碎險，要購買了車損險才能投保。

而此次改革，將這7項附加險歸入車損險條款內(nèi)，在規(guī)范車損險的同時，也擴(kuò)大了保險范圍，以后的理賠只會變得更簡單。

  2.支持開發(fā)新附加險

國家還鼓勵保險公司開發(fā)其它附加險，比如車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等。

目前，車險在車輛自身原因造成的輪胎、鋼圈的損壞，保險公司是沒辦法理賠的，有了車輪附加險，消費者就多了一個選擇。

在目前的車險當(dāng)中，只有屬于醫(yī)保目錄范圍的醫(yī)療費用才能報銷，目錄范圍之外所花的費用不予報銷，在現(xiàn)實生活，中醫(yī)保起到的報銷作用非常小，由此看來，入手這個醫(yī)保外用藥責(zé)任險還是很不錯的。

再提醒一下大家，可以考慮買一個百萬醫(yī)療險，相當(dāng)于買個安心，買個放心，用很少的幾百元的保費 ，就可以換到百萬的報銷額度和轉(zhuǎn)嫁住院的風(fēng)險。

  3.刪除不合理的免賠責(zé)任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責(zé)任，都會有一個免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責(zé)免賠20%；主責(zé)免賠15%；同責(zé)免賠10%；次責(zé)免賠5%。

由于責(zé)任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險實名制，推廣電子保單

在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

學(xué)姐總結(jié)出來這些

整體來看，本次改革對于車險這個行業(yè)來說，是一次不小的挑戰(zhàn)，也是非常好的機(jī)遇，讓車險行業(yè)有了再一步的提升 。這次改革，讓車險在提高質(zhì)量的同時還降低了價格，這對車主來說，這無疑是一個好消息，但這不是對所有人都更加優(yōu)惠，對于高風(fēng)險駕駛車主就會感受到價格暴擊。

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