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盜搶險和車損險

提問： 深情是醉 分類：車損險

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-樂敏

車損險是現(xiàn)在普及程度最高的車險產(chǎn)品。

但是部分車主只是對車損險有一個概念上的認(rèn)識，對于它的內(nèi)容卻不是十分了解，多數(shù)人對它并不是特別的了解，對它的認(rèn)知還停留在車輛發(fā)生損失后，可以提供保障。

今天呢，學(xué)姐就用提問的方式，帶給大家全面了解車損險！

疑問一：什么是車損險？
疑問二：車損險有必要買嗎？
疑問三：車損險多少錢？
疑問四：車損險一般買多少保額？
疑問五：汽車的劃痕險和車損險有什么區(qū)別？
疑問六：車損險管輪胎嗎？
疑問七：車損險每次事故中的絕對免賠額是什么意思？
疑問八：為什么一般購買萬車損險后，都要再選擇一個不計免賠險的呢？
疑問九：買了車損險和不計免賠險，出險保險公司就一定賠嗎？
疑問一：什么是車損險？
官方定義，車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時因遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。
 
應(yīng)該怎么理解呢？就是你本人，還是你同意的家人同事們，在行駛你的小車時，假如出現(xiàn)了意外情況，把車撞了，需要花錢，購買這個保險后，修車的開支可以由保險公司來承擔(dān)。

那么這個時候可能就要問題來了，哪些是屬于賠償范圍內(nèi)的呢？接下來我們一起來看看：
兩大類情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

具體來看，意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌；

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在20年車險費改之前，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險，但在20年車險費改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

畢竟很難遇到因為地震讓車輛損毀的情況，保險公司及保監(jiān)會欠缺在這方面的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，保監(jiān)會決議后，不認(rèn)同保險公司對此產(chǎn)生保險承擔(dān)。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，加量不加價。

除了以上幾種情況，學(xué)姐提醒大家，車損險并不是交強(qiáng)險，交強(qiáng)險也并不是車損險，兩者是不同的兩個險種。車損險作為商業(yè)車險之一，而交強(qiáng)險則作為國家強(qiáng)制車險之一；這里要明白，車損險是屬于車輛本身，而交強(qiáng)保險只是第三方。

疑問二：車損險有必要買嗎？
一提及商業(yè)車險我們就要反應(yīng)過來它一定要買的險種不僅是第三者責(zé)任險，車損險也要買。但是在實際購買中，很多車主不愿意去購買車損險。
 
一大半車主感到車損險價格好高，對于一輛20來萬的新車，車損險一年就要三千多。即使我們的車子每年都在貶值，但是車損險的保費每年都不會降很多。由此看來，沒必要購買！
但在學(xué)姐的角度來看，車損險也是我們很有必要購買的險種，因為它的作用對我們幫助很大：假如不保車損險，那么車輛碰撞后的修理費用保險公司就不承擔(dān)，需要由車主自己承擔(dān)。
有車一族都知道，買車容易，但是修車卻是難題，因為在汽車修理市場中有很多零部件的維修費都非常的高，假使把車的配件全換了，那花的錢估計等同于再買兩臺新車。
 
因此，如果你的駕駛經(jīng)驗不豐富，開車不是很謹(jǐn)慎小心或者剛提的愛車，哪怕真的有事故發(fā)生了，車保險的保費比修車的費用還多的車主，上車損險是重中之重！
疑問三：車損險多少錢？
詳細(xì)的車損險保費，可以參考這個計算公式：
車損險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費 /（1 - 附加費用率）*優(yōu)惠系數(shù)。
一年期的車損險的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費是需要每輛車單獨查詢。
 
具體查詢步驟：登陸中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)，在商業(yè)車險示范條例以及費率基準(zhǔn)查詢欄目中找到機(jī)動車、特種車車損險項目（如下圖所示），按要求輸入車輛信息即可得出結(jié)果。

附加費用率是每個保險公司上報監(jiān)管審批確定的，基本是35%。優(yōu)惠系數(shù)是各家保險公司根據(jù)車輛上年度的理賠情況和自家車險承保政策自行確定。費率一般在幾百元到幾千元之間，以20萬的新車為例，車損險保費大概在2000元左右。
 
所以，各家保險公司的車損險保費費率相差不大。
 

續(xù)保保費也需根據(jù)出險次數(shù)和折舊率等因素來金決定。按照新的車險費率規(guī)則來算，出險1次保費不打折，出險2次保費上浮25%，出險3次上浮50%，上年出險4次上浮75%，出險5次上浮100%。相應(yīng)的，不出險也能享受車險折扣。
 
如果被保人再上一個年度，車損險已經(jīng)理賠過了，下一個年度又換了家保險公司承保，現(xiàn)在社會信息全國聯(lián)網(wǎng)的，理賠記錄也包括在內(nèi)，車損險的費率不會減少。
疑問四：車損險一般買多少保額？

學(xué)姐建議足額投保，越貴的車更是要足額投保。
一旦沒有選擇足額投保，那么后面車輛發(fā)生部分損壞就只能按照投保的比例來賠付。
 
比如花10萬買一輛新車，卻只按8萬元投保車輛損失保險，屬于不足額投保，發(fā)生部分損壞只能按照投保的比例來賠付。但如果是按照10萬元足額投保，那么如果發(fā)生損壞，就按照10萬的額度去賠償。
 
疑問五：汽車的劃痕險和車損險有什么區(qū)別？
不少人不知道它們的區(qū)別。這個問題解釋之前，首要的就是搞明白劃痕險的賠付范圍。

官方對劃痕險的定義是這樣的：車輛在無明顯碰撞痕跡的情況下，車身表面油漆被單獨劃傷時可以得到賠付的保險。
劃痕險是車損險的附加險，是用來賠付車身油漆單獨受損的，一般為利器刮痕或擦傷，如鑰匙、樹、墻等等。但車身上的凹痕，還是可以用車損險報銷的。

賠付方式上，與車損險的不累計賠付方式不同，劃痕險是限額累計賠付，一般保險金是2000元。簡單來說，就是在一個保險年度里，第一次報了劃痕險，花了1500元，那么第二次報劃痕險時，就只能報銷500元了，剩下的要自己承擔(dān)。
 
所以，如果你對你的愛車比較愛惜停在有監(jiān)控管理都比較到位的車庫，學(xué)姐建議，劃痕險是可以不上的。
疑問六：車損險管輪胎嗎？
記住了，車損險的理賠是不包括輪胎的其實不但輪胎，輪轂的損壞也不在車損險理賠范圍內(nèi)的。。

要是車身跟車輪同時損傷在一個交通事故中，另一種情況是輪胎爆胎引起的交通事故，就可以算在車損險賠償范圍。
 
設(shè)計成這樣，保險公司也是考慮了多方面而做出的決定，很大一部分原因是只要開車輪胎就會不停被磨損，畢竟輪胎是一種損耗品。你折舊產(chǎn)生的費用需要自掏腰包，整車的保險是不管這一塊的。
疑問七：車損險每次事故中的絕對免賠額是什么意思？
絕對免賠額可以理解為“起付線”、“入場費”，達(dá)到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要我們（被保險人）自擔(dān)。
現(xiàn)在大家不用擔(dān)心了，車損已經(jīng)沒有這種了。
疑問八：買車損險一般會附加的不計免賠額險是什么？
在20年車險費改之前，不計免賠險是一種商業(yè)險種的附加險，必須以投保主險為投保前提條件，不能單獨投保。

但在20年車險費改之后，不計免賠險已經(jīng)被并入了車損險當(dāng)中，也就是說，如今的車主所購買的車損險，都是已經(jīng)默認(rèn)包含了不計免賠的，所以車主們不必在意這個附加險。
疑問九：買了車損險，出險保險公司一定賠嗎？
分情況的吧，一般在責(zé)任范圍內(nèi)還是會賠的，有些特殊的情況我們要排除：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

有這樣的情況，假如你去汽車中心給車子做保養(yǎng)時，在美容這個期間，人為所導(dǎo)致的都不會賠償，比如：工作人員刮傷，停車收收費時刮傷，被盜……這些都是不會賠償?shù)摹?/p>

因為保險公司的想法是：這些場所就應(yīng)該對車輛的保管情況負(fù)責(zé)，若在保管期間出現(xiàn)的刮傷和劃傷，都是由保管場所的人負(fù)責(zé)。

競賽與測試也是同樣的道理。

如果只是偷走了車上某些零件，但是車還在，那么這樣是不會進(jìn)行賠償?shù)?，保險公司認(rèn)為這種情況的發(fā)生是由于人為看管不到位造成的，不應(yīng)該由保險公司來賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；
飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；
事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；
駕照和所開的車的車型不符的
無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；
依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；
不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；
人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；
遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；
被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；
此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機(jī)動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；
除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；
自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；
此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償?shù)慕痤~。

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總之，盡管車損險給人感覺什么也不能賠，好多地方不適用，讓車損險看起來沒啥用。

其實極大數(shù)部分是對于戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪以外的。

只要我們能夠好好開車，不違背法律，車損險不賠的情況是不可能遇上的。

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以上就是我對 "盜搶險和車損險"的圖文回答，望采納！

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